1861
Как не стать жертвой мошенников. Поведенческая экономика и финансовая культура
ПЛАС: На прошедшем в июле Финансовом конгрессе Банка России в Санкт-Петербурге вы принимали участие в сессии «Поведенческая экономика и финансовая культура: как не стать жертвой нейропсихологических приемов». В ходе диалога экспертов утверждалось, что финансовая грамотность – эффективный способ защиты от мошенников. Какие способы внедрения финансовой грамотности в массовое сознание вы считаете наиболее результативными?
О. Медяник: Конечно, внедрение финансовой грамотности в массовое сознание требует индивидуального подхода, учитывающего разнообразие финансовых психотипов. В своей работе по противодействию социальной и криминальной инженерии в финансовой сфере я выделяю несколько ключевых психотипов: рациональный, интуитивный, тревожный, импульсивный и недоверчивый (скептический). Для каждого из этих психотипов необходимо разрабатывать специализированные программы. Давайте рассмотрим наиболее результативные способы внедрения финансовой грамотности с учетом этих психотипов, например:
1. Рациональный психотип:
- рациональные люди ценят логичность и структурированность информации. Для них подойдут углубленные курсы по финансовой грамотности, которые включают анализ данных, статистику и экономические теории;
- публикация статей, исследований и аналитических отчетов, которые объясняют важность финансовой грамотности через логические аргументы и доказательства;
- введение симуляций и кейс-методов, где они могут применять свои знания на практике, в результате чего видеть и оценивать результаты своих решений.
2. Интуитивный психотип:
- интуитивные люди предпочитают видеть общую картину и самостоятельно предсказывать возможные сценарии развития событий. Для них подходят курсы, основанные на кейс-методах и симуляция, в том числе:
· мобильные приложения и онлайн-платформы с инновационными функциями, которые помогают управлять финансами и обучают основам финансовой грамотности;
· использование графиков, диаграмм и инфографики для визуализации информации.
3. Тревожный психотип:
- организация консультаций с финансовыми консультантами и психологами, которые могут помочь справиться с тревогой и неопределенностью;
- введение курсов с четкой структурой и последовательностью, чтобы уменьшить чувство неопределенности;
- публикация практических советов и рекомендаций по управлению финансами в повседневной жизни.
4. Импульсивный психотип:
- проведение интерактивных тренингов и мастер-классов, где они могут непосредственно участвовать в процессе обучения.
- внедрение игровых элементов в образовательные программы, чтобы сделать процесс обучения более увлекательным.
- разработка инструментов для контроля и мониторинга своих финансовых решений, чтобы снизить риск импульсивных покупок.
5. Недоверчивый (скептический) психотип:
- проведение семинаров и тренингов в банках и других надежных учреждениях, где они могут получить информацию из проверенных источников;
- обеспечение прозрачности образовательных программ и методов обучения, чтобы повысить уровень доверия;
- использование реальных историй людей, которые успешно применили полученные знания на практике.
Таким образом, внедрение финансовой грамотности должно быть многогранным и учитывать индивидуальные особенности каждого человека. Это позволит значительно повысить уровень финансовой грамотности населения и снизить риск стать жертвой мошенников.
ПЛАС: В какой мере финансовая грамотность потребителя вообще может служить гарантом его защищенности от социальных (криминальных – в нынешней терминологии АРБ) инженеров? Ведь их жертвами зачастую становятся очень продвинутые специалисты в сфере финансов и ИТ, включая самих «безопасников»? Возможно, надежда сделать банковских клиентов малоуязвимыми для мошенников только с помощью повышения их информированности напоминает попытку защитить пенсионеров от уличных грабителей с помощью поголовного обучения приемам самообороны?
О. Медяник: Финансовая грамотность, безусловно, играет важную роль в защите от мошенников, но это не всегда является единственным фактором. Финансовые мошенники часто используют техники нейролингвистического программирования (НЛП) для воздействия на своих жертв, и не всегда нейропсихологические особенности человека могут противостоять этим воздействиям. Например, визуалы, а их в современном мире большинство, могут перегружаться в процессе телефонного разговора с мошенниками, что снижает их способность критически оценивать ситуацию. Также имеет значение наличие психотипов, склонных к финансовой суггестии, таких как интуитивные, тревожные и импульсивные люди. Эти особенности могут сделать человека более уязвимым к манипуляциям, несмотря на его уровень финансовой грамотности.
Это утверждение имеет под собой веские основания. Финансовая грамотность — это не статическое знание, а динамическая область, которая требует постоянного обновления и подкрепления практическими примерами и новыми рекомендациями. Финансовые рынки, технологии и мошеннические схемы постоянно эволюционируют, поэтому знания, которые были актуальны полгода назад, могут устареть или стать недостаточными для эффективной защиты и управления финансами.
ПЛАС: Эксперты утверждают, что финансовая грамотность, если ее не обновлять и не подкреплять новыми примерами, лайфхаками и рекомендациями, уже за полгода практически теряет свое позитивное воздействие на массового клиента. Насколько верно данное утверждение – и что в этом случае делать?
О. Медяник: Вот лишь несколько основных рекомендаций:
· Регулярное участие в вебинарах, семинарах и курсах по финансовой грамотности. Это поможет быть в курсе последних изменений и тенденций.
· Подписка на финансовые журналы, блоги и новости поможет обновлять знания и быть в курсе актуальных событий.
· Регулярная практика в управлении своими финансами, анализ своих финансовых решений и ошибок помогает закреплять знания и делать их более устойчивыми.
· Консультации с финансовыми консультантами и участие в профессиональных сообществах могут помочь получить новые инсайты и рекомендации.
· Приложения для управления финансами, которые предлагают советы и рекомендации на основе ваших действий, могут быть полезным инструментом для поддержания финансовой грамотности.
· Обмен опытом с другими людьми, обсуждение финансовых вопросов с друзьями и коллегами может помочь выявить новые подходы и решения.
Таким образом, поддержание актуальности финансовой грамотности требует активного подхода и постоянного обновления знаний. Важно не только получать новую информацию, но и внедрять ее в свою повседневную жизнь, чтобы она приносила реальную пользу.
ПЛАС: Широко применяемыми поведенческими экономистами методами являются опросы и эксперименты, специально разрабатываемые учеными. Еще один метод – фиксация с помощью специального оборудования физиологической реакции людей на какие-то стимулы (так, например, изучают воздействие рекламы). Какие методы поведенческой экономики вам кажутся более эффективными, когда речь идет о борьбе с мошенниками?
О. Медяник: Я бы выделила несколько методов, которые могут быть особенно эффективными в этой области. Кстати, такие мероприятия уже активно проводит наша действующая межведомственная рабочая группа при ЦБ РФ, Главном управлении по Центральному федеральному округу, Отделении по Рязанской области по вопросам противодействия преступлениям, совершаемым с использованием приемов и методов социальной инженерии, куда входят ученые-психологи, представители полиции, АРБ, ЦБ РФ и Росфинмониторинга. В настоящее время в Рязани мы проводим пилотный проект, в рамках которого используются два ключевых метода поведенческой экономики: лабораторные и полевые эксперименты.
В нескольких банках на территории города создаются контролируемые лабораторные условия, где моделируются различные сценарии мошенничества. Участники экспериментов сталкиваются с этими сценариями, и мы наблюдаем за их реакциями. Это позволяет выявить ключевые факторы, которые влияют на уязвимость людей к мошенничеству. Лабораторные эксперименты помогают понять, как различные психологические и когнитивные аспекты влияют на принятие решений в условиях потенциального мошенничества.
Полевые эксперименты проводятся в реальных условиях, что позволяет оценить эффективность различных антимошеннических мер и стратегий непосредственно в банковской среде. В нескольких банках Рязани тестируются различные подходы к предотвращению мошенничества, такие как информационные кампании для клиентов и технологические решения. Эти эксперименты дают возможность увидеть, как теоретические модели и лабораторные результаты работают на практике и какие меры оказываются наиболее действенными. Результаты этого проекта помогут разработать более эффективные стратегии для защиты клиентов банков от мошеннических действий в дельнейшем уже на территории всей России.
Недавно мы провели опрос среди 600 банковских сотрудников Рязанской области, чтобы выяснить, как они воспринимают сферу финансового мошенничества и какой у них уровень знаний в этой области. Результаты опроса показали, что большинство сотрудников осознают важность проблемы и обладают базовыми знаниями о различных видах мошенничества. Однако, несмотря на это, они не всегда готовы к взаимодействию с жертвами мошенников. В ответ на выявленные пробелы в подготовке мы организовали несколько учебных мероприятий для банковских сотрудников. Целью этих мероприятий было повысить их знания о том, как распознать человека под состоянием внушения и предпринять все возможные меры для предотвращения перевода денег мошенникам. Первые результаты показали: столкнувшись с жертвами мошенничества, многие сотрудники банков сами начинают паниковать. Это подчеркивает необходимость разработки и отработки поведенческих скриптов для работы с такими клиентами.
Эти данные помогут нам создать целенаправленные программы обучения и повышения квалификации для банковских сотрудников. Благодаря этому они смогут более эффективно противостоять мошенническим действиям и защищать интересы своих клиентов.
ПЛАС: Вы – автор работы «Исследования когнитивных искажений в цифровой экономике». Какие приемы нейропсихологии и когнитивные искажения наиболее активно используются мошенниками и почему? Что этому может противопоставить обыватель?
О. Медяник: Мошенники активно используют различные когнитивные искажения и приемы нейропсихологии для манипуляции людьми. В своей работе «Исследования когнитивных искажений в цифровой экономике» я подробно рассматриваю, как эти искажения могут пересекаться с кибермошенничеством. Вот некоторые из наиболее часто используемых:
1. Эффект подтверждения – склонность людей обращать внимание на ту информацию, которая поддерживает их уже существующие убеждения, и игнорировать ту, которая им противоречит. Так, допущенное мошенником нарочитое искажение информации (когнитивное искажение) заставляет людей искать, интерпретировать и запоминать информацию таким образом, который подтверждает их предубеждения. Кибермошенники пользуются этим, создавая сообщения или контент, которые соответствуют существующим убеждениям жертвы. Это повышает вероятность того, что они будут доверять мошенническим сообщениям.
2. Эффект дефицита: люди склонны хвататься за возможности, которые кажутся редкими или срочными, даже если они необоснованны. Киберпреступники часто создают ощущение безотлагательности в своих аферах, заставляя жертв действовать быстро, прежде чем они успеют подумать рационально.
3. Эффект привязки: привязка происходит, когда люди слишком сильно полагаются на первую часть информации, которую они получают. Киберпреступники могут предоставить первоначальную заманчивую информацию, например, обещанную крупную сумму денег, чтобы закрепить представление жертвы о потенциальном вознаграждении.
4. Излишняя самоуверенность: переоценка своих способностей или знаний может сделать людей более уязвимыми для кибермошенничества. Кто-то, кто считает, что он слишком сообразителен, чтобы попасться на удочку, может игнорировать предупреждающие знаки или упускать из виду потенциальные риски.
5. Эмоциональное мышление: принятие решений на основе чувств, а не фактов. Кибермошенники часто вызывают сильные эмоции, такие как страх или волнение, чтобы манипулировать жертвами, заставляя их принимать импульсивные решения без надлежащего контроля.
6. Эффект доверия: люди обычно склонны доверять другим, особенно когда общение происходит в интернете. Киберпреступники используют это, создавая убедительных персонажей или выдавая себя за доверенных лиц или организации.
7. Эффект фрейминга: то, каким образом представлена информация, может существенно повлиять на принятие решений. Кибермошенники формируют свои сообщения, чтобы воздействовать на эмоции жертвы, делая мошенничество более законным или срочным.
8. Заблуждение необратимых затрат: жертвы кибермошенничества могут продолжать вкладывать время, деньги или усилия в мошенничество, потому что они уже выделили ресурсы, даже когда становится ясно, что их обманывают.
Что всему этому может противопоставить обыватель?
Чтобы защититься от мошенников, можно использовать несколько простых стратегий:
1. Образование и осведомленность: погружайтесь в мир знаний о существующих психологических уловках, учитесь их распознавать.
2. Критическое мышление: превратите любопытство в инструмент — всегда задавайте вопросы и проверяйте информацию, обращаясь к нескольким источникам.
3. Проверка фактов: доверяйте только проверенной информации, используя официальные сайты и надежные ресурсы для подтверждения.
4. Осторожность с личной информацией: берегите свои данные, как самое ценное сокровище, и никогда не делитесь ими с незнакомцами или через ненадежные каналы. Пересмотрите свое отношение к социальным сетям. Сегодня соцсети – Клондайк информации для мошенников, которые намерены обобрать вас до нитки!
5. Время на размышление: не торопитесь с решениями — дайте себе время на обдумывание и обсуждение с теми, кому доверяете.
Создание набора правил психогигиены в условиях финансового мошенничества — важный шаг к защите от манипуляций и обмана. Эти правила помогут вам оставаться бдительными и избегать потенциально опасных ситуаций:
1. Скептический подход: никогда не доверяйте полностью никому в интернете. Каждый, кто пытается установить с вами контакт, должен вызывать подозрение. Вероятность столкнуться с мошенником высока — более 50%.
2. Осторожность в действиях: избегайте выполнения просьб от незнакомцев в интернете. Даже если они кажутся безобидными, всегда сохраняйте осторожность. Вероятность обмана — более 60%.
3. Не доверяйте виртуальным «официальным лицам»: если кто-то представляется сотрудником силовых структур, будьте крайне осторожны. Вероятность обмана в таких случаях почти абсолютна — более 99%.
4. Осторожность с заманчивыми обещаниями:
· Легкие деньги: любое предложение быстро разбогатеть должно вызывать недоверие. Такие обещания, как правило, оказываются ловушкой.
· Сохранение имущества: обещания помочь сохранить ваши деньги или собственность перед лицом якобы грозящей им опасности хищения в подавляющем большинстве случаев просто уловка для получения доступа к вашим ресурсам.
· Забота о здоровье: будьте осторожны с предложениями, касающимися вашего здоровья, особенно если они требуют срочных действий или вложений.
5. Эмоциональное давление: мошенники часто используют тактику эмоционального давления, обещая помощь близким или требуя срочных действий. Всегда оставайтесь спокойными и не поддавайтесь на провокации.
6. Конфиденциальная информация: никогда не делитесь личными данными или конфиденциальной информацией. Это может быть использовано против вас.
7. Срочные действия: будьте настороже, если вас просят действовать немедленно. Мошенники часто используют срочность, чтобы заставить вас принимать решения без должного обдумывания.
Все эти правила (и их комбинации) помогут вам оставаться в относительной безопасности и избежать манипуляций. Распространение этой информации может значительно повысить осведомленность и защиту пользователей и организаций от психологического манипулирования.
ПЛАС: Каким образом можно на практике применять научные достижения поведенческой и нейроэкономики для повышения устойчивости потребителей финансовых услуг, развития их компетенций и финансовой культуры в целом?
О. Медяник: Эти знания можно интегрировать в образовательные программы, направленные на повышение финансовой грамотности. Например, в обучение стоит включать модули о когнитивных и эмоциональных факторах, влияющих на принятие решений, что поможет потребителям осознанно подходить к управлению своими финансами.
Использование данных о поведенческих паттернах может помочь в создании финансовых инструментов и приложений, которые будут способствовать более рациональному поведению потребителей. Например, приложения могут включать функции напоминаний о необходимости сбережений или инструменты для отслеживания расходов, основанные на поведенческих триггерах.
Нейроэкономика помогает понять индивидуальные различия в восприятии риска и принятии решений. Эти данные могут быть использованы для разработки персонализированных рекомендаций и финансовых продуктов, которые лучше соответствуют потребностям и предпочтениям различных групп потребителей.
Научные исследования показывают, что небольшие изменения в контексте принятия решений могут значительно влиять на поведение. Например, автоматическое включение в программы пенсионных накоплений (с возможностью отказа) или использование «нуджинга» (мягкого подталкивания) для стимулирования сбережений и инвестиций. Понимание того, как люди воспринимают информацию и принимают решения, позволяет разработать более эффективные стратегии коммуникации. Это может включать использование простого и понятного языка, визуализации данных и других методов, которые делают информацию более доступной и понятной для широкой аудитории.
Постоянное проведение исследований и сбор обратной связи от потребителей позволяет адаптировать подходы и инструменты в соответствии с изменяющимися потребностями и поведением. Это способствует постоянному улучшению финансовых услуг и повышению их устойчивости. Нейропсихология предоставляет инструменты для понимания эмоциональных реакций на финансовые решения. Это знание можно использовать для создания условий, которые минимизируют стресс и тревожность при принятии финансовых решений, что способствует более здоровому финансовому поведению.
Таким образом, применение научных достижений поведенческой и нейроэкономики может существенно повысить устойчивость потребителей финансовых услуг, развить их компетенции и улучшить финансовую культуру в целом.
ПЛАС: Могут ли сами финансовые организации быть эффективными участниками в процессе формирования финансовой культуры населения, или это станет лишь еще одним способом подталкивания клиентов к ненужным затратам?
О. Медяник: Во-первых, важен характер мотивации финансовых организаций. Если их основная цель заключается в долгосрочном построении доверительных отношений с клиентами, то они будут стремиться обучать своих клиентов и помогать им принимать более осознанные финансовые решения. Это может включать в себя проведение образовательных программ, предоставление полезных инструментов для управления финансами и консультирование по вопросам сбережений и инвестиций.
Во-вторых, прозрачность и этичность. Финансовые организации должны действовать прозрачно и этично, чтобы избежать конфликта интересов. Это означает, что информация и советы, которые они предоставляют, должны быть объективными и направленными на благо клиента, а не на увеличение краткосрочных прибылей компании за счет дополнительных затрат клиентов, бесполезных для них самих.
В-третьих, необходимы регулирование и контроль. Важно, чтобы государственные органы и регулирующие инстанции следили за деятельностью финансовых организаций в области финансового образования. Это поможет избежать ситуаций, когда компании могут использовать образовательные инициативы как способ продвижения своих продуктов и услуг, которые не всегда являются лучшим выбором для клиентов.
ПЛАС: Еще одна ваша работа носит название «Коды психологического воздействия на потребителей финансовых услуг в условиях роста кибермошенничества». Это звучит интригующе, но не могли бы вы в двух словах рассказать о подобных кодах психологического воздействия на потребителей финансовых услуг?
О. Медяник: В своей работе я исследую различные методы и техники, которые используются для психологического воздействия на потребителей финансовых услуг, особенно в контексте финансового и кибермошенничества. Эти «коды» можно рассматривать как набор приемов и стратегий, направленных на манипуляцию поведением и восприятием людей.
Одним из таких кодов является использование страха и срочности. Мошенники часто создают ощущение крайней необходимости, заставляя жертву действовать быстро и не обдумывать свои действия. Например, они могут сообщить, что ваш банковский счет заблокирован и нужно срочно предоставить личные данные для его разблокировки.
Другой важный код — это создание иллюзии доверия. Мошенники могут представляться сотрудниками известных банков или финансовых организаций, использовать профессиональную терминологию и поддельные документы, чтобы вызвать у жертвы чувство безопасности и доверия.
Также используется техника социальной инженерии, когда мошенники эксплуатируют человеческие эмоции и слабости. Например, они могут разыгрывать сценарии, в которых жертва чувствует себя обязанной помочь «другу» или «родственнику» в беде.
Эти коды психологического воздействия особенно опасны в условиях роста мошенничества, так как они используют слабые места в человеческой психике для достижения своих целей.
Понимание этих методов может помочь разработать более эффективные стратегии самозащиты и повышения осведомленности среди потребителей финансовых услуг.
