Статья "Цифровой рубль. Что и где пришлось изменить, расчищая правовое поле"

15 августа 2023, 12:25

2600

Итак, Банк России с 15 августа начал тестировать реальные операции с цифровыми рублями. В самом начале в пилотировании примут участие 600 человек и 30 предприятий из 11 городов.

Цифровой рубль. Что и где пришлось изменить, расчищая правовое поле — Фото: нейросеть Kandinsky 2.1 / ПЛАС

Соответствующие тарифы для операций с цифровыми рублями уже установлены ЦБ и начнут действовать с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно. По окончании же данного периода планируется следующая тарифная политика:

Платежи и переводы цифровых рублей для физлиц будут бесплатными.
Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей).
При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет составлять 0,2%, но не более 10 рублей.
Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.

Со свойственным регулятору юмором Банк России в лице первого зампреда Ольги Скоробогатовой уже поспешил предупредить население, что цифровой рубль не предполагает физической формы, поэтому предложения о покупке физических цифровых рублей — это мошенничество.

Чуть ранее соответствующий закон подписал президент РФ, а изменения в Гражданский кодекс РФ приняты в трех чтениях 13.07.2023: № 270852-8 «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации (о цифровом рубле)».

Что говорят эксперты о смысле этого долгожданного законопроекта и том влиянии, которое он окажет на рынок и экономику России?

при подготовке материала были использованы данные аналитических материалов НПА

«цифровой рубль» — обычный электронный кошелек, способ учета предоплаты, внесенной физическими лицами в ЦБ. С помощью каких технологий будет вестись этот учет, не столь важно, поскольку
в Гражданском кодексе указывают: «безналичные денежные средства» дополнить словами «в том числе цифровые рубли»;
про ЦВЦБ других стран указано, что это — национальная денежная единица, выпускаемая в цифровой форме (изменения, вносимые в 173-ФЗ «О валютном регулировании…»).
тем более удивительно, что Банк России продолжает анонсировать цифровой рубль как третью форму денег, выпускаемую в дополнение к наличным и безналичным средствам. Возможно, за этой активностью ЦБ стоят некие стратегически моменты, которые регулятор пока не раскрывает…
понятия «цифровых счетов» и «кошельков» заменены на более логичное «счет цифрового рубля», который является просто еще одним видом счета, созданным исключительно для данного проекта.

Кредитные организации теперь прямо выполняют агентские функции Банка России, поскольку в рамках данного проекта могут действовать исключительно:

от своего имени и за счет оператора платформы ЦР;
от имени и за счет оператора платформы ЦР.

В целом создается впечатление, что отсутствие нового содержания скрывается за введением новых терминов, которые, по сути, дублируют уже имеющееся в 161-ФЗ описание платежной деятельности.

Вместо корсчетов — новый вид счета — счет цифрового рубля, вместо оператора платежной системы (который определен с использованием содержания понятия корсчета) — оператор платформы, вместо «электронное средство платежа» — «отношения по договору счета цифрового рубля», вместо «операторы по переводу» — «участники платформы цифрового рубля». Все нормы о банкротстве, наследовании, взыскании ничем не отличаются от тех, которые распространяются на уже существующие две формы денег.

Новая терминология скорее призвана закрепить еще один проект прямого участия регулятора в регулируемом им рынке. Только на этот раз речь идет уже не о простом участии в рынке с особым статусом, а о настоящем «сверхучастии». Какой вид банковского бизнеса станет следующим на пути к одноуровневой банковской системе (или — уже подзабытому советскому прошлому, когда было достаточно и одного банка)?

Однако во всем остальном наблюдается все та же словесная эквилибристика:

раздельный учет средств порождает «счет цифрового рубля», в отличие от корсчета (161-ФЗ: «Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета»);
а наличие «счетов цифрового рубля» порождает вместо «платежной системы» «платформу». Ведь переводы осуществляются не между корсчетами, как это реализовано в платежных системах… «Платформа», очевидно, обладает статусом, то есть все те участники рынка, которые уже много лет занимаются электронными деньгами, — это, конечно, не «платформа», и их учетные счета — это не «счета»;
кредитные организации в рамках 161-ФЗ становятся не только «операторами по переводу ДС», но и «участниками платформы цифрового рубля»;
в ГК РФ вводят наравне с понятием «средство платежа» понятие «отношения по договору счета цифрового рубля» (то есть сущность ЭСП теперь имеет несколько названий).

В 161-ФЗ внесены следующие изменения: «К операциям с цифровыми рублями относятся операции по увеличению остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля путем перевода денежных средств с банковского счета или уменьшения остатка электронных денежных средств, операции по уменьшению остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля путем перевода денежных средств на банковский счет или увеличения остатка электронных денежных средств и переводы цифровых рублей».

И далее — все то же самое, только с использованием словосочетания «цифровой рубль»:

поскольку распоряжение на операции с ЦР принимают банки, то они и обязаны все проверять и во всем удостоверяться: и в том, что пользователь имеет право, и в том, что операция проводится по его согласию, и «иные процедуры».

Есть и важные ограничения, например, цифровыми рублями нельзя пополнять неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП).

Кстати, «Использование словосочетания „платформа цифрового рубля“, производных от него слов и словосочетаний в рамках осуществления своей деятельности и (или) рекламе иными лицами, не являющимися оператором платформы цифрового рубля, участниками платформы цифрового рубля, не допускается».

Также вносятся изменения в Закон «О банках и банковской деятельности»:

приписываются слова «за исключением цифрового рубля» везде, где речь идет о вкладах;
вводится выражение (а не понятие!): «и (или) цифровой счет (кошелек) кредитной организации»;
вводится выражение «участники платформы цифрового рубля», которым «оператор платформы цифрового рубля» «предоставляет сведения о цифровых счетах (кошельках), включая сведения об остатках цифровых рублей, об операциях по указанным цифровым счетам (кошелькам)», чтобы они в свою очередь обеспечивали доступ пользователям платформы к своим кошелькам.

Вносятся изменения в Закон о ЦБ, из наиболее интересного:

определяет тарифы на услуги оператора платформы цифрового рубля, а также размеры вознаграждения, выплачиваемого оператором платформы цифрового рубля участникам платформы цифрового рубля;
определяет максимальные значения размера платы, взимаемой участниками платформы цифрового рубля с пользователей платформы цифрового рубля;
вводится новая глава: «Глава XII.2 Организация и обеспечение функционирования платформы цифрового рубля», в которой написано, что все будет работать как надо!

Вносятся изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве)»

Общий смысл примерно такой по всем ситуациям: «При наличии у должника цифрового счета (кошелька) остаток цифровых рублей, учитываемых на цифровом счете (кошельке) должника, должен быть перечислен по указанию конкурсного управляющего на основной счет должника».

Также вносятся изменения в Закон «О валютном регулировании и валютном контроле»:

нерезиденты получат доступ к цифровым кошелькам через уполномоченные банки

Изменения вносятся и в Федеральный закон «О персональных данных»:

оператор платформы занимается обработкой персоданных.

В Законе «Об исполнительном производстве» теперь прописано:

должнику должны «оставить на жизнь цифровых рублей», также на цифровые рубли может быть обращено взыскание.

Изменения коснулись и законов «Об электронной подписи», «О таможенном регулировании», а также Закона «О цифровых финансовых активах…», в котором указывается: «Цифровой рубль цифровой валютой не является».

Вносятся изменения в 161-ФЗ об НПС, в том числе:

перевод цифровых рублей посредством выдачи получателю наличных денежных средств с цифрового счета (кошелька) не осуществляется;
цифровыми рублями можно пополнять персонифицированные ЭСП;
почему-то переписан раздел про наблюдение в НПС — нужно будет дополнительно проанализировать изменения.

Совет директоров ЦБ установит, кто имеет право быть допущенным к цифровому рублю, и кто имеет право участия в пилотном проекте.

В целом, наверное, можно сформулировать так: когда обычная кредитная организация учитывает аванс без открытия счета — это ЭДС, называемые электронными кошельками. А в случаях, когда-то же самое делает ЦБ, — цифровым рублем.

Алексей Маслов на ПЛАС-Форума «Финтех, Банки и Ритейл» 2023. Фото: PLUS Event

Как отмечает Алексей Маслов, сопредседатель комитета Ассоциации банков России по платежным системам, «новые изменения законодательства позволят Банку России и коммерческим банкам начать пилотирование платформы цифрового рубля. Данное пилотирование необходимо для выявления возможных рисков, технологических недостатков и отлаживания взаимодействия между банками и Банком России. Не менее важно отработать все вопросы эффективного обслуживания клиентов. Скорее всего, фокус развития будет направлен на усиление контроля за расходами бюджета. И не стоит ожидать, что большое количество граждан в ближайшие месяцы смогут начать использовать цифровые рубли в повседневной жизни. Пройдет пара лет, прежде чем мы увидим значительные изменения в розничной части платежной индустрии нашей страны».