Рынок пластиковых карточек в Узбекистане

Ирина

Ершова, корреспондент Агентства Финансовых Новостей, г. Ташкент

Бизнес

пластиковых карточек становится на­столько популярным направлением банковской

деятельности, что сегодня любой стабильно ра­ботающий банк изыскивает

возможность зарабо­тать в нем как можно больше очков, чтобы по­том, когда

ситуация на рынке кардинально изме­нится, и рентабельность инвестиций в этот

бизнес будет оцениваться однозначно, не остаться, что называется, «при пиковом

интересе». В Узбекиста­не спрос на карточные проекты заметно оживил­ся в конце

1995 г., и сегодня практически все крупнейшие банки республики либо ведут тща­тельную

подготовку таких проектов, либо уже приступили к их реализации.

Сегодня трудно

себе представить пластико­вые карточки размером и толщиной приблизи­тельно с

калькулятор. Но именно так выглядели первые в Республике пластиковые

микропроцес­сорные карточки, выпущенные в 1992 г. Сбере­гательным Банком

Узбекистана (ныне Народный банк). Именно в том незапамятном году банк на­чал

пилотный проект внедрения системы безна­личных расчетов с использованием

пластиковых карточек на базе двух своих отделений в Таш­кенте.

Предполагалось,

что держатели дебетовых карточек получат возможность рассчитываться с их

помощью за коммунальные услуги. Пласти­ковые микропроцессорные карточки, как,

впро­чем, и программное обеспечение для платеж­ной системы «Электрон пул»

(«Электронные деньги»), или сокращенно «Эпул», были созданы силами местных

умельцев. В отделениях Сбер­банка были установлены терминалы, около ты­сячи

клиентов стали обладателями довольно увесистых пластиковых карточек, но, к

сожалению, дальнейшего развития проект не получил. Один из банкиров,

принимавших непосредст­венное участие в этом «историческом» проекте, на вопрос

о его нежизнеспособности ответил так: «Мы оказались просто не готовы к значи­тельным

перманентным инвестициям в это начи­нание. К тому же, платежные технологии во

всем мире развиваются настолько стремитель­но, что к моменту создания всех

составляющих нашей системы она оказалась уже морально устаревшей».

Следующим

«возмутителем спокойствия» стал Андижанбанк, в 1995 г. эмитировавший карточки

российской платежной системы UnionCard. Про­ект пластиковых карточек банка был задуман как

зарплатный - карточки получили около тысячи банковских служащих. По многим как

субъектив­ным, так и объективным причинам happyend у этого проекта пока не ожидается.

В том же 1995 г.

Национальной авиакомпани­ей Узбекистана «Хаво йуллари» был запущен не­большой

пилотный проект (приблизительно на ты­сячу микропроцессорных карточек) на

основе технологии SmartPay,

разработанной российской фирмой «Скантек». Карточки предполагалось ис­пользовать

в комплексе бронирования и покупки авиабилетов. К сожалению, и это интересное

на­чинание остается доселе «вещью в себе», по­скольку не поддерживается

банками, вследствие чего держателю карточки при расчетах за покуп­ку

авиабилетов приходится параллельно предъяв­лять платежный банковский документ.

То есть карточка в этом проекте не является носителем денег, а используется как

средство идентифика­ции клиента.

Больших успехов

при создании собственной системы безналичных расчетов на базе пластико­вых

карточек удалось добиться Национальному банку Внешнеэкономической деятельности

Узбе­кистана. Справедливости ради нужно сказать, что банк подошел к

осуществлению собственного карточного проекта - этой «голубой» мечты лю­бого

банка, имея за плечами и опыт работы в бизнесе пластиковых карточек, и средства

для дальнейших инвестиций в него.¹

Получив в 1993

г. статус полноправного члена платежной ассоциации VisaInternational, банк эмитировал около 5 тыс. дебетовых

карточек VisaClassic - личных и корпоративных. В 1996 г. оборот

по эмитированным карточкам Visa соста­вил около 30 млн. долларов США, а оборот в торговой сети -

10 млн. долларов США. В настоя-

¹ В 1996 г. рейтинг журнала «TheBanker» определил Национальный банк ВЭД

Узбекистана на 22 место среди 25 лучших банков мира по показате­лям наибольшей

прибыли в активных операциях (bestprofitanassets). Согласно этому же рейтингу, 2

года подряд - в 1995-1996 гг. - банк находился на первом месте среди банков

мира по показателю BIS.

щее время

карточки VisaClassic принимаются к обслуживанию в 250 -торговых

и сервисных точках республики, в 17 отделениях банка с их помощью можно

получить наличные средства. По данным компании VisaInternational, в 1995 г. Националь­ный банк

Внешнеэкономической деятельности Уз­бекистана занял 2-е место в СНГ по объему

рас­ходов на одну карточку, а в 1996 г. - 2-е место по числу транзакций.

В апреле 1995 г.

австрийская компания BGSIndustrial организовала для банков Узбекистана серию специальных семинаров

по системе U.E.P.S.

(Универсальная Электронная Платежная Система), представивших стандарт как закон­ченное

техническое решение. В семинарах при­няли участие представители западных

корпора­ций, поддерживающих проекты U.E.P.S. в раз­личных странах мира, - NET1 International, AscomMonetel, Digital, Gemplus, VisaInternational. Пос­ле изучения аналогичных предложений

со сто­роны различных системных интеграторов (в ко­торых, как известно, сегодня

нет недостатка) Национальный банк подписал контракт с ком­панией BGSIndustrial на реализацию карточного проекта для

внутренннего рынка (domesticsys­tem). Для руководства банка важным фактором

стали заверения со стороны VisaInternational о поддержке проекта U.E.P.S. Как в старые доб­рые времена, проект был

воплощен в рекордно сжатые сроки - с момента подписания контрак­та до эмиссии

карточек прошло всего 3 меся­ца. По словам руководителя компании BGSIndustrial господина Дельберга, этот факт свиде­тельствует

о том, что проблема была банком вполне осознана, более того, он оказался дос­таточно

подготовленным к внедрению продук­ции на рынок, что положительно повлияло на

дальнейшее развитие системы как в самом бан­ке, так и в республике в целом.

Однако, по мнению сотрудников Национального банка, тех­нологическая часть

проекта - эмиссия карто­чек, установка терминального оборудования -не являлась

основной в реализации проекта. Го­раздо важнее то, что работа велась сразу по

нескольким позициям - правовая база, марке­тинговые исследования, работа с

торговыми ор­ганизациями. Не менее активно происходило определение финансовых

приложений для буду­щих держателей карточек. В итоге был сделан выбор в пользу

вклада «до востребования» как наиболее популярной розничной банковской ус­луги.

За год работы пилотного проекта эмити­ровано около тысячи сумовых карточек

(счет карточек ведется в национальной валюте - су­мах), которые принимаются к

оплате в 19 торговых и сервисных точках, оснащенных 50-ю торговыми терминалами.

Получить наличные средства по карточкам можно в 10 отделениях Национального

банка. Суммарный оборот по внутренним карточкам в 1996 г. составил свыше 7 млн.

сумов. Кроме того, по данным маркетин­говых исследований, проводимых банком,

при­рост числа держателей сумовых карточек со­ставляет 10-15% ежемесячно.

Ожидается, что

во втором квартале 1997 г. клиенты еще одного крупнейшего банка Респуб­лики -

Народного банка - получат в пользование сумовые дебетовые карточки. После

первого про­екта пластиковых карточек, оказавшегося убы­точным, Народный банк

решил сконцентрировать силы и инвестиции в новом направлении и с но­вым

партнером - компанией BGSIndustrial. В рам­ках пилотного проекта на базе

технологии U.E.P.S. банк

намерен выпустить 10 тыс. карточек и уста­новить в Ташкенте около 250 торговых

термина­лов.

В сентябре 1996

г. в Узбекистане произошло событие, призванное предотвратить возможные

неорганизованные действия банков республики в бизнесе пластиковых карточек -

при Республикан­ской комиссии по денежно-кредитной политике была создана

экспертная группа, в которую во­шли ведущие специалисты коммерческих банков,

Ассоциации банков Узбекистана, министерств и ведомств.

Перед экспертами

группы была поставлена конкретная задача: исследовать различные аспек­ты

создания общенациональной платежной сис­темы на базе пластиковых карточек. В

результате тщательного изучения материалов, представлен­ных Центральным банком

Узбекистана с одной стороны и Национальным банком ВЭД и Народ­ным банком с

другой, экспертная группа сделала следующие заключения:

1. Ни в одном из

представленных материалов нет четкой концепции Национальной Платежной Системы.

В одном случае была представлена централизованная схема, где отсутствовали на­чальный

и промежуточный этапы создания систе­мы, в другом - децентрализованная схема

взаимо­действия участников системы, используемая на начальном этапе, в которой

не было достаточно проработанной концепции перерастания ее в На­циональную

Платежную Систему. Ни в одном из представленных материалов не содержалось так

же четкой финансовой модели окупаемости, со­ответствующей условиям Узбекистана

и ком­плексной маркетинговой стратегии.

2. Технология U.E.P.S., используемая в локаль­ных проектах двух

крупнейших банков республики. Национальном и Народном банках - может быть

использована в качестве основы для созда­ния Национальной Платежной Системы,

так как позволяет организовать централизованную, де­централизованную или

смешанную схемы эмис­сии, процессинга и обслуживания карточек, ко­торые

соответствуют представленной Централь­ным Банком Узбекистана модели организации

платежей и взаиморасчетов между банками (га­рантируется независимость

банков-эмитентов). Вместе с тем, было оговорено, что после дора­ботки Концепции

целесообразно еще раз прове­сти анализ перспектив использования U.E.P.S. или других аналогичных технологий и уже

после это­го принимать окончательное решение. На этом этапе также возможно

проведение международ­ного тендера для выбора технологии Националь­ной Системы

Республики и ее основных постав­щиков.

Итогом

многочасовых заседаний экспертной группы стало соглашение об объединении усилий

ЦБ, Ассоциации Банков Узбекистана и банков, уже внедривших платежные системы.

По общему мнению, это позволило бы проверить жизнеспо­собность тех или иных

схем взаимодействия уча­стников будущей Национальной Системы (рабо­чее название

«УзНурКарт») на стадии разработки ее концепции.

Практическое

воплощение это соглашение получило в ноябре 1996 г. в связи с созданием при

Ассоциации банков Узбекистана компании «Банк пластик карт», ключевым

направлением де­ятельности которой является выполнение функций Главного Центра

Эмиссии межбанковской (наци­ональной) платежной карточной системы. В мар­те

1997 г. было подписано соглашение между Ассоциацией банков Узбекистана (в лице

компа­нии «Банк пластик карт») и Национальным и На­родным банками об

официальной передаче ком­пании функции эмиссионного и процессингового центра, а

также прав на хранение главного клю­ча (MasterKey), благодаря чему карточки двух банков

будут обслуживаться на едином терми­нальном оборудовании.

Возможно, что

банки в дальнейшем делегиру­ют компании «Банк пластик карт» и некоторые другие

полномочия, например, техническое разви­тие и поддержание сети POS-терминалов.

После прошедшей

в марте 1997 г. в Австрии очередной международной встречи пользовате­лей U.E.P.S., куда были также приглашены и

руководители банков Узбекистана из первой «десят­ки», еще несколько банков

республики заказали полный пакет технической документации по тех­нологии U.E.P.S. Это свидетельствует о намерени­ях

банковского сообщества республики осуще­ствлять скоординированную политику в

области выбора технических и программных средств для проектов пластиковых

карточек, чтобы избежать распыления времени и инвестиций, а также значи­тельно

сократить расходы на создание Межбан­ковской Системы. По словам директора

финансо­вых проектов BGSIndustrial Леонида Дельберга, если интересы банков республики в качестве ко­ординатора

будет представлять одна организация (в данном случае - Ассоциация банков

Узбекис­тана), компания готова предоставить ей генераль­ную неограниченную по

времени лицензию на пользование технологией U.E.P.S. внутри страны. Компания также готова

рассматривать отдельные контакты с банками как один большой проект и

предоставлять банкам лицензии на центры эмис­сии и пункты обслуживания по

значительно более низким ценам. Кроме того, закупка банками обо­рудования под

общий заказ даст возможность каждому банку сэкономить большие средства и

добиться значительного сокращения сроков по­ставок.

Таким образом, в

Республике Узбекистан в области создания Национальной системы рознич­ных

платежей на базе пластиковых карточек сло­жилась следующая ситуация:

I Два

крупнейших банка страны, по существу, создали фундамент для дальнейшего

развития Национальной Платежной Системы, что позволя­ет остальным банкам

сберечь время и инвестиции и снимает проблемы совместимости платежных систем,

внедряемых в различных банках респуб­лики.

2. Для

построения собственной платежной си­стемы банки Узбекистана выбирают технологию

U.E.P.S.,

которая де-факто становится платфор­мой для создания системы в республике.

3. Параллельно

этому процессу идет доработ­ка Концепции Национальной Системы, включаю­щая в

себя финансовую модель окупаемости и маркетинговую программу с учетом

поэтапного развития Системы.

По всей видимости,

ещё до конца 1997 г. ста­нет окончательно ясно, как будет развиваться си­стема

безналичных платежей Узбекистана, каки­ми темпами и с участием каких компаний.