Видеоидентификация в банкинге. Безопасность плюс импортонезависимость

10 февраля 2023 года Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) совместно с Лабораторией современных финансовых технологий СПбГУ провела семинар на тему современных методов видеоидентификации. Участники семинара обсудили технологические и регуляторные новшества в области удаленной идентификации и видеоидентификации в частности.

По мнению Виктора Титова, руководителя Лаборатории современных финансовых технологий СПбГУ, подобные мероприятия позволяют сформировать аналитические и практические задачи в сфере удаленной идентификации, что, в свою очередь, служит эффективному развитию российского финансового сектора в интересах экономики всей страны.

Регуляторы смягчают позицию в отношении удаленной идентификации

Своим взглядом на тенденции в сфере удаленной идентификации в России и в мире поделился Павел Шуст, аналитик АЭД. Он отметил, что удаленная идентификация на финансовом рынке зависит от широкого ряда разных факторов. Во-первых, финансовым организациям необходимо оценивать собственные риски. Очевидно, что в процессе привлечения клиентов, размещения средств на депозитах и кредитования финансовые организации заинтересованы в том, чтобы видеть и знать своего клиента, «понимать его профиль».

Во-вторых, финансовые организации в своей работе сталкиваются с регуляторными требованиями, в том числе с установленными FATF требованиями о противодействии отмыванию денег. Международные стандарты, которые устанавливают порядок деятельности финансовых организаций по всему миру, достаточно консервативны и редко меняются. Для их изменения, как правило, требуется широкий консенсус заинтересованных сторон. А в отношении национальных стандартов Российская Федерация, в частности, выглядит весьма консервативно на фоне своих соседей.

И наконец, в-третьих, следует отметить, что способы удаленной идентификации с течением времени меняются, в том числе под давлением технологического развития. За примерами далеко ходить не нужно — всего каких-то 30 лет назад просто не существовало возможностей провести подобную видеоконференцию по вопросам о методах удаленной идентификации, т. к. подходящих технологий на рынке представлено не было.

В последние три-четыре года произошли весьма любопытные события. Так, например, обращает на себя внимание тот факт, что законодательство в сфере противодействия отмыванию денег развивается по принципу маятника, от ужесточения к смягчению. Условия и требования меняются в ту или иную сторону с амплитудой примерно семь-десять лет. Около пяти лет назад маятник достиг предельных значений в части ужесточения международных стандартов в области борьбы с отмыванием денег и теперь постепенно движется в противоположном направлении. Сейчас же он действительно сдвинулся в сторону повышения гибкости и большей свободы для финансовых организаций. Само законодательство в силу своей консервативности осталось прежним, но изменился в мягкую сторону подход к его использованию. Последнее глобальное изменение Рекомендаций FATF было одобрено в 2012 году, чуть более 10 лет назад, но сейчас видно, как меняется интерпретация принципов их применения.

Более независимая позиция финансовых регуляторов

Другими словами, финансовые организации ориентируются теперь прибегают к комплексному подходу в идентификации, когда в каждом конкретном случае используются надежные технологии и процессы идентификации. Кроме того, в рекомендациях FATF ничего прямо не указывает на необходимость личного присутствия клиента для его идентификации. Сами по себе рекомендации FATF не запрещают использования участниками рынка удаленных каналов связи для идентификации клиента, в том числе для целей обслуживания и открытия счетов. Хотя раньше, еще 10 лет назад, рекомендации FATF трактовались исключительно как требование о личном присутствии клиента — например, для открытия счета.

Тенденции за последние два-три года сводятся к тому, что финансовые организации теперь не рассматривают физическое отсутствие клиента в качестве повышенного фактора риска. Более того, даже физическое присутствие клиента не может исключить возникновения повышенных рисков для финансовых организаций. Поэтому для финансовых организаций важно прежде всего идентифицировать профиль клиента и источники его дохода, чтобы классифицировать риски такого клиента как стандартные или пониженные.

Таким образом, либерализация подходов FATF привела к расширению разных способов идентификации. Одним из наиболее популярных способов идентификации, характерным для нашего региона, стал способ идентификации через курьеров или агентов. В развивающихся странах популярной стала идея полагания на услуги доверенных лиц и нотариусов. Еще одним достаточно распространенным подходом стал способ идентификации на основе биометрических данных. Хотя в этом случае стоит сразу оговориться, что технологии биометрической идентификации неравномерно внедряются в разных странах мира, это особенно справедливо в отношении тех стран, которые столкнулись с проблемой первоначального накопления биометрических данных и формирования на их основе баз данных.

Зарубежный опыт и разные этапы внедрения видеоидентификации

Что касается биометрической идентификации, то самый близкий для нас — пример Узбекистана, где возможна идентификация по цифровому снимку лица. Хотя надо отметить, что в Узбекистане фотобанк создавался в процессе оформления и выдачи гражданам удостоверяющих личность документов.

И наконец, еще один способ идентификации — это видеоидентификация, которая, как ни странно, появилась только пять лет назад, хотя технологически ничего не мешало более раннему внедрению, разве что отсутствие нормативного регулирования.

Наблюдаются два этапа в развитии и внедрении этой модели идентификации: первую волну мы наблюдали в странах Западной Европы в 2017–2019 годах. По этому пути последовали, например, Германия, Австрия, Испания, где регулирующие органы разрешили как автоматическую идентификацию, так и в ручном режиме.

Затем в 2020–2021 годах сформировалась вторая волна, которая затронула страны Центральной и Юго-Восточной Азии. Появился оправданный запрос на видеоидентификацию, т. к. эта технология представляет собой доступный и недорогой способ идентификации по сравнению с другими методами, в том числе идентификации на основе биометрических данных.

Кроме того, видеоидентификация — масштабируемый процесс, который не требует огромных усилий для внедрения и активного вмешательства регулирующих органов. На примере этих двух волн хорошо видно, как поменялась позиция FATF в сторону большей гибкости в вопросах регулирования финансовой сферы.

Процедуры видеоидентификации как в развитых странах, так и в развивающихся протекают аналогичным образом и охватывают стандартные этапы. Во-первых, это проверка подлинности документов, когда в некоторых странах клиенту бывает достаточно показать на камеру паспорт или иной удостоверяющий личность документ. В других странах для проверки действительности документов используются централизованные базы данных.

Во-вторых, на следующем этапе производится проверка соответствия внешности заявителя с изображением в удостоверяющих личность документах. Это полностью автоматизированный процесс, в рамках которого специальное ПО производит проверку соответствия фото или сканированных изображений с изображением с камеры.

Алгоритмы могут заменить человека?

Тем не менее это не отменяет участия человека в процессе проверки соответствия изображений. Наиболее популярной остается полуавтоматическая проверка, когда банковский сотрудник вносит коррективы в процессе проверки, ориентируясь на подсказки искусственного интеллекта (в части совпадения или несовпадения паспортных данных, технических характеристик, недостаточности освещения и пр.), и принимает окончательное решение открыть клиенту счет, предложить услугу или отказать.

И, наконец, производится проверка видеоряда, когда оцениваются технические стандарты, т. е. соответствие звука и цвета на видео, что успешно позволяют осуществить существующие в настоящее время алгоритмы, и этот процесс происходит полностью в автоматическом режиме.

Необходимо отметить, что изначально видеоидентификация разрабатывалась под конечные пользовательские устройства, такие как смартфоны или веб-камеры, например. Со временем финансовые организации стали искать другие и создавать собственные устройства для проведения видеоидентификации. Как правило, это автоматические устройства, которые имеют собственный независимый доступ к интернету. Кроме того, эти устройства можно оснастить дополнительным функционалом, который позволяет подписывать документы, сканировать их, а также другими функциями, которые могут отсутствовать на мобильных устройствах. Не говоря о том, что такие устройства можно совместить с пунктами выдачи наличных, что повышает ценность данных сервисов в глазах существующих и потенциальных клиентов.

Таким образом, новые технологии укореняются и получают широкое распространение благодаря комфортной нормативной среде, и эта тенденция продолжится, пока регуляторный маятник не качнется в обратную сторону, чего, по оценке АЭД, не произойдет в ближайшие пять-семь лет.

Практические решения для расширения присутствия и удобства клиентов

Одним из ярких примеров на рынке продуктов для удаленных идентификации и банковских сервисов является компания BFS. Компания является самостоятельным разработчиком оборудования и располагает собственным конструкторским бюро, которое занимается разработкой отечественных устройств. Технический директор компании БФС Артем Курковец отметил: с 2015 года отмечается неуклонный рост интереса к оборудованию для удаленной идентификации клиентов, в том числе в режиме видеосвязи.

Реагируя на запрос клиентов, компания BFS на собственной базе разработала программное решение BFS Omnivideo, которое по сути является видео кол-центром, позволяющим обслуживать клиентов через различные каналы, в т. ч. на мобильных устройствах, через сайты и устройства самообслуживания. Устройство оснащается встроенной камерой, которая позволяет транслировать видеопоток в высоком качестве, при необходимости у клиента всегда есть возможность воспользоваться привычной телефонной трубкой, чтобы связаться с оператором и приватно обсудить интересующие вопросы.

Устройство оборудовано диспенсером карт, что позволяет на месте получить банковскую карту, и сканером паспорта, для того чтобы оператор мог проверить соответствие документа, и другими решениями для коммуникации с банком. Таким образом, с помощью этого устройства банк может идентифицировать потенциального клиента, проверить подлинность удостоверяющих личность документов, подписать необходимые договоры, открыть счет и выпустить банковскую карту. Действующие клиенты получают возможность воспользоваться полным спектром банковских услуг и получить/внести наличные денежные средства.

Преимущества для клиента заключаются в том, что все банковские услуги становятся доступны 24 часа семь дней в неделю. Это современный и удобный способ взаимодействия, который сохраняет возможность взаимодействия с оператором банка, а не чат-ботом. С точки зрения банка несомненным плюсом является возможность оперативного расширения зоны присутствия: установка цифровых офисов по сложности практически не отличается от установки обычных банкоматов, тогда как клиенты в итоге получают доступ к 95% сервисов, которые банк предлагает в обычном отделении.

Читайте также:

«Digital Kyrgyzstan» 2024. Видеоролики с места события, которых вы еще не видели!

Отдельное внимание уделяется обеспечению безопасности устройства и каналов связи. ПО BFS Omnivideo полностью интегрировано с инфраструктурой банка и максимально изолировано от возможности несанкционированного вмешательства. Дополнительно по каждому видеосеансу идентификации сохраняется история, в целях разрешения спорных ситуаций. В целом данное устройство разработано таким образом, что позволяет избежать и/или минимизировать все известные на текущий момент риски.

Это лишь один из примеров отечественных разработок. В конечном счете технологии не стоят на месте, и в России сформировались предпосылки и созданы все условия для технологической трансформации, в том числе в банковской отрасли. Пройдет немного времени, и удаленные банковские сервисы в сочетании с видеоидентификацией на удаленной основе станут обыденной реальностью. Те же, кто отказывается принимать инновации, рискуют проиграть в конкурентной борьбе.