314
Роман Прохоров: «Обязать клиента пользоваться плохим продуктом не сможет ни один закон!»
Совместными активными действиями мы сможем обеспечить правильное развитие нашей отрасли в интересах как самих участников рынка, так и прежде всего конечных пользователей
О развитии национальных платежных инструментов в инфраструктуре НСПК, юридических аспектах деятельности платежных агентов и идентификации при проведении платежей, а также о ряде других актуальных вопросов журнал «ПЛАС» беседует с Романом Прохоровым, председателем правления Ассоциации «Финансовые инновации».
ПЛАС: Вначале – несколько слов о деятельности Ассоциации «Финансовые инновации», что представляет собой эта структура, каковы ее цели и задачи?
Р. Прохоров: Ключевая цель ассоциации – объединение участников финансового рынка и платежной индустрии Российской Федерации и зарубежных стран, в том числе стран ЕАЭС. Среди основных приоритетов деятельности ассоциации: поддержка финтех-стартапов, повышение эффективности банковского розничного кредитования, разработка и внедрение инновационных платежных технологий и сервисов, в том числе в сфере электронных денег, мобильных платежей, развитие платежных систем и платежной инфраструктуры, совершенствование деятельности банковских платежных агентов, а также повышение безопасности и уровня риск-менеджмента.
В деятельности ассоциации можно выделить несколько блоков-направлений. Первое направление – технологическое; оно подразумевает широкое продвижение инновационных технологий, обеспечивающих рост использования финансовых, в том числе платежных, услуг потребителями и повышение эффективности и безопасности их предоставления населению. В этой части мы также содействуем выявлению и распространению лучших практик оказания финансовых услуг, в том числе путем выработки и принятия соответствующих стандартов, продвижения различных форм координации технологического развития платежного рынка для повышения качества и снижения себестоимости предоставляемых услуг. В настоящее время Ассоциация «Финансовые инновации» проводит исследование с рабочим названием «Поле финансовых инноваций: текущее состояние и перспективы». Его цель – сформировать комплексное видение текущего статуса и трендов развития финансовых инноваций в России с учетом общемировых тенденций.
Второе направление нашей деятельности связано с законодательной и регуляторной активностью. Здесь в число наших задач входит, том числе, представление и защита интересов участников платежного рынка при взаимодействии с регуляторами, органами государственной власти, общественными и иными организациями как в России, так и за рубежом. Мы координируем и консолидируем позиции участников АФИ по подготовке предложений, направленных на развитие финансовых услуг, создание добросовестной конкурентной среды и прозрачного ценообразования, а также последующее продвижение данных предложений в государственных органах для их успешной реализации.
 |
| АФИ начата реализация ряда законодательных и нормотворческих инициатив в части совершенствования идентификации и расширения спектра операций с электронными денежными средствами |
В частности, в рамках этого направления деятельности недавно был сформирован Экспертный совет по законодательству о национальной платежной системе, председателем которого был определен ваш покорный слуга.
Решение о создании данной структуры при Комитете Государственной думы по финансовому рынку было принято 29 июня 2015 года. В настоящее время на сайте Госдумы опубликован стартовый состав Совета, его необходимо будет расширить для обеспечения комплексного представления интересов участников платежного рынка. Первые полноформатные заседания Совета мы начнем проводить в сентябре, при этом рабочие встречи проводятся уже сейчас. В октябре-ноябре мы планируем проведение первого расширенного круглого стола с участием представителей платежной индустрии и регуляторов.
Наша цель состоит в том, чтобы расширить и углубить понимание специалистами отрасли платежного рынка
АФИ начата реализация ряда законодательных и нормотворческих инициатив в части совершенствования идентификации, расширения спектра операций с электронными денежными средствами, в том числе с использованием корпоративных электронных средств платежа. Эти инициативы также охватывают вопросы оптимизации регулирования деятельности платежных и банковских платежных агентов, в том числе на принципах саморегулирования, и платежных агрегаторов. Важной является и тематика развития национальных платежных инструментов.
Так, например, в соответствии с требованиями законодательства (Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») платежные инструменты, признанные национальными, обязательны к приему во всех торгово-сервисных предприятиях, где заключены договоры эквайринга, а также должны выдаваться всем физическим лицам – получателям бюджетных средств в рамках зарплатных договоров.
Таким образом, из существующего многообразия платежных инструментов должна быть выделена группа, которой будет обеспечено приоритетное продвижение на платежный рынок. При этом Федеральный закон № 161-ФЗ определяет национальные платежные инструменты через правила НСПК, таким образом, коммерческой организации законодательно делегированы полномочия по регулированию сферы национальных платежных инструментов, что может привести к ограничению конкуренции и фактической монополизации в платежной индустрии.
Есть и третий блок нашей деятельности, связанный с задачами повышения квалификации. В настоящее время уже вышел в свет профессиональный стандарт «Специалист по платежным системам» (утвержден приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 31 марта 2015 г. № 204н), под который мы готовим образовательный курс повышения квалификации с выдачей соответствующего сертификата.
Платежная отрасль – одна из самых непростых, она находится на стыке самых разных сфер и понятий. Здесь и инновационные технологии, и законодательное и нормативное регулирование, и маркетинг. Наша цель состоит в том, чтобы расширить и углубить понимание специалистами отрасли платежного рынка, ведь сегодня это отнюдь не только и даже не столько карточные технологии, через призму которых многие из них привыкли его воспринимать. Наш курс состоит из теоретической и прикладной части. В последней представлены конкретные бизнес-кейсы, связанные с созданием и функционированием платежных систем, предоставлением платежных услуг, включая бизнес-модели, тарификацию, технологическую часть и целый ряд других ключевых направлений.
 |
| |
Также Ассоциация «Финансовые инновации» планирует проведение Евразийского Форума «Платежные инновации и регулирование» в Ереване. Форум выступит площадкой для анализа, систематизации и обмена опытом, наработанным регуляторами и участниками платежной индустрии стран ЕАЭС в формировании конкурентной среды, развитии и повышении доступности и безопасности новых платежных сервисов.
К участию в Форуме приглашены представители органов законодательной и исполнительной власти стран ЕАЭС; вендоры, осуществляющие разработки для реализации платежных сервисов; технологические компании, предоставляющие платежные сервисы; предприятия торговли и сервиса; операторы связи; кредитные организации, операторы платежных систем и платежной инфраструктуры; инвестиционные фонды, платежные стартапы и иные участники платежной индустрии.
Подчеркну, что Россия, несмотря на новую экономическую ситуацию, продолжает оставаться тесно интегрированной в мировую платежную индустрию, и наш рынок развивается в рамках общих для нее трендов. При этом, как показывает мировая практика, гарант правильного развития – развитие, принимающее в расчет реальные потребности клиента. К сожалению, многие финтех-стартапы идут сегодня от другого: их основатели увлечены собственными фантазиями и инновационными технологиями ради самих технологий. При этом они не задумываются над вопросами, какие потребности клиента может решить та или иная технология или новая услуга, чем она отличается от уже существующих и т. д. Нельзя забывать, что клиент должен увидеть явные преимущества предлагаемого ему продукта или технологии, чтобы начать пользоваться чем-то новым. А если явных преимуществ нет, он не проявит к ним интереса при всей их инновационности. И никакой закон клиента к этому обязать не сможет.
 |
| ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации № 9-МР и № 10-МР: первая из них касается работы с платежными агентами, а № 10-МР – обслуживания подразделений Почты России. Цель обеих рекомендаций – борьба с обналичиванием денежных средств |
В то же время большинство сегодняшних платежных инноваций построены на той же четырехсторонней модели, характерной для карточного бизнеса, на которую с различной степенью успешности «накладываются» NFC, QR-код и т. д. При этом сама схема взаимодействия участников используется все та же, принципиально в ней ничего не меняется, недостатки, естественно, тоже сохраняются. На этом фоне наша задача – создать реальные предпосылки для изменения этой ситуации путем развития иных платежных инструментов непосредственного управления любыми счетами, расширения использования различных форм расчетов.
Нынешняя версия поправок Минфина подразумевает обязанность генерировать и бумажные, и электронные чеки
ПЛАС: Ваша оценка проекта поправок в Федеральный закон № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт», которые Минфин опубликовал для общественного обсуждения 9 июня 2015 года?
Р. Прохоров: По идее Минфина, кассовые аппараты должны накапливать и передавать фискальные данные в налоговые органы в онлайн-режиме (через уполномоченного оператора). Каждая касса, установленная с 2016 года, будет обязана отбивать и бумажные, и электронные чеки, а все сведения предлагается хранить в централизованной базе данных. На розничный бизнес будет возложена обязанность не только выдать чек покупателю, как это было раньше, но и регистрировать каждую конкретную покупку на его имя (в случае оплаты наличными для идентификации личности планируется использовать номер мобильного телефона) и направить чек в налоговые органы в электронном виде, а также переслать его покупателю, если тот об этом попросит.
Изначально смысл этого нововведения заключался в том, чтобы заменить использование ЭКЛЗ передачей фискальной информации в онлайн-режиме, что представлялось весьма разумным. Однако нынешняя версия поправок Минфина подразумевает обязанность генерировать и бумажные, и электронные чеки, направляя информацию в налоговые органы, и это трудно признать реальной потребностью рынка и государства. Обратите внимание, что в настоящее время проект вынесен только на общественное обсуждение, потому что инициаторы опасаются шквала негативной реакции. Причем в эту версию добавили еще и безналичные расчеты, но где будет проходить водораздел между ними и платежами наличными, пока совершенно непонятно. Например, если клиент оплачивает товар или услугу с помощью интернет-банка, надо пробивать чек или нет? Сейчас – не надо, но вот в новой версии закона в случае принятия этих поправок станет уже непонятно, как правильно поступать. Кстати, пояснительная записка к законопроекту сохранилась, видимо, от предыдущего проекта поправок, где был указан только онлайн-канал передачи фискальной информации, поскольку в качестве обоснования принятия поправок указано «снижение административной нагрузки на бизнес».
Предлагаемые поправки неожиданно (без упоминания оснований в пояснительной записке) вносят и изменение в используемую терминологию. Так, из термина «банкомат» исключается упоминание о функции осуществления наличных денежных расчетов. При этом определение «банкомата» в действующей редакции закона уже проходило длительную экспертизу на стадии утверждения соответствующих поправок и представляет собой результат компромисса мнений регуляторов и участников рынка. С учетом применяемого кредитными организациями оборудования действующее определение «банкомата» фактически освобождает добросовестные кредитные организации от применения контрольно-кассовой техники в их устройствах самообслуживания. В этой связи принятие предложенной редакции термина «банкомат» повлечет негативные последствия для кредитных организаций и может явиться причиной массового приостановления функционирования устройств самообслуживания по операциям приема от плательщиков наличных денежных средств для осуществления расчетов до момента оборудования их ККТ. В свою очередь, оборудование устройств самообслуживания ККТ потребует незапланированных финансовых затрат, приведет к сокращению кредитными организациями планов развития сетей устройств самообслуживания, что в конечном итоге обусловит рост стоимости услуг для клиентов и снижение их доступности.
АФИ намерена поднять тему регулирования деятельности платежных агентов на законодательном уровне
 |
| |
ПЛАС: Есть еще важный вопрос, который волнует сегодня банки, и в первую очередь в регионах, связан с деятельностью платежных агентов. Нам известно, что сегодня в регионах сложилась критическая ситуация, связанная со смешиванием федеральных законов «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ и № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Так, подразделения ФНС привлекают к административной ответственности жилищно-коммунальные предприятия, вменяя им в ответственность открытие специальных банковских счетов для любых форматов приема платежей – через банки и банковских платежных агентов. Указанные решения подрывают деятельность банков по приему переводов денежных средств от населения и могут привести к сокращению пунктов приема таких переводов. Не могли бы вы прокомментировать возможные способы решения этого болезненного вопроса?
Р. Прохоров: Проблема действительно «долгоиграющая» и при этом весьма непростая. Относительно недавно ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации №9-МР и № 10-МР: первая из них касается работы с платежными агентами, а № 10-МР – обслуживания подразделений Почты России. Цель обеих рекомендаций – борьба с обналичиванием денежных средств. Как следует из Методических рекомендаций, платежные агенты в нарушение профильного Федерального закона №103-ФЗ зачастую не сдают в кредитную организацию для зачисления на свой специальный банковский счет полученные от плательщиков денежные средства либо сдают их не в полном объеме, а передают их третьим лицам – заказчикам налички, которые «оплачивают» ее получение «в том числе путем проведения многочисленных транзитных операций через счета большого количества организаций для их последующего зачисления на расчетные счета платежных агентов». Те, в свою очередь, используют уже «прокрученные» таким образом денежные средства для расчетов с поставщиками. Поставщики же в рамках этой схемы не используют при приеме платежей от платежных агентов специальный банковский счет, а принимают денежные средства на другие свои банковские счета (что также является нарушением Федерального закона № 103-ФЗ). Целями вышеописанных операций по обналичиванию могут являться уклонение от уплаты налогов, отмывание доходов, полученных преступным путем, а также финансирование терроризма. На этом фоне кредитным организациям рекомендуется при обслуживании платежных агентов и поставщиков относиться с повышенным вниманием к соблюдению ими режима использования специального банковского счета. Допустимые операции по такому счету прописаны в Федеральном законе № 103-ФЗ. В частности, для специального банковского счета платежного агента речь идет о следующих процедурах: зачисление принятых от физлиц наличных денежных средств; зачисление денег, списанных с другого специального банковского счета платежного агента; списание денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика; списание денежных средств на банковские счета. В законе отмечается, что «осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается». Поставщик, в свою очередь, должен принимать платежи только со специальных банковских счетов платежных агентов на соответствующий свой специальный счет.
В случае нарушения платежным агентом или поставщиком режима использования специального банковского счета кредитной организации рекомендуется отказать клиенту в проведении операции (такая возможность предусматривается «антиотмывочным» Федеральным законом № 115-ФЗ), а если отказ от подозрительной операции имел место дважды за год – расторгнуть договор.
 |
| |
Эти же санкции ЦБ рекомендует банкам применять к клиентам, уличенным в незаконном обналичивании средств с использованием инфраструктуры Почты России. Ситуацию усугубляет то обстоятельство, что у платежных агентов в соответствии с Федеральным законом № 103-ФЗ («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». – Ред.) до сих пор нет контролирующего органа, кроме ФНС, которая осуществляет контроль только в части внесения денег на спецсчета. А пока обязанности по контролю деятельности платежных агентов фактически вынуждены (в соответствии с рекомендациями Банка России) осуществлять обсуживающие их кредитные организации.
В этой связи Ассоциация «Финансовые инновации» намерена поднять тему регулирования деятельности платежных агентов на законодательном уровне. Недавно был принят Федеральный закон № 223- ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка …», в контексте которого целесообразно «подвести» платежных агентов под юрисдикцию органов саморегулирования и под контроль ЦБ, чтобы весь этот рынок оказался комплексно под надзором Банка России. Иначе получается достаточно странная ситуация: сейчас платежными агентами заниматься больше просто некому. Росфинмониторинг как специализированный орган не поддержал расширение своих полномочий в этой сфере, а больше у нас в правительстве подходящих для этой задачи структур просто нет.
Также в предлагаемой нами модели можно будет решить проблему спецсчетов, которые показали свою неэффективность. При этом я хотел бы подчеркнуть, что спецсчета – проблема не только платежных агентов, но и получателей платежей.
ПЛАС: Кстати, об изменениях в Федеральный закон № 115-ФЗ. Что вы думаете о связанных с ними проблемах идентификации при проведении платежей, в том числе в области операций с наличными через терминалы самообслуживания?
Р. Прохоров: Да, такие проблемы имеют место, и надо их решать в срочном порядке. Я уже не раз говорил, что в Законе № 115-ФЗ есть много перспективных направлений, есть понимание – что конкретно можно было бы делать и куда именно можно было бы двигаться. Так, например, тех же банковских платежных агентов имеет смысл «двигать» в сторону расширения возможностей идентификации. Сейчас в законе представлены только конкретные позиции, а можно было бы предоставить им возможность осуществления полной идентификации клиентов. Без этого сложно говорить о расширении предоставления банковских услуг, потому что большинство банков, особенно в текущих рыночных условиях, вынуждены урезать свои расходы, в том числе за счет сокращения своей сети. И агентская схема – реальная возможность сохранения контакта с клиентом при оптимизации собственной инфраструктуры обслуживания.
В заключение хотел бы выразить признательность руководству журнала «ПЛАС», в течение длительного времени остающегося информационным флагманом платежной индустрии, чутко реагирующим на проблемы и новые возможности этого рынка. Уверен, что совместными активными действиями участников платежного рынка, их профильных объединений мы сможем обеспечить правильное развитие нашей отрасли в интересах как самих участников, так и прежде всего конечных пользователей, предоставив им удобные, доступные и безопасные платежные услуги.
