Начало лета 2021. QR против токена, биткоин против CBDC?

Снятие наличных с чужой карты в банкомате: QR-код или токен?

Начнем с дальнейшего расширения портфеля инновационных платежных сервисов. Так, в конце мая было заявлено, что с 2022 года сразу четыре российских банка запустят функцию по снятию наличных денег с чужой карты в банкомате — ​банк «Открытие», СКБ-банк и УБРиР, тестировать функцию планируют и в ВТБ. Новая система позволит генерировать QR-код в мобильном приложении на получение определенной суммы, пересылать его родным, друзьям и знакомым в любом мессенджере, а получатель сможет забрать средства в любом банкомате организации, даже не являясь клиентом данного банка. Таким же образом можно будет и пополнить счет. Стоит отметить, что пока подобная система есть только у «Тинькофф».

В какой мере продвижение нового сервиса повлияет на рынок P2P-переводов, включая СБП? Можно ли рассматривать эту схему как новый стимул продвижения QR-технологии в платежном бизнесе? Насколько вероятна перспектива использования с этой же целью токенизации? С этими вопросами мы обратились к нашим внешним экспертам.

Нельзя забывать, что самой идее снимать деньги без карты, по некому секретному коду, набираемому на ПИН-клавиатуре банкомата, как минимум 10 лет. Как считает глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов, в свое время этот концепт денежных P2P-переводов был весьма привлекательным, однако сейчас у него появилось много конкурентов, включая переводы с карту на карту, СБП, да и использование наличных с этой целью за последнее десятилетие заметно упало.

В то же время новый сервис, несомненно, будет востребован, хотя и достаточно нишевым образом, причем с определенными рисками мошенничества. На этом фоне можно полагать, что исходя из полученного первого опыта банки — ​участники проекта будут «докручивать» свой продукт для обеспечения реального спроса.

Если же говорить о новой услуге в разрезе конкуренции QR-технологии с традиционными способами проведения платежа, то сегодня существуют два краеугольных драйвера, определяющих текущий ландшафт этого рынка: тарифная конкуренция традиционных платежных систем и СБП (последняя, как известно, более выгодна для розничной торговли, но менее привлекательна для банков), а также оптимальность пользовательского пути для конкретного применения и средства платежа. По словам независимого эксперта Андрея Грачева, QR-коды удобны для технической реализации в существующей платежной инфраструктуре, однако для того чтобы расплатиться QR-кодом, пользователю нужно «нажать больше кнопок», поэтому у большинства потребителей предпочтительным средством платежа по-прежнему будут Pay-сервисы и бесконтактные инструменты. В целом решение по выдаче наличных с использованием QR-кода технологически изящно, но оно действительно является по определению нишевым и, в силу указанных выше причин, большого вклада в массовое продвижение QR-технологии не сделает. Представляется, что здесь более востребованным и массовым будет использование QR-кодов в интернет-­магазинах, в схемах выставления счетов с использованием электронных каналов связи (e-mail, SMS, PUSH) и при взаиморасчетах физических лиц.

В целом взгляды экспертов на перспективы нового сервиса совпадают — ​так или иначе его продвижение никак не повлияет на рынок карточных Р2Р-переводов и СБП. Более того, как считает Виталий Копысов, директор по инновациям ПАО «СКБ-банк», новый сервис снятия наличных может даже увеличить количество клиентов СБП, которые, например, смогут коллективно переводить деньги одному человеку, который потом сгенерирует QR-код для снятия наличных конечному получателю этих средств. При этом использование QR-кода с технологической точки зрения на сегодня представляется эксперту более перспективным, чем токенизация, и фактически созданием мобильных смарт-­контрактов.

По мнению начальника управления развития дистанционного банковского обслуживания МКБ Владислава Ермакова, с каждым годом население все активнее использует финансовые технологии, банковскими приложениями сейчас активно пользуются клиенты всех возрастов, в том числе и зрелого возраста, а финтех-­сервисы успешно проникают во все, даже самые удаленные регионы страны. При этом вместе с проникновением финансовых технологий пропорционально повышается и популярность Р2Р-переводов и СБП. Также ежегодно растет распространение безналичной оплаты товаров и услуг в торговых точках (оплата картой, Pay-сервисы, наконец, оплата по QR) и расширяется покрытие торговых точек POS-терминалами. На этом фоне крайне маловероятно, что появление сервиса снятия наличных через QR побудит граждан отказаться от безналичных покупок. В то же время он может дать новый стимул продвижения QR-технологии в платежном бизнесе. Российский финтех только недавно начал перенимать опыт Азии в части оплаты услуг и переводов по QR-кодам, и распространение использования QR-кодов в различных финансовых сценариях определенно положительно скажется на формировании клиентской привычки и потребности в безналичной технологии у клиентов. По мнению эксперта, платежный бизнес подтянется вслед за клиентами — ​тем более что все необходимые технологии для принятия платежей по QR-кодам уже реализованы у всех ключевых игроков рынка эквайринга.

Что же касается перспектив использования для P2P-переводов другой технологии — ​токенизации, давно и очень успешно укоренившейся на рынке безналичных платежей, то здесь все представляется пока не столь очевидным. Эта технология относительно свежая и сегодня поддерживается далеко не всеми wallet-­провайдерами, а также ограниченным числом банков, при этом она пока оторвана от основных банковских приложений. Поэтому перспектива таких токенизированных переводов выглядит туманной, особенно в свете огромной популярности переводов по номеру телефона.

В свою очередь, Алексей Маслов, сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России, отмечает, что в настоящее время появляется все больше платежных услуг, связанных с переводом денежных средств от одного физического лица другому. Рынок денежных переводов продолжает развиваться. При этом развитие касается и трансграничных переводов. В этой области Россия является одним из самых развитых рынков, с максимумом услуг по минимальным ценам. Платежная индустрия в нашей стране будет продолжать предлагать новые услуги и продукты, которые появятся на других рынках только через некоторое время.

Новая 100‑руб­левая банкнота: лучше позже, да лучше?

Еще одна тема, которая занимает сегодня внимание представителей банковского сектора и вендоров устройств самообслуживания, — ​грядущий выпуск 100‑руб­левых купюр нового образца и соответствующая перенастройка инфраструктуры. Последняя потребуется сразу после получения новых образцов: совместно с производителями устройств будут проводиться доработка и тираж ПО. На этом фоне банки уже высказывают пожелания получить образцы новой купюры как можно раньше, как минимум за два-три месяца до ее ввода в обращение, чтобы успеть должным образом подготовить к ней свою инфраструктуру. Но в какой мере им суждено сбыться? Действительно, банкам очень важно заранее спланировать весь комплекс соответствующих организационно-­технических мероприятий, которые позволят им в полной мере подготовить свою инфраструктуру к работе с новой банкнотой и гарантированно исключить ­какие-либо неприятные сюрпризы из серии «хотели как лучше…». Однако у Банка России вряд ли будет возможность представить данные образцы с таким значительным лагом. Дело в том, что, как показывает практика, слишком «раннее» знакомство участников рынка с образцами резко повышает вероятность утечки критичной информации о новых банкнотах со всеми вытекающими последствиями. Поэтому, по данным журнала «ПЛАС», есть все основания полагать, что и в этот раз регулятор, как всегда, своевременно ознакомит банки с образцами с таким расчетом, чтобы у них оставалось достаточно времени на подготовку, но едва ли этот срок будет превышать один месяц.

Биткоин против CBDC?

Между тем самая популярная криптовалюта продолжает терять свои позиции, несмотря на то, что начало 2021 года ознаменовалось ростом цены биткоина. Рекордный показатель в 64 тыс. долл. США был обновлен 14 апреля, вслед за чем курс биткоина начал падать, достигнув 25 мая отметки 38,5 тыс. долл. США после соответствующего сообщения из Центробанка Китая. А в конце мая заявила о прекращении работы крупнейшая криптобиржа Китая Huobi Mall. Завершают свою деятельность и местные майнинговые компании BTC.TOP и HashCow. Тем временем биткоин на 17 июня снова стремился к психологически важной отметке 40 тыс. долл. Можно ли утверждать, что перед нами очередной пример высокой волатильности криптовалюты, делающей ее малопригодной в качестве инструмента расчетов, или речь в данном случае идет о геополитических моментах, на которые правительство КНР стремится влиять регулятивно?

Как отмечает Константин Корищенко, профессор РАНХиГС, доктор экономических наук, высокая волатильность биткоина связана с тем, что он имеет ограниченный объем выпуска и весьма неопределенные перспективы в отношении практического использования, прежде всего в качестве расчетного инструмента. С другой стороны, денежные власти практически всех развитых стран планируют вводить цифровые варианты своих национальных валют на горизонте 2‑5 лет и не намерены поддерживать никакие варианты «частных» валют, начиная от биткоина и заканчивая стейблкоинами.

Все это вместе взятое оставляет для биткоина только нишевую роль — ​«редкого инвестиционного актива», аналогичного, например, предметам искусства. В результате можно ожидать постепенного роста цены на биткоин по мере исчерпания эмиссии при условии высокой волатильности.

Вместе с тем в июне 2021 года Сальвадор стал первой в мире страной, признавшей биткоин законным платежным средством после того, как Конгресс одобрил предложение президента Найиба Букеле (Nayib Bukele) о введении криптовалюты.

Законодатели 62 голосами из 84 одобрили инициативу разработки закона о признании биткоина в данном статусе, несмотря на имеющиеся опасения по поводу возможного воздействия этого шага на программу выделения Сальвадору кредита МВФ.

Согласно новому закону ритейлеры, работающие на территории страны, обязаны принимать биткоин для оплаты товаров и услуг. Налоги также можно платить в криптовалюте.

Наряду со многими другими актуальными темами эти вопросы будут обсуждаться, в том числе, в ходе 2‑го Международного ПЛАС-Форума СНГ «Финтех без границ. Цифровая Евразия», который состоится уже 3 сентября 2021 года в городе Алматы, Казахстан.

Не забывайте, мы всегда с Вами! Даже во время кризисов, пандемий и грядущего доминирования CBDC, что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!