Цифровизация Армении глазами ЦБ: «От системы, построенной вокруг процессов, к системе на основе потребностей клиентов»

ПЛАС: Как вы оцениваете текущий ход цифровой реформы в Республике Армения?

Чего удалось добиться за последний год в рамках реализации этого национального проекта, а что еще предстоит реализовать?

Н. Ерицян: Открытые и качественные данные являются важнейшим активом, превращающимся при умелом использовании в национальное богатство. Развитие передовой и безопасной цифровой среды, средств реализации и инфраструктуры служит необходимой предпосылкой для преобразования Армении в цифровое общество и цифровую экономику. Ключевая миссия цифрового общества и цифровой экономики будет состоять в том, чтобы обеспечить населению республики возможность постоянного улучшения своей жизни и благосостояния, предоставлять частному сектору необходимый потенциал для повышения конкурентоспособности, а также гарантировать более высокую эффективность и надлежащее управление государственными учреждениями посредством развития и широкого использования информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), основанных на жизненном опыте граждан. Это подразумевают наличие непрерывных, проактивных, удобных и персонализированных услуг. Важно, чтобы эти услуги предоставлялись в безопасной и доверенной среде.

Сегодня цифровая реформа в Армении находится в процессе реализации по следующим направлениям:

• управление цифровыми реформами;

• операционная совместимость данных и управление ими;

• электронная идентификация;

• кибер-/информационная безопасность;

• повышение доступности широкополосного высокоскоростного интернета;

• разработка программ, направленных на цифровую грамотность, и формирование соответствующего потенциала.

В частности, в республике был создан новый Совет по управлению информационными системами для осуществления руководства процессами преобразования цифрового общества и экономики. В качестве институциональной структуры для проведения реформы цифрового управления было создано Агентство информационных систем Армении. В настоящее время в рамках новой цифровой архитектуры разрабатывается пакет законов о политике в области систем обработки данных. Новые законы будут регулировать обеспечение кибербезопасности, государственную общедоступную информационную систему, демографический реестр, электронную идентификацию и доверенные услуги для электронных транзакций, а также вопросы защиты данных.

Мы сотрудничаем с опытными международными консультантами, помогающими нам внедрять электронные удостоверения личности и цифровые услуги. Бизнес-модель электронной идентификации находится в процессе разработки, планируется внедрение национальной системы электронной идентификации.

Также мы подготовили проект закона о кибербезопасности и бизнес-кейс для реализации программы защиты объектов критической гражданской инфраструктуры.

На повестке дня – установление правового статуса государственного агентства, которое будет отвечать за реализацию и сотрудничество с государственным и частным секторами по двум вышеперечисленным пунктам.

ПЛАС: Цели и задачи проекта – как они трансформировались по мере его реализации?

Н. Ерицян: Новая цифровая ИТ-архитектура Армении обеспечивает основу для цифровизации и трансформации общества и экономики. Ее задача – обеспечить правительственным и частным структурам всех уровней возможность безопасно, удобно и эффективно предоставлять услуги гражданам. Это требует сбалансированного подхода, который, с одной стороны, позволяет различным институтам внедрять инновации в соответствии с уникальными приоритетами этих институтов, а с другой стороны, гарантирует осуществление этой трансформации в рамках общих ценностей, сотрудничества и обмена организационными/институциональными ресурсами. Благодаря министерствам и ведомствам, составляющим опору цифровизации республики, цифровая ИТ-архитектура обеспечивает платформу для стратегического сотрудничества между этими структурами, объединяя их общими каналами доставки и уровнями для целей интеграции, поддержки инфраструктуры и обеспечения информационной безопасности. Эти уровни сотрудничества будут распространяться на частный сектор, облегчая его участникам внедрение цифровых решений.

Наша цель — стимулировать экономику, основанную на единой экосистеме, с целью наращивания потенциала, включающего безопасную цифровую трансформацию за счет использования целого ряда решений, а также интеграции с частным сектором в рамках открытой модели сотрудничества.

ПЛАС: Какие направления представляются наиболее важными на сегодняшнем этапе?

Н. Ерицян: Цифровые технологии открывают принципиально новые возможности и одновременно создают вызовы для осуществления преобразований в работе правительства. На этом этапе особенно важно иметь возможность эффективно выявлять спектр государственных услуг, необходимых для удовлетворения потребностей широких слоев населения, и постоянно повышать их качество безопасным, надежным и оптимизированным способом. Наши граждане должны чувствовать реальное позитивное влияние на качество их потребительского опыта при обращении в государственные учреждения. Например, такие операции, как регистрация купли-продажи автомобилей, должны быть полностью доступны в цифровой среде. При этом нашим приоритетом на текущем этапе является выявление таких государственных услуг для предоставления комплексных сервисов населению.

ПЛАС: Каковы были предпосылки для принятия решения о необходимости цифровой реформы?

Н. Ерицян: В настоящее время мир переживает фундаментальную цифровую трансформацию, в результате чего все аспекты нашей жизни являются так называемыми data points. Таким образом, главная задача правительственных структур во всем мире состоит в том, чтобы извлекать выгоду из новых возможностей, создаваемых использованием Больших данных, например, в персонализированных финансах или медицине, не ставя при этом под угрозу личную безопасность граждан, а также национальную безопасность.

Правительство Армении твердо привержено реализации цифровой повестки посредством создания необходимой институциональной архитектуры для ускорения построения безопасного и процветающего цифрового общества и экономики. Для этого бизнес, и особенно финансовый сектор, должен играть ведущую роль в этом процессе, и наблюдаемый сегодня односторонний акцент исключительно на электронном правительстве должен измениться. Таким образом, наша миссия состоит в том, чтобы создать необходимую инфраструктуру и инструментарий для цифрового общества и экономики, предназначенные для совместного использования как участниками частного сектора, так и госструктурами, с целью улучшения повседневной жизни населения республики и бизнеса.

ПЛАС: Насколько нам известно, за образец был взят опыт Эстонии – почему выбор пал именно на него?

Н. Ерицян: Мы следуем передовой практике, в рамках которой изучается опыт каждой страны, которой удалось предоставить широкий спектр комплексных безопасных цифровых услуг своим гражданам и частному сектору. Опыт Эстонии широко известен как один из наиболее завершенных вариантов истории успеха и, безусловно, не мог не оказаться в фокусе нашего внимания. Тем не менее мы никогда не копируем предлагаемые решения, а применяем собственный подход, проводя исследования и структурированные обсуждения и, что наиболее важно, взаимодействуя с частным сектором.

ПЛАС: Какие коррективы пришлось внести с учетом специфики государственной системы, экономики, бизнеса и общества Армении?

Н. Ерицян: Армянские компании теперь видят возможность вести бизнес с использованием цифровых каналов, а граждане переосмысливают свои взгляды на то, как они хотят взаимодействовать с государственными службами. В таких условиях необходимо было внести коррективы, чтобы объединить эти два аспекта для дальнейшего упрощения процесса с точки зрения пользовательского опыта. Наша цифровая инфраструктура очень похожа на эстонскую, но участие частного сектора, прежде всего банков и телекоммуникационных компаний, в Армении гораздо более заметно. Последние осуществляют совместные инвестиции в инфраструктуру и будут конкурировать прежде всего на уровне качества обслуживания, а не пытаться создавать свои собственные локальные решения для идентификации.

ПЛАС: Чем обусловлено решение начать цифровую трансформацию именно с частного сектора, а не с G2C, как это практикуется в ряде стран мира?

Н. Ерицян: Двумя столпами цифровой трансформации в частном секторе являются инновации и прорыв. Хорошим примером является финансовый сектор, участники которого должны внимательно следить за изменяющейся конъюнктурой отрасли и тщательно подходить к вопросу поиска и найма специалистов, обладающих квалификацией, необходимой для реализации новых бизнес-моделей. Несмотря на наличие внешней конкуренции и спроса на цифровые услуги, на каком-то этапе цифровой трансформации вы осознаете необходимость конвергенции с частным сектором, например, с банковской и телекоммуникационной отраслями и интернет-провайдерами. Успешная разработка модели, которая работает для всех, – это большое дело и важная веха на пути к предложению конкурентоспособных и инновационных услуг.

ПЛАС: Расскажите о планах по вовлечению частного бизнеса республики в реформу – с каких сегментов начинается этот процесс и почему?

Н. Ерицян: В 2021 году в Европе вовлечение телекоммуникационных и финансовых компаний происходило со средней скоростью один альянс в месяц. Эта тенденция станет глобальной. Сегодня банки уже находятся на принципиально новом витке конкуренции. На этот раз на место в нише финансовых услуг стали претендовать участники телекома, в частности, операторы мобильной связи. Это обусловлено более широким использованием мобильных телефонов наряду с тем фактом, что в отличие от смарт-карт и сервисов онлайн-банкинга мобильные устройства выглядят естественным и крайне эффективным каналом доставки потребительских финансовых услуг.

ПЛАС: Создание национальной цифровой платформы, включающей в себя как госуслуги, так и частные сервисы в рамках единой экосистемы, – какие преимущества обещает такой подход? Есть ли в мире примеры его успешной реализации? Как вы оцениваете российский опыт по созданию такого рода платформ, объединяющих госуслуги и коммерческие предложения?

Н. Ерицян: Рейтинг электронных правительств 193 государств – членов ООН за 2020 год, в котором учитывались качество онлайн-услуг, состояние телекоммуникационной инфраструктуры и кадровый потенциал, возглавили Дания, Республика Корея и Эстония. За ними следовали Финляндия, Австралия, Швеция, Великобритания, Новая Зеландия, Соединенные Штаты Америки, Нидерланды, Сингапур, Исландия, Норвегия и Япония.

Россия считается одной из стран, успешно реализовавших передовые решения электронного правительства, и мы, безусловно, изучаем ваш опыт. Аналогичные коллективные усилия государственного и частного секторов также будут поддерживаться в рамках нашей стратегии. Более того, мы считаем, что государство должно обеспечивать средства реализации, и если поставлять их будет частный сектор, это не должно создавать конкуренции между его участниками и государством. Ярким примером здесь является внедряемое в Армении решение для цифровой идентификации.

Кроме того, мы строим нашу архитектуру с учетом региональной интеграции.

ПЛАС: Какие задачи цифровой трансформации стоят в свете реформы перед банковским сектором республики, другими участниками рынка финансовых услуг, включая финтех-структуры и т. д., а также перед Центробанком Армении как государственным регулятором?

Н. Ерицян: Цифровизация в свете банковской реформы в значительной степени влечет за собой предложение цифровых и онлайн-сервисов, что требует огромного объема изменений внутренних, т. е. бэкэнд-систем, необходимых для поддержки такой трансформации. Основным требованием является использование национальных электронных удостоверений личности, которые должны быть привязаны к номеру банковского счета гражданина. Это означает, что все зарегистрированные лица либо привяжут номера своих существующих банковских счетов к своим учетным записям цифровой идентификации, либо автоматически получат новые банковские счета после их открытия для них выбранными партнерами –поставщиками цифровых финансовых услуг. Это потребует больших начальных вложений, но сэкономит деньги в долгосрочной перспективе, поскольку повысит удовлетворенность клиентов, высвободит персонал для выполнения дополнительных задач, таких как построение отношений с клиентами, и в конечном итоге сэкономит время за счет автоматизации процессов. После внедрения цифровые платежи станут краеугольным камнем преобразования Армении в цифровое общество будущего.

Для рынка финансовых услуг, включая финтех, цифровая трансформация будет в первую очередь заключаться во внедрении цифровых инструментов и технологий в соответствии с рыночными тенденциями, складывающимися финансовыми паттернами и изменением потребительского поведения. Сосредотачиваясь на предложении клиентоориентированных финтех-решений и продуктов, мы стремимся обеспечить бизнесу возможность глубокой адаптации к постоянно меняющимся требованиям клиентов, а финансовым учреждениям – возможность более качественного обслуживания клиентов. Это создаст более конкурентную среду для финтех-компаний по сравнению с банками, поскольку, как только клиенты будут владеть своими данными, финтех-компаниям и банкам придется конкурировать на уровне обслуживания, а не использовать существующий статус-кво.

Цифровая трансформация с точки зрения Центрального банка Республики Армения будет означать широкую программу реформ, включающую правовые, нормативные и технические аспекты функционирования финансовой системы. Мы, безусловно, ожидаем, что более широкие слои общества выиграют от результатов, достигнутых благодаря расширению доступа к финансовым услугам, прозрачности и использованию оптимальной деловой практики на основе тщательно спланированного изучения регуляторного опыта ведущих стран, строящих цифровое общество.

ПЛАС: Роль государства в продвижении тех или иных инноваций в финансовом секторе – как она изменилась за последние несколько лет? Насколько эффективно осуществляется диалог с участниками рынка?

Н. Ерицян: Правительство Армении отдало приоритет цифровой экономике как главной опоре экономического роста и поручило вести открытый диалог с бизнесом. Государство признало, что цифровая трансформация требует участия всех правительственных структур, чтобы обеспечить продвижение простых, эффективных и прозрачных государственных систем и сервисов. На сегодняшний день у нас состоялся полезный диалог с частным сектором, особенно с финансовой и телекоммуникационной отраслями, и мы движемся вперед вместе, чтобы в тесном сотрудничестве инвестировать в модернизацию нашего государственного управления и в создание эффективных государственных услуг для стимулирования инклюзивного роста и минимизации цифрового неравенства для участников нашей экономики.

ПЛАС: Как вы оцениваете роль регулятивных песочниц, созданных в республике, в направлении продвижения инноваций?

Н. Ерицян: Наша стратегия основана на результатах обширных исследований, включающих опыт самых передовых стран и юрисдикций по всему миру. Мы тщательно изучили такие факторы, как регулирование, надзор, стандарты операционной совместимости, защита прав потребителей, инфраструктура и поддержка действующих поставщиков услуг, в первую очередь коммерческих банков.

Хорошо спроектированная регулятивная «песочница» может стать одним из инструментов реализации новых банковских бизнес-моделей, таких как «банкинг как услуга» и «банкинг как платформа». Спрос должен исходить от частного сектора, на основе инновационных клиентоориентированных решений, с целью дальнейшего глобального расширения.

ПЛАС: Какие схемы взаимодействия ЦБ и правительства Республики Армения предусмотрены в рамках реализации данного комплекса реформ? Что представляет собой нынешняя структура Агентства по управлению информационными технологиями, секретарем которого вы являетесь? Какие задачи стоят перед этой структурой, на каких принципах она функционирует?

Н. Ерицян: Новый Совет по управлению информационными системами был создан Указом премьер-министра Республики Армения от 01․08․2019, пост председателя новой структуры был поручен заместителю премьер-министра Мгеру Григоряну, который также является директором по информационным технологиям Армении. Задачей Совета является руководство реформами и программами, связанными с цифровой трансформацией, развитием цифрового общества и экономики, сотрудничеством с международными партнерами и диалогом с частным сектором. Председатель Совета отвечает за разработку политики цифровизации, развертывание инициатив в области развития (на локальном уровне и при международном сотрудничестве), управление портфелем и стратегией цифровых услуг, управление политикой и реформами предоставления государственных услуг, обеспечение единого подхода со стороны всех заинтересованных сторон и координацию процессов международного финансирования и сотрудничества.

В целях реализации трансформации в масштабах всего общества правительство и Центральный банк Республики Армения согласовали, что под руководством правительства Центральный банк будет осуществлять функции ведомства, ответственного за реализацию поставленной задачи, в тесном сотрудничестве с Министерством высокотехнологичной промышленности.

Центральный банк выполняет функции секретаря Совета.

В качестве промежуточного решения под эгидой Центрального банка было создано Агентство по безопасности информационных систем Армении (АБИСА).

АБИСА будет отвечать за обеспечение технологических основ и развитие цифрового государства в Республике Армения, а также за формулирование стандартов государственных информационных услуг, централизацию пользовательского опыта в части получения госуслуг, обеспечение защиты критической гражданской инфраструктуры и наращивание потенциала, поддерживающего цифровую экосистему.

Была запущена новая институциональная структура для обеспечения соответствия цифровизации Армении единой общенациональной архитектуре, при этом АБИСА предоставляет технические ресурсы, организационные возможности, нормативно-правовую базу и платформу для сотрудничества, необходимые для различных государственных ведомств, а также структур частного сектора, в целях эффективной реализации этой концепции.

Участие Центрального банка на высоком уровне обусловлено тем, что финансовая система будет одной из основных движущих сил реализации и бенефициаров электронного общества, которое мы планируем создать.

В структуру АБИСА также войдут Гражданский операционный центр кибербезопасности и Группа реагирования на чрезвычайные ситуации в области кибербезопасности, и со временем оно превратится в полноценный орган регулирования и надзора за цифровой инфраструктурой. Мандат и функции Агентства в качестве независимого государственного учреждения будут юридически определены к началу 2023 года.

ПЛАС: Как вы в целом оцениваете процесс трансформации банковского сектора страны? Какие конкретные направления в сфере инноваций и финтеха видятся наиболее перспективными и актуальными в настоящий момент для республики?

Н. Ерицян: Правовые и нормативные изменения для продвижения инноваций и выхода финтех-структур на рынок цифровых финансовых услуг Армении кажутся наиболее многообещающими, поскольку банки будут продолжать играть ключевую роль в снижении типичных рисков для финансовой стабильности при активной цифровизации своих услуг и продуктов.

ПЛАС: Что можно сказать о динамике процесса цифровизации банков? Какие основные моменты здесь можно выделить? Роль необанков в развитии рынка розничных финансовых услуг?

Н. Ерицян: Наиболее важным результатом цифровизации в банках станет изменение самого менталитета клиентов, компаний и регулирующих органов. Трансформация будет не только технологической, но и когнитивной, особенно по мере того, как мы переходим от системы, построенной вокруг процессов, к системе, построенной на основе потребностей клиентов.

В нынешнюю эпоху преобразований ни одна отрасль не оказалась застрахованной от сбоев, и это становится все более очевидным в сфере финансового ритейла. В то время как традиционные банки сохранят сильные позиции в ближайшем будущем, особенно в сфере корпоративного банкинга и ипотеки, необанки получат долю в конкретных продуктовых областях, таких как платежи, кредитование, BNPL, карты, цифровые кошельки и денежные переводы, ориентируясь на определенные группы клиентов, такие как технически подкованная молодежь и экспатрианты (армянская диаспора).

ПЛАС: Можете ли вы привести примеры запуска финтех-сервисов коммерческими структурами в сотрудничестве с государственными органами республики? Насколько успешным стало такое сотрудничество?

Н. Ерицян: Ярким примером здесь является «Единое окно» как платформа услуг обязательного автострахования. Если вы хотите подписать новый договор со страховой компанией по ОСАГО, на этой единой платформе собраны все предложения страховых компаний и интегрирована опция оплаты. Важно отметить, что это помогло повысить качество общедоступных баз данных и сопутствующих услуг с одновременным предоставлением качественных сервисов на взаимовыгодной основе.

Читайте также:

Слово нашим читателям!

ПЛАС: Возможен ли, на ваш взгляд, перенос опыта цифровой реформы Армении на другие страны СНГ?

Н. Ерицян: Для Армении цифровизация рассматривается в качестве пути к преодолению политических, социальных и экономических вызовов. Цифровая экономика открывает значительные возможности как для развитых, так и для развивающихся стран, где успех всегда можно извлечь из опыта друг друга, как говорится, «инновации не имеют границ». Поэтому мой ответ – конечно, возможен!