1297
Основной тренд банковской розницы Узбекистана – внедрение цифровых услуг
ПЛАС: Какие основные тренды банковской розницы представлены в Узбекистане? Каковы основные успехи цифровой трансформации банков Узбекистана?
У. Махмудов: Можно сказать, что основным трендом банковской розницы последних двух лет стало стремление банков повсеместно внедрять цифровые финансовые услуги. На рынке появилось большое количество банковских мобильных приложений, которые активно конкурируют с мобильными приложениями финтех-компаний. Причем стоит отметить, что это характерно не только для цифровых банков, но и для классических банков.
Функционал этих мобильных приложений очень разнообразен, основные услуги, конечно же, — классические кредиты, сбережения и различные виды платежей, но кроме этого банки предоставляют услуги по онлайн-конверсии, заказу и открытию банковских карт (физических, с пластиковым форм-фактором, и виртуальных), международным денежным переводам, управлению счетами и кошельками, операциям по переводу с карты на карту (Р2Р), и другие дистанционные банковские операции. Посредством своих мобильных приложений банки запускают различные программы лояльности и кешбэк-программы.
Кроме этого, банки постепенно начинают создавать целые банковские экосистемы, включающие в себя различные онлайн-платформы. Последние представляют собой маркетплейсы или платформы по оказанию услуг. Из всего этого можно увидеть, что банковская розница стремительно переходит в цифру.
Этому также во многом способствует и то, что банки активно проводят цифровизацию бизнес-процессов везде, где это возможно. Внедряются CRM-системы, цифровые кол-центры и чат-боты, используется кредитный скоринг, банки переходят на единый МФО, активно применяется дистанционная биометрия.
ПЛАС: Ваша оценка основных трендов трансформации банковской розницы в странах Центральной Азии? Роль и место финтеха в Узбекистане на фоне общих процессов, идущих в Центральной Азии? Влияние узбекского финтеха на общую картину трансформации в регионе?
У. Махмудов: Основные тренды трансформации банковской розницы, а также направлений развития банковского сектора в регионе схожи с друг другом. Отличием могут являться только сроки начала этих глобальных изменений.
Так же, как и в Узбекистане, банковская розница в странах Центральной Азии трансформируется в части цифровизации банковских услуг. Немаловажным драйвером этих изменений является конкуренция со стороны финтех-компаний, специализирующихся на проведении платежей (платежных агрегаторов).
Если говорить об Узбекистане, то именно финтех-компании, такие как Click и PayMe, начали первыми оказывать услуги по оплате в пользу операторов сотовой связи и интернет-провайдеров посредством мобильных приложений.
После принятия в 2019 году Закона «О платежах и платежных системах» платежный рынок страны стал регулируемым, и сейчас в этой сфере работают 44 финтех-компании, имеющие лицензию на деятельность платежной организации.
Сейчас финтех-компании являются важным звеном платежного рынка страны. Финтех-компании оказывают различный спектр платежных услуг, в частности, оплаты на местах, пользующейся популярностью у населения.
ПЛАС: В начале 2021 года председатель Центробанка Узбекистана Мамаризо Нурмуратов анонсировал разработку и тестирование национальной цифровой валюты. Каковы сегодня перспективы введения цифрового сума Центральным банком Узбекистана?
У. Махмудов: Действительно, в 2022 году Центральным банком было анонсировано проведение научного исследования с участием международных экспертов, по результатам которого должно было быть принято решение о возможности разработки и тестирования цифровой валюты ЦБ Узбекистана.
Нами были проведены переговоры с рядом центральных банков и финтех-компаний других стран (США, Россия, ОАЭ, Казахстан) с целью обмена опытом в части изучения или разработки концепции цифровой валюты. Были сделаны выводы, что запуск цифровой валюты потенциально может оказать влияние на механизм регулирования финансовой стабильности, ликвидности и прибыльности банковского сектора.
Создание самой платформы цифровой валюты, а также ее эксплуатация и обслуживание могут оказаться слишком дорогостоящими. Предполагается, что создание центральной инфраструктуры для прототипа цифровой валюты потребует большего количества времени в связи с ее разработкой, особенно если прототип цифровой валюты будет создаваться с нуля.
В настоящее время в стране нет необходимости создания альтернативной формы денег в виде цифровой валюты.
ПЛАС: Планируют ли участники проектов цифровых валют стран Центральной Азии договариваться об общих правилах хождения цифровых валют в едином экономическом пространстве региона или иных союзов и объединений? И ведется ли такой зондаж в настоящее время? Какова позиция Нацбанка Узбекистана (Центрального банка) в этом вопросе?
У. Махмудов: Учитывая, что не все страны Центральной Азии намерены разрабатывать проекты своих цифровых валют, планы по интеграции или применению цифровых валют в регионе не обсуждались.
ПЛАС: Каковы дальнейшие перспективы развития биометрических технологий в финансовом секторе РУз? Насколько полезен открытый доступ к системе для всех участников рынка? Какие ограничения все же необходимы для гарантии безопасности персональных данных?
У. Махмудов: Уже сейчас биометрическая идентификация по лицу активно используется финтех-организациями Узбекистана. Это решение MyID, разработанное специалистами Единого интегратора UZINFOCOM.
На сегодняшний день MyID используют 70 компаний (банки, платежные организации, маркетплейсы, государственные органы и др.), в том числе 23 банка — это 74% всех банков Узбекистана, а также 13 платежных организаций. Количество пользователей MyID достигло 3 млн, проведено 8,2 млн авторизаций.
Специалисты Единого интегратора также работают над созданием таких продуктов, как интеллектуальная видеоаналитика, которая будет предоставлять данные в реальном времени о посетителях банка, онлайн-оплата по лицу, система учета рабочего времени и контроля доступа с использованием биометрической идентификации.
Несомненно, обработка персональных данных должна осуществляться в строгом соответствии с законодательством, т. е. должны быть обеспечены правовые, организационные и технические меры по защите персональных данных.
Обязательным условием должно быть подтвержденное согласие физического лица на обработку его данных. Все базы персональных данных должны быть физически размещены на территории республики, а также зарегистрированы в установленном порядке.
Одной из мер, повышающих гарантии безопасности, является экспертиза информационной безопасности систем, проводимая нашим Центром кибербезопасности.
