Круглый стол: «Цифровая ипотека. Новый клиентский опыт в цифровую эпоху»

Среди участников круглого стола «Цифровая ипотека. Новый клиентский опыт в цифровую эпоху» — представители крупнейших участников различных сегментов рынка, в том числе: Олег Алексеенко, советник заместителя министра, Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, Игорь Кузьмичев, генеральный директор, Системы распределенных реестров, Юлия Шимова, руководитель центра развития продуктов Страховой Дом ВСК, Олег Комлик, заместитель управляющего директора, ДОМ.РФ, Тимур Аитов, канд. физ.-мат. наук, зампред Комиссии по цифровым финансовым технологиям Совета ТПП РФ, Вячеслав Дусалеев, генеральный директор экосистемы Метр квадратный, Петр Сдобнов, руководитель проекта, Домклик, Елена Веряскина, исполнительный директор, лидер Стрима «Ипотека», Газпромбанк. Модератором выступил Дмитрий Ищенко, заместитель генерального директора, Ассоциация ФинТех.

Современная реальность диктует новые правила развития бизнеса и взаимодействия участников рынка. Экономика и социальная сфера переживают процесс цифровой трансформации. Рынки недвижимости и ипотечного кредитования не остаются в стороне от данного процесса. Это вполне укладывается в логику ведения бизнеса, поскольку внедрение инновационных решений и применение их на практике приводит к существенному повышению эффективности бизнес- процессов, позволяет их масштабировать и, как следствие, существенно повышает прибыльность операций. Не говоря уже о том, что игнорирование технологических новшеств угрожает потерей конкурентных преимуществ и, возможно, самого бизнеса.

Цифровая ипотека относится к тем инновациям, которые резко повышают эффективность бизнеса. Логика проста — увеличить прибыль от ипотечного кредитования банки могут с помощью наращивания портфеля ипотечных кредитов. Последнему, как известно, способствует снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Тем не менее нельзя просто понизить процентные ставки без риска ущерба для операционной рентабельности. Чтобы рентабельность не пострадала, необходимо соответственно сократить операционные расходы, а значит, оптимизировать операционные процессы и процедуры рассмотрения кредитной заявки и оформления кредита. Решить эту непростую задачу помогает цифровая ипотека.

Перенос процедуры рассмотрения кредитной заявки и оформления кредита из офлайн- сферы в онлайн прежде всего позволяет существенно сократить или полностью избавиться от центров ипотечного кредитования. Многие компании- застройщики (ГУ ПИК, например) и ипотечные банки (ДОМ.РФ) к настоящему времени уже полностью перевели в онлайн процессы продаж и оформления ипотеки. В рамках цифровой ипотеки рассмотрение заявки на ипотечное кредитование на всех этапах происходит в электронной (онлайн) форме, от предоставления заявки и оценки объекта недвижимости и кредитоспособности заявителя до предоставления кредита, регистрации прав на объект недвижимости и его страхования. Таким образом, существенная экономия возникает от сокращения вовлеченности персонала в процесс рассмотрения и оформления ипотеки.

Кроме того, существенно экономится время клиента — заявка на получение ипотечного кредитования формируется менее чем за час, а не в течение дня. Необходимые для ее рассмотрения данные (из ФНС, Пенсионного фонда и пр.) автоматически добавляются в заявку. Оценка объекта недвижимости онлайн тоже позволяет сэкономить время и деньги, т. к. избавляет от необходимости привлечения оценщиков и физического осмотра объекта сделки. В конечном счете, решение по ипотечному кредиту выносится в течение дня после подачи заявки вместо 2-3 дней, как это происходит при ее традиционном (ручном) рассмотрении.

Что сейчас происходит в сегменте ипотечного кредитования? Как будет выглядеть цифровая ипотека и какие действия надо предпринять для перехода подавляющей части офлайновых процессов на цифровую ипотеку? Какие для этого требуются технологические инновации в экономике и социальной сфере? Какие преимущества и какие риски несет в себе цифровизация «всего и вся»?

В перспективе надо полностью перейти на цифровой документооборот

Олег Алексеенко, советник заместителя министра, Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации

Минцифры в части содействия цифровизации ипотечных сделок и сделок с недвижимостью в целом основой упор станет делать на обеспечение обмена данными. Что касается непосредственно электронной регистрации, ситуация развивается достаточно хорошо (более половины сделок регистрируются в электронном виде, а Росреестр провел огромную работу для сокращения сроков их регистрации). Тем не менее некоторые составляющие ипотечных сделок процессы по-прежнему оформляются на бумаге.

Это, например, получение информации о зарегистрированных в жилом помещении лицах, получение согласия органов опеки и некоторые другие составляющие ипотечных сделок, для получения которых все еще требуется обратиться в МФЦ за документами в бумажном виде. Большую часть этих процессов министерство планирует перевести в электронную форму уже в следующем году, чтобы через механизм цифрового профиля гражданина (личный кабинет на портале госуслуг) появилась возможность в онлайн- режиме собрать все необходимые документы, получить согласования и необходимую информацию из государственных информационных систем.

Таким образом, можно будет перевести в цифровую форму те этапы ипотечных сделок, которые сейчас требуют бумажного документооборота, в том числе нотариальные услуги на принципах бесшовного процесса, который позволит генерировать для банка нотариально заверенные согласия и другие документы. Для этого потребуется сосредоточить на единой онлайн- платформе максимальное количество данных, которые используются для заключения ипотечной сделки, что позволит практически исключить бумажный документооборот при подготовке и заключении ипотечных сделок.

Ипотека для человека. Бесшовный клиентский путь и другие преимущества цифровой сделки

Дмитрий Ищенко, заместитель генерального директора, Ассоциация ФинТех

Российский ипотечный рынок восстановился и продолжает развиваться. По данным Банка России, к сентябрю 2022 года доля ипотеки в портфеле задолженности граждан перед банками превысила 50%, сохраняя тенденцию к увеличению. Для сравнения — на развитых рынках доля ипотеки превышает 60%, а в отдельных странах достигает 80% от розничных кредитных портфелей. Потенциалом дальнейшего развития в России обладает и цифровая ипотека. Очевидно, что возможность оформлять ипотечные отношения «не выходя из дома» не может не интересовать клиентов банков.

Отдельные элементы цифровой ипотеки уже существуют на российском рынке. Например, во многих банках подать заявку на ипотеку можно в электронном виде, более того, в некоторых банках это можно сделать даже с помощью приложений на мобильных устройствах. Активно внедряются электронные закладные. Цифровой формат документа позволяет клиенту исключить из процесса посещение МФЦ или офиса Росреестра, как при получении ипотеки, так и на этапе ее сопровождения и полного погашения. Банкам работа с цифровыми закладными позволит минимизировать бумажный документооборот и оптимизировать внутренние процессы.

Клиентский путь важно сделать бесшовным, а чтобы клиенту на каждом этапе не приходилось предоставлять пакет документов, необходимо создать единое цифровое пространство для обмена информацией между участниками цифровой ипотеки. В таком случае появится возможность воспользоваться цифровым форматом сделки на всех этапах — кредит, покупка, регистрация сделки, сопровождение.

Онлайн-сервисы, встроенные в процессы ипотечного кредитования и сопровождение уже выданного кредита, позволяют экономить один из самых ценных ресурсов человека — время. Использование цифровых сервисов дает возможность клиенту оформлять заявку на кредит и сопутствующие услуги в любом удобном ему месте и в любое время, не подстраиваясь под расписание работы и местонахождение банка.

Цифровизация ипотеки должна коснуться каждого этапа клиентского пути

Елена Веряскина, управляющий директор, Управление развития продуктов ипотечного кредитования Газпромбанка

Ипотечный кредит — один из наиболее сложных финансовых продуктов с точки зрения цифровизации, так как у него длинный жизненный цикл, в который вовлечено большое количество участников. Сейчас большинство банков принимает заявки на ипотечные кредиты и одобряет их в онлайн-формате, есть дистанционные сервисы для страхования и оценки залога, Росреестр позволяет регистрировать сделки в электронном виде. Но ряд процессов, связанных с сопровождением кредита, до сих пор остается в бумажном виде. Например, если сделка проходила не в электронном виде, то после погашения кредита придется запрашивать в банке бумажную закладную и относить ее в МФЦ. Сейчас перед финансовыми организациями стоит задача — сделать клиентский путь полностью цифровым и бесшовным, а для этого необходимо устранить существующие барьеры, а также интегрировать между собой онлайн- решения всех участников процесса. Кроме того, необходимы решения для того, чтобы «цифровизовать» ранее выданные кредиты, которые оформлялись без использования электронных сервисов.

Перевести процесс покупки недвижимости, оформления и сопровождения ипотеки полностью в электронный вид можно с помощью таких технологий, как биометрическая идентификация, обмен информацией с помощью API со всеми участниками процесса (застройщиками, страховыми компаниями, ПФР в части обмена данными по материнскому капиталу, ФНС — в части передачи данных для упрощенного получения налогового вычета, служб опеки и т. д.), а также блокчейн- платформы.

Цифровая ипотека способствует росту рынка ИЖС

Олег Комлик, заместитель управляющего директора, ДОМ.РФ

Для начала нужно определиться с тем, что такое цифровая ипотека. В двух словах — это обычная ипотека, но только в цифровом формате, предусматривающим электронную регистрацию всех этапов в процессе предоставления и рассмотрения ипотечной заявки.

По разным оценкам, 72% россиян по-прежнему рассматривают недвижимость в качестве более привлекательного инструмента сбережений по сравнению с банковскими вкладами, несмотря даже на сравнительно высокие ставки по вкладам. Таким образом, недвижимость остается базовым активом, который продолжает пользоваться спросом.

Тем не менее темпы роста располагаемых доходов близки к нулю, что, к сожалению, сдерживает спрос на ипотечное кредитование. Несмотря на это, низкие процентные ставки по субсидированному (прежде всего) ипотечному кредитованию способствуют росту цен на недвижимость (цены предложения квадратного метра жилья).

Между тем около 50% рынка строительства новой жилой недвижимости приходится на 10-15% крупнейших застройщиков на рынке жилья в РФ, которые раньше других интегрировали в свои проекты электронный документооборот (электронную регистрацию, электронную подачу документов, электронную подпись и т. д.).

Одной из существующих на рынке ключевых тенденций в настоящее время является большой объем ипотечного кредитования недвижимости на первичном рынке, когда застройщики интегрируют в свои процессы цифровые решения. Банки, в свою очередь, подстраиваются под изменившиеся условия и переводят на цифру собственные процессы кредитования.

Тройка крупнейших кредиторов (Сбер, ВТБ, ДОМ.РФ) вместе занимают около 50% рынка ипотечного кредитования, формируя тенденции в отрасли и заставляя других участников рынка развиваться в направлении цифровизации ипотечного кредитования.

Кроме прочего, стоит отметить устойчивый рост индивидуального жилого строительства (ИЖС) как в абсолютном выражении, так и относительно объемов строительства многоквартирных домов (МКД). С 2018 по конец 2021 года объем ввода в эксплуатацию объектов ИЖС увеличился более чем на 50% (с 32,4 млн кв. метров жилой площади до 49,1 млн кв. метров), в то время как объемы строительства МКД остались практически на прежнем уровне.

Рост объемов ИЖС во многом обусловлен увеличением популярности цифровой ипотеки. Это объясняется еще и тем, что банки, кредитуя индивидуальное строительство, заинтересованы в объективном контроле за ходом строительства, который осуществляется в том числе с помощью электронных средств удаленного контроля, минуя необходимость выезда на объект сотрудников, что удешевляет стоимость строительства.

В совокупности онлайн-рассмотрение и онлайн-предоставление ипотечного кредитования в сочетании с онлайн-контролем за ходом строительства создает предпосылки для дальнейшего роста рынка ИЖС.

ВСК: доступ к медицинским данным клиента позволит компаниям упростить процесс страхования ипотеки

Юлия Шимова, руководитель центра развития продуктов Страховой Дом ВСК

Цифровая ипотека является удобным финансовым инструментом, в рамках которого процесс оформления жилищного займа максимально автоматизирован. Сейчас большинство банковских услуг доступны онлайн, цифровые сервисы востребованы у россиян: только в 2021 году, например, было получено свыше 120 тыс. заявок на оформление цифровой ипотеки.

При этом существует ряд факторов, сдерживающих переход в онлайн услуги ипотечного страхования. В частности, наблюдается проблема API-интеграции и обмена данными между страховщиками и банками, поэтому компании часто вынуждены прибегать к ручному обмену информацией. Тем не менее примером эффективного решения в данной области можно назвать опыт взаимодействия ВСК и банка ВТБ.

Кроме того, создание оперативного digital- диалога с другими участниками сегмента цифровой ипотеки будет способствовать дальнейшей ИТ-трансформации ипотечного рынка. Процесс страхования — это не только заключение договора, но и внесение в него изменений при необходимости, урегулирование убытков. И на каждом из перечисленных этапов необходимо утвердить определенный перечень официальных подтверждений и обоснований запроса.

Существующие и потенциальные клиенты привыкли к тому, что многие сервисы и услуги, в том числе финансовые, доступны в режиме онлайн. Они не готовы тратить лишнее время на покупку страхового полиса, и наша задача — максимально упростить процесс оформления договора страхования. Получение страховщиками доступа к медицинской карте клиента как раз позволило бы оперативнее собирать информацию о состоянии его здоровья. Страхователю при этом не приходилось бы самостоятельно готовить запрашиваемые документы. Да и процесс урегулирования страхового случая в дальнейшем мог бы стать более прозрачным.

«Цифровая экономика в условиях санкций. Стратегии прорыва»

Тимур Аитов, канд. физ.-мат. наук, зампред Комиссии по цифровым финансовым технологиям Совета ТПП РФ

Нужен прорыв в деле создания новой цифровой инфраструктуры экономики, свободной от существующих ограничений, нестыковок, упущений, межведомственной неэффективности и других подобных проблем. Много инициатив по созданию инфраструктуры уже предложено, в том числе со стороны бизнеса. В условиях санкций нужно одно ведомство, которое в качестве регулятора отвечало бы головой за все процессы создания всеобъемлющей инфраструктуры.

Напомню, цифровая инфраструктура страны зарождалась в 1990 х годах, когда существовало ФАПСИ, которое занималось инфо-телекоммуникационными системами (ИТКС), строило ЛВС для органов госвласти и сети данных для более широкого круга пользователей. После закрытия ФАПСИ в 2000 х годах стали появляться госпрограммы по созданию цифровой инфраструктуры. Это были малосвязанные между собой программы. Упомяну лишь «Электронную Россию» и «Электронную Москву». Запустили и «Электронный округ» (Зеленоград).

Наиболее ярко проблема межведомственного взаимодействия высветилась в проекте создания карты УЭК (Универсальной электронной карты»). Под нее было выделено финансирование и выпущен даже специальный закон, но через несколько лет программу тихо свернули без каких-либо результатов. Эксперты тогда отмечали в этом проекте не только проблему нехватки межведомственного взаимодействия, но и отсутствие комплексного подхода и четкого целеполагания.

До сих пор у цифровой инфраструктуры России нет единого ведомства, которое как регулятор ведало бы всеми процессами создания инфраструктуры цифровой экономики. Некоторые важнейшие функции находятся под контролем ФСБ, другие — ФСТЭК. Много чего делает (но не решает всех задач) Минцифра.

Некоторые сферы вообще не имеют четкого регулирования, это защита банковских данных, например. Здесь ЦБ делает много по части ИБ, но именно регулятора по защите всех клиентских баз при построении и операций с ними в стране сегодня не существует.

Отметим Банк России, который взял на себя роль активного создателя цифровой инфраструктуры отрасли. АО «НСПК» и карта «Мир», СБП и новая Система передачи финансовых сообщений (СПФС), а также любые проекты по линии Ассоциации Финтех — все это находится в надежных руках ЦБ, и здесь достижения регулятора значительны.

Читайте также:

Дюжина тезисов о будущем распределенных финансов и крипты в частности

Что нужно сделать сейчас? К то-то должен «вести вопрос» целиком. Нужен особый регулятор, который отвечал бы за всю цифровую инфраструктуру, был бы «равноудаленным» от всех нынешних и будущих потребителей сервисов и стал бы еще и главным архитектором цифровой инфраструктуры.

Игорь Кузьмичев, генеральный директор, Системы распределенных реестров, особое внимание уделил использованию блокчейн-технологии в сделках с недвижимостью и ипотеке. С его позицией можно ознакомиться в отдельном материале этого номера.