1988
Banking as a service в банкоматном бизнесе Сбера. Первые шаги к открытому банкингу
ПЛАС: Насколько сейчас в целом актуальна концепция banking as a service на российском рынке? Какими факторами обусловлен интерес участников рынка к таким услугам? Иными словами, как вы пришли к тому, чтобы предложить линейку продуктов и услуг для управления банкоматами?
Т. Галкина: Рынок услуг за последние годы очень изменился: сейчас преобладает цифровой формат, появилось много инновационных продуктов. Банки всерьез начали задумываться об открытых интерфейсах. Например, недавно к сервису от команды Сбера B2C «Плати QR» присоединились «Альфа-Банк», «Тинькофф», «Совкомбанк» и еще несколько банков. На сегодняшний день по всей стране установлено уже более 1,4 млн POS-терминалов Сбера, в которых можно расплатиться с помощью приложений этих банков.
Если говорить о банкоматном бизнесе, то банковский рынок сейчас выступает не только ареной конкуренции, но прежде всего полем для сотрудничества. В первую очередь на ситуации сказался уход зарубежных вендоров, причем не только производителей оборудования, но и разработчиков ПО. Поэтому сегодня рынок диктует новые условия. Если раньше считалось, что банки в первую очередь конкуренты, то теперь появляется готовность к обмену опытом, экспертизой и т. п.
Например, вместо того чтобы самостоятельно разрабатывать софт с нуля, тем более в таких непростых условиях, многим банкам проще и выгоднее использовать уже готовое решение от надежного эксперта, зарекомендовавшего себя в банковской сфере. Это помогает экономить время и ресурсы, которые пришлось бы потратить на разработку.
Главный стимул к такому сотрудничеству для банков — возможность оперативно предоставить своим клиентам сервис высокого уровня. При этом для самих клиентов абсолютно не важно, является ли он собственным сервисом их банка или это сторонняя технологическая разработка. Мне кажется, это сейчас наиболее актуально для российской действительности. Более того, весь мировой рынок идет в этом направлении: происходит общая интеграция продуктов и сервисов на основе цифровых технологий и платформ.
ПЛАС: Несколько слов о самих услугах, которые сегодня предлагает Сбер другим участникам рынка?
Т. Галкина: Мы предлагаем четыре основных направления сервисов: банкомат, управляющее ПО, систему мониторинга и консалтинг.
В первом случае речь идет о предоставлении другому банку нашего банкомата в аренду под ключ. Ресайклеры от нашего дружественного вендора работают под управлением ПО собственной разработки Сбера InterSphere, которое отвечает за функционирование техники, работу с наличными и мониторинг. При этом мы кастомизируем банкомат под запросы конкретного заказчика. Мы можем предоставить любое цветовое решение и брендирование, создать необходимый интерфейс. При этом банк получит самое современное с точки зрения технологий и эстетики устройство самообслуживания с нашими новейшими разработками в области дизайна.
Отмечу, что продуктовая линейка, которую мы предлагаем в рамках этого направления, не ограничивается комплексной арендой собственных банкоматов или банкоматов какого-то известного вендора. Это довольно большой комплекс, в том числе технический мониторинг, консалтинговые услуги, сервисное сопровождение и управление ликвидностью.
Итак, второй тип услуги от Сбера — это наше управляющее ПО InterSphere, которое мы зарегистрировали в реестре отечественного ПО Минцифры. Оно контролирует всю работу банкомата с наличными. Кстати, нашим ПО банки могут пользоваться не только в рамках сети банкоматов — софтверные продукты Сбера актуальны, например, для электронной очереди и депозитных машин. Поэтому они могут быть интересны не только банковскому сообществу, но и, например, торговому ритейлу. И, самое главное, что все предлагаемое нами ПО — продукты российского производства.
ПЛАС: InterSphere — не единственное банкоматное ПО, зарегистрированное в реестре Минцифры?
Т. Галкина: В июле мы получили сертификацию еще четырех систем. Это сервис вывода геопозиции объектов SmartWay, платформа автоматизации развития устройств самообслуживания «ПАРУС», программа для допретензионного урегулирования сбоев «Сверка» и система мониторинга и управления работоспособностью банкоматов ATMoSphere.HOST.
На ATMoSphere.HOST работают банкоматы, предлагаемые в аренду, и она же является основой нашего третьего сервиса для внешнего рынка — это предоставление банку нашей собственной системы мониторинга сети банкоматов. Данное решение позволяет повысить эффективность работы сети. Оно своевременно определяет, какие банкоматы простаивают, какие требует ремонта, а какие — модернизации. Наша система управляет всем парком ATM и покрывает все необходимые функции, которые связаны с управлением банкоматной сетью.
ПЛАС: Эта система мониторинга разворачивается на стороне заказчика или может быть предоставлена как услуга?
Т. Галкина: В зависимости от потребностей банка-партнера мы готовы реализовать любой вариант. Например, мы можем развернуть систему на стороне партнера, т. е. в контуре банка, либо использовать облако и другие интеграционные возможности. Заказчику в первую очередь важна стоимость той или иной реализации и ее соответствие стоящим перед ним задачам. Поэтому в настоящее время мы рассматриваем прежде всего варианты интеграции с АБС банков-партнеров.
Четвертый наш продукт — консалтинговые услуги. Учитывая значительный опыт Сбера в банкоматном бизнесе, мы можем сделать компетентную комплексную оценку состояния сети банка-партнера и дать рекомендации по повышению ее эффективности, уровня надежности и отказоустойчивости, а также по дальнейшему развитию и оптимизации.
ПЛАС: Эти вопросы обсуждались на майской конференции «Современные решения для развития сети устройств самообслуживания»?
Т. Галкина: В том числе. На этапе планирования конференции нам трудно было оценить, насколько высоким окажется интерес банковского сообщества к этому мероприятию. Но мы чувствовали, что многие поднимаемые темы крайне актуальны. Сейчас важно предложить рынку свою экспертизу и опыт, чтобы всем вместе наиболее безболезненно пройти период вызовов, с которыми мы столкнулись. В результате мы получили мощный отклик: в конференции приняли участие около 200 делегатов, включая представителей банковского сообщества и регулятора. Мы очень довольны результатами и сейчас ведем активные переговоры с потенциальными заказчиками. Это федеральные и региональные банки, которые уже заинтересованы в поставке и обслуживании нескольких сотен банкоматов.
ПЛАС: Какие структуры представляются наиболее вероятными пользователями таких услуг? И почему? Иными словами, на кого вы ориентируетесь?
Т. Галкина: В первую очередь мы, конечно, ориентируемся на потребности российских банков, в том числе небольших региональных, у которых заинтересованность в наших сервисах по понятным причинам особенно высока. Налицо все преимущества: пользователь, не располагающий собственной базой R&D и значительными ресурсами, оперативно получает под ключ наиболее современное, технологичное и надежное решение. В то же время среди интересантов имеются и крупные банки.
Поскольку, как я уже отмечала, наше ПО управляет не только банкоматами, но и электронными очередями, депозитными машинами, сервис представляет интерес для самого широкого круга структур. Причем как в России, так и в странах СНГ, включая рынки региона Центральной Азии. Наша экспертиза крайне востребована, и активный интерес рынка к этим предложениям является тому подтверждением.
ПЛАС: Как самому Сберу удалось избежать целого ряда проблем, возникших с уходом иностранных вендоров? За счет чего у вас получилось своевременно подстраховаться?
Т. Галкина: Еще больше трех лет назад мы поставили перед собой задачу миграции нашей банкоматной сети с Windows на принципиально иную операционную систему. Выбор пал на решение open source, и мы стали переходить на Linux. На сегодняшний день мы находимся в процессе уверенного масштабирования системы. Очевидно, что этот шаг впоследствии нам сильно помог. Также, как я уже отмечала, целый ряд используемого нами банкоматного ПО является собственной разработкой Сбера, включая систему мониторинга.
Еще один важный фактор — уже много лет мы работаем с дружественным вендором, одним из пяти на мировом рынке. Совместно с партнером мы создали R&D-центр, в котором дорабатываем «начинку» и функционал банкоматов. В центре разработан наш банкомат в уникальном дизайне с большим экраном, который поддерживает биометрию, контактные и бесконтактные карты, NFC и QR. Также мы реализовали комплекс мероприятий, направленных на выявление и минимизацию влияния корневых причин сбоев, возникающих в процессе обслуживания клиентов. За четыре года существования R&D-центра относительный показатель клиентских обращений на количество транзакций сократился в четыре раза. Это означает, что мы в разы повысили качество и надежность совершаемых клиентами операций в банкоматах.
Таким образом, благодаря эффективному взаимодействию мы обеспечили максимальное качество сервиса, надежность, стабильность работы и высокую доступность наших услуг. Здесь мы выступаем не только как заказчик, но и как активный соавтор всех разработок. Благодаря этому мы в ускоренном темпе обновили техническое оснащение сети. На сегодняшний день у нас самый молодой парк банкоматов в России и даже в Европе. В частности, мы осознанно в ускоренном режиме переходили от простых банкоматов к ресайклерам, которые очень пригодились нам потом в том же Крыму, где на внесение наличных приходится 70% банкоматных операций.
ПЛАС: Возвращаясь к вопросу о вендорах: если вы поставляете банкомат под ключ, речь идет об устройствах конкретного вендора или могут быть устройства различных производителей?
Т. Галкина: Мы работаем с несколькими вендорами и готовы предложить устройства разных производителей.
ПЛАС: Какие допсервисы, связанные с банкоматами, вы еще развиваете?
Т. Галкина: Помимо самих банкоматов, мы расширяем пользовательский опыт, связанный с ними. Нам важно, чтобы все, что связано с банкоматами, было просто и удобно. Например, мы развиваем раздел «На карте» мобильного приложения Сбера. Сейчас клиенты могут найти банкоматы и офисы поблизости, проложить к ним путь, узнать время работы, доступные операции. В течение года мы будем добавлять новые объекты на карту и повышать удобство использования сервиса. В ближайшем будущем покажем клиентам удобное время для посещения офисов, когда офисы более свободны, — в карточке офиса появится прогноз по очередям. Мы работаем над отражением на карте магазинов, где можно по банковской карте Сбера снять на кассе наличные при покупке. Также нас ждет редизайн некоторых экранов и сценариев раздела.
ПЛАС: Каковы перспективы тиражирования бескарточного банкомата?
Т. Галкина: Мы продолжаем тестировать новый банкомат, сейчас в эксперименте принимают участие наши сотрудники. В дальнейшем планируем предложить протестировать устройства и клиентам. Поэтому пока преждевременно говорить о планах по тиражированию этой модели. Могу сказать, что банкомат без клавиатуры — это точно не последний форм-фактор, который увидит рынок. Мы находимся в постоянном поиске, создавая наиболее эффективные и удобные на сегодняшний день технологии.
