Главные платежные тренды Европы. Открытый банковский API, кошельки и кредиты

Open Banking

Напомним, что Open Banking («открытый банкинг») — это технологическая концепция, объединяющая сотни ведущих банков в Европе. Она позволяет совершать мгновенные денежные переводы с одного банковского аккаунта на другой, в том числе открытый в другом банке. В рамках одной платформы конечный потребитель может выбрать нужный ему банк и произвести оплату напрямую на счет продавца в том же банке. Более того, за один товар или услугу можно заплатить одновременно с нескольких счетов.

Метод базируется на регулятивных нововведениях PSD2: платежной директивы, ставшей обязательной для всех финансовых организаций, работающих в странах Европейского союза, с осени 2019 года. Она обязует банки открыть свой API и предоставить доступ к данным о клиентах третьим лицам — финтех-компаниям и онлайн-бизнесам, обладающим соответствующей лицензией. Передача происходит исключительно с согласия владельца данных, то есть клиента.

Благодаря Open Banking онлайн-бизнесу не нужно интегрироваться с каждым отдельным банком. Можно выбрать одного платежного провайдера, у которого есть все нужные вам банки в конкретных странах.

Открытость банковского API позволяет платежным провайдерам разработать оптимальное и гибкое платежное решение, учитывая разные валюты и регионы. Вдобавок исключается возможность оплаты товара мошенниками с украденной карты.

Кроме того, продавец практически полностью защищен от чарджбэков — вынужденных возвратов средств покупателю напрямую через банк. Такая процедура снижает рейтинг надежности компании-продавца у Visa и Mastercard. Избыток чарджбэков может привести к отказу в обслуживании бизнеса со стороны МПС и его занесению в black list. А с двухфакторной аутентификацией, которую подразумевает Open Banking, пользователю сложно доказать, что транзакция совершена случайно.

Конечный пользователь благодаря Open Banking получает, во-первых, безопасность: PSD2, в рамках которой работает технология, очень жестко подходит к вопросу защиты персональных данных. При этом аутентификация упрощена: не требуется ввода данных карты и других дополнительных действий.

И из этого следует второе преимущество — удобство: моментальная оплата напрямую с аккаунта на аккаунт, возможность напрямую подключаться к любому европейскому банку. К настоящему моменту созданная на платформе Open Banking система уже насчитывает 292 провайдера (банки, платежные системы) и почти 4 млн активных пользователей.

Технология Open Banking может быть применима в любой отрасли, где необходимо быстрое проведение платежа: от онлайн-игр до сайта, продающего авиабилеты или спорттовары. Но особенно востребована она в отраслях, где компания не просто хочет моментально получать платежи, но и должна передавать их дальше: например, это актуально для маркетплейсов. Когда покупатель оплатил товар, условный Озон должен тут же перевести средства конечному магазину.

Вдобавок Open Banking может оказаться настоящим спасением для осуществляющих транзакции между Великобританией и ЕС после Brexit. Сейчас это межрегиональные покупки с комиссиями в 1,5% вместо обычных 0,3% — Visa и MasterCard недавно повысили комиссии. Open Banking позволит бизнесу снизить эти расходы. Например, этого удалось добиться компании MySport.

Проблема Open Banking для компаний сегодня заключается в том, что под нее нужно заново выстраивать всю инфраструктуру платежного решения. Это связано с тем, что технология ограничена конкретным набором банков, которые ее используют. Однако исследование ECOMMPAY в Великобритании показало, что 36% бизнесов в стране внедрили Open Banking еще до начала 2021 года, а еще 32% планируют сделать это до конца этого года.

Buy now, pay later

Речь идет о вариантах отложенной оплаты товаров или услуг: с отсрочкой на 30 дней, разделением платежа на три или четыре части без процентов. В отличие от классических микрокредитов отложенная оплата возможна сразу на сайте или в приложении. В момент выбора данной платежной опции происходит автоматическая проверка кредитной истории покупателя.

Компания Research and Markets в исследовании Global Online Travel Payment Methods 2021 назвала метод Buy now pay later (BNPL) набирающим популярность у путешественников. В 2020 году он привлек много внимания и для каждого четвертого респондента стал важным фактором при