Нацбанк Казахстана: «Наша задача — ​создание равноудаленной и общедоступной цифровой инфраструктуры финансового рынка»

На цифровом этапе

Сегодня мы активно вошли в эру цифровых платежей, и чтобы объективно оценить происходящие трансформации, их предпосылки и дальнейшее развитие, стоит сделать небольшой исторический экскурс. Если кратко охарактеризовать основные этапы эволюции развития платежных решений и инструментов оплаты, то условно здесь можно выделить три основных этапа.

На начальном этапе основным каналом обслуживания платежных потребностей выступали банковские отделения и офисы, а инструментами оплаты — наличные деньги и бумажные документы. Обратной стороной медали следует назвать необходимость стоять в очередях, ограничение доступности финансовых услуг временным интервалом рабочего дня (например, с 09:00 до 18:00) и т. п.

Читайте также:

Web3 и банки. Будущее интернета и финансовых сервисов

Позднее появился такой канал ДБО, как платежи через устройства банковского самообслуживания. Соответственно, ключевым конкурентным преимуществом для банков на тот период выступало наличие широкой сети отделений и банкоматов.

Второй этап, этап электронных платежей, ознаменовался прежде всего массовым распространением безналичных платежных технологий. Он характеризуется развитием сетей POS-терминалов и платежно- информационных киосков, систем интернет-банкинга, а его основными инструментами выступают банковские карты и электронные кошельки.

И, наконец, сегодня перешли на третий этап, этап цифровых платежей. Несмотря на внешнее сходство, он принципиально отличается от этапа электронных платежей.

Прежде всего серьезные изменения претерпели потребности и ожидания клиентов, у которых теперь совершенно другой взгляд на получение доступа к банковским и платежным услугам, скорости их предоставления и удобству использования. Как известно, современные потребители хотят получать услуги «здесь и сейчас», независимо от времени суток, дня недели и места своего нахождения. К этому мы пришли всего за каких-то несколько лет, и обратного пути нет и не предвидится.

Следует отметить — быстрые революционные изменения происходят не во всем сегменте финансовых услуг, а именно в сфере платежных сервисов. Трансформируется и диверсифицируется именно технологическая среда, обеспечивающая доступ к денежным средствам населения для инициирования платежей и переводов. Благодаря цифровым технологиям меняются ландшафт рынка, бизнес- модели, подходы к организации финансовых сервисов, продолжается активный рост безналичных платежей, конвергенция продуктов, а мобильные приложения становятся окном доступа к самому широкому спектру сервисов (от покупки товаров до получения государственных услуг). Традиционные платежные инструменты уходят в цифровое поле и в онлайн-среду.

Этап цифровых платежей характеризуется началом развития концепций Open API открытого банкинга, массовым распространением систем быстрых (мгновенных) платежей, а также систем цифрового банкинга на основе мобильных приложений и супераппов, использованием биометрической идентификации и OR-платежей.

Все эти тренды в той или иной мере нашли свое отражение на рынке Республики Казахстан, справедливо считающемся одним из наиболее инновационных в СНГ и регионе Центральной Азии. В последние годы платежная индустрия и банковский сектор Казахстана показывают высокую динамику роста. При этом ключевой тренд — развитие безналичных платежей и рост внедрения инновационных финансовых продуктов. В республике также сформировано эффективное юридическое цифровое поле, со своей стороны НБРК работает над тем, чтобы регулирование рынка было максимально сбалансированным.

Один из ключевых трендов — устойчивая высокая динамика роста безналичных операций в РК. Так, за последние пять лет объем безналичных транзакций вырос в 32 (!) раза. Ежедневно на одного жителя республики приходится более одной транзакции на среднюю сумму 15 тыс. тенге. Среди безналичных операций значимую долю составляют переводы денег (свыше 60%). Для сравнения — еще в 2017 году эти показатели были на порядок ниже.

Безналичные транзакции населения (по данным Национального Банка Республики Казахстан)

Основным каналом обслуживания населения выступают интернет- и мобильный банк — 63% транзакций в структуре всех операций населения проходят через данный канал.

Продолжается существенный рост сети POS-терминалов — за 5 лет их число увеличилось в 6 раз.

Операции в сети POS-терминалов (по данным Национального Банка Республики Казахстан)

Преодоление барьеров для развития и его результаты

Проводя диагностику рынка безналичных платежей пять лет назад, мы определили для себя несколько ключевых барьеров, препятствующих его развитию. Среди них:

• Высокая доля услуг по обналичиванию средств — 85% операций по картам сводились к простому снятию наличных денег. Для сравнения — сегодня наблюдается противоположная картина: 82% карточных операций приходятся на долю безналичных транзакций.
• Относительно высокие тарифы на проведение платежей и переводов денег. Банки взимали комиссию за многие виды операций — оплату коммунальных услуг, налогов, переводы через интернет- банкинг и т. п. Сегодня практически все регулярные, коммунальные и другие платежи осуществляются внутри банков бесплатно, это касается и переводов. Таким образом у потребителей снижаются транзакционные издержки.
• Для открытия банковских счетов было необходимо личное присутствие клиента, при этом имелись отдельные барьеры для упрощения процедур открытия счетов в процессе установления деловых отношений с клиентами. В настоящее время дистанционное открытие счетов в онлайн-режиме является стандартной операцией. При этом все процедуры максимально упрощены, никаких проблем с быстрым открытием счетов удаленно не наблюдается. На базе НБРК внедрена и успешно функционирует сервис удаленной идентификации клиентов на основе биометрической технологии.
• Медленное и хаотичное внедрение банками инноваций для качественного изменения ситуации на рынке и повышения доступности финансовых услуг. Сегодня ситуация в корне изменилась — участники рынка ведут проактивную политику, практически ежедневно банки внедряют новые продукты и сервисы и усовершенствуют прежние. Для многих игроков рынка, как банков, так и платежных структур, развитие инновационных технологий стало стратегическим приоритетом.
• Недостаточное развитие интеграции между государственными органами и финансовыми организациями. Теперь же банки активно помогают госорганам в продвижении госуслуг и внедрении интересных, востребованных и новых для клиентов сервисов с помощью мобильных приложений. В результате имеем синергию, при которой все стороны имеют мотивы к реализации новых совместных инициатив, включая цифровую ипотеку и т. п.
• Фрагментарность в развитии платежной инфраструктуры, связанная с отсутствием эффективно действующего механизма для обслуживания онлайн- платежей на межбанковском уровне. На сегодняшний день мы как регулятор еще полностью не устранили данную проблематику, тем не менее запуск в 2022 году новых компонентов Национальной платежной системы РК (Система мгновенных платежей, Межбанковская система платежных карточек), предстоящие проекты по развитию и поощрению применения общих стандартов для операционного взаимодействия между участниками финансового рынка, внедрение принципов Open API и Open Banking позволят добиться нивелирования данной проблематики.

Роль и задачи НБРК в цифровой трансформации

Итак, какова роль Национального Банка Республики Казахстан в перечисленных процессах? В первую очередь — это обеспечение сбалансированного регулирования платежного рынка. Нам очень важно развивать здоровую конкуренцию, обеспечивать создание и поддержку общедоступной цифровой финансовой инфраструктуры для всего рынка. Наша миссия — обеспечение защиты прав потребителей, безопасности их персональных данных, создание надежной, удобной и безопасной технологической и регуляторной среды. При этом задачи привлечения и обслуживание клиентов будут по-прежнему оставаться на стороне коммерческих участников финансового рынка.

Отдельного внимания заслуживают такие задачи, как придание дальнейших импульсов развитию рынка платежных услуг и снижению инфраструктурных барьеров, включая создание общедоступной и равноудаленной инфраструктуры республиканского масштаба. В рамках их решения НБРК будет концентрировать свои усилия на реализации следующих проектов национального масштаба, которые мы рассмотрим ниже.

Новые компоненты Национальной платежной системы

1. Система мгновенных платежей (СМП) предназначена для быстрого проведения межбанковских онлайн-переводов и платежей в режиме 24×7, которая была запущена в июне 2022 года. Главная цель внедрения СМП — предоставление нашим гражданам простого и удобного канала проведения межбанковских переводов и платежей в круглосуточном режиме по упрощенным реквизитам. СМП позволяет значительно ускорить проведение межбанковских расчетов (до нескольких секунд), повысить доступность безналичных платежей для населения и бизнеса. Кроме того, банки смогут получить доступ к инновационным сервисам оплаты, в том числе с использованием QR-кода, тем самым расширив объем оказываемых для своих клиентов сервисов и услуг на ее базе. Во втором полугодии 2023 года будет запущен сервис межбанковских платежей по QR-коду.
   На сегодняшний день заключены договоры на участие в СМП с 10 банками Казахстана, суммарный объем переводов в рамках системы превысил 3 млрд тенге (порядка 6,6 млн долл. США).
2. Межбанковская система платежных карточек (МСПК). Основной целью создания МСПК является локализация внутренних карточных транзакций и создание инфраструктуры для их обработки внутри страны. Система выполняет функции национального свитчинга и клиринга по межбанковским карточным транзакциям.

Система мгновенных платежей (по данным Национального Банка Республики Казахстан)

Платформа цифровой идентификации

Национальным Банком Республики Казахстан в 2020 году был запущен сервис биометрической идентификации клиентов для участников финансового рынка. К настоящему времени в рамках сервиса обработано 26 млн запросов по идентификации физических лиц. Планируется дальнейшая модернизация сервиса для повышения безопасности и доступности цифровой идентификации для участников финансового рынка с внедрением новых сервисов. Также рассматривается вопрос внедрения сервиса получения цифрового согласия от граждан для доступа к их персональным данным.

Платформа Open API

В настоящее время НБРК участвует в разработке Концепции развития Open API и Open Banking. Данная концепция позволит развивать в стране различные бизнес- модели на базе открытого и стандартизированного взаимодействия и интеграций.

Проект цифрового тенге

Отдельный проект, изучением и выработкой технологического решения которого интенсивно занимается НБРК. В настоящий момент находится на стадии исследования и тестирования отдельных кейсов, а также возможностей потенциально используемых технологий.

В этой связи участникам финансового рынка уже сейчас требуется обеспечить решение следующих задач:

• готовность собственных систем в соответствии со всеми стандартами и требованиями, включая мгновенность платежей, круглосуточную доступность и клиентоориентированный подход к каждому сервису;
• выстраивание собственных бизнес-моделей и процессов взаимодействия с клиентами с учетом реализуемых инфраструктурных проектов;
• активное участие в реализации проектов, включая совместное определение контура их развития и построение новых востребованных для потребителей сервисов на их базе.

При этом участникам финансового рынка нужно обратить пристальное внимание на следующие технологические решения, которые в ближайшем будущем изменят ландшафт рынка:

• Биометрия. Мы находимся на пороге важнейших технологических изменений, в скором времени можно ожидать интенсивного проникновения и применения биометрических параметров для авторизации и санкционирования платежей.
• Аналитика и использование данных для разработки новых услуг и повышения ценности предоставляемых услуг. Вопрос не в сборе данных, даже не в том, каким массивом данных ты владеешь как игрок, вопрос в том, как умело ты используешь эти данные, насколько эффективно они применяются в интересах продвижения новых услуг для клиента, включая элементы искусственного интеллекта.
• Сервис мгновенных переводов, его повсеместное внедрение, безусловно, создаст новую парадигму, поможет в создании новых инновационных сервисов на стороне участников рынка.
• Управление цифровыми согласиями на предоставление доступа к персональным данным. Один из серьезных пробелов в условиях активной цифровизации — отсутствие инструмента управления согласиями для клиента при организации доступа к персональным данным. По сути человек сам является собственником своих ПДн. Мы должны предоставить ему возможность управлять своими данными: кому хочет он предоставить доступ, в каком объеме и режиме.
• А самое главное — он должен иметь право отозвать свое согласие. Например, если клиент 10 лет назад открыл счет в банке и предоставил свои данные, после этого перешел на другой банк, но при этом старый банк не должен бесконечно владеть всеми его данными. Внедрение инструмента управления согласиями определит и четко обозначит новый контур взаимодействия между клиентами и поставщиками финуслуг.
• Внедрение концепции открытого банкинга трансформирует платежную среду, реализует новые бизнес-модели и способствует улучшению финансовой инклюзивности.
• Появление цифровой валюты и начало ее применения способствуют формированию новой экосистемы для участников финансового рынка и их клиентов, реализации совершенно новых сервисов на основе блокчейн-технологий и программируемости токенов цифрового тенге.

Вместо послесловия

В целом реализация равноудаленной и общедоступной цифровой инфраструктуры финансового рынка будет способствовать увеличению доступности финансовых услуг для населения и бизнеса в цифровом и безопасном формате. Мы считаем, что каждый участник рынка должен иметь возможность создания финансовых и платежных сервисов в цифровом формате. Такой подход стимулирует развитие конкуренции между участниками рынка и ведет к повышению качества и снижению издержек для всех участников делового оборота.