быстрый доступ
26 сентября 2022, 16:45
Количество просмотров 1174

Рынок жив? «Миру» — ​мир? Доллары и евро — ​за борт российской истории? Что еще показал сентябрьский ПЛАС-Форум?

Рынок жив? «Миру» — ​мир? Доллары и евро — ​за борт российской истории? Что еще показал сентябрьский ПЛАС-Форум?
Чем запомнятся рынку конец лета и начало осени 2022 года? Как в целом чувствуют себя сегодня банковский сектор, платежная индустрия и, конечно же, конечные потребители их услуг — т. е. российское население?

Чем запомнятся рынку конец лета и начало осени 2022 года? Как в целом чувствуют себя сегодня банковский сектор, платежная индустрия и, конечно же, конечные потребители их услуг — т. е. российское население?Как утверждает известная пословица, «цыплят считают по осени». По мнению наших внешних экспертов, сентябрь 2022 года действительно позволяет говорить о появлении гораздо большей определенности с развитием ситуации на рынке, чем за весь период с 24 февраля.

Знаковыми с этой точки зрения событиями стали прошедшие 7-8 сентября 2022 года в Москве 12-й ПЛАС-Форум «Платежный бизнес» и 13-й ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО». Что показали две эти наиболее популярные в России и СНГ площадки, на которых в этом году параллельно рассматривались самые острые вопросы банковского бизнеса и платежной индустрии, ДБО, наличного денежного обращения, торгового ритейла, e-commerce, взаимодействия банкинга и ритейла и т. п.? В первую очередь, конечно же — что готовность участников рынка и регулятора к совместному обсуждению данных моментов и обмену опытом по-прежнему высока. Так, за два дня работы сентябрьский ПЛАС-Форум посетили свыше 1500 делегатов, в нем приняли участие более 100 спикеров, известных экспертов и лидеров мнений финансовой отрасли, что также является знаковым фактором, подтверждающим актуальность нашей деловой повестки. В свою очередь, в экспозиционной части Форума свои продукты, решения, технологии и сервисы представили свыше 50 компаний-экспонентов из более 10 стран мира, включая Китай, Южную Корею, Турцию, каждая из которых является хедлайнером в своей экономической нише и вносит значимый вклад в развитие отрасли.

Безналичные платежи. Рынок скорее жив?

Итак, к каким выводам пришли участники ПЛАС-Форума? Во-первых, объемы локальных безналичных платежей в России — т. е. основная масса транзакций — на сегодняшний день какого-либо снижения не демонстрируют. Население по-прежнему активно использует карты, cистемы денежных переводов и оставшиеся доступными мобильные сервисы для совершения порядка 75% розничных расчетов. На этом фоне можно утверждать, что НСПК и ПС «Мир» действительно смогли решить те стратегические задачи обеспечения безопасности национальной платежной системы, которые изначально ставились разработчиками этого уникального проекта. Включая обслуживание локальных транзакций по ранее выпущенным картам ушедших из России международных платежных систем, на которые к началу 2022 года приходилось до 70% количества обращающихся в РФ карт и 60% объема карточных операций. «Добровольно- принудительный» перевод на национальный процессинг внутренних операций по картам МПС, предусмотрительно реализованный еще в десятых годах, в сегодняшних условиях обострения санкционного давления исключил необходимость их срочного перевыпуска на платформе «Мир». И во всем этом ключевую роль сыграл Банк России как основной организатор проекта. Нельзя не отметить и расширение линейки и функционала карт «Мир», в том числе появление долгожданного кредитного карточного продукта, а также первой национальной премиальной карты Mir Supreme.

Конечно же, с уходом международных платежных систем, сервисов и вендоров, а также с ужесточением санкционного давления со стороны Запада серьезные проблемы испытывает ряд сегментов, и в первую очередь — трансграничные платежи. При этом, вопреки отдельным (как показало время, весьма наивным) ожиданиям, официально оставшаяся на рынке китайская UnionPay не стала брать на себя роль альтернативы. Стоит отметить, что, по некоторым данным, недавние сообщения в СМИ о прекращении обслуживания «подсанкционными» российскими банками карт UnionPay, выпущенных зарубежными эмитентами, были не больше чем спровоцированной заинтересованными структурами информационной кампанией, поскольку сам факт такого запрета был известен еще в марте.

Отдельные наиболее активные россияне, понимая, чем ответит Запад на несогласие России с ее политикой суверенитета, уже с февраля 2022 года пытаются самостоятельно решать проблему трансграна, открывая карты международных систем в банках «дружественных стран» и затем переводя на их счета часть своих сбережений из банков РФ. Последнее также обусловило некоторый рост объемов таких переводов. В то же время есть информация, что помимо высокой комиссии за трансграничные переводы, практикуемой рядом банков (не упускающих возможности воспользоваться сложной для клиентов ситуацией), россияне, открывшие карты в том же Узбекистане или Казахстане, сталкиваются с невозможностью совершать онлайн- платежи по своим новым картам. По мнению экспертов, транзакции электронной коммерции отклоняются из-за того, что их телефонные номера обслуживаются российскими операторами связи. Поскольку на данный момент неизвестно, нашли ли (и ищут ли в принципе) зарубежные эмитенты способ решать эти проблемы, выходом из ситуации представляется разве что заведение российским держателем карты SIM-карты одного из местных операторов.

Между тем, судя по недавнему заявлению замминистра финансов Алексея Моисеева в интервью телеканалу «Россия 24», его ведомство и Банк России готовы к переоценке прежнего «запретительного» подхода к криптовалютам, посчитав необходимым уже в обозримом будущем легализовать трансграничные крипторасчеты. Насколько это поможет делу, покажет только практика, однако не стоит забывать историю о том, как российские держатели криптовалюты лишились доступа к своим активам в результате санкций Запада, скрупулезно выполняемых международными криптобиржами.

«Мир International». Политика — дело тонкое?

Очевидно, что радикально решить вопрос с трансграничными платежами россиян в сегменте электронной коммерции может помочь только дальнейшая интеграция ПС «Мир» с национальными платежными системами дружественных стран. Сегодня карты «Мир» официально принимаются в десятке стран ближнего и дальнего зарубежья, при этом активные переговоры о взаимоприеме ведутся еще с рядом стран. После февраля часть из них приостановила эти процессы, зато в число потенциальных партнеров «Мира» добавились совершенно новые страновые рынки.

Говоря об экспансии ПС «Мир» на международный рынок, не стоит забывать, что сегодня она по понятным причинам реализуется в основном политическими механизмами, тогда как победное шествие по миру международных платежных систем осуществлялось, как известно, путем тотального спонсирования банков. А, как справедливо гласит известное изречение Филиппа Македонского, «осел, нагруженный золотом, возьмет любую крепость». Команде НСПК, в свою очередь, для достижения аналогичных целей приходится изобретать менее тривиальные средства. Впрочем, инвестировать в маркетинговую активность все равно придется, чтобы «Мир» развивался в Индии, Турции, ОАЭ и других странах. Уверены, что на Большой Татарской это хорошо понимают. Однако вопрос дня звучит несколько иначе: «Что мы можем реально противопоставить антироссийской активности коллективного Запада на этом узком, но таком важном для России направлении?»

Кроме того, дает о себе знать и активность недружественных стран. Чего только стоит растиражированное СМИ заявление о намерении США вводить санкции против структур, способствующих распространению российской национальной платежной системы за пределами РФ. Именно с этим некоторые эксперты связывают возникшие в сентябре проблемы с обслуживанием карт «Мир» в ряде крупнейших турецких отелей, чьи банки- эквайреры явно решили подстраховаться на фоне обещанных «Большим братом» репрессий.

Пока верстался этот номер, аналогичная информация появилась в отношении вьетнамских и казахстанских эквайреров.

На пути к импортонезависимости?

Что же касается самих участников рынка, то многие эксперты сходятся в оценке — именно в конце лета 2022 го к ним наконец пришло твердое понимание, что уже пора переставать опасаться неопределенности и начинать строить бизнес исходя именно из текущих условий. В том числе с точки зрения развития и поддержания инфраструктуры обслуживания. Да, часть вендоров систем самообслуживания и POS-терминальных устройств ушла с рынка, а оставшиеся заметно подняли цены на продукцию и сервисы. Но зато уже стало понятно, кто уходит, а кто остается, что будет с запчастями и поставками через партнеров, что из технологий можно использовать, а от каких решений следует срочно отказываться в пользу аналогов азиатского производства или отечественных производителей.

Самым сложным вопросом представляется замена софтверных решений, например, тех же бэк-офисных систем. Как известно, на разработку любого так называемого тяжелого софта требуется от года до трех лет. Поэтому одна из самых неотложных сегодня задач — локализация разработки банковского ПО, включая выбор решений, которые в первую очередь необходимо доразрабатывать или перерабатывать, а также оставшихся на рынке компаний, обладающих соответствующими экспертизами, ресурсами и опытом.

Мобильные платежи — с «Мира» по Pay-ю?

Уход Apple Pay и Android Pay стал серьезным вызовом потребительскому опыту россиян, уже привыкших к удобствам мобильных платежей и отсутствию необходимости иметь в бумажнике пластиковую карту. Как решаются вопросы замещения на этом направлении? В настоящий момент российским потребителям доступны Мир Pay (только по картам ПС «Мир» и пока только для Android- устройств), Samsung Pay (теперь — только по картам «Мир») и QR-платежи по СБПэй (по картам любых платежных систем и с использованием устройств на любой ОС). Иными словами, говорить о каком-то реальном поводе для отказа россиян от ставших привычными платежей с помощью смартфона никаких объективных оснований нет.

Евро и доллары больше не привлекают россиян?

Что касается самочувствия национальной валюты — российского руб ля, то он, демонстрируя умеренную волатильность, уже давно не внушает владельцам счетов тех опасений, на фоне которых они судорожно опустошали банкоматы в марте. И, как мы помним, только для того, чтобы затем вновь разместить снятые в виде наличных деньги в банках под повышенный процент. Неслучайно именно весной 2022 го объемы внесения наличных через банкоматы превысили объемы операций снятия.

Далеко не столь очевидно обстоит дело с валютой так называемых недружественных стран. По мнению Алмы Обаевой, председателя Правления Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» (НП «НПС»), одним из наиболее значимых трендов сегодня можно назвать наглядно выраженное российским населением волеизъявление постепенно отказываться от хранения сбережений в валютах недружественных стран, иными словами — в евро и долларах США. При этом кто-то переводит свои сбережения в золото, пользуясь некоторой либерализацией законодательства в этой части, кто-то — в руб ли, а некоторые владельцы валютных счетов переводят накопления в другие иностранные валюты. Причем особой популярностью по понятным геополитическим причинам здесь пользуется юань.

Конечно же, основной фактор — это изменение потребностей потребителей, по сути лишившихся возможностей тратить доллары и евро в торгово-сервисной сети. Однако сам по себе массовый отказ россиян от такого значимого актива, которым до недавнего времени были для него доллары и евро, говорит о многом. И прежде всего — о появлении очень важного фактора в процессе снижения привычного, но порой крайне негативного влияния этих валют на потребительское поведение наших граждан. Да, некоторые банки сделали хранение долларов и евро на своих счетах попросту невыгодным, ввели жесткие «ограничительные» комиссии, что также способствовало уходу россиян от размещения активов в долларах и евро. В то же время не это стало главным движителем процесса, тем более что Банк России предпринял некие меры для противодействия введению «отрицательных процентов». Так или иначе, но приоритеты населения в этом плане принципиально изменились, и, скорее всего, это устойчивая тенденция.

Эти вопросы наряду с другими актуальными темами будут обсуждаться в том числе на 3-м Международном ПЛАС-Форуме «Финтех без границ. Цифровая Евразия», который пройдет 26-27 октября 2022 года в Алматы (Казахстан).

Не забывайте, мы всегда с Вами, независимо от санкций, новых вызовов времени и прежних проблем! Что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!