Raif Pay. Единый сервис для юрлиц от Райффайзенбанка — нужен ли он компаниям?

Пандемия, придав дополнительный импульс спросу на дистанционные каналы обслуживания и онлайн-­продукты в самых разнообразных областях, заставила крупных участников рынка финансовых услуг трансформировать свои сервисы с учетом современных реалий, включая принципиально новый уровень коммуникации с клиентами. И если вначале акцент был сделан на развитие дистанционных сервисов для физических лиц, то уже сегодня можно говорить о грядущей волне цифровизации ландшафта банковских продуктов для малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Райффайзенбанк, в последние годы все активнее использующий наиболее перспективные финтех-­технологии для роста и масштабирования своего бизнеса, в июне 2021 года предложил рынку новый комплексный сервис Raif Pay, объединив на одной платформе различные платежные решения для юридических лиц, включая представителей МСБ и индивидуальных предпринимателей. В рамках единого сервиса Raif Pay клиентам станет доступен широкий перечень продуктов, на подключение которых ранее требовались значительные как временные, так и финансовые затраты: интернет-­эквайринг, торговый эквайринг, система быстрых платежей (СБП), онлайн-­инкассация с применением автоматизированных депозитных машин (АДМ), классическая инкассация, переводы через Систему быстрых платежей (СБП) Банка России, а также дебетовые корпоративные карты.

Прогнозируемые банком широкие перспективы нового сервиса обусловлены в первую очередь его высокой реальной востребованностью и целым рядом принципиальных преимуществ. Это и простое онлайн-­подключение с предоставлением минимального пакета документов, наличие открытых API для автоматизации любого уровня, а также предоставляемая клиентам уникальная возможность протестировать сервисы Raif Pay еще до заключения договора и по результатам принять объективное решение. Открытая документация, демонстрационная зона, доступ в тестовую среду в день обращения и готовые интеграции, как прямые, так и через отраслевых партнеров, все это позволяет развернуть сервис Raif Pay на стороне клиента всего за несколько дней, а значит, сэкономить именно то, что больше всего ценит бизнес, — ​время и деньги!

Raif Pay для бизнеса — ​цифровое семейство и наличные под одной крышей

Создание нового сервиса было продиктовано сложившейся рыночной ситуацией. Так, в 2020 году начали активно продвигаться платежи по СБП. Низкие комиссии и возможность моментального зачисления денежных средств на расчетный счет торгово-­сервисного предприятия активно стимулировали представителей ритейла к прямому подключению к новому сервису.

Отмечу, что для приема онлайн-­оплаты ТСП часто обращаются к платежным агрегаторам, в то время как оплата через СБП продвигалась в основном банками. В то же время, подключаясь к платежным сервисам через кредитные организации, корпоративные клиенты ожидают предоставления возможностей и опций уровня ведущих финтех-­компаний. Таким образом, сама идея создания не просто платежного шлюза, а современного платежного сервиса с безбумажными и бесшовными процессами и простым открытым API, предоставляющим возможность как онлайн-­оплаты, так и внесения платежей наличными, уже витала в воздухе. Так появился концепт нового сервиса Raif Pay, который объединил в себе новые запросы рынка и желание Райффайзенбанка предоставить своим клиентам удобный и простой продукт для управления своим бизнесом.

Залогом успеха проекта стал новый подход к организации продуктовой разработки внутри банка. Два года назад мы сформировали самостоятельную команду электронной коммерции. Она разработала и запустила оплату по СБП, реализовала сервис онлайн-­платежей 2 в 1 (интернет-­эквайринг + СБП) и построила с нуля решение для выплат по СБП. В 2020 году мы усилили команду торгового эквайринга и, проведя оценку, открыли тендер по обновлению карточного платежного процессинга в части эквайринга. На новом решении в ближайшее время пройдут первые боевые транзакции. Это по-настоящему захватывающий проект, т. к. впервые среди системообразующих банков идет внедрение модульной архитектуры с использованием открытой СУБД PostgreSQL в эквайринге.

И это еще отнюдь не все изменения, которые были проведены в банке. Мы сформировали отдельные команды для онлайн-­инкассации, корпоративных карт и платежных сервисов в малом бизнесе. Новое решение позволит проще масштабироваться и обеспечивать нашим партнерам автоматизацию любого уровня. Сегодня команда Raif Pay — ​это 50 сотрудников, делящихся на пять продуктовых команд.

Raif Pay — ​это финтех для всех

Создавать собственную технологически закрытую экосистему по аналогии с другими игроками банковского рынка в Райффайзенбанке не собираются: это не просто дорого, но и неэффективно.

А вот использовать экосистемный подход для открытия новых сервисов и возможностей для партнеров, в том числе технологических компаний, обеспечивающих отраслевые решения, и в первую очередь для корпоративных клиентов, — ​весьма востребованное направление. Объединив онлайн-­оплату и наличные платежи для юридических лиц в единый сервис, мы не просто предлагаем уникальную экосистему, но предвосхищаем огромный интерес самых разных сегментов клиентов к новому продукту. Уже сейчас у Райффайзенбанке за счет клиентов, подключившихся к Raif Pay, произошел существенный рост числа операций как в СБП, так и в автоматических депозитных машинах, в том числе за счет активного прироста новых клиентов, некоторые из которых раньше и не задумывались о подключении к новым банковским сервисам.

Уже первые продажи показали, что, например, через Raif Pay стали активно подключаться как микрокомпании, состоящие из одного человека, так и крупные ритейлеры и технологические структуры. Всех их объединяет одно: возможность попробовать продукт до подписания договора. Автоматизация позволяет предоставлять тестовый доступ сразу после заполнения первой формы для подключения.

Мы запустили сервис цифрового подключения, объединяющий ядро процессов между сегментами, как для новых, так и для существующих клиентов. При таком подходе адресный сервис с привлечением клиентских менеджеров возникает в продукте только там, где он нужен.

Сегодня у нас есть все основания ожидать, что данный сервис при его дальнейшем развитии станет центром притяжения новых корпоративных клиентов. На сегодня самая востребованная услуга — ​оплата по СБП. За ней в банк ежемесячно обращаются несколько тысяч клиентов. В то же время проведенная специалистами Райффайзенбанка работа позволила объединить СБП, эквайринг и услуги онлайн-­инкассации в единое интеграционное решение. Опыт электронной коммерции, опирающийся на автоматизацию с использованием открытых API, оказался применим даже в классических продуктах, таких как торговый эквайринг, инкассация и самоинкассация. Общее продуктовое предложение в рамках сервиса Raif Pay даст возможность не только поддержать динамику подключений по СБП, но и придать ускорение остальным платежным сервисам в целом.

В чем уникальность Raif Pay?

Автоматизация с применением API в электронной коммерции давно стала нормой. Однако в классических продуктах, таких как инкассация или торговый эквайринг, открытый API все еще редкость. На этом фоне Raif Pay привносит практики финтех-­компаний в платежные продукты. Партнеры банка могут, например, получать уведомления в реальном времени о внесении денежных средств в АДМ с привязкой к конкретному сотруднику, а подключение становится доступным им на тестовой среде уже через 2 минуты после заполнения заявки.

Решение по электронной коммерции строится на базе системы быстрых платежей. СБП меняет платежный опыт и сценарий интеграции за счет использования динамического QR-кода при онлайн-­операциях на компьютерах, а также за счет прямой переадресации в банковское приложение из других мобильных сервисов и сайтов. При всех преимуществах СБП для сохранения высокой платежной конверсии требуется переосмысление платежного опыта и банковского платежного API. Поэтому мы приняли решение не встраивать СБП в существовавший протокол эквайринга, а создавать новое решение. Так появилась форма 2 в 1, объединяющая эквайринг и СБП без дополнительных вкладок.

Как изменится ландшафт банковских сервисов в ближайшее время

К бесконтактным платежам всех видов покупатели привыкли за пару лет. В последние годы идет активное замещение физических карт виртуальными. В ближайшем будущем ожидается видимое масштабирование SoftPOS-решений, когда принять карточный платеж можно будет с помощью большинства телефонов с NFC. Рынок экспериментирует и с оплатой по биометрии, например, с помощью лица. Изменений происходит много, но сложно сказать, сможет ли ­какая-­нибудь из технологий так сильно повлиять на рынок, что покупатели буквально забудут, как выглядит платежный терминал.

В целом следует выделить два основных тренда, которые будут формировать новый ландшафт банковских сервисов в ближайшее время. Первый — ​обновление программ лояльности, как компаний федерального масштаба, так и локальных программ для малого бизнеса. Этот тренд будет поддерживаться развитием оплат по СБП. При таком сценарии кешбэк и баллы лояльности перейдут из банков напрямую к продавцам. Прямая программа лояльности, например, через мобильное приложение, может оказаться намного выгоднее для бизнеса за счет персональной коммуникации с клиентом.

Второй тренд — ​цифровизация и автоматизация B2B-оплаты. В оплате физлиц мы уже привыкли к открытому API, и появилось моментальное зачисление. Бизнес же совершает большинство оплат с использованием платежных поручений через выставление счетов. Это требует много ручной работы. Карточные платежные системы ожидают стремительного роста числа корпоративных карт и платежей по ним. В конце года появится и решение в СБП для моментальных B2B-платежей. Это, несомненно, вызовет определенный переворот на рынке корпоративных платежей.

Банки и финтех. Конкуренты или партнеры?

Банки и финтех-­компании часто противопоставляются друг другу. При этом банки зачастую представляются неповоротливыми консервативными структурами с устаревшими технологиями и высокой долей ручных процессов, а финтех-­компании — ​сплошь прогрессивными, гибкими и технологичными бизнесами. Правда заключается в том, что даже лучшим технологическим компаниям нужен банк-партнер, поддерживающий финансовую сторону их бизнеса. С запуском и развитием сервиса Raif Pay мы как банк предлагаем решения, соответствующие уровню ведущих финтех-­компаний, при этом мы прекрасно понимаем, что платежные сервисы требуют адаптации под разные виды бизнеса у клиентов ввиду наличия у них различных сценариев и возможностей по автоматизации. Поэтому с радостью приглашаем бизнес любого уровня к взаимовыгодному партнерству.

Уже сегодня через сайт pay.raif.ru компании могут подать заявку на подключение к СБП и АДМ. Дополнительные решения станут доступны в течение 2021 года. Также на сайте Райффайзенбанка вскоре появится личный кабинет, в котором будут отображаться все транзакции и автоматически формироваться отчетность.

Новый сервис Raif Pay Райффайзенбанка, несомненно, станет для клиентов банка надежным инструментом для развития бизнеса.