Финтех 2030. Три тренда, которые изменят финансовые продукты
ИИ-агенты переходят от ответа к действию
Сегодня решения на основе ИИ помогают искать информацию, анализировать данные и готовить рекомендации. Одним из следующих этапов развития технологии в банкинге могут стать автономные агенты. Они смогут не только отвечать на вопросы, но и выполнять связанные между собой действия в пределах заданных полномочий.
Финансовые организации смогут поручить им проверку клиентов, выявление подозрительных операций, обработку документов и другие внутренние процессы. Для клиента же изменится сама логика общения с финансовым сервисом: вместо отдельной команды достаточно будет обозначить желаемый результат — например, накопить определенную сумму к заданному сроку. Агент проанализирует доходы, расходы и доступные инструменты, предложит план и после подтверждения выполнит необходимые действия.
При этом уже сегодня россияне активно интересуются тем, как ИИ-агенты могут применяться в повседневной жизни. По данным «Поиска Яндекса по Финансам», число поисковых запросов на эту тему за год выросло в три раза.
Токенизация меняет финансовую инфраструктуру
Если ИИ-агенты меняют взаимодействие клиента с финансовыми сервисами, то токенизация — само устройство финансовой инфраструктуры. Она позволяет учитывать права на финансовые активы в цифровой форме и переносить выпуск, учет и обращение таких инструментов в цифровую среду.
Токенизированные депозиты, цифровые валюты и стейблкоины нельзя ставить в один ряд: они различаются по своей природе, способу выпуска и регулированию. Однако развитие этих инструментов создает основу для программируемых финансовых продуктов. Условия перевода средств, выплаты дохода или проведения расчета можно будет задавать заранее и автоматически исполнять при наступлении определенного события. Для бизнеса это открывает новые возможности автоматизации расчетов, а для клиентов — появление продуктов, точнее настроенных под конкретную задачу.
Интерес к новым формам денег также растет: токенизированными депозитами пользователи «Поиска Яндекса» стали интересоваться в четыре раза чаще, цифровым рублем для бизнеса — в два раза.
Банк перестает быть отдельным приложением
Финансовые продукты все чаще появляются внутри других цифровых сервисов. Чтобы провести платеж, оформить рассрочку или страховку, пользователю уже не всегда нужно открывать приложение банка. В дальнейшем одним из каналов для таких услуг могут стать телеком-платформы. С согласия клиента они смогут учитывать контекст его задачи, разрешённые для использования данные и антифрод-сигналы.
Интеграции через API связывают такие платформы с банковской инфраструктурой, а Открытый банкинг позволяет собирать в одном интерфейсе сведения о счетах и продуктах разных финансовых организаций. Главное ожидание потребителя — финансовый сервис должен видеть общую картину и учитывать потребности конкретного человека.
Следующий этап — «беспилотные» финансы. Пользователь будет управлять не каждой операцией по отдельности, а общей задачей: например, распределять доход между текущими расходами, обязательными платежами, погашением долгов и накоплениями. Сервис сможет координировать эти действия, а окончательное решение останется за человеком.
Все три тренда меняют сам предмет конкуренции на финансовом рынке. Количество функций постепенно отходит на второй план. Важнее становится способность понять задачу клиента, подобрать подходящий инструмент и довести человека до результата.
Однако, чем незаметнее работает финансовый сервис, тем выше требования к его прозрачности. Пользователь должен понимать, к каким данным обращается система, какие решения принимает и где проходит граница ее полномочий. Поэтому новые технологии будут распространяться постепенно: вместе с ними должны развиваться регулирование, защита данных, кибербезопасность и, главное, расти доверие клиентов.
В 2030 году у клиента появится личный ИИ-агент, который сам откроет счет и подберет продукт. Появится финансовый автопилот, который будет «управлять деньгами за человека». Можно будет вложиться в токенизированные нефть, зерно или вагоны. А риски самого ИИ-агента можно будет застраховать. При этом сама суть финансовых продуктов на 99% никак не изменится. Изменится то, как их выбирают: клиент будет платить за результат, а не за набор услуг.
