2745
«Иннотех»: «Гибкость и скорость вывода продукта на рынок становятся ключевыми показателями успеха»
ПЛАС: Начнем с рыночных трендов — какие из них представляются вам наиболее важными с точки зрения запросов банковского сектора и платежной индустрии?
Д. Харитонов: Говоря о текущей ситуации, можно сразу выделить два наиболее актуальных вектора — это стремление к технологическому суверенитету и ускорение развития финтеха. Я бы также обратил внимание и на проблему оперативности. В современных реалиях, чтобы сохранить конкурентные преимущества, привлекать новых клиентов и удерживать существующих, очень важно быстро реагировать на изменения, выводить на рынок новые продукты, интегрироваться с инфраструктурой партнеров. Выиграют те, кто сможет максимально быстро перестроиться на новую модель и предложить персонализированные сервисы и гибридные продукты. В проигрыше останутся те, кто не сможет этого сделать. Сама же структура рынка и рыночные условия вряд ли поменяются. Это вытекает непосредственно из законов экономики.
Главный вопрос заключается в том, кто из игроков технологически готов оперативно реагировать на изменения. Очевидно, что пользователи западных решений уже столкнулись с определенными трудностями, поскольку лишились поддержки со стороны поставщиков. Перестроиться успели те, кто заранее предусмотрел риски импортозависимости. И теперь эти компании продолжают конкурентную борьбу.
ПЛАС: Какие новые запросы рынка находят свое отражение в разработке технологий?
Д. Харитонов: Как крупная российская ИТ-компания и разработчик ПО, мы прекрасно понимаем, в каких решениях компании нуждаются сегодня. Мы знаем, как их создавать, и распространяем свой опыт на всю отрасль финтеха в России. Например, мы разработали Цифровую Банковскую Платформу (ЦБП) — это технология, с которой банки могут добавлять новые возможности и услуги для розничных и бизнес-клиентов в считаные дни. Она представляет собой гибкий набор готовых решений, из которых, как из конструктора, можно выстроить нужный для конкретного банка продукт. При кастомизации могут потребоваться разве что минимальные доработки для интеграции в интернет- решения или мобильные приложения.
Платформа помогает значительно повысить качество обслуживания клиентов при минимальных затратах, без необходимости перестраивать весь ИТ-ландшафт. Ее открытость обеспечивает полную совместимость с любым типом ИТ-инфраструктуры.
ЦБП — это только один пример продуктов, которые мы разрабатываем для финтеха в России. На базе наших технологических решений мы стремимся выстраивать экосистему с партнерами во многих других сферах.
ПЛАС: Что вы можете сказать о сегодняшнем дне и будущем экосистем — теме, которой на FINOPOLIS 2022 была уделена отдельная панельная сессия? Как меняется их роль в сегодняшней непростой ситуации?
Д. Харитонов: Сегодня весь мир продолжает вращаться вокруг экосистем. Поясню: это стратегия, при которой независимые бизнес-единицы объединяют усилия, создавая совместную ценность для потребителей, руководствуясь принципами взаимной выгоды и сотрудничества. Никому уже не интересно заниматься исключительно кредитованием, привлечением депозитов или обслуживанием карт.
Таким образом, мы переходим к следующей составляющей нашей Цифровой Банковской Платформы — концепции Open API, которую мы используем для подключения внешних сервисов. Она позволяет легко связывать партнерские продукты, объединяя их в целостное решение, которое затем предлагается пользователям интернет- банка. Это некая win-win ситуация: банк получает прямой доступ к сервисам партнера, возможность скоринга или прямой продажи продукта, а пользователь — удобную комплексную услугу.
При этом нельзя забывать, что гибкость и скорость вывода продукта на рынок в новой реальности становятся одними из главных показателей успеха. Именно от них во многом зависит рыночная позиция любой современной бизнес- структуры. Разрабатывая свои решения, мы руководствуемся именно этим принципом.
Наш флагманский продукт (ЦБП) набирает популярность и за пределами России: недавно мы внедрили один из модулей платформы в Узбекистане. Это совместный проект с компанией UZC RD, национальным платежным оператором Республики Узбекистан. Она использует нашу Универсальную интеграционную платформу для создания экосистемы сервисов вокруг базовых платежных услуг.
ПЛАС: В ходе одной из сессий FINOPOLIS 2022 уже в шутку задавались вопросом о том, а нужен ли нам вообще банкомат российского производства, когда, в конечном итоге, в обращении вот-вот появится цифровой рубль. Какими вы видите перспективы новой формы денег в России?
Д. Харитонов: Проект цифрового рубля на сегодняшний день обрел вполне конкретные черты. И хотя он по-прежнему является инновацией в финансовой сфере, на мой взгляд, в его применении не будет появляться сложностей: ведь опыт использования мобильных банков и электронных платежей в нашей стране достаточно высок. Если говорить простыми словами, то цифровая валюта — это эквивалент обычных денег, только хранится она в системе Центрального банка.
Главная особенность новой формы денег — в прозрачности и безопасности, когда движение капитала видно и регулятору, и участникам транзакций. Кроме того, государству применение цифрового руб ля поможет сократить расходы на выпуск банкнот, а также способствует сокращению операций в теневом сегменте. Для бизнеса переход на цифровую валюту означает дополнительную защиту от мошеннических действий и сокращение затрат на эквайринг. Для пользователей — также снижение рисков мошенничества.
На начальной стадии цифровой руб ль будет широко использоваться в государственных контрактах, проектах и инициативах. В первую очередь новая технология будет тестироваться именно там. В дальнейшем он найдет применение в повседневных расчетах, в рознице. Уверен, для популяризации новой формы денег среди населения будут проводиться дополнительные меры. В свое время пользователям так же объясняли преимущества безналичных платежей — и многие перешли именно на такую форму расчета в повседневной жизни.
ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы цифрового рубля в сфере трансграничных расчетов, наиболее уязвимого сегодня сегмента российской платежной отрасли?
Д. Харитонов: На мой взгляд, эту проблематику надо рассматривать с нескольких сторон. Во-первых, с точки зрения того, как будет функционировать сама платежная система. Во-вторых, как и когда будут реализованы конкретные технологии.
Например, для трансграничных платежей уже сейчас активно развивается Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России. Проект хорошо зарекомендовал себя в расчетах с дружественными странами, к нему постоянно подключаются новые участники.
Дальше мы подходим к вопросу о том, какие технологии больше всего подходят для реализации трансграничных расчетов. Одни процессы лучше всего работают на блокчейне, другие решения в нем не нуждаются. Учитывать нужно разные факторы: скорость, отказоустойчивость, безопасность и сервисное обслуживание.
Что касается использования для трансграничных переводов цифрового рубля, то основным ориентиром здесь остается нормативное регулирование. Ограничивающими факторами могут выступать различные финансовые риски и угрозы стабильности.
ПЛАС: В ходе пленарной сессии FINOPOLIS 2021/2022 активно обсуждался вопрос различного рода коллабораций на рынке банковского обслуживания и финтеха на фоне усложнения ситуации для всех его участников. При этом особый акцент в дискуссии с участием глав Банка России и Сбербанка был сделан на том, как могут сочетаться подобные коллаборации, ключевую роль в которых играет государство, со здоровой конкуренцией и отсутствием потерь в качестве продуктов и оказываемых услуг. Ваше мнение по этому поводу?
Д. Харитонов: Думаю, никто не оспаривает необходимость партнерства в рамках экосистемы. Не нужно каждый раз заново изобретать велосипед, когда можно объединить усилия ради общих целей и общей выгоды. При этом для каждой стороны важно сфокусироваться на том, в чем именно она преуспевает лучше всего. Я уверен, что в скором времени появятся новые схемы взаимодействия такого рода. Например, ряд совместных услуг можно будет продвигать по схеме revenue share. Она подразумевает разделение как доходной, так и затратной части в соответствии с вкладом каждой стороны: допустим, комиссионного дохода от предоставления того или иного сервиса.
Что касается необходимости сохранения здоровой конкуренции — она по-прежнему является неотъемлемой частью развития любого бизнеса. Это один из главных стимулов появления новых разработок, совершенствования продуктов, повышения качества услуг. Вопрос — с кем конкретно мы будем теперь конкурировать, у кого мы будем учиться, а кто будет учиться у нас. Поскольку многие западные компании остановили деятельность в России, на первый план выходят рынки Азии, Ближнего Востока и стран СНГ. Они с большим интересом смотрят на то, как наша страна справляется с той уникальной ситуацией, коротая сложилась сейчас. В этой связи открываются новые возможности для международных коопераций, партнерских проектов, обмена опытом и совместного развития.
ПЛАС: Что привлекло ваше внимание с точки зрения ключевых тем, трендов и событий, которые обсуждались на FINOPOLIS 2021/2022? Какие вопросы представляются наиболее острыми и требующими безотлагательного решения?
Д. Харитонов: Как отметила Эльвира Сахипзадовна Набиуллина, важно фокусироваться на главном — особенно в тех условиях, когда спектр вопросов, которые требуют срочного реагирования, очень широк. В первую очередь это все, что связано с экономикой, будущим финтеха, с вопросами трансграничных платежей. Возможно, в скором будущем мы уже увидим рабочий пилот по международным транзакциям.
Далее — цифровой рубль. В течение 2022 года активно реализовывались соответствующие пилотные проекты, в которых принимает участие уже полтора десятка банков. Уверен, что он будет внедрен уже в скором времени, хотя вначале и на ограниченном периметре.
Что касается блокчейн-технологий и криптовалют, то в этой области на первом месте в данный момент находятся вопросы нормативного регулирования. Не исключаю, что тестовые проекты в этом направлении появятся уже в наступающем 2023 году.
