MasterCard International

Для международной платежной системы MasterCard International 1994 г. стал гораздо более успешным, чем предыдущие периоды ее развития. По сравнению с 1993 г., объем операций по кредитным карточкам вырос на 26% и составил 389,6 млрд. долларов США, количество выпущенных карточек достигло 238,9 млн., превысив показатель 1993 г. на 4,2%. На 7,3% увеличилось коли­чество пунктов приема карточек: сегодня сеть включает 12,7 млн. точек в более чем 220 странах мира.

Получила дальнейшее развитие программа дебето­вых карточек Maestro, предназначенных для обслужива­ния в сети POS-терминалов в режиме «он-лайн». В то время, как общее число карточек Maestro и edc выросло на 31,7% и составило 85,3 миллиона, число карточек Maestro выросло на 35,4%, и есть основания полагать, что тенденция к дальнейшему развитию программы со­хранится и в будущем. Существенно увеличилось коли­чество пунктов приема карточек Maestro: в конце 1994 г. в режиме «он-лайн» функционировало 451 000 термина­лов в 19 странах, а общее число терминалов, работа­ющих в рамках программы, достигло 710 000.

Количество банкоматов сети MasterCard/Cirrus, охватывающей 68 стран, составило по данным на нача­ло 1995 г., 200,8 тыс. За последние два года объем выдачи наличных по карточкам увеличился на 50%, со­ставив 34% от общего объема операций в сети.

В 1994 г. компания MasterCard International открыла новые представительства в Венесуэле и Колумбии. Та­ким образом, к концу 1994 г. число представительств компании в различных странах мира достигло 40.

Ассоциация продолжает проводить политику, на­правленную на сокращение роста операционных расходов и увеличение инвестиций в развитие между­народной сети, закладывая, таким образом, основу развития платежной системы в будущем. В 1994 г. ассоциация MasterCard финансировала разработку международной процессинговой системы для разви­вающихся рынков, которая обеспечит высокое качес­тво обслуживания как кредитных, так и дебетовых международных карточек. Разработка этой системы, начало функционирования которой запланировано на 1996—1997 гг., будет способствовать расширению сети предприятий, принимающих карточки к оплате, и использованию новых платежных механизмов. С учетом интересов банков-участников ассоциации совершен­ствуется технологическая база, развивается сеть обра­ботки транзакций Banknet, в частности, отраслевых спе­цификаций на микропроцессорные карточки.

Значительный вклад в распространение продук­тов MasterCard в Европе, как и в других регионах, внесло спонсорство чемпионата мира по футболу 1994 г., проходившего в США. Тогда же было объявлено о новой совместной инициативе MasterCard/ Europay —спонсорстве соревнований на кубок УЕФА, одного из самых престижных европейских турниров.

В Исландии к концу 1994 г. число участников про­граммы edc/Maestro увеличилось за счет крупных пред­приятий розничной торговли и общественного питания. В частности, 1 600 новых POS-терминалов были установ­лены в сети ресторанов Макдональдс. В Израиле начата реализация программы Gold Eurocard/MasterCard.

В сфере развития совместных продуктов можно отметить появление новой карточки GM/Vauxhall MasterCard в Великобритании, эмитированной со­вместно с банком Household Finance Corporation Bank, первой в Ирландии клубной карточки Gold MasterCard (совместно с Объединенным Ирландским банком), карточки Moneta Eurocard/MasterCard в Италии (совместно с крупнейшим сберегательным банком Cariplo). В Италии общими усилиями итальян­ского банка Istituto Bancario San Paolo, немецкого Detsche Bank и концерна Fiat была выпущена карточ­ка Targa Eurocard/MasterCard. Этот продукт, увидев­ший свет в начале .1995 г., дает возможность пользо­вателю карточки пользоваться возобновляемым кре­дитом. Сумма, равная 5% стоимости произведенных по карточке покупок, зачисляется на специальный счет пользователя карточки. Средства, накопленные на этом счете, могут быть истрачены на покупку автомо­биля марки Fiat, Lancia или Alfa Romeo.

Российский рынок также представляет для ассоциации MasterCard немалый интерес. К международной сети бан­коматов MasterCard/Cirrus, созданной процессинговыми компаниями STB-Card, Кардцентр и Мультикарта, были подключены Столичный Банк Сбережений, банк Кредит-Москва, Московский Сберегательный банк и Мост-банк.

Наиболее быстрые темпы развития деятельности платежной системы MasterCard в 1994 г. были отме­чены в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Объем опе­раций по карточкам по сравнению с 1993 г. вырос на 47,8% и составил 91,3 млрд. долларов США, число выпущенных карточек достигло 45 млн., что на 14,3% больше, чем в 1993 г. Число пунктов приема карточек в регионе возросло до 45 млн. Совместно с компани­ями, работающими в этом регионе, были реализова­ны проекты выпуска дебетовых карточек, в том числе проект эмиссии первой совместной многофункцио­нальной микропроцессорной карточки MasterCard. К концу 1994 г. дебетовые карточки Maestro (сейчас в обращении находится более 8,1 млн. этих карточек), обслуживаемые 14,1 тыс. POS-терминалов в режиме «он-лайн», получили широкое распространение в регионе. Более того, ассоциацией было получено еще 65 заявок на получение лицензии на эмиссию карто­чек Maestro. Количество карточек Cirrus/Maestro выросло на 71,2% и составило 8,1 млн.; число банко­матов увеличилось на 118,6% и насчитывает 6 300 устройств, включая банкоматы Cirrus/Maesrto, впер­вые установленные в Китае. По сравнению с 1993 г., ассоциации удалось сократить число мошенничеств на 35%, предотвратив таким образом возможные убытки членов ассоциации на сумму 3,7 млн. долла­ров США. Пользователи карточек в регионе получили возможность вести телефонные переговоры с по­мощью карточки MasterCard в рамках программы MasterPhone Telephone Service.

MasterCard быстро осваивает китайский рынок. В 1994 г. Гуандунский Банк Развития (Guandong Develop­ment Bank) стал шестым китайским финансовым институ­том, получившим членство в платежной системе Master­Card. Банк Китая (Bank of China) и Народный Строитель­ный банк Китая (People's Construction Bank of China) первыми получили лицензию на право обслуживания операций по дебетовым карточкам и эмиссию карточек Cirrus/Maestro, используемых для дебетовых операций и снятия наличных в банкоматах. Для обеспечения техни­ческой поддержки был открыт новый процессинговый и демонстрационный центр в Гуанчжоу, который работает на базе коммуникационной системы CCS (Card and Communication System), позволяющей обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым карточкам, со­вершаемые в POS-терминалах и банкоматах.

Такой же процессинговый центр, позволяющий обрабатывать операции по международным и внут­ренним дебетовым и кредитным карточкам, открыт в Сиднее (Австралия). Здесь же осуществлен новый проект: 230 городских такси оборудованы специаль­ными мобильными POS-терминалами для обработки карточек MasterCard и.Maestro в режиме «он-лайн».

Ассоциация MasterCard активно осуществляет свою экспансию и в другие страны Азиатско-тихооке­анского региона (АТР), в том числе Корею, Сингапур, Малайзию, на Филиппины.

В Канаде в 1994 г. наибольшее внимание было уделено развитию дебетовых продуктов в связи с началом программы эмиссии международных дебето­вых карточек Maestro. Участники программы в Канаде — компания CUETS (Credit Union Electronic Transaction Services) и Национальный банк Канады (National Bank of Canada). Первым эмитентом, выпустившим 200 000 карточек Maestro, стала компания National Trust, которая наряду с компанией CUETS является также полноправным участником программы Cirrus. Компа­ния CUETS запрограммирует банкоматы, работаю­щие в рамках программы Visa Plus, на прием карточек MasterCard/Cirrus. Монреальским банком Bank of Montreal развернута программа эмиссии, предусмат­ривающая выпуск 22 млн. карточек Maestro. Этот банк является одним из первых участников программы Tra­vellers Access Programme на основе карточек Cirrus.

Изменения, произошедшие на рынке пластиковых карточек создали предпосылки для дальнейшего его развития. Канадская ассоциация платежной системы (MasterCard Association of Canada, MAC) сняла огра­ничения на участие в работе системы небанковских финансовых институтов, таких, например, как инвес­тиционные компании. Активным участником несколь­ких крупных программ выпуска совместных продуктов и, в частности, клубных карточек стал Национальный банк Канады. Повышению интереса канадцев к продуктам MasterCard в значительной степени способ­ствовало спонсорство мирового футбольного чемпи­оната 1994 г. и рекламная кампания, организованная ассоциацией во время его проведения.

По итогам 1994 г. объем операций по карточкам Mas­terCard в Канаде составил 13 млрд. долларов США, коли­чество карточек в обращении достигло 9,5 млн. Количество карточек Maestro возросло до 4,4 млн., а число обслужи­вающих их терминалов — до 65 000. К сети Cirrus/Maestro в стране было подключено 2 900 банкоматов.

Заметно потеплевший экономический климат в странах Латинской Америки и Карибского бассейна и достижение более высокого уровня рыночных отно­шений в этом регионе создали благоприятные условия для развития бизнеса пластиковых карточек. В Боготе и Каракасе были открыты новые представительства платежной ассоциации MasterCard. Количество эми­тированных в регионе карточек Maestro, а также количество принимающих их терминалов в 1994 г. удвоилось. В течение 1994 г. 16 финансовых институ­тов в регионе присоединились к платежной ассоциа­ции в качестве ее полноправных членов. Помимо это­го, еще 8 сберегательных банков Колумбии и Эквадо­ра получили статус ассоциированных членов для ре­ализации программы Maestro. В 1994 г. в этом регионе количество карточек MasterCard составило 13,2 млн. с объемом операций по ним 18,2 млрд. долларов США. К сети MasterCard/Cirrus было подключено 5 700 банкоматов. Число карточек Maestro в обращении и обслуживающих их POS-терминалов составило на конец 1994 г. 11,5 млн. и 33,7 тыс. соответственно.

Ассоциация MasterCard улучшила свои позиции в Латинской Америке по выпуску совместных карточек, в том числе клубных. Программы, в которых принима­ет участие большое число региональных финансовых институтов и компаний, успешно работают в Аргенти­не, Чили, Бразилии, Доминиканской Республике, Мек­сике и других странах региона.

Расширение спектра услуг, предоставляемых по карточкам MasterCard, влечет за собой увеличение числа держателей карточек. Примером увеличения потребительной стоимости карточки может служить программа MasterAssist Travel Assistance Service, в рамках которой пользователи международной кар­точки MasterCard Gold получают различные дополни­тельные услуги. В их числе оказание экстренной меди­цинской помощи, предоставление срочных юридичес­ких консультаций, пересылка срочных сообщений, услуги по поиску утерянного багажа, справочные консультации, а также спектр услуг, связанных с кра­жей или утерей карточки. В Доминиканской Республи­ке и Сальвадоре, благодаря программе MasterPhone Telephone Service, пользователи карточек MasterCard получили скидку при оплате услуг междугородной телефонной связи.

Вслед за подключением к сети Banknet, в 1994 г. стало возможным осуществлять обработку и автори­зацию транзакций на Ямайке, в Доминиканской Рес­публике, Тринидаде и Тобаго. Доступ к каналам спут­никовой связи, предоставленный участникам платежной системы в Панаме, Венесуэле и Тринидаде и То­баго, дает возможность выполнять эти операции намного быстрее. Всего в регионе 40% участников платежной сис­темы имеют возможность пользоваться спутниковой связью, которая обеспечивает подключение к сети Banknet и поз­воляет осуществлять процессинговые операции.

В 1994 г. в платежную систему вошли 13 полноправ­ных и 8 ассоциированных членов из 13 стран Африки и Ближнего Востока. Обслуживание операций по карточ­кам MasterCard в Секторе Газа и Иерихоне начал осу­ществлять банк West Bank. Впервые к программе эмис­сии карточек Maestro присоединилась Саудовская Ара­вия, а банкоматы, установленные в Марокко, ОАЭ и Саудовской Аравии, были подключены к сети Master­Card/Cirrus. Количество карточек MasterCard в регио­не, принимаемых в 200 тыс. пунктах обслуживания, со­ставило в 1994 г. 1,3 млн., а объем операций по ним достиг 4,6 млрд. долларов США. К началу 1995 г. 3,8 млн. карточек Maestro обслуживались сетью из 69,7 тыс. POS-терминалов, к сети MasterCard/Cirrus было подключено 1 200 банкоматов. В 1994 г. пользователи карточек MasterCard получили возможность аренды автомоби­лей компании Еurорсаг со скидкой.

Довольно значительным, в региональном масшта­бе, событием стала пробная эксплуатация системы процессинга в режиме «он-лайн» CCS, начатая в двух банках — членах платежной системы MasterCard в Зимбабве. Подключение к CCS позволяет не только сократить время обработки транзакций, но и дает возможность избежать расходов на аренду дорого­стоящих линий сети Banknet. К концу 1994 г. к системе присоединились четыре ливанских банка.

Значительную долю рынка карточек MasterCard составляют Соединенные Штаты Америки. В 1994 г. объем операций по карточкам здесь составил 69,9 млрд. долларов США, что на 23,8% больше, чем в 1993 г. Количество карточек увеличилось на 15,9% и составило 130,7 млн., из которых 96,8 млн. приходит­ся на карточки MasterCard Standard, 32,8 млн. — на карточки MasterCard Gold и 1,1 млн. — на карточки MasterCard business.

Получили дальнейшее развитие проекты выпуска карточек совместно с автозаправочными, телефон­ными и другими сервисными компаниями, предприяти­ями торговой сети. Всего в 1994 г. была начата реа­лизация 78 новых программ по выпуску совместных продуктов, в том числе карточек Sunoco/Bank of America MasterCard и Exxon/GE Capital MasterCard.

В рамках программы MasterValues более четырех­сот американских торговых предприятий предлагают скидки держателям карточек, производящим расчеты за товары через POS-терминалы. В 1994 г. система скидок была распространена и на карточки MasterCard Busi­ness, пользователям которых теперь предлагается скид­ка на приобретение товаров и услуг, связанных с про­изводственной деятельностью, а также перерасчет на­лога на добавленную стоимость для иностранных граж­дан. К концу 1994 г. сфера деятельности MasterCard распространилась на сектор оптовой торговли — 18 крупных эмитентов присоединились к программе эмиссии карточек MasterCard Purchasing Card, ориентиро­ванных на отделы закупок компаний.

В 1994 г. ассоциация возобновила реализацию комплексной программы дебетовых карточек The Complete Debit Card Programme, предусматриваю­щей обработку транзакций в режиме «офф-лайн». В рамках этой программы работают представляющие единый пакет услуг карточки MasterMoney, Maestro и Cirrus. К концу 1 994 г. к реализации этой программмы присоединились около 250 финансовых институтов. Карточка MasterCard Debit была переименована в MasterMoney. Новое название более четко отражает ее суть, поскольку она используется не только в бан­коматах, но и гарантирует оплату чеков. В программе участвуют крупные американские банки и компании, такие как Chemical Bank, Marine Midland Bank, Key­Corp, Mellon Bank и Fifth Third.

Продолжается работа американских финансовых институтов по программе дебетовых карточек Maes­tro. К концу 1994 г. в обращении находилось 24,5 млн. карточек, обслуживаемых в сети 109,7 тыс. POS-тер-миналов. Количество торговых точек, принимающих карточки Maestro, удвоилось. Для продвижения дебе­товых продуктов ассоциация MasterCard реализует комплексную маркетинговую программу в Бостоне и штате Калифорния. Рекламные кампании в поддержку карточек MasterMoney были развернуты в штатах Коннектикут, Вирджиния и Мэриленд.

Объем операций по выдаче наличных через 84 тыс. банкоматов сети MasterCard/Cirrus вырос на 14,3%, в то время как число карточек с логотипом Cirrus составляет 241,7 млн., что на 23% больше по сравне­нию с предшествующим годом.

Для повышения эффективности обслуживания карточек ассоциацией MasterCard была приобретена система MTS (Monetary Transfer System), в распоряжении которой нахо­дится сеть BankMate EFT, объединяющая 2 676 банкоматов и 2 462 POS-терминала, установленных в 641 торговой точке на Юге и Среднем Западе США.

В 1993 г. ассоциация MasterCard приступила к ре­ализации программы MasterBanking, предусматриваю­щей предоставление банковских услуг через «домашние терминалы» — персональные компьютеры и телефоны, установленные в квартирах и офисах. В 1994 г. количес­тво абонентов системы MasterBanking достигло 50 тыс., а число операций, совершаемых в ее рамках, превыси­ло 300 тыс. в месяц. К преимуществам этой программы относится сравнительная дешивизна сервиса, удобство, а также открывающаяся для потребителей возможность оперативного управления счетом.

Большое значение в работе по продвижению на рынок продуктов MasterCard уделяется маркетинго­вой стратегии ассоциации. Одна из ее рекламных кампаний, «Smart Money», получила Золотую Эффи — престижную награду Американской маркетинговой ассоциации за лучшую рекламу в области финансо­вых услуг. Ассоциация MasterCard была спонсором мирового первенства по футболу, проходившего в США в 1994 г. Более 300 американских членов ассо­циации приняли участие в рекламных кампаниях и других мероприятиях по продвижению на рынок продуктов MasterCard. Рекламные ролики демонстри­ровались по телевидению во время матчей, логотипы продуктов платежной системы размещались на стади­онах, в самолетах, гостиницах и т. п.

Понимая, что успех платежной системы во многом определяется уровнем развития сети предприятий торговли и услуг, принимающих ее карточки, ассоци­ация MasterCard уделяет этому аспекту большое вни­мание. В 1994 г. карточки MasterCard принимались в 18 тыс. супермаркетов США, а общая сумма покупок по ним составила 3,9 млрд. долларов США. К концу 1994 г. более 30 крупных торговых компаний США, имеющих широкую сеть супермаркетов, начали при­нимать карточки с логотипом Maestro.

Карточки платежной системы MasterCard посте­пенно вторгаются в традиционные государственные сферы, например, пассажирские перевозки, городс­кие суды, лицензионные агентства, городские зоны отдыха и т. п. Это обусловлено тем, что все большее число потребителей отдает предпочтение расчетам с помощью пластиковых карточек. Почтовая служба США, например, после проведения эксперименталь­ной программы приняла решение о приеме карточек MasterCard и Maestro в 33 000 почтовых отделений страны. На 25% выросла доля расчетов по карточкам в сфере здравоохранения, на 8% увеличилось число медицинских учреждений, принимающих карточки MasterCard в качестве средства платежа. Медучреждениям, выразившим желание принимать карточки, ассоциация предоставляет дополнительные льготы.

Американские предприятия торговли и услуг в 1994 г. получили возможность подключения к сети BankNet через систему МАРР (MasterCard Automa­ted Point-of-Sale Programme), что позволило им сэкономить средства, расходуемые ранее на оплату аренды телефонных линий. Объем операций, осу­ществленных через МАРР в 1994 г., возрос более чем на 30 процентов по сравнению с 1993 г.

Помимо традиционных мер, принимаемых ассоци­ацией MasterCard к сокращению объема убытков, понесенных на американском рынке в связи с мошен­ничеством и подделкой (контроль CVC кодов, приме­нение различных степеней защиты и т. п.), использует­ся ряд специально разработанных мер. Например, созданы специальные комитеты по борьбе с подделка­ми, издается информационный бюллетень Electronic Warning Bulletin File, содержащий перечень номеров скомпрометированных карточек. В рамках борьбы с мошенничеством в сфере телемаркетинга (почтовые и телефонные заказы на товары и услуги) введена сис­тема AIMs (Address Information Management Service), позволяющая предприятиям предотвращать мошен­ничество путем проверки достоверности практически любого адреса на территории США, причем время такой проверки не превышает нескольких секунд.

По мнению экспертов компании «Рекой», этот вид мошенничества скоро обязательно заявит о себе в России, если банковское сообщество страны в самом обозримом будущем не предпримет каких-либо эффективных контрмер и не создаст структуру,

которая могла бы выполнять функции Национальных кредитных бюро, существующих на Западе.

Защищая интересы своих членов, ассоциация Master­Card не оставляет без внимания и законодательную сферу. Представители ассоциации лоббируют принятие важных решений в области банковского законодательства или попра­вок к нему. В качестве примера можно привести принятые в 1994 г. два билля о мошенничестве в области телемаркетинга и закон об изменении процедуры банкротства. Ассоциация начала выпуск бюллетеня по вопросам законодательства, в котором публикуются результаты анализа банковской дея­тельности на государственном уровне.

Для защиты потребителей от мошенничества ассоци­ация MasterCard в содружестве с Национальным центром информации о мошенничестве провели общенациональ­ную кампанию для ознакомления населения с телемарке­тинговым мошенничеством, в которой были задействова­ны практически все средства массовой информации. Помимо этого MasterCard и Информационный центр потребителей США создали и распространили брошюру «Shopping With Your ATM Card», содержащую полезные рекомендации по использованию дебетовых карточек.

Продолжает функционировать система обработки транзакций Banknet, техническая база которой позволяет разрабатывать новые программы выпуска карточек. В 1994 г. была релизована программа Interchange Compli­ance Monitoring, целью которой является контроль пра­вильности расчетов за произведенные транзакции. Эта программа позволила за год вернуть эмитентам недопо­лученные в результате расчетов платежи на сумму в не­сколько десятков миллионов долларов США. Введение в эксплуатацию службы Chargeback Support Documentation Service на базе электронной системы распознавания образов MasterCom дало возможность членам платеж­ной системы осуществлять более эффективный контроль за возвратными платежами,

В настоящее время все платежные системы придают особое значение развитию технической базы и исполь­зованию новейших технологий. Система MasterCard, стремясь занять лидирующие позиции по использова­нию микропроцессорных технологий, начала работу по внедрению карточек с микропроцессором в рамках всей системы. В 1994—1995 гг. представители Master­Card принимали активное участие в разработке отрасле­вых спецификаций на микропроцессорные карточки.

В рамках ассоциации MasterCard работает Универ­ситет MasterCard, предоставляющий финансовым ин­ститутам обучение по различным направлениям проек­тов эмиссии карточек, в том числе ориентированное на членов платежной системы в различных регионах. В Национальном банке Греции было проведено обуче­ние персонала торговых точек, позволившее ознако­миться с основными характеристиками и преимущес­твами карточек edc/Maestro. Аналогичная программа реализована в Испании. Для членов платежной систе­мы специалистами ассоциации подготовлены специаль­ные учебные программы по предотвращению мошенни­чества, ориентированные не только на персонал раз­личных структур платежной системы, но и на сотрудни­ков правоохранительных органов этих стран.•

Сравнительные показатели деятельности платежной системы MasterCard International в 1992-1994 гг.

Общее число карточек Maestro (млн.):

Количество пунктов приема карточек (млн.)**

Количество терминалов, принимающих карточки Maestro (тыс.):

Количество банкоматов MasterCard/Cirrus (тыс.):

Общее число карточек MasterCard (млн.):

* Объем транзакций указан в млрд. долларов США. Показатели роста в регионах, за исключением Латинской Америки, даны с учетом поправки на   колебания валютных курсов.

** Включая банкоматы MasterCard/Cirrus.