3-й Международный Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2011»: день второй

<p>  Продолжаем знакомить наших читателей с актуальными презентациями 3-го Международного Форума «Банковское самообслуживание,...

&nbsp

Продолжаем знакомить наших читателей с актуальными презентациями 3-го Международного Форума «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2011», который прошел 17-18 октября 2011 г. в Форум Холле (Москва). За два дня работы этого мероприятия, организованного журналом «ПЛАС», его посетил 751 представитель различных организаций России, СНГ и стран дальнего зарубежья. Прозвучали доклады 51 спикера по актуальным для финансовых институтов и сетей розничных продаж (ритейлеров) темам: передовые технологии, переход к системам самообслуживания, высвобож­дение ресурсов, ускорение обслуживания, повышение эффективности, обес­печение безопасности, привлечение клиентов и т.д. Учитывая насыщенность рабочей программы, в прошлом номере журнала «ПЛАС» мы представили выступления первого дня мероприятия. Как вы сможете убедиться сегодня, второй день ПЛАС-Форума оказался не менее интересным.

---

Максим Карлик, начальник отдела мони­торинга и анализа розничных платежей Департамента регулирования расчетов Банка России, выступил с обзором россий­ского рынка розничных платежных услуг. Им была озвучена статистика последних двух лет по ключевым показателям: чис­ло эмитированных карт, количество бан­ков - эмитентов и эквайеров, общее коли­чество действующих в РФ карточных пла­тежных систем, количество и объем опе­раций с платежными картами, масштабы эквайринговой сети и т.д. Данные приво­дились как в целом по России, так и с раз­бивкой по регионам. На основании приве­денной статистики эксперты ЦБ РФ про­гнозируют постепенное снижение доли на­личных розничных платежей при расчетах за товары и услуги (до 84,8% в 2020 г.).

Спикер отметил, что рост безналичных розничных платежей в РФ сдерживает не­достаточный уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-тер­миналами, сосредоточенных в основном в столицах регионов; развитие ATM-сетей также не дает ожидаемого эффекта, по­скольку в банкоматах россияне по-преж­нему в основном снимают наличность, а не используют весь спектр сервисов и услуг, предлагаемых к безналичной оп­лате. Также докладчик указал на актив­ный рост рынка моментальных платежей, значительную часть (около 3/4) которого по-прежнему занимает оплата сотовой связи. Завершил доклад перечень ут­вержденных в Минюсте России в сентяб­ре 2011 г. нормативных актов, разрабо­танных Банком России в соответствии с Федеральным законом №161-ФЗ «О на­циональной платежной системе».

Виктор Достов

Лотар Райф

Эдуардас Вайгаускас

Виктор Достов, председатель совета ассоциации «Электронные деньги», обо­значил свою позицию относительно 161- ФЗ - Закона «О Национальной платеж­ной системе (НПС)». По мнению спикера, сложная история разработки закона обуславливает его сложную форму, но в це­лом закон отвечает актуальным требова­ниям рынка - вводит юридическое поня­тие «платежа» и позволяет регулировать разные виды платежей. В.Достов под­черкнул ключевые моменты закона:

• осуществлять платежную деятель­ность может либо платежный агент (в со­ответствии с 103-ФЗ), либо кредитная организация (КО);
• появилась возможность упрощенного создания небанковских КО (НКО), преду­сматривающих минимальный уставной капитал в размере 18 млн руб.;
• деятельность НКО, как и банков, регу­лирует Банк России;
• разрешено проведение транзакций до 15 тыс. руб. без идентификации пла­тельщика;
• введено понятие «электронных денеж­ных средств» (ЭДС), т.е. фактически эле­ктронные деньги признаны безналичным средством платежа;
• де-юре закреплена сложившаяся де­факто схема мобильной коммерции (связка «мобильный оператор + опера­тор ЭДС»);
• запрещена деятельность нерезидент­ных операторов;
• разрешен вывод безналичных средств (электронных денег) через платежных агентов;
• разрешено прямое дебетование (ав­топлатежи).

Также докладчик отметил, что закон требует решения ряда вопросов:

• закреплена отзывность любого плате­жа - для клиента это удобно, для КО со­здает определенные трудности;
• требуется доработка 115-ФЗ;
• для осуществления любых платежей требуется банковская лицензия - логич­но было бы ввести понятие «платежной лицензии», как это сделано в Европе;
• требование создавать НКО затрудняет запуск платежных «стартапов»;
• за рамками закона остались многие уча­стники рынка, заинтересованные в осуще­ствлении платежей, - операторы фиксиро­ванной связи, транспортные предприятия, торговые сети (ритейлеры) и т. д.

Лотар Райф (Lothar Raif), руководи­тель направления платежей и наличных операций банковской группы Credit Suisse (Швейцария), рассказал о методах и инст­рументах cash-менеджмента. По данным компании RBR, в 2010 г. в Европе боль­шая часть розничных платежей (78%) со­вершалась в наличной форме. Хотя без­наличные расчеты становятся все популярнее, в ближайшие годы наличные бу­дут по-прежнему доминировать, поэтому Credit Suisse стремится оптимизировать их обработку. Модернизация банковских отделений заняла почти два года (2009-2011) и велась в нескольких на­правлениях (обновление дизайна офисов, оборудования и ПО). В результате:

• появилась постоянно действующая (в режиме 24x7) зона самообслужива­ния, оснащенная устройствами несколь­ких типов (ATM для приема/выдачи на­личных, ресайклеры, автоматы для раз­мена денег и обмена валют, автомати­зированного депозита);
• в зале присутствуют консультанты, помо­гающие клиентам осваивать новую технику и осуществлять необходимые операции;
• оформление зоны обслуживания с опе­рационистами сочетает безопасность, комфорт и индивидуальный подход.

Усовершенствованную систему управ­ления наличностью находят простой и удобной и клиенты, и сотрудники банка. Особо отмечается ускорение большинст­ва операций. Факторами успеха органи­заторы проекта считают:

• тесное взаимодействие с поставщи­ками ATM;
• создание рабочей группы для оператив­ного решения возникающих вопросов;
• тщательное тестирование новых функций;
• постепенный ввод оборудования в экс­плуатацию для оптимизации процессов.

Дальнейшее развитие проекта преду­сматривает централизацию системы кэш-менеджмента (для обмена налично­стью между филиалами) и интеграцию с аналогичными системами партнеров- ритейлеров.

Эдуардас Вайгаускас (Eduardas Vaigauskas), генеральный директор GRG Banking Equipment, представил аудитории автоматизированную систему F@ST Aba­cus, предназначенную для обоснованно­го выбора мест установки банкоматов. Данная аналитическая платформа, осно­ванная на опыте специалистов GRG по использованию тысяч ATM в разных странах мира, имеет полный набор необходи­мый функций и возможностей:

• готовые опросные листы (анкеты) для глубокой детализации и сами правила на­учной оценки данных;
• рейтинги потенциальных мест разме­щения ATM, сопровождаемые коммента­риями (пояснениями, рекомендациями), позволяющие ответственным лицам при­нимать аргументированные решения;
• сбор всей необходимой информации об объектах (фото, видео, карты, электрон­ные сообщения и т. д.);
• мониторинг в реальном времени ре­зультатов отбора и эффективности ко­мандной работы;
• накопление исторических данных по транзакциям позволяет сравнивать теку­щие (фактические) показатели использо­вания ATM с прогнозными;
• ведение статистики проекта, в том числе показателей эффективности (каж­дого пользователя по отдельности и ра­бочих групп в целом) для управления ко­мандной работой.

Анирбан Госвами

Андрей Стреляев

Анирбан Госвами (Anirban Goswami), старший менеджер по розничным продук­там Axis Bank (Индия), рассмотрел тео­рию и практику банковского самообслу­живания, в частности, вопросы расшире­ния клиентской базы. Благодаря разви­тию технологий банки могут предлагать клиентам различные способы (каналы) использования финансовых продуктов и услуг. При этом каналы самообслужи­вания выгодны обеим сторонам: клиенты получают удобные сервисы с широким функционалом, банки снижают издержки и привлекают новых клиентов, повышая прибыль. В качестве примеров успешного использования инновационных решений спикер назвал проекты банковских групп ING (Бельгия) и Sparkassen (Германия), а также индийского ICICI Bank.

Одна из важнейших задач развития банков - привлечь новых клиентов, кото­рые до сих пор не были охвачены финан­совыми продуктами и услугами, в основ­ном живущих в сельской местности, в от­далении от крупных городов. Эту задачу помогают решить мобильные (передвиж­ные) банковские офисы, обычно включа­ющие ATM и телефон для связи с call-цен­тром или ближайшим отделением дейст­вующего в регионе банка. Другое реше­ние - объединить усилия банка и телеком- оператора, как это сделано, например, в Кении (сервис M-PESA) и Турции (про­ект Garanti Bank). Для упрощения обслу­живания и повышения безопасности но­вых клиентов банки также используют би­ометрические технологии (идентифика­ция по отпечатку пальца и т.д.). В Индии сельские жители составляют порядка 70% населения, поэтому местные банки актив­но внедряют перечисленные инновацион­ные решения, стремясь обеспечить мак­симальную доступность сервисов.

Андрей Стреляев, директор по прода­жам компании «Передовые системы са­мообслуживания» (ПСС), подробно опи­сал достоинства и широкие возможности банковских отделений формата «мини­офис». Для закрепления позиции на рын­ке банкам приходится искать способы ин­тенсивного расширения зоны обслужива­ния клиентов; при этом они стремятся снизить инвестиционные риски, сократить расходы на масштабное развитие и уве­личить средний доход каждого отделения. Успешно решить все указанные задачи позволяет формат «мини-офис». Его от­личительные особенности:

• простота - легковозводимые конструк­ции обеспечивают сжатые сроки монта­жа (1-2 дня);
• компактность - небольшая площадь (около 9 кв. м) и вариативная конструкция (линейная, угловая, островная) позволя­ют расположить отделение практически в любом месте и минимизировать затра­ты на аренду;
• мобильность - если место для офиса выбрано неудачно, можно быстро перене­сти его на другую площадку;
• долговечность - конструкция отвечает всем требованиям надежности и безопас­ности, служит не менее 5 лет;
• рациональный дизайн - продуманная зона ресепшена позволяет разместить всю необходимую офисную технику;
• автоматизация - использование уст­ройств самообслуживания отменяет не­обходимость размещения кассового узла, обеспечивает высокую доступность (кли­енты могут производить большинство операций, в т. ч. самоинкассацию, в ре­жиме 24x7) и снижает требования к под­готовке персонала;
• полезная нагрузка - предусмотрено размещение информационных панелей
• (Digital Signage) для показа рекламы и нужного клиентам контента;
• сохранность инвестиций - невозврат­ными являются только затраты на мон­таж/демонтаж и транспортировку.

Перечисленные достоинства позволя­ют банкам быстро расширить сеть офи­сов обслуживания, а за счет расположе­ния в местах с большим потоком посети­телей (торговые центры, вокзалы, выста­вочные площадки) обеспечить высокую доходность отделений.

Николай Чумак, стратегический дирек­тор компании IDNT (Украина), осветил ню­ансы внедрения в банковских отделениях систем Digital Signage (DS) - информаци­онно-рекламных панелей (экранов, таб­ло). При тщательно разработанной стра­тегии и рациональном применении дан­ные системы позволяют банкам повы­шать лояльность и финансовую грамот­ность клиентов и тем самым способству­ют росту доходов.

В ходе исследования, проведенного компанией John Ryan в 2011 г., были опро­шены руководители 167 ведущих банков мира из 28 стран (включая Россию и СНГ), которые обладают 137 тыс. отде­лений по всему миру. Опрос выявил сле­дующую картину:

• в Европе и Северной Америке DS ис­пользуют более 60% банков, 17% плани­руют запустить в ближайшие 12 месяцев;
• основную часть контента составляют сообщения о бренде и продуктах (обе ка­тегории по 33%), 20% - информация из внешних источников (погода, новости и т. д.);
• распределение сообщений по отделе­ниям: больше 40% - одинаковые для всех отделений, 35% - по географическому расположению, 23% - по филиалам; 12% - по языку;
• 40% банков обновляют контент 1 раз в месяц, 23% - каждую неделю, 12% - каждый день.

Основной вывод данного исследова­ния: большинство банков не использует в полной мере высокий потенциал DS.

Как правило, есть две ключевые про­блемы: своевременное обновление кон­тента и интеграция DS-систем в сущест­вующую IT-инфраструктуру. Некоторые банки, эксплуатируя данные инновации, не добиваются ожидаемого эффекта и де­лают поспешные выводы: «Нужны боль­шие усилия, инвестиции», «Нужно лучше выбирать поставщика» и т. д. Другие бан­ки, услышав такие отзывы, зачастую от­кладывают проекты по внедрению DS. Во избежание подобных ситуаций IDNT разработала мастер-класс Workshop, где банки могут научиться применять DS-си­стемы с максимальным КПД.

В качестве «образца для подражания» докладчик привел пример банка CIMB (Малайзия), который благодаря продуман­ной стратегии использования Digital Sig­nage повысил показатели эффективности в два раза: например, объем выдаваемых кредитов вырос на 97%, объем размещен­ных в банке депозитов - на 117%.

Юрий Товб, генеральный директор группы компаний «КАРТХОЛЛ», анонси­ровал два решения, позволяющие усовер­шенствовать эмиссию пластиковых карт на завершающем этапе процесса откры­тия карты клиенту, т. е. после того момен­та, как было принято решение о ее выда­че. Так, с помощью КАРТОМАТа карту можно выпустить централизованно в са­мом банке или заказать у сервисной ком­пании и затем доставить клиенту или вы­пустить ее моментально в его присутст­вии в офисе банка или микроофисе.

По словам Ю.Товба, КАРТОМАТ можно назвать революционным решением с точ­ки зрения совершенствования процессов доставки карт клиенту, так, в это устрой­ство можно не только загрузить от 1000 до 5000 готовых к выдаче или продаже карт любого типа, но и идентифицировать клиента любыми выбранными банком спо­собами, обеспечив предоставление ему полного спектра сервисов в рамках само­обслуживания в отделении банка. Для моментального выпуска карты (в присутствии клиента) было предложено комплексное решение от компании Data­card FII (finance instant issuing) которое со­стоит из проверенного 10-летней практи­кой эксплуатации программного решения и новейших персоустройств «КИОСК» и DC SE 870 производства Datacard. Вне­дрение обоих этих решений позволит бан­кам сократить «последнюю милю» в кар­точном бизнесе, автоматизировать про­цессы эмиссии за счет минимизации руч­ного труда, а также расширить спектр продаваемых услуг и продуктов.

Эрик Хауф (Eric Hauw), директор Oberthur Cash Protection по продажам и техническому сопровождению, ознако­мил аудиторию с методами защиты бан­коматов от попыток взлома - как интел­лектуальными (нанесения несмываемой краски на банкноты), так и физическими (усиление элементов конструкции ATM, обеспечивающих их устойчивость к по­пыткам взлома, несанкционированному доступу к наличным - кассет, замков, корпуса). Докладчик отметил, что компа­ния Oberthur также предлагает решения для обеспечения безопасности хранения наличных в торговых сетях (кассы, сей­фы) и инкассации (защитные кейсы, до­полнительная защита инкассаторских машин, установка радиоантенн и сиг­нальных маячков). Эрик Хауф подчерк­нул важность реализации многоуровне­вой системы защиты, которая охватыва­ет все этапы НДО.

Марк Брийе (Marc Brillais), региональ­ный директор по продажам компании Spinnaker, представил аудитории инно­вационные решения для обеспечения бе­зопасности инкассации. Spinnaker пред­лагает ритейлерам (как отдельным, так и сетевым), финансовым институтам и инкассаторским службам линейку сис­тем безопасности для сбора, хранения и транспортировки наличных. Все они ис­пользуют несмываемые чернила, кото­рые окрашивают банкноты при любой по­пытке несанкционированного вскрытия защитных контейнеров.

 

Линейка Spinnaker включает в себя три решения:

• iBox - система усиленной защиты, адре­сованная в первую очередь инкассаторам для перевозки наличных между банками (кассовыми центрами) и магазинами.
• a2m - настраиваемая система для за­щиты наличных при хранении в банкома­тах (или кассовых машинах) и при транс­портировке;

Перевозка модулей a2m внутри iBox обеспечивает максимально возможную защиту денежных средств и позволяет выстроить безопасный цикл инкассации и пополнения банкоматов.

iBox RDS - система усиленной защиты, предназначенная для инкассирования де­нежной наличности розничных точек.

Сергей Чаленко, директор департа­мента кассовых операций Промсвязь­банка, посвятил свой доклад повыше­нию эффективности кассовых операций с помощью автоматизации обработки денежной наличности. Промсвязьбанк планомерно оснащает подразделения новой техникой, соответствующей тре­бованиям Банка России: счетно-сорти­ровальными машинами с функцией рас­познавания не менее 4 машиночитаемых защитных признаков банкот БР (ССМ), счетно-денежными машинами (СДМ), сортировщиками монет, счетчиками мо­нет, детекторами банкнот.

В кассовом центре (КЦ) банка использу­ется «конвейерный метод» обработки де­нежной наличности, позволивший высво­бодить 30% персонала. Банк добился оку­паемости по некоторым позициям установ­ленной кассовой техники в течение 3 меся­цев, а в целом используемый парк техники начал приносить прибыль через год.

Повысить производительность КЦ по­могает специализированное ПО «АСОН», которое ускоряет и контролирует прове­дение кассовых операций, а также фор­мирует электронную отчетность (справки, контрольные ведомости, журналы учета). Доработка системы «АСОН» обеспечит считывание радиометок (RFID) для авто­матизации инкассации. Также банк проводит другие проекты по автоматизации НДО:

• разработка линейки мини-офисов, пре­дусматривающих внедрение электронных
• устройств приема/выдачи наличных (в т. ч. устройств самообслуживания);
• внедрение электронных кассиров c под­держкой технологии cash-ресайклинга (TCR), обеспечивающих повторную выда­чу принятой у клиентов наличности, год­ной к обращению.

Все указанные способы реинжиниринга кассовой работы позволяют снизить опе­рационные риски и операционные расхо­ды на обработку наличности. Георгий Корнилов, директор НИИ ФГУП «Гознак», рассмотрел в своем до­кладе использование приборных и маши­ночитаемых признаков на современных банкнотах. Он упомянул об имеющемся на отечественном финансовом рынке про­тиворечии: банки (в первую очередь Банк России) стремятся к снижению объемов НДО, но по ряду объективных причин ко­личество банкнот, находящихся в обра­щении, продолжает расти (на 3-5% еже­годно). В данных условиях специализиро­ванная техника, обеспечивающая прием и обработку банкнот, выступает своеоб­разным «посредником» между наличны­ми и безналичными расчетами.

Автоматическая обработка банкнот регламентируется Положением Банка России № 318-П от 24.04.2008, соглас­но которому обязательной проверке под­лежат не менее четырех машиночитае­мых защитных признаков. Гознак посто­янно проводит работы по совершенство­ванию средств защиты банкнот. При этом важное внимание уделяется разработке машиночитаемых признаков, позволяющих существенно облегчить работу кассира, ускорить процесс обра­ботки и устранить влияние человеческо­го фактора. Необходимость машинной обработки накладывает свои требования на дизайн банкнот. В частности, ряд та­ких требований был учтен при модерни­зации банкнот Банка России в 2010 и 2011 годах.

Игорь Милорадов, главный эксперт ГУ Экспертно-криминалистического цен­тра (ЭКЦ) МВД РФ, осветил современ­ные тенденции фальшивомонетничест­ва в России и за рубежом. Он рассмот­рел наиболее опасные виды поддельных денежных билетов, способы и методики их выявления и изъятия из оборота с по­мощью специализированных техничес­ких средств. Так, например, сегодня рос­сийские рубли у нас подделывают гораз­до чаще, чем иностранные валюты. Тем не менее сотрудники правоохранитель­ных органов выявляют и изымают фаль­шивые дензнаки практически любых стран, в частности молдавские леи и швейцарские франки. Среди отечест­венных банкнот у «вольных печатников» особой популярностью пользуется тыся­черублевая купюра, среди иностран­ных - 100 долларов США и 100 евро. И. Милорадов подчеркнул, что качество поддельных банкнот с каждым годом растет, поэтому требуется повышать уровень защищенности купюр и совер­шенствовать технику для проверки их подлинности. Заключительным аккор­дом его выступления, вызвавшим осо­бый интерес аудитории, стала демонст­рация двух купюр достоинством в 1 мил­лион долларов США, каждая из которых отличается оригинальным и продуман­ным до мелочей дизайном.

Эрик Хауф

Марк Брийе

Сергей Чаленко

Игорь Голдовский, генеральный ди­ректор компании «Платежные Техноло­гии» и член Операционного комитета MasterCard Europe (Еuroреап Ореrаtiопs Advisory Committee) от России, критиче­ски проанализировал «мифы» о недо­статках и уязвимостях технологии EMV, используемой в микропроцессорных картах (МПК). В его докладе были рас­смотрены наиболее известные атаки, на­правленные против МПК:

• клонирование МПК по магнитной поло­се с модификацией сервис-кода на маг­нитной полосе карты для использования клонированной карты в офлайновом ре­жиме авторизации транзакции;
• клонирование МПК со статической ау­тентификацией для использования клони­рованной карты в офлайновом режиме авторизации транзакции;
• виртуальное клонирование МПК в ре­альном масштабе времени;
• вмешательство в диалог карты и тер­минала (для изменения параметров транзакции) посредством специальных устройств (wedge-device) с целью изме­нения решения карты по способу авто­ризации транзакции;
• обход проверки PIN Offline мошенниче­ским терминалом, сообщающим эмитен­ту карты и приложению карты разные ре­зультаты верификации держателя карты;
• перехват терминалом ПИН-кода в ре­зультате модификации поля данных объ­екта CVM List;
• использование поддельных терминалов.

В докладе было показано, что все «сла­бые» места EMV известны, не представ­ляют сегодня для безопасности карточно­го бизнеса сколько-нибудь серьезной уг­розы, и самое главное, - в рамках стан­дарта EMV существуют механизмы проти­водействия всем известным угрозам, по­тенциально сводящим их эффект к нулю. Потенциал EMV достаточен для борьбы с любыми, даже экзотическими угрозами!

В докладе было отмечено, что увеличе­ние количества МПК в мире привело к зна­чительному снижению объема карточного мошенничества. Например, в IV квартале 2010 г. MasterCard зафиксировала сниже­ние объема фрода на 19,3% по сравнению с аналогичным периодом 2009 г., а средний уровень фрода в Европе, где миграция на карты EMV имеет наиболее массовый ха­рактер, со стороны эмиссии составил 5,22 базисных пункта (самый низкий показатель за последние два десятилетия).

Евгений Балезин, вице-президент АР­ЧЕ и представитель АРЧЕ в EAST, пред­ставил доклад «Взаимодействие предста­вителей российских банков между собой и с зарубежными коллегами как эффек­тивное средство повышения общей безо­пасности индустрии платежных карт». Спикер подробно рассказал об инициати­вах АРЧЕ, среди которых Форум безопас­ности, эффективно реализующий межбан­ковский информационный обмен, Коми­тет по безопасности и управлению риска­ми, экспертная ATM-группа и т.д. Также Е. Балезин упомянул о взаимодействии АРЧЕ с Украинской межбанковской Ассо­циацией членов платежных систем (EMA), подчеркнув, что украинский рынок пла­тежных систем является высокорисковым.

Андрей Новиков, технический специа­лист McAfee, рассказал о применении IT- решения Application Control для обеспече­ния безопасности банкоматов и платеж­ных терминалов. Данное приложение ре­ализует следующие возможности:

• простое внедрение и управление;
• минимальная нагрузка на процессор
• выполнение только доверенных приложений;
• динамическая организация «белых» списков;
• проактивная защита от различных IT- угроз (эксплойтов, вирусов, «троянов»);
• автоматическое обновление списка ав­торизованного ПО;
• поддержка оборудования разных типов (ATM, кассовые аппараты, терминалы, серверы, рабочие станции) с разными профилями пользователей;
• масштабируемость для сети любого размера.

Повысить эффективность использова­ния Application Control в финансовых систе­мах помогают другие решения McAfee: Change Control (аудит изменений, контроль целостности), Host Intrusion Prevention (кон­троль трафика, усиленная защита от уг­роз) и VirusScan Enterprise (отслеживание и уничтожение вредоносного ПО). Алексей Голенищев, директор дирек­ции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка, выступил с докладом о со­временных методах банкоматного мошен­ничества и способах защиты от него. Са­мые распространенные средства - ским- минговые накладки (фальшпанели) на клавиатуры и картридеры, а также на дру­гие части лицевой панели банкоматов (в т. ч. на антискимминговые устройства). Чаще всего такие накладки оснащены ви­деокамерами для съемки ПИН-кода и счи­тывателями для копирования данных маг­нитной полосы, иногда их дополняют мо­демы для передачи данных. Также мо­шенники подделыввают «эдванторы» (дверные устройства для считывания карт, контролирующие круглосуточный проход к банкомату), а иногда и банкома­ты целиком (один из таких случаев недав­но зафиксирован на Украине). Встреча­ются и оригинальные «разработки», на­пример механические картоуловители или «звуковые» скиммеры, которые пере­хватывают и расшифровывают данные электромагнитного излучения головки картридера. Альтернативное направление мошенничества - внедрение в ATM спе­циализированных программ («троянов»), собирающих информацию о картах. На­конец, крайний, но популярный среди пре­ступников вариант - физическая атака: вскрытие или похищение банкомата.

К техническим средствам защиты отно­сятся активные и пассивные. Активные - использование электромагнитных поме- хоизлучателей направленного действия, всевозможных датчиков, а также GSM- «глушилок». Пассивные - различные мо­дели «антискимминговых» накладок, а также «антискимминговые» болты и на­клейки. При этом, по мнению А. Голени­щева, пассивные средства защиты зача­стую не способствуют защите от установ­ки мошеннических накладок, а вводят в заблуждение клиентов, так как мошен­ники часто устанавливают накладки, ими­тирующие подлинные. В то же время эф­фективным методом противодействия мо­шенничеству остается регулярный мони­торинг парка ATM для выявления посто­ронних устройств или ПО. При этом бдительность необходимо проявлять не толь­ко работникам банков и охранникам, но и держателям карт, пользующимся банкоматными сервисами.

Георгий Корнилов

Игорь Милорадов

Игорь Голдовский

Сергей Никитин, ведущий специалист Group-IB по компьютерной криминалисти­ке, посвятил свое выступление вредонос­ному программному обеспечению, на­правленному на компрометацию платеж­ных терминалов и систем моментальных платежей. Он отметил, что сегодня зло­умышленники в основном являются «про­фессиональными хакерами» и выбирают для атак конкретные цели (банковские си­стемы, банкоматы, терминалы и т.д.), стремясь извлечь максимально возмож­ную прибыль. С. Никитин рассмотрел рас­пространенные виды «вредоносов» (ви­русы, «трояны», черви и т.д.) и методы за­ражения атакуемых систем

Алексей Синцов, ведущий аудитор Digital Security по ИБ, осветил проблемы безопасности платежных приложений и систем ДБО как элементов банковского самообслуживания. Эксперт с сожалени­ем констатировал, что банки уделяют ма­ло внимания выявлению уязвимостей си­стем ДБО. Между тем проблемы могут возникнуть как со стороны клиентской ча­сти ПО (приложения ActiveX, ПО для рабо­ты с ЭЦП), так и со стороны серверной ча­сти системы (серверное или вспомога­тельное ПО - ОС, СУБД, веб-сервер). Хо­тя клиентская часть, как правило, является менее защищенной и более уязвимой, успешная атака серверной части несет го­раздо более серьезные последствия (ком­прометация базы данных, получение до­ступа к банковской тайне, получение до­ступа ко всем счетам, отказ в обслужива­нии). А. Синцов привел классификацию распространенных ошибок, которые при­водят к нарушениям безопасности систем ДБО, и выделил аспекты, которые повы­шают защищенность платежных прило­жений (сегментация кода, парольная по­литика, управление ключами, контроль доступа к БД и т. д.

Евгений Балезин

Андрей Новиков

Алексей Голенищев

Майкл Смит (Michael Smith), торговый представитель Hitachi-Omron Terminal So­lutions Europe по продажам и маркетингу решений для терминалов в странах Евро­пы, выступил с докладом «Биометричес­кие технологии для банков: практический опыт». Г-н Смит рассказал о самых рас­пространенных способах идентификации личности и обеспечения безопасности (разрешения доступа к рабочим местам и корпоративным ресурсам) в финансовых организациях: по отпечаткам пальцев, по сетчатке или по радужной оболочке глаза, по рисунку подкожных вен пальца или ладони. Исходя из опыта использова­ния указанных технологий, наиболее эффективным и перспективным методом яв­ляется распознавание рисунка подкожных вен, поскольку отличается сравнительной простотой реализации, но при этом обес­печивает высокую точность (низкий уро­вень ложного срабатывания) и скорость аутентификации (менее 1 секунды).

Андрей Пачикин, менеджер по разви­тию бизнеса Microsoft Russia, представил вниманию слушателей презентацию «Ри­тейл сегодня: области, на которых нужно сфокусироваться, чтобы улучшить биз­нес». Высокие требования и активная по­зиция современных покупателей (поиск информации в Интернете, сравнение цен, выбор оптимальных предложений) за­ставляют ритейлеров пересмотреть ис­пользуемые методы и повысить эффек­тивность работы. Поэтому в повседневную практику розничной торговли входит понятие «клиентоориентированность», ко­торое подразумевает:

• налаживание обратной связи (clien-telling) для глубокого понимания потребностей покупателей;
• активный маркетинг - использование различных каналов (как для рекламы, так и для продаж), привлечение клиентов с помощью скидок и спецпредолжений
• идентификацию покупателей для от­слеживания особенностей и персонализированного обращения;
• использование инноваций - интерак­тивные цифровые витрины и киоски, под­бор релевантного контента;
• постоянный анализ поведения клиен­тов для выявления предпочтений и пост­роения прогнозов будущих покупок;
• управление лояльностью - создание долгосрочных ценностей для покупателя.

Указанный комплекс действий наце­лен на повышение технологических, стратегических и бизнес-преимуществ и призван повысить доходы ритейлера, а также увеличить стоимость бизнеса компании.

Майкл Штерн (Michael Stern), партнер по развитию бизнеса Imperative Group, рассмотрел опыт глобальных розничных сетей (как торговые предприятия, так и банки) по использованию цифровых рекламно-информационных систем (Dig­ital Signage, DS). Эти решения использу­ются для ознакомления клиентов с новы­ми продуктами и услугами, повышения эффективности маркетиновых кампаний, проведения краткосрочных рекламных акций. Благодаря ярким визуальным об­разам DS-системы помогают людям «скоротать время» при стоянии в очере­ди, сделать оптимальный выбор, лучше понять содержание комплексных продук­тов и услуг. Для продавцов (банков и ри­тейлеров) это означает повышение ло­яльности клиентов и увеличение объема продаж (в т. ч. кросс-продаж), что гаран­тирует быстрый возврат инвестиций. Ре­зультаты исследований показывают высокую отдачу DS-решений:

• 77% зрителей запоминают содержимое увиденного на экране контента;
• по сравнению с обычными (статичны­ми) постерами демо-ролики доносят со­общения на 28% эффективнее и обеспе­чивают прибыль в 3-10 раз больше;
• динамическая реклама повышает про­дажи розничных продуктов на 10-30% (в зависимости от отрасли).

В качестве примера докладчик привел банковскую группу BBVA (Испания), кото­рая использует DS-решения более чем в 500 филиалах по всей стране. Также М. Штерн подчеркнул, что Imperative Group оказывает компаниям-заказчикам полный спектр услуг по внедрению рекламно-ин­формационных систем: от построения коммерческой модели и разработки стра­тегии до обучения персонала и запуска «пилотных проектов».

Татьяна Войцик, менеджер по органи­зации процессов кассовых систем компа­нии «Гиперглобус», рассмотрела техноло­гию автоматизации инкассации на приме­ре сети гипермаркетов (ГМ) «Глобус». Де­нежный оборот в ГМ «Глобус» состоит из следующих этапов:

• формирование денежных фондов в банке;
• доставка денежных фондов в ГМ;
• выдача денежных фондов для работы на кассе;
• работа на кассе
• сбор выручки кассиров;
• формирование инкассации;
• инкассация;
• обработка результатов пересчета;
• зачисление денежных средств на расчетный счет «Глобус» на следующий день.

Автоматизация охватывает все ключе­вые точки оборота наличности - от выдачи/приема наличности через терминалы и работы на кассе до перевода денежных средств на расчетный счет и вы­грузки данных в «1С» с последующим формированием отчетов. Благодаря этому решается комплекс задач, связанных с денежным оборотом:

• минимизация количества сотрудников, участвующих в получении/инкассации денежных средств;
• повышение уровня безопасности; 
• снижение затрат на инкассацию, до­ставку, пересчет выручки и формирова­ние денежных фондов;
• оперативное зачисление выручки на расчетный счет сразу после сдачи налич­ности в терминал приема денежных средств;
• контроль обработки результатов пере­счета;
• снижение числа ошибок, связанных с «человеческим фактором»;
• оптимизация и ускорение работы;
• формирование отчетов с терминалов выдачи/сдачи денежных средств;
• заправка/инкассация терминалов вы­дачи/сдачи денежных средств инкассато­рами (без участия сотрудников ГМ).

Татьяна Владимир Комолов, советник управ­ляющего директора ОАО «РОСНАНО», рассказал о технологиях самообслуживания для «Магазина будущего» - совместного проекта «РОСНАНО», Sitronics и Х5 Retail Group. Цель проекта - разработка и апробация инновационных технологий на базе RFID для снижения издержек в цепочке возникновения и движения ТНП - от производства и дистрибуции до роз­ничной реализации. В «Магазинах буду­щего» внедряются интерактивные устрой­ства (тележки, мониторы, витрины), при­ложения для мобильных устройств и тер­миналы самообслуживания (для оформ­ления покупок и оплаты, в т. ч. безналич­ной, с помощью бесконтактных технологий NFC и PayPass).

Первый этап проекта (III квартал 2010 г. - II квартал 2013 г.) предполагает проведение тестирования бизнес-процес­сов розничной торговли с использовани­ем RFID-технологии на базе российского магазина. Ожидаемые результаты:

• пилотная эксплуатация тестового мага­зина в 2012;
• коммерческая эксплуатация «Магази­на Будущего» с использованием технологии RFID с I квартала 2013г.;
• создание отраслевых стандартов, под­готовка инициативы по изменению зако­нодательства РФ.

Майкл Штерн

Татьяна Войцик

Владимир Комолов

На втором этапе проекта (II квартал 2010 г. - IV квартал 2016 г.) планируется коммерциализация результатов деятельности совместного предприятия РОСНА­НО, X5 RETAIL GROUP и СИТРОНИКС; внедрение отраслевых стандартов и вне­сение изменений в законодательство РФ. коммерциализация проекта и внедрение разработанных стандартов. Это позволит обеспечить масштабное внедрение RFID- технологии по всей цепочке от произво­дителя до покупателя и начать внедрение RFID-технологии вне розничной торговли. До новых встреч на ПЛАС-Форумах!

При проведении 3-го ПЛАС-Форума его Оргкомитетом было уделено внимание созданию условий для активного установ­ления связей и контактов (networking), что особо отмечалось участниками меропри­ятия. Как обычно, Форум стал площадкой для встречи специалистов разных отрас­лей, обсуждения «наболевших» вопросов и перспектив развития рынка. Участники подтвердили необходимость подобных мероприятий и отметили высокий уровень проведения Форума.

Ждем вас на 4-м Международном ПЛАС- Форуме 2012 «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который пройдет в Москве 29-30 октября 2012г., а также на 3-м Международном ПЛАС-Форуме «Инно­вации. Дистанционные сервисы, карты и платежи 2012» (21-22 мая 2012г.). Online-регистрация на PLUS-Forum.com уже открыта!