AnyWay от ФинСтрим: банковская «ярмарка платежных сервисов»

Лев Гуницкий, генеральный директор компании «ФинСтрим».

Мы готовы вывести все предлагаемые на нашей площадке «общедоступные» услуги непосредст венно в каналы ДБО клиента!

Читайте также:

Новый мир цифровых финансов

Опреимуществах уникальной для российского рынка SaaS-модели, позволяющей банкам организовывать взаимовыгодное сотрудничество в области комиссионного бизнеса, рассказывает Лев Гуницкий, генеральный директор компании «ФинСтрим».

Россия по-прежнему остается быстроразвивающимся рынком розничных банковских услуг с высоким уровнем конкуренции, где крайне важны темпы развития. Очевидно, что лидерство здесь в ближайшем будущем будет принадлежать прежде всего тем кредитным учреждениям, которые смогут развить эффективную региональную инфраструктуру, обеспечив своим клиентам высокий уровень сервиса и широкий спектр финансовых услуг (вклады, кредиты, расчетные операции, переводы, эмиссию и эквайринг платежных карт, доступ к сервисам российских и иностранных паевых фондов и пр.).

При решении этой масштабной задачи очевидно, что строить обширную сеть полноценных банковских отделений весьма затратно как в финансовом плане, так и с точки зрения времени, необходимого на ее развертывание. На этом фоне розничный банковский бизнес сегодня инвестирует все больше средств в развитие своих систем ДБО.

Естественное стремление банков снизить себестоимость проводимых в отделениях операций породило еще одну тенденцию: кредитно-финансовые организации практикуют распространение своих розничных продуктов через филиальные сети компаний-партнеров (например, салоны мобильной связи). Кроме этого, все большую популярность у банков в качестве замены полноформатных отделений приобретают полностью или частично автоматизированные мини-офисы, зоны самообслуживания в ТЦ и пр. Эти новые форматы, по сути, играют роль многофункциональных центров самообслуживания, где клиент может самостоятельно провести те или иные операции: снять средства с депозита, погасить кредит, пополнить счет дебетовой карты и т. д.

Розничный банковский бизнес сегодня инвестирует все больше средств Лев Гуницкий, генеральный директор компании «ФинСтрим». в развитие своих систем ДБО

Таким образом, с одной стороны, инфраструктурная среда современного развивающегося банка становится все более многоформатной, а с другой – задачи устойчивого развития и непрерывности бизнес-процессов требуют внедрения новых комплексных ИТ-решений, которые должны обеспечить равную доступность сервисов во всех частях и сегментах операционной среды банка. Иначе говоря, если вы ответите «Да» на следующие вопросы, то читайте дальше, а если «Нет» – эта тема не для вас. Итак, хотите ли вы:

• обращаться к своему существующему и потенциальному клиенту через все имеющиеся каналы ДБО;
• предлагать максимально широкий спектр услуг в каждом из каналов;
• быстро и с минимальными затратами «доставлять» новые продукты в необходимый канал. Сократить задержку между «хочу» и «получу»;
• управлять спектром услуг силами специалистов бизнес-подразделений;
• зарабатывать больше на своей клиентской базе;
• выделяться из общей массы банков, сохраняя свое лицо и индивидуальность в обслуживании клиентов.

Итак, если вы ответили «Да», тогда продолжу. Очевидно, что в условиях новой экономической реальности, когда «длинные дешевые» деньги, ранее выступавшие ключевым источником дохода банков, практически отсутствуют, на первый план выходят банальные комиссионные операции, например, платежи в адрес массовых поставщиков услуг, причем как федерального, так и регионального и даже районного уровня, включая предприятия ЖКХ, интернет-провайдеров и т. д. Эти услуги становятся все более интересны для банка, причем не только как средство первоначального привлечения клиента, но и как эффективный способ заработка.

Но как заработать на этих операциях, если из имеющихся систем выжали все или почти все, бюджетов на серьезное «перевооружение» нет, равно как нет желания «морозить» деньги на «депозитах» у интеграторов. Важен и размер комиссии, который должен позволить зарабатывать на обслуживании комиссионных операций.

На все эти вопросы мы попытались найти ответы, выводя на рынок наш новый продукт AWCloud, построенный на базе информационной системы AnyWay (ИС AnyWay). Уникальность нашего предложения на рынке заключается в первую очередь в выбранной бизнес-модели: мы поднимаем в «облако» некоторый комплексный сервис, который предполагает решение заявленных проблем. Что же дальше?

Во-первых, мы приглашаем банки подключаться к этому сервису по SaаS-модели, предлагая им наш программный продукт как услугу, а точнее, возможность арендовать у нас сервисы ДБО, и не взимаем при этом плату за лицензию.

Однако более интересной является другая возможность. Мы приглашаем банки интегрировать свои системы ДБО с нашей ИТ-площадкой для того, чтобы получить возможность разместить в некоем «справочнике общедоступных поставщиков услуг» системы AnyWay те сервисы, которые каждый из них готов выложить для использования сторонними банками, и наоборот – реализовать в уже имеющейся у кредитной организации инфраструктуре обслуживания те или иные сервисы из перечня общедоступных, решив проблему наполнения каналов ДБО.

Этот принцип мы проецируем сегодня на всю нашу площадку AWCloud, приглашая подключаться к ней как банки, у которых уже стоит наша система, так и банки, у которых нашей системы нет. Причем подключение к AWCloud не ограничивается адресом в интернете, правилами взаимодействия и финансовыми условиями. Наша компания придерживается совершенно иной идеологии – мы готовы вывести все предлагаемые на нашей площадке «общедоступные» услуги непосредственно в каналы клиента: на платежные терминалы, в банкоматы, в интернет- и мобильный банк, причем вне зависимости от того, какая именно система стоит у нашего заказчика. Последнее обстоятельство крайне важно, поскольку позволяет банкам интегрироваться с нашей площадкой без необходимости какого-либо технологического апгрейда.

Несколько слов о нашем едином справочнике общедоступных поставщиков услуг. Фактически он представляет собой некую таблицу, в которой указывается, какой именно банк какой контракт готов продавать, и какую комиссию он готов платить другому банку, который захочет пользоваться его контрактом. Благодаря этому все банки-участники нашей площадки, получив доступ к этой таблице, могут выбирать те сервисы, которые для них интересны. Со своей стороны, специалисты компании «ФинСтрим» обеспечивают вывод выбранных сервисов непосредственно в каналы заказчика, а также поддержку проведения операций с устройств самообслуживания банка-агента в пользу банка – держателя контракта с поставщиком услуг, т. е. банка-провайдера.

Существенно, что мы даем 100%-ную гарантию доставки платежа, выполненного по такой схеме в рамках системы AnyWay, до поставщика услуги. В системе есть возможность маршрутизации операции в зависимости от доступности канала, его доходности, а также от наличия депозита под тем или иным каналом. Иными словами, если конечный пользователь пытается провести операцию в пользу, допустим, оператора МТС для пополнения счета своего мобильного телефона через какого-либо агрегатора, у которого именно в этот момент данный канал не работает, наша система перенаправит эту операцию на другой канал, и мы проведем пополнение счета через другого агрегатора. Таким образом, так или иначе операция будет успешно проведена.

Еще одно преимущество AWCloud заключается в том, что у банков есть возможность размещать в упомянутом справочнике свои прямые договоры, которых может не оказаться ни у одного платежного интегратора. Речь идет, например, о небольших ТСЖ, платных парковках и других мелких поставщиках услуг, которых в 90% случаев нет у агрегаторов в силу невысоких оборотов такого рода клиентов. На нашей площадке у банков появляется уникальная возможность тщательно «пропылесосить» бизнес-пространство вокруг себя, собрав все местные ТСЖ, оплату парковок, гаражей, детских садов, школ и т. п., взяв всех этих клиентов на прямой договор. После чего кредитные организации могут интегрировать данные сервисы в свои каналы взаимодействия с клиентом, одновременно выложив данные контракты в систему «Общий справочник доступных поставщиков услуг», чтобы зарабатывать на них еще больше, делясь комиссией с другим банками, работающими на нашей площадке и готовыми принимать в своих сетях платежи в пользу данных поставщиков. Суммарная маржинальность комиссионного бизнеса от этого только вырастет.

Агентские схемы между банками в рамках нашей площадки не противоречат существующему законодательству

И, наконец, еще один ключевой момент: если для банка-провайдера такая модель интересна тем, что у него появляются дополнительные источники генерации операций под его контракт, то банки-агенты, в свою очередь, могут одномоментно, без дополнительной нагрузки на свой бизнес и бюджет, получить необходимых ему поставщиков услуг, не нагружая свои бухгалтерии дополнительными контрактами и не замораживая активы на обеспечительных депозитах сразу нескольких агрегаторов. Кроме этого, в отличие от схемы работы с агрегатором, где комиссии банка начинаются с минимального размера и растут только по мере увеличения оборота, в нашем случае банк-агент сразу же может претендовать на тот размер комиссии, которую уже заслужил банк-провайдер с хорошей историей взаимоотношений с данным поставщиком услуг.

Особо отметим, что образующиеся при этом агентские схемы между банками не противоречат существующему законодательству, в частности, Федеральному закону № 161-ФЗ.

Теперь хотелось бы коснуться технологических моментов нашей инициативы, которые также по-своему уникальны. Технологическая архитектура ИС AnyWay позволяет в режиме онлайн проводить обновление и дополнение функционала существующей сети устройств клиентского самообслуживания или же дистанционное построение новой сети.

Функциональные возможности ИС AnyWay позволяют выполнять в сети устройств самообслуживания практически весь спектр банковских розничных операций, бесшовно интегрируя все имеющиеся в каждом конкретном банке технологии. При объединении хостов банков клиент каждого из них, вне зависимости от того, к устройству какого банка он обратился, может проводить операции в привычном для себя интерфейсе.

В части поддержки устройств самообслуживания платформа AnyWay позволяет работать с банкоматами и информационно-платежными терминалами всех основных производителей, присутствующих на рынке РФ, при этом на устройствах самообслуживания может использоваться как нативное ПО от вендора, так и мультивендорное ПО от партнера. Система позволяет реализовать полный набор функций по управлению сетью устройств самообслуживания, включая мониторинг, инкассацию/cash-менеджмент и т. п., работа устройств возможна как в онлайн, так и в офлайн-режиме. В AnyWay реализована интеграция со всеми основными представленными на российском рынке процессинговыми системами: Way4, TranzWare, Tieto, Cortex, SmartVista на базе протоколов NDC/DDC/диалекты ISO8583. При этом сам сценарий работы устройства с процессингом требует лишь однократной модификации. Для работы с картами используется сертифицированное EMV-ядро.

Архитектура ИС AnyWay, опирающаяся на унифицированную интеграционную шину, обеспечивает возможность неограниченного масштабирования системы, что дает реальную возможность присоединения к существующему в банковской группе решению дополнительных банков-агентов, внедривших ИС AnyWay.

Система AnyWay может развертываться как в качестве фронт-офисного решения, отвечающего за доставку расширенных банковских сервисов на устройства самообслуживания, так и в качестве бэк-офисного платежного шлюза. В данной опции к AnyWay как к единому шлюзу при необходимости могут подключаться и прочие каналы самообслуживания (например, системы мобильного и интернет-банка).

Таким образом, еще одной важной отличительной особенностью ИС AnyWay является возможность подключения к общему решению банка с ограниченным функционалом собственного бэк-офиса и не имеющего собственной сети устройств самообслуживания (см. п. 2 на рис. 1). Клиентам такого банка через каналы интернет- и мобильного банкинга могут быть предоставлены все платежные сервисы из общего справочника поставщиков услуг (см п. 4 на рис. 1). Целям унификации и расширения набора подключаемых сервисов служит и возможность подключения (через универсальный протокол AnyWay GateWay) внешнего процессингового центра (см. п. 3 на рис. 1). Такая схема позволяет осуществлять обмен сервисами/провайдерами услуг для их последующей трансляции на устройства различных банков.

Использование AnyWay в режиме бэк-офисного платежного шлюза несет целый ряд преимуществ для заказчика

Комплексное использование AnyWay в режиме бэк-офисного платежного шлюза, замыкающего на себя все взаимодействие как с внешними агрегаторами, так и с поставщиками услуг, с которыми банк заключил прямые договоры, с подключением к нему всех фронт-офисных каналов, а также с развертыванием ИС AnyWay в качестве фронтальной компоненты на терминальном и банкоматном парке банка, несет целый ряд преимуществ для заказчика:

• сокращение затрат на интеграцию платежного шлюза с текущими фронтальными системами;
• ускорение и удешевление вывода новых продуктов и услуг в каналах дистанционного обслуживания;
• возможность обслуживать платежные карты любых типов;

Так, широкая сеть устройств самообслуживания может выступать инфраструктурой пополнения и активации транспортных карт, интегрироваться с федеральными и региональными идентификационными системами (социальные карты, медицинские приложения на картах и пр.). В последнем случае возможна, например, реализация системы учета посещений врача и выдачи лекарств льготным категориям граждан на базе социальных карт.

Информационная система AnyWay может использоваться не только для оптимизации работы сетей клиентских устройств в группе банков, которые обслуживаются в одном процессинговом центре. Она также позволяет реализовывать объединения сетей устройств банковского самообслуживания различных конфигураций для банков, не связанных общим участием в спонсорско-агентских и процессинговых схемах. Функциональные конфигурации могут быть самыми различными – наиболее часто реализуются схемы, подразумевающие выдачу наличных держателям карт определенных банков без комиссии (или с фиксированным пониженным уровнем комиссии) или же бесплатное обслуживание держателей карт стороннего банка/банков), а также другие варианты.

Резюмируя вышесказанное, можно перечислить основные преимущества схемы агентского взаимодействия с использованием платежного шлюза AWCloud.

Для банка-спонсора
• возможность получения дополнительного комиссионного дохода за счет операций, проводимых клиентами банков-агентов по его договору;
• возможность использования чужих договоров (т. е. банк сам становится и банком-агентом).

Для банка-агента
• получение требуемого набора сервисов за короткий промежуток времени;
• отсутствие дополнительной нагрузки на бухгалтерию банка с точки зрения необходимости ведения дополнительных договоров с поставщиками услуг;
• отсутствие дополнительной нагрузки на бюджет в части необходимости размещения страховых депозитов;
• возможность выбора наиболее выгодного контракта с точки зрения размера комиссионного вознаграждения.

Для банков-участников
• быстрое переключение с одного договора на другой;
• выведение выбранной услуги непосредственно в каналы взаимодействия с клиентом;
• гарантированная доставка транзакции до поставщика услуг/гарантированное получения платежа поставщиком услуг за счет возможности маршрутизации операции в зависимости от доступности канала.

Еще раз отметим, что взаимодействовать с данным платежным шлюзом могут как банки с установленной у них системой AnyWay, так и банки, работающие на собственных аналогичных системах, и даже банки, не имеющие подобных систем (равно как и бюджетов на их приобретение). При этом подключение платежного шлюза AWCloud позволяет реализовывать в клиентских сервисах банков-участников дополнительный функционал. Это могут быть, например, конфигурируемые системы лояльности, дающие банкам возможность начислять бонусы держателям карт с последующим их использованием при покупке товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях (ТСП), а также функционал «Личного кабинета», опция «Автоплатеж» и ряд других сервисов, привлекательных для массового клиента. Аудитория банков и компаний, уже внедривших к настоящему времени решения на базе ИС AnyWay, достаточно широка и разнообразна. Нашими клиентами по данному продукту на текущий момент являются более 80 банков и процессинговых компаний. Среди них – Альфа-Банк (Казахстан), Промсвязьбанк, Связь-Банк, Банк Москвы, МИнБ, Росбанк, МДМ, Банк «Возрождение», Банк «Открытие», НОМОС Банк, Связной Банк, АК БАРС Банк, Ханты-Мансийский банк, Банк «Санкт-Петербург», ВТБ (Казахстан), Halyk, Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), Татфондбанк, Банк ВТБ (Казахстан), процессинговая компания AzeriCard (Азербайджан) и др. Компания «ФинСтрим» уверена, что этот список будет активно пополняться новыми ключевыми партнерами.