Ассоциация ФинТех: «Развитие клиентских путей будет играть ключевую роль в российской финансовой отрасли»
ПЛАС: Насколько с технологической точки зрения конкурентоспособен сегодня, в условиях жесткого санкционного давления, российский розничный финансовый сектор? Какие действительно конкурентоспособные импортозамещающие решения можно отметить?
М. Григорьев: С точки зрения цифровых продуктов и технологических решений можно говорить о действительно мощном заделе, прочной базе и устойчивой основе. И было бы совершенно неразумно отказаться от использования этого потенциала в новых условиях. Ассоциация ФинТех выступает в роли платформы для взаимодействия и совместной работы ее участников, что способствует дальнейшему технологическому развитию отрасли. Если говорить об импортозамещении, то мы предлагаем рассматривать тему с позитивной стороны, то есть не просто замещать, а развивать технологии, используя российский потенциал. Если оценивать технологические решения участников российского финансового рынка, то следует признать, что отечественные решения как минимум конкурентоспособны на мировом уровне, а в ряде случаев даже превосходят предложения некоторых глобальных представителей этой сферы.
Ассоциация ФинТех основана в конце 2016 года по инициативе Банка России и ключевых участников отечественного финансового рынка. Это площадка для конструктивного диалога всех представителей отрасли: банков, страховых и ИТ-компаний, телеком-операторов, финтех-структур и регулятора. Здесь формируется экспертная оценка инновационных технологий с учетом международного опыта, а также разрабатываются концепции финансовых технологий и подходы к их внедрению.
Ассоциация объединяет крупнейшие компании страны:
ПЛАС: Еще много лет назад во время поездок по Европе можно было заметить, что технологические решения российских банков, которые они предлагают своим клиентам, превосходят предложения их глобальных конкурентов по целому ряду моментов. Например, вопрос россиян о возможности оплатить покупку с помощью приложения на телефоне у многих зарубежных продавцов вызовет удивление, не говоря уже о других, более инновационных решениях, успевших де-факто стать для отечественных потребителей стандартом.
М. Григорьев: После нашего условного «цифрового изобилия» в сфере финансовых услуг люди, приезжая в другую страну, сталкиваются с серьезными сложностями в процессе получения банковских и финансовых сервисов. Обработка платежей в целом ряде развитых стран занимает много времени, порой до трех дней, а все сопутствующие процедуры отличаются огромным количеством бумажных операций.
На этом фоне мы хотим сконцентрироваться на сильных сторонах российской финансовой отрасли. АФТ намерена и дальше помогать развивать отечественные цифровые продукты и сервисы, а также каналы их предоставления клиентам, юридическим и физическим лицам. Нам близка философия удобных для конечных пользователей открытых экосистем, в которых сочетаются финансовые и нефинансовые сервисы.
Развиваемая Ассоциацией экосистема открытых API будет играть ключевую роль, в том числе для совершенствования клиентских путей различных систем, продуктов и сервисов. Использование открытых API позволит привлечь на рынок новых игроков и предлагать клиентам комплексные сервисы из «одного окна».
В качестве примера можно привести нашу недавнюю инициативу по цифровой ипотеке, где цифровой клиентский путь охватывает все стадии процесса ипотеки: от выбора объекта до заключения сделки и страхования недвижимости. На форуме FINOPOLIS 2022 можно будет познакомиться с процессом получения цифровой ипотеки, в котором задействованы цифровые финансовые активы, смарт- контракты, технологии распределенных реестров и многое другое.
ПЛАС: Достаточно ли, на ваш взгляд, существующего в РФ технологического потенциала для сохранения и наращивания упомянутых конкурентных преимуществ?
М. Григорьев: Справедливости ради надо отметить, что тема замещения технологий актуальна не только для России, но и для других стран. Например, давно и успешно этим занимается Китай. Проблемой импортозамещения озабочены во Франции. Они заинтересованы в развитии собственных, отечественных, технологий и инновационных решений. Таким образом, с точки зрения национальных интересов мы видим, что у разных стран в целом задачи схожие. Это развитие собственных цифровых продуктов и сервисов, а также информационных технологий на платформе технологического суверенитета.
Развитие технологий — одно из ключевых направлений для АФТ. Конечно, в 2022 году мы столкнулись с целым рядом неблагоприятных факторов, хотя в той или иной степени мы имели с ними дело все последние годы. Отечественная ИТ-индустрия и финтех пошли по пути использования собственных разработок и решений с открытым программным кодом (Open Source). И, как я уже отмечал, технологические платформы, созданные российскими финансовыми организациями, обладают хорошим потенциалом.
ПЛАС: Председатель Наблюдательного совета АФТ и первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, объясняя решение о вашем назначении главой Ассоциации ФинТех, отметила, что в текущих условиях и на фоне серьезных вызовов участники рынка испытывают потребность в современных российских ИТ-решениях и инновационных продуктах. На ваш взгляд, какие именно решения и продукты сейчас требуют первоочередного внимания?
М. Григорьев: Я приведу лишь несколько примеров из разных областей. В финансовой сфере очень высока роль аналитики. Нам нужно и дальше ориентироваться на глобальный контекст, несмотря на проблемы, связанные с недоступностью некоторых информационных сервисов, таких как Bloomberg, IDC, Gartner. Чтобы компенсировать дефицит аналитики, наша Ассоциация подходит как нельзя лучше, поскольку выступает в качестве доверенной площадки по сбору аналитической информации и сохранению ее конфиденциальности. На платформе Ассоциации можно формировать эталонные индикаторы, проводить исследования и обрабатывать данные. Это критически важное для нас направление, связанное в том числе с обеспечением информационной безопасности. Аналитика необходима в любом контексте, будь то развитие цифровых продуктов или инновационных технологий.
Еще одна стратегическая тема — информационная безопасность. Ей много уделяют внимания как на государственном уровне, так и на уровне отдельных участников Ассоциации. Поэтому и для нас это одно из приоритетных направлений.
Также мы видим, что нам необходимо предпринимать дополнительные усилия по развитию системного программного и аппаратного обеспечения — основы создаваемых ИТ-решений. Здесь существует потребность в переходе на альтернативные российские или независимые решения с конкурентными характеристиками по производительности и доступности, в адаптации прикладного программного обеспечения к этим решениям.
ПЛАС: Планирует ли Ассоциация работать над развитием ЦФА и технологии распределенных реестров? Какие цифровые продукты и сервисы они помогут внедрить?
М. Григорьев: Конечно, ЦФА, да и в целом тема распределенных финансов — DeFi, это очень горячее и достаточно перспективное направление развития финансового сектора. Однако считаю, что созданием продуктов и сервисов на основе этих технологий займутся коммерческие компании, выполняющие функции операторов информационных систем, например, такие как «СБЕР», «Атомайз», «Лайтхаус», «Системы распределенных реестров» и другие. Текущие законодательные условия способствуют появлению проектов в этой области. Ассоциация же будет выполнять роль площадки для сбора мнений представителей рынка и формирования консолидированных предложений по развитию законодательства в этой области, стандартизации и повышению уровня интероперабельности решений, создаваемых на основе технологии распределенных реестров.
Важное направление развития рынка — встраивание цифровых финансовых активов в клиентский путь и различные продукты. В качестве примера я уже приводил цифровую ипотеку, откуда можно почерпнуть несколько полезных идей. Наверняка со временем появится еще больше клиентских путей, продуктов и сервисов, где можно будет использовать ЦФА.
Развитие клиентских путей будет играть ключевую роль в технологической трансформации финансовой отрасли и экономики в целом. В качестве примера можно привести СБП, которая выручила после ухода из России международных платежных систем и отключения Pay-сервисов. Поэтому АФТ продолжит уделять особое внимание развитию клиентских путей.
ПЛАС: Как в Ассоциации организован процесс разработки новых технологических решений и генерации новаторских идей?
М. Григорьев: Мы хотим поменять саму операционную модель работы Ассоциации ФинТех, трансформировать ее в своеобразную фабрику, конвейер для реализации различных инициатив, пилотов, прототипов. Нетрудно заметить, что до последнего времени работа Ассоциации выстраивалась на основе тематических вертикалей, например, направления развития открытых API и распределенных реестров. Такая структура не способствовала гибкости Ассоциации. Оказавшись в рамках одной вертикали, сложно было выйти за ее границы. Например, интерес к технологии распределенных реестров последние пять лет то взлетал, то падал. Период популярности технологии распределенных реестров, блокчейн и т. п. сменялся этапом разочарования. Однако мы были вынуждены поддерживать направление, сохраняя ресурсы.
Сейчас мы хотим перейти к горизонтальной функциональной структуре. Это позволит быстро выявлять любую перспективную идею, а затем реализовывать ее в виде пилота, исследовательской работы, изучения на уровне прототипа. После чего объективно анализировать результаты. Все это можно делать, не теряя времени, в течение 3-6 месяцев. Если мы понимаем серьезные экономические перспективы идеи, то нет смысла затягивать процесс, нужно оперативно запускать пилот и приступать к реализации.
Чтобы ускорить процессы, мы хотим создать технологическую песочницу, которая будет взаимодействовать с другими песочницами, например, с регулятивной песочницей Банка России, а также с песочницами, которые существуют у участников нашей Ассоциации. Иными словами, будет создан такой механизм эффективной технической и организационной кооперации, который позволит быстро создавать и пилотировать прототипы, апробировать клиентский путь. Таким образом, тестирование технологий для нас — это также одно из важнейших направлений.
ПЛАС: Предполагается, что на площадке Ассоциации будет создан репозиторий технологических решений для финансового сектора. Какими продуктами и программным обеспечением планируется его наполнить? Будет ли это репозиторий с открытым доступом?
М. Григорьев: Реестры и репозитории технологических решений — это еще одна важная тема. Проводимые нами и нашими участниками тестирования позволят нам выбирать потенциально перспективные технологические решения, которые попадут в реестр. Решения с открытым кодом будут помещены в репозиторий, откуда все имеющие к нему доступ смогут их получить для использования в собственных целях.
Подводя итог, хочу отметить, что в деятельности АФТ будут отражены пять ключевых направлений работы, в том числе аналитика, информационные сервисы, цифровые продукты и сервисы клиентского пути. В рамках этих направлений мы и будем развивать технологии и проводить пилотные проекты.
