Журнал ПЛАС » Архив » 2021 » Журнал ПЛАС №9 »

Открытый банкинг в РФ. Все идет по плану?..

В последние годы российский регулятор активно старается внедрять инновационные сервисы и технологии. Однако за активным обсуждением будущего крипторубля, инструментов борьбы с социальной инженерией и развитием новых сервисов в Системе быстрых платежей иногда забывается еще одно очень важное направление развития национальной платежной системы — внедрение технологии открытых программных интерфейсов (Open API). Напомнить об актуальности этого вопроса предлагает Мария Красенкова, независимый эксперт и ведущая нашей авторской колонки.

На сегодняшний момент в плане реализации концепции Open API совместно с ключевыми участниками финансовой отрасли разрабатываются стандарты взаимодействия, готовится регуляторная база, проводятся пилотные проекты.

Постепенно на площадке Ассоциации «Финтех» выстраивается инфраструктурная основа доверенной среды открытого банкинга:

  • уже работает сертификационный стенд, где участники проходят проверку на соответствие стандартам Открытых API;
  • запущен информационный портал, объединяющий актуальную информацию и международный опыт в сфере открытого банкинга;
  • в процессе разработки находится удостоверяющий центр, гарантирующий безопасность обмена данными на уровне криптографической защиты.

Готовность стандартов Open API, законодательных требований и технической инфраструктуры в будущем, как можно понять из «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы», обусловит поэтапный переход ряда стандартов из рекомендательных в обязательные.

Во многом этот путь уже проделан в Великобритании, на опыт которой ссылается и российский Центральный банк. Правда, на Туманном Альбионе, видя существенный рост уровня концентрации и отсутствие рыночных механизмов для поддержания конкурентной среды на платежном рынке, регулятор установил обязанность с 2018 года открыть свободный доступ сторонним поставщикам услуг к счетам клиентов для семи крупнейших банков, чья совокупная доля в сегменте массовых платежей и розничного кредитования превысила 66% (по альтернативным данным — 9 банков, в которых было открыто 90% счетов ФЛ и МСБ). А в России стандарты Open API станут, как, впрочем, и поддержка новых сервисов в СБП, обязательными для всех финансовых институтов.

Интересно, что ряд экспертов предполагает — дальнейшая популяризация технологии открытых банковских интерфейсов поможет в будущем убрать текущих посредников — международные платежные системы, стоимость сервисов в ряде случаев на фоне Brexit резко возросла. А Amazon UK уже сейчас объявил о планах с 19 января 2022 года отказаться от приема кредитных карт Visa, поскольку до выхода Великобритании из Евросоюза британские розничные предприятия получали выгоду от зарегулированного внутри Евросоюза размера межбанковского вознаграждения (0,3%) по кредитным картам.

Теперь по трансграничным операциям с европейскими картами в Великобритании Visa увеличивает комиссию до 1,5%. А по дебетовым картами ставка вырастет с 0,2% до 1,15% в январе, по аналогии с Mastercard.

В последние несколько месяцев компания Amazon также ввела дополнительные комиссии с клиентов, использующих кредитные карты Visa в Сингапуре и Австралии, по аналогии с российской компанией Wildberries, которая также предлагает лучшие условия при оплате более дешевыми, чем карты международных платежных систем, средствами платежа.

В свое время концепция открытого банкинга подвергалась серьезной критике со стороны крупнейших банков, вынужденных реализовывать новые программные интерфейсы за свой счет. Упоминались в том числе неспособность внести существенный вклад в изменение клиентских предпочтений, а также добавление ненужной дополнительной волокиты в и без того жестко регулируемую отрасль.

Также, например, по информации того же Barclays, расходы на внедрение открытого банкинга были значительно выше, чем суммы, предусмотренные и учтенные Управлением по конкуренции и рынкам Великобритании (CMA) в своей первоначальной оценке за 2016 год.

А по данным UK Finance, в одном лишь 2021 году девяти крупным кредитным организациям было предложено выложить 26 млн ф. ст. только за продвижение открытых банковских реформ в Великобритании.

Аналогичные высказывания можно найти и у представителей других крупнейших игроков на рынке, но, что удивительно, к данному мнению стали присоединяться и их конкуренты, которые, по мнению регулятора, и должны были получить выгоду от Open API.

Неожиданно в конце октября 2021 года на выступлении в Казначействе (Her Majesty's Treasury — ведомство, выполняющее роль министерства финансов) Энн Боден (Anne Boden), генеральный директор Starling Bank, одного из самых успешных необанков (был признан лучшим британским банком в номинации British Bank Awards в 2018, 2019, 2020 и 2021 годах), назвала открытый банкинг слишком дорогостоящим и «неуклюжим», заявив, что бизнесу трудно зарабатывать на этом деньги.

Эксперт подчеркнула, что внедрение обязательных Open API в Великобритании не смогло существенно повлиять на доминирующее положение крупных банков на рынке. «Клиенты не склонны менять банки, потому что они могут забрать свои данные с собой, — заявила она. — Клиенты меняют банки, потому что хотят более качественного сервиса и ради него готовы сменить банк, и именно поэтому люди присоединяются к Starling».

«Да, появилось множество финтех-компаний, созданных для использования банковских данных, но ни у кого из них нет бизнес- модели, следовательно, потребитель не готов платить за эти данные, — считает генеральный директор Starling Bank. — Поэтому мы должны быть очень осторожны, чтобы

Если у вас есть подписка, нажмите
Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных