Большое, как известно, видится на расстоянии. Зато вблизи, подчас, видны весьма интересные детали. Руководствуясь приведенными...
Большое, как известно, видится на расстоянии. Зато вблизи, подчас, видны весьма интересные детали. Руководствуясь приведенными соображениями, мы решили начать публиковать в журнале ПЛАС серию “парных интервью”, одно из которых представляло бы взгляд на российский карточный рынок со стороны кого-либо из авторитетных иностранных специалистов, а другое – со стороны российского “карточного сообщества”. В этом номере свое мнение по поводу состояния российского рынка пластиковых карточек высказывают Управляющий директор компании CardTech Ltd. Джаффар Ага-Джаффар (Jaffar Agha-Jaffar) и заместитель председателя правления АКБ “Лесбанк” Андрей Топорин.
Eсли мы рассмотрим долговременные тенденции в международном карточном бизнесе, то мы увидим 3 основных направления, которые будут определять контуры глобального рынка.
• Потребность конечного потребителя в более адаптированной и кастомизированной информации, в большем числе различных каналов доступа к финансовым услугам. Причем, под “конечными потребителями” я имею в виду не только индивидуальных держателей карточек, но и торгово-сервисные компании. Возросшее давление конечных потребителей на кредитно-финансовые учреждения выражается в повышении требований к информационным системам, к их надежности и масштабируемости. Точно так же возрастают требования к более качественной и устойчивой проверке аутентичности участников транзакции, проверке того факта, что участники транзакций – это именно те лица, за которых они себя выдают. В целом, можно сказать, что именно конечные пользователи оказывают давление на игроков карточного рынка, именно конечные пользователи “ведут” рынок вперед.
• Следующее важнейшее направление – глобализация карточного бизнеса и международный характер услуг держателям. Банки – и эмитенты, и эквайреры – во все больших масштабах работают на нескольких страновых рынках, все чаще имеют дело с трансграничными (международными) транзакциями. Такая деятельность основывается как на открытии банками своих “физических” отделений и филиалов на местных рынках, так и на более активном использовании возможностей сети Интернет. Например, торгово-сервисные точки в других странах приобретаются эквайрерами через глобальную сеть. Подобная деятельность, по своей сути, является вызовом традиционной модели банковского карточного бизнеса. Глобализация на карточном рынке также будет оказывать серьезное влияние на отношения в сегменте корпоративных карточек. Крупные банки, имеющие развитую филиальную сеть на международном уровне, смогут полностью обеспечить карточным сервисом транснациональные корпорации, включая их предприятия и отделения, расположенные на всех рынках функционирования. Глобализация карточного бизнеса находит проявление и в усилившейся тенденции к слияниям кредитно-финансовых учреждений на локальных, региональных и международных уровнях. Наконец, усиление процессов глобализации является неизбежным следствием появления на карточном рынке новых игроков, использующих новейшие технологии, например, Интернет, а также крупных трансъевропейских корпораций из нефинансовых секторов: торговли, коммуникаций, коммунальных услуг.
Еще одну важную тенденцию я бы назвал “возвратом к основам”. Действительно, многие компании и потребители сейчас взбудоражены возможностями, которые открывают новейшие технологии, “новая экономика”. Однако многие банки спрашивают себя: “Какие реальные выгоды приносят эти новые возможности нашим клиентам? Какие реальные выгоды приносят новейшие технологии и новые сегменты рынка нашему бизнесу?”
Возврат к основам по-своему характерен и для российских банков. В середине 90-хгг., фактически, вплоть до кризиса 1998г., в России существовал большой ажиотаж вокруг карточного бизнеса. После кризиса уцелевшие банки начали относиться к карточному бизнесу с точки зрения его основ, т.е. с позиций прибыльности и укрепления связей с клиентами. На мой взгляд, такое изменение отношения российских “карточных” игроков является положительным признаком, признаком начавшегося “выздоровления”.
Компания CardTech Ltd. была основана в Великобритании в 1989 г. В настоящее время офисы компании расположены во многих странах мира: Лондоне (Великобритания), Москве (Россия), Никосии (Кипр), Сан-Паулу (Бразилия), Сингапуре, Хьюстоне (США). На сегодняшний день CardTech работает со 173 компаниями и финансовыми институтами в 61 стране мира. В странах бывшего СССР у компании CardTech – 35 клиентов.
Если говорить о будущем российского карточного бизнеса, то, конечно, потребность в карточных услугах будет расти. Однако российские банки должны будут решить серьезные проблемы. В частности, и эмитенты, и эквайреры должны настойчиво работать над повышением эффективности услуг – как с точки зрения снижения затрат, так и с точки зрения повышения качества услуг. Кроме того, необходимо развивать инфраструктуру обслуживания в регионах, за пределами крупных городов. На мой взгляд, это наиболее серьезные вопросы, стоящие перед российскими банками, с которыми они должны будут справиться для успешного развития карточного рынка в стране.
В целом, я полагаю, что в послекризисный период ведущие игроки российского карточного рынка сумели восстановить или вновь создать необходимую инфраструктуру, и что у этих банков будет медленно расти клиентская база. Вместе с тем, в России существует значительное число небольших банков, которые хотели бы стать участниками карточного рынка, но при условии, что затраты на организацию и участие в этом бизнесе для них были бы приемлемыми, чтобы услуги, которые они предоставляют держателям, приносили небольшим банкам прибыль. Должен сказать, что для таких банков участие в карточном бизнесе сопряжено с большими трудностями: организационными, правовыми, функциональными и т. п. Поэтому в России вероятны различные модели организации и ведения бизнеса, особенно, у небольших банков.
Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8 (58) ’2000 стр. 32