3691
Центральный банк Республики Узбекистан: «Акцент на реформы и модернизацию»
ПЛАС: Ваша оценка современного состояния банковского сектора, финансового рынка, национальной платежной системы Республики Узбекистан. Какие моменты и тренды представляются наиболее критичными с позиций Центрального банка?
С. Мелибаев: Банковский сектор в Узбекистане можно охарактеризовать как динамично развивающийся сегмент, с акцентом на реформы и модернизацию. За последние годы Узбекистан предпринял ряд шагов для либерализации финансового сектора и привлечения иностранных инвестиций.
Узбекистан стремится к цифровизации банковских услуг. Банки активно внедряют технологии интернет-банкинга, мобильные приложения и электронные платежи, что повышает доступность и удобство финансовых услуг для населения. Развитие интернет-банкинга в стране сопровождается рядом критических моментов, которые определяют успешность этого процесса:
Кибербезопасность: защита банковских систем от кибератак и мошенничества является первоочередной задачей. Это включает внедрение современных технологий защиты, таких как биометрическая идентификация, многофакторная аутентификация и регулярные аудиты безопасности;
Финансовая грамотность: повышение уровня финансовой грамотности населения, что помогает клиентам более эффективно и безопасно использовать интернет-банкинг, а также мобильные приложения;
Интернет-доступ: широкий доступ к интернету (особенно в сельских и отдаленных районах) является ключевым фактором для развития интернет-банкинга. Без надежного и быстрого интернета пользование онлайн-услугами будет ограниченным.
Будущее банковского сектора с позиции Центрального банка можно охарактеризовать следующими приоритетными направлениями:
Повышение капитализации банков. Центральный банк будет продолжать внедрение мер по повышению уровня капитализации банков, что способствует укреплению их финансовой устойчивости и снижению рисков;
Приватизация государственных банков. Будет продолжен процесс приватизации государственных банков для увеличения доли частного капитала в банковском секторе и стимулирования конкуренции;
Развитие цифровых технологий. Будут внедрены новейшие финтех-решения в банковской сфере, включая централизованную антифрод-систему, блокчейн и искусственный интеллект, которые будут способствовать защите данных пользователей от киберпреступников.
ПЛАС: Как ощущает себя сегодня платежная система Узбекистана? Какие меры предпринимаются для дальнейшего развития рынка? Не могли бы вы привести цифры статистики, которые, на ваш взгляд, наиболее полно характеризуют ситуацию?
С. Мелибаев: На сегодняшний день платежная система страны движется в направлении бурного развития, наравне с традиционным банкингом функционируют цифровые банки, предоставляющие банковские онлайн-сервисы, платежные системы, основанные на карточном бизнесе, а также платежные финтех-компании, оказывающие инновационные платежные услуги и обеспечивающие благоприятную конкурентную среду на рынке платежных услуг.
Особое внимание уделяется работе по расширению инфраструктуры розничных платежных систем на основе банковских карт и возможности использования существующей инфраструктуры для создания благоприятных условий для безналичных расчетов.
Путем взаимной интеграции сети банкоматов HUMO и Uzcard, являющихся национальными платежными системами, для пользователей банковских карт были созданы условия для альтернативного использования банкоматов в инфраструктуре обеих платежных систем. Процессы между этими двумя платежными системами организованы на основе соединения «host2host», что позволяет осуществлять платежные операции по снятию наличных в полном объеме.
Растущий объем использования дистанционных банковских услуг, в свою очередь, способствует росту спроса на банковские карты. В частности, в 2023 году количество выпущенных в обращение банковских карт достигло 46,2 млн, увеличившись на 35% по сравнению с 2022 годом.
Количество кобейджинговых банковских карт, позволяющих населению осуществлять расчеты по одной карте в инфраструктуре республиканских и зарубежных платежных систем, увеличилось по сравнению с 2022 годом в 1,7 раза и достигло 3,1 млн штук.
В 2023 году объем платежей, полученных через 429 тыс. платежных терминалов, по сравнению с 2022 годом увеличился в 1,4 раза и составил 254,7 трлн сумов.
По мере расширения функциональности и инфраструктуры розничных платежных систем, а также формирования конкурентной среды на этом рынке структурные изменения наблюдаются и в объеме транзакций, совершаемых участниками национальных платежных систем через терминалы.
В целях создания удобств для пользователей платежных услуг количество банкоматов и инфокиосков, установленных на объектах банковской инфраструктуры и туризма, за отчетный год увеличилось почти в 1,3 раза и на 1 января 2024 года составило более 26,6 тыс. устройств.
ПЛАС: Ситуация с нацпроектами – какие корректировки время вносит в их плановое развитие? Как вы оцениваете те меры, которые предпринимаются в текущей ситуации регулятором, правительством, законодательной властью и самими участниками рынка? Как в целом меняются сегодня в республике подходы к госрегулированию?
С. Мелибаев: На сегодняшний день в Узбекистане уделяется особое внимание созданию благоприятных условий для бизнеса, что в результате будет способствовать повышению уровня жизни населения.
Внедрены цифровые технологии в процессы госрегулирования, включая электронные лицензии, разрешения и регистрацию бизнеса онлайн. Информационные системы уполномоченных органов для планирования и проведения проверок позволяют отслеживать ход и результаты проверок в режиме реального времени.
Уделяется особое внимание профилактическим мерам и консультированию предпринимателей по вопросам соблюдения правил, утвержденных законодательными актами, для снижения количества нарушений.
Центральный банк активно работает над регулированием банков и платежных организаций для обеспечения стабильности финансовой системы, защиты интересов клиентов и содействия развитию финансового сектора.
Основные меры, предпринимаемые ЦБУ на сегодняшний день:
Управление рисками: внедрение передовых методов управления кредитными, рыночными и операционными рисками, а также требований к резервированию и ликвидности;
Развитие электронных платежных систем: внедрение и регулирование электронных платежных систем для повышения доступности и удобства финансовых услуг;
Интеграция с международными системами: содействие интеграции национальных платежных систем с международными, что обеспечивает удобство и доступность трансграничных платежей;
Обучение сотрудников: организация программ обучения и повышения квалификации для сотрудников банков и платежных организаций по актуальным вопросам регулирования и новых технологий.
ПЛАС: Что делается в республике для содействия развитию цифровых финансовых услуг в Узбекистане и создания благоприятной среды для инновационных финтех-проектов?
С. Мелибаев: В целях усиления конкурентной среды на рынке платежных услуг Центральный банк продолжил выдачу лицензий платежным организациям на осуществление своей деятельности, и в результате количество платежных организаций достигло 49 структур.
В 2023 году количество транзакций, осуществленных платежными организациями, увеличилось в 1,6 раза по сравнению с 2022 годом и составило 183 трлн сумов.
В отчетном году с использованием услуг платежных организаций физическими лицами были осуществлены платежи за услуги операторов мобильной связи общим объемом 9,8 трлн сумов, государственные услуги – 8,2 трлн сум, коммунальные услуги – 7,9 трлн сумов, выплаты по кредиту – 6,5 трлн сумов, налоговые сборы и платежи в бюджет – 1,4 трлн сумов.
В 2023 году также осуществлены определенные работы по организации оказания новых платежных услуг в рамках специального правового режима.
С целью предоставления дополнительных возможностей для пользователей платежных услуг разработан временный порядок по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт одновременно при покупках в торгово-сервисных предприятиях.
На первоначальном этапе данная платежная услуга разрешена платежной организации ООО «Uzpaynet», которая располагает сетью виртуальных касс. Выдача наличных денежных средств с банковской карты осуществляется через платежных агентов платежной организации по всей территории страны сроком до 1 декабря 2024 года.
В период с июня по ноябрь 2023 года в рамках «Регулятивной песочницы» платежными агентами платежной организации ООО «Uzpaynet» осуществлена 11 381 транзакция по выдаче наличных денежных средств с банковских карт в 146 пунктах оказания услуг, расположенных в городе Ташкенте.
На основе систематического анализа рисков, возникающих при выдаче наличных денежных средств платежными агентами, а также по ежемесячным итогам предоставленных сведений планируется разработка нормативно-правового документа по выдаче наличных денежных средств в рамках лимитов, установленных Центральным банком, и ежедневной наличной выручки в торгово-сервисных предприятиях, оборудованных виртуальной кассой.
ПЛАС: Внедрение и развитие мобильного банкинга – это значительный шаг в развитии всей банковской системы Республики Узбекистан. Каким образом сейчас развиваются такие направления, как онлайн-обслуживание клиентов, смарт-офисы по самообслуживанию и т. п.?
С. Мелибаев: На сегодняшний день расширен спектр базовых банковских услуг для населения (сберегательные и конверсионные операции, микрозаймы, заказ банковских карт, аутентификация) в режиме онлайн, а для субъектов предпринимательства внедрены услуги приема платежей с использованием QR-кода, NFC и других технологий бесконтактных платежей помимо расчетных терминалов.
В частности, в 2023 году количество QR-кодов, предоставленных субъектам предпринимательства информационной системой «QR-online», достигло почти 101,0 тыс. штук, а объем совершенных в системе транзакций увеличился почти в 2,5 раза и достиг 337 млрд сумов.
Вместе с тем в рамках расширения технологий бесконтактных платежей услуга по оплате торговли и платных услуг без использования банковской карты через приложения HUMO Pay и Uzcard Pay предоставляется с помощью мобильных приложений 23 коммерческих банков.
Количество субъектов, пользующихся услугами системы Tap-to-Phone (которая позволяет принимать платежи, например, через платежный терминал), введенной в рамках развития бесконтактных платежных услуг, на 1 января 2024 года превысило 3,1 тыс.
В 2023 году объем транзакций на основе технологии NFC составил 37,7 трлн сумов, увеличившись в 1,5 раза по сравнению с 2022 годом.
Кроме того, по состоянию на 1 января 2024 года количество коммерческих банков, использующих технологию Face ID, достигло 27, платежных организаций – 15 структур, а количество клиентов, прошедших цифровую идентификацию через мобильные приложения банков и платежных организаций, увеличилось на 4,2 млн по сравнению с 1 января 2023 года, достигнув 6,8 млн к концу отчетного периода.
Эта растущая тенденция объясняется тем, что клиентам предоставляется возможность в режиме онлайн без посещения банка не только осуществлять платежи, но и открывать банковские счета через систему удаленной идентификации (Face ID).
ПЛАС: Как протекает цифровая трансформация банковской отрасли в Узбекистане? Насколько активно развиваются такие сегменты онлайн-банкинга, как онлайн-кредиты и микрозаймы через мобильные приложения и аналогичным образом осуществляемые онлайн-обмен валюты и денежные переводы?
С. Мелибаев: Курс всем очевиден и понятен. Многие банки трансформируют свои процессы, стараясь максимально их автоматизировать. Внедряются CRM и BI-решения, кредитный скоринг.
Исторически первое банковское приложение вышло в декабре 2017 года, и, анализируя прошедшие шесть лет, мы видим, насколько банки активно разрабатывают, внедряют и модернизируют свой мобильный банкинг. Сейчас почти у каждого коммерческого банка страны есть свое мобильное приложение.
Если классические банки стараются не отстать от времени, то цифровые банки, которых на рынке сейчас пять (ANOR BANK, TBC Bank, Uzum Bank, Smart Bank и AVO bank), весь свой бизнес строят на обслуживании клиентов дистанционно.
Стоит понимать, какая работа проделана по автоматизации, за каждым мобильным приложением стоит АБС банка, модули CRM, кредитного скоринга, интеграции с государственными органами, с системами Центрального банка и т. д. Простому обывателю эти процессы не видны, но это колоссальная работа, проделанная профессионалами. При этом есть куда стремиться и проводить оптимизацию, яркий пример казахстанского Kaspi Bank у всех перед глазами.
Обмен валюты и денежные переводы через банковское приложение стали уже обыденной вещью для активных клиентов банков. А принятие регуляторики по дистанционной идентификации позволило выдавать кредиты и микрозаймы дистанционно. По последним услугам Центральный банк видит положительную динамику использования.
За отчетный год количество пользователей удаленных сервисов увеличилось почти в 1,5 раза, достигнув 44,1 млн на 1 января 2024 года. При этом 1,3 млн из этих пользователей – субъекты предпринимательства, а 42,8 млн – физические лица.
Объем операций, осуществляемых физическими лицами удаленно онлайн через мобильные приложения банков, в отчетном году составил 250,1 трлн сумов.
Объем онлайн-операций депозитами, осуществляемыми через мобильные приложения, составил 46,5 трлн сумов, онлайн-операций конвертации – 27,4 трлн сумов, онлайн-микрозаймов – 13,3 трлн сумов, операций погашения кредитов – 15,3 трлн сумов.
ПЛАС: Какое место отводится в Республике Узбекистан работе с Большими данными? Какие задачи уже закрывает использование Больших данных в банкинге и финтехе в Узбекистане, а какие еще только планируется решать с помощью данных технологий?
С. Мелибаев: Повсеместное развитие информационных технологий и инноваций во всех сферах деятельности является приоритетной задачей в стране. Работе с Большими данными отведена очень важная часть, в частности и в финансовом секторе. Банки и крупные финтех-компании являются генераторами очень больших объемов данных, касающихся как транзакционной информации, так и поведенческого характера клиента. Участники финансового рынка уже поняли ценность этих данных и начали использовать различные инструменты аналитики для работы с ними. Если останавливаться на банках, то Большие данные помогают проводить кредитный скоринг для качественного анализа платежеспособности своих клиентов. Не за горами то время, когда наши банки начнут предлагать кредитные или другие продукты, исходя из анализа профиля клиента в социальных сетях (его активность, потребительские запросы и интересы).
ПЛАС: Искусственный интеллект – какая роль сегодня отводится в республике этому направлению? Что делается финтехом и банками в плане такого инвестиционноемкого направления, как создание больших генеративных моделей ИИ? Ставится ли задача разработки систем ИИ, говорящих на национальном языке, как это происходит сегодня, например, в Кыргызстане?
С. Мелибаев: Руководством страны и Министерством цифровых технологий Республики Узбекистан принимаются различные меры по созданию условий для ускоренного внедрения технологий искусственного интеллекта в стране. Данная технология представляет собой неотъемлемую часть Четвертой промышленной революции и является одним из приоритетных направлений развития будущего Цифрового Узбекистана.
Если говорить о том, где в финансовом секторе можно применять технологию искусственного интеллекта, то можно привести такие примеры, как скоринг клиентов – автоматическое принятие решений по заявкам клиентов на кредитные продукты, голосовые помощники и чат-боты, антифрод и финансовый мониторинг и др. Нашим банкам еще только предстоит оценить потенциал от использования данной технологии, и в ближайшие годы, возможно, многие из них начнут использовать ее в своей деятельности.
ПЛАС: Очевидно, что глубокая цифровизация банкинга, как и госуслуг и социальных аспектов жизни граждан, несостоятельна без решения проблем дистанционной идентификации клиентов. Что делается в этом направлении в Республике Узбекистан, роль правительства и регулятора? С какими проблемами пришлось столкнуться на этом пути, и как они решаются?
С. Мелибаев: В Узбекистане вопрос дистанционной идентификации клиентов занимает центральное место в контексте ускоренной цифровизации банковской системы и других сфер общественной жизни. Особое внимание уделяется программе развития цифровой экономики и электронного правительства, в рамках которой разрабатываются передовые технологии с целью обеспечения безопасности и удобства процесса дистанционной идентификации.
Тем не менее на пути к решению проблемы дистанционной идентификации возникают значительные сложности, такие как технические и организационные препятствия, а также вопросы, связанные с конфиденциальностью данных и защитой персональной информации. Для их преодоления необходимо проводить комплексную работу по усовершенствованию законодательства, модернизации технической инфраструктуры и повышению уровня осведомленности населения.
В постановлении Президента Республики Узбекистан от 30 ноября 2023 года № ПП-381 было обозначено внедрение системы идентификации клиентов в Центральном банке с использованием современной системы биометрической идентификации.
В настоящее время в рамках выполнения данной задачи Центром кибербезопасности CERT-CBU Центрального банка разработано техническое задание по внедрению современной системы биометрической идентификации и для проведения экспертизы направлено уполномоченному органу в сфере кибербезопасности в Республике Узбекистан.
Таким образом, в стране ведется активная работа по созданию благоприятных условий для эффективной дистанционной идентификации клиентов в цифровой среде, учитывая при этом текущие проблемы и вызовы, связанные с растущим числом киберугроз.
ПЛАС: Какие меры предпринимаются в рамках банковского надзора? Стала ли ситуация с платежными сервисами Oson и Pay Way для регулятора в лице ЦБ Узбекистана проверкой на оперативность отслеживания правовых норм при взаимодействии банковской отрасли и финтехов? В данном случае – в плане безопасности международных денежных переводов?
С. Мелибаев: В 2023 году Центральный банк предпринял ряд мер, таких как временное приостановление срока действия лицензии, взыскание штрафных санкций и другие меры за нарушения требований законодательных документов со стороны операторов платежных систем и платежных организаций.
В частности, оператор платежной системы и платежная организация оштрафованы за нарушения требований законодательства в сфере платежных систем:
· за возникновение сбоев и остановок в системе, несмотря на выданные несколько раз предупреждения по обеспечению стабильности платежной системы, – в размере 100 млн сумов;
· за невыполнение требований законодательных документов в сфере противодействия легализации доходов, полученных от преступной деятельности, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения – в размере 100 млн сумов.
Вместе с этим одной платежной организации ограничено проведение отдельных видов платежных услуг и (или) операций на срок до шести месяцев за неисполнение предписаний по устранению выявленных правонарушений, в частности, не были предприняты соответствующие меры по изучению уровня рисков, их оценке и уменьшению их воздействия при проведении переводов (Р2Р) между физическими лицами.
ПЛАС: Какими моментами было обусловлено установление лимитов на операции по платежам и переводам электронных денег?
С. Мелибаев: На сегодняшний день в Реестре систем электронных денег зарегистрировано 13 систем электронных денег, а количество электронных кошельков, открытых в этих системах, увеличилось с 8,4 млн до 15,6 млн единиц.
Соответственно увеличилось и количество транзакций с электронными деньгами – в 1,4 раза, составив 16,5 млн, а объем транзакций увеличился в 4,5 раза и достиг 1,2 трлн сумов.
Повышение уровня использования электронных денег потребителями можно обусловить тем, что данное платежное средство легко используется при онлайн-покупках, в том числе имеется удобная возможность осуществления платежей на маркетплейсах.
Так, можно определить функцию электронных денег как средство платежа при онлайн-покупках, которые по своей сути не составляют большой объем. В результате анализа состава платежей посредством электронных денег выявлено, что 59% платежей электронными деньгами приходится на онлайн-покупки товаров и услуг, 17% – на платежи в социальных сетях, 7% – на услуги мобильных операторов, 4% – на коммунальные услуги, 2% – оплата на местах, 1% – государственные платежи, 1% – на пополнение зарубежных электронных кошельков и 6% – на прочие услуги.
ПЛАС: В завершение нашей беседы поговорим об информационной безопасности. Решение наиболее острых задач в данной сфере подразумевает активизацию работы по снижению успешности деятельности социальных (криминальных) инженеров и дальнейшие последовательные усилия по развитию финансовой грамотности населения. Как и кем решаются сегодня эти задачи в Узбекистане? Как распределяются роли между регулятором, государством и коммерческими банками, а также правоохранительными органами? Необходимые законодательные изменения – что сделано, а что еще предстоит? Имеет ли место создание новых специализированных структур, в рамках которых осуществляется координация усилий участников рынка по противодействию мошенничеству?
С. Мелибаев: Центральный банк, коммерческие банки и платежные организации активно предпринимают меры для противодействия угрозам кибербезопасности и мошенничества с использованием социальной инженерии, которые включают проведение образовательных программ, информационно-просветительских кампаний и повышение уровня финансовой грамотности населения через различные каналы связи.
С начала текущего года специалистами Центром кибербезопасности CERT-CBU совместно с государственными и частными телеканалами было организовано около 20 телепередач и репортажей, посвященных предотвращению киберугроз и продвижению норм кибергигиены среди населения.
Вместе с тем Центральным банком совместно с международными компаниями и вендорами были организованы форумы и семинар-тренинги для сотрудников коммерческих банков, платежных систем и платежных организаций в области кибербезопасности и противодействия мошенничеству.
Кроме того, посредством СМИ и телевидения регулярно освещаются новые мошеннические схемы для предупреждения граждан нашей страны и повышения их бдительности.
Центральный банк тесно сотрудничает с государственными органами и банковскими институтами в области кибербезопасности. Также Центральный банк Республики Узбекистан разрабатывает и внедряет нормативные акты, проводит аудиты и проверки финансовых организаций для обеспечения безопасности банковских операций.
В настоящее время Центральный банк сотрудничает с несколькими международными компаниями, такими как Visa International Service Association, Mastercard Europe S.A., Financial Security Institute of Korea, Trend Micro Inc., ТОО «Kaspersky Lab KZ», Group IB, ELINC China Co. Ltd. и Huneed technologies Сo. Ltd, а также с Банком России в направлении улучшения кибербезопасности в банковских и платежных системах.
Кроме того, были подписаны меморандумы о сотрудничестве с ГУП «Центр кибербезопасности», Министерством обороны Республики Узбекистан, Министерством внутренних дел Республики Узбекистан и Министерством цифровых технологий Республики Узбекистан.
Принято постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан, регламентирующее обеспечение информационной безопасности и кибербезопасности в платежных системах, операторах платежных систем и поставщиков платежных услуг (регистрационный номер 3513). В данном документе обозначены меры защиты персональных данных в платежной информации, защиты сетей от нападений, а также выявление инцидентов нарушения требований информационной безопасности и кибербезопасности.
Также разработан проект Закона, согласно которому Центральный банк наделяется полномочиями принимать меры по выявлению и предотвращению угроз информационной безопасности и кибербезопасности в деятельности кредитно-платежных организаций, операторов платежных систем, валютных бирж и кредитных бюро.
В Центральном банке на основе соответствующего постановления Президента Республики Узбекистан в июле 2021 года был создан Центр кибербезопасности CERT-CBU для обеспечения кибербезопасности в деятельности операторов платежных систем, кредитных и платежных организаций, а также координации усилий участников рынка по противодействию мошенничеству.
Основными задачами Центра кибербезопасности CERT-CBU являются:
· создание единой Республиканской платформы по выявлению, предупреждению и принятию действенных мер противодействия инцидентам кибербезопасности;
· проведение экспертизы информационных систем и ресурсов, а также критических объектов информационной инфраструктуры на предмет соответствия требованиям кибербезопасности;
· разработка требований по выявлению и формированию реестра критических объектов информационной инфраструктуры, а также обеспечению их кибербезопасности.
Таким образом, в Узбекистане осуществляется комплексная работа по укреплению информационной безопасности и кибербезопасности, охватывающая меры по борьбе с мошенничеством с использованием социальной инженерии. Установлено сотрудничество с участниками рынка и международными организациями.
