2020-й. Расстанемся друзьями?

При всех негативных событиях, на которые оказался так щедр уходящий 2020‑й, он стал годом перехода от многословных дискуссий на модную тему и не менее активного освоения ИТ-бюджетов к реальной цифровизации экономики, включая, разумеется, банковский сектор и платежный рынок.

Почему этого не происходило раньше? Потому что именно под влиянием коронакризиса цифровизация в каждой из отраслей обрела наконец настоящие, а не выдуманные маркетологами и госчиновниками, цели и задачи. Задачи, без решения которых дальнейшее выживание бизнеса и экономики в целом в новых условиях видится как минимум проблематичным.

Что касается банков, то они получили уникальный шанс испытать имеющиеся системы ДБО в самых сложных условиях. На этом фоне нетрудно предположить, что в 2021 году они постараются по максимуму воспользоваться приобретенным опытом для дальнейшего совершенствования своих дистанционных каналов и устранения выявленных пандемией недоработок.

Страхование и здравоохранение — «две большие разницы» одного года?

 

 

Еще один урок уходящего года, который преподала пандемия, — мировое сообщество впервые получило возможность увидеть масштабы водораздела между такими, казалось бы, близкими понятиями, как страховая медицина и здравоохранение. Именно в тех странах, где государство в «докоронавирусную эпоху» фокусировало свои усилия на сохранении системы здравоохранения как таковой, эпидемические сценарии развивались по наиболее мягким вариантам. В свою очередь там, где дело уже давно практически целиком отдано в руки финансистов от страхового бизнеса, события разворачивались по наиболее драматичным сценариям — невзирая на размеры ВВП и бюджетов, выделяемых на медицину. К нашему счастью, отечественные реформаторы не успели полностью убить здравоохранение, в связи с чем России удалось доказать свою пока еще теплящуюся причастность именно к первой группе стран.

Эра удаленки открыта?

 

 

Серьезные изменения внес 2020 год и в схемы социального и корпоративного коммуницирования. Во многих банках изменился режим работы сотрудников — теперь как минимум несколько дней в неделю приходится на удаленку. Такой подход позволил выявить сильные и слабые стороны сотрудников — уровень самодисциплины, умение самостоятельно ставить и решать задачи и вести их в индивидуальном режиме и т. п.

Еще одна сторона удаленки — повышение фактической продолжительности рабочего дня. Если раньше сотрудник, выходя из офиса, во многих случаях выходил из рабочих процессов, то теперь он доступен из дома практически в режиме 24х7.

Люди стали экономить время на личных встречах офлайн, поняв, как расточительны в этом отношении были раньше. В свою очередь Zoom-конференции научили их лучше слышать друг друга, а также чаще общаться с зарубежными партнерами, что, безусловно, только способствует повышению взаимопонимания.

Торговая розница. Мобильный канал must have?

В торговой рознице 2020‑й сделал ключевыми направлениями мобильную торговлю и доставку. При этом владельцы офлайновых магазинов окончательно убедились, что для привлечения покупателей моложе 40 мобильный канал является must have. Одновременно ряд крупных федеральных сетей расширили площади под системы Self-­Checkout, повысив роль самообслуживания.

Что касается платежных решений, то до 50% закупок эквайрингового оборудования теперь приходится на мобильные устройства.

Пластик как опция?

Еще одна тенденция, отчасти связанная с пандемией, — ускоренное продвижение бесконтактных технологий. Практически все банки целиком перевели свои эмиссионные портфели на бесконтактные продукты, при этом, если в ТСП эти карты принимаются повсеместно, то банкоматная сеть мигрировала далеко не вся и оставляет большое поле для деятельности, которая не заставит себя ждать в 2021 году.

Новый тренд, проявивший себя в 2020‑м, — «пластик как опция» — связан с цифровизацией, оказывающей серьезное влияние на форм-фактор банковской карты. Так, в течение двух ближайших лет крупнейшие российские розничные банки планируют перевести в цифровые карты значительную часть своей эмиссии. Например, Сбер собирается довести долю таких карт до 50% к 2023 году (на сегодняшний день без физического носителя банк выпускает 10% карт). Впрочем, столь амбициозные планы вовсе не означают, что к указанному времени все клиенты этих банков полностью уйдут «в цифру». Держатели карт того же Сбера смогут получить пластиковый форм-фактор в качестве дополнительной опции уже после начала использования цифровой карты.

Впрочем, в 2021 году на мировом рынке ожидается массовое развертывание еще более инновационных продуктов — биометрических карт. Опыт таких стран, как Швеция, показывает, что это эффективное и надежное решение, позволяющее владельцу карты максимально минимизировать риск компрометации данных в целом, а также избегать физического контакта с терминалом общего пользования при идентификации.

Наличные как козел отпущения?

Если же говорить о том, чем ознаменовался 2020 год для отрасли наличного денежного обращения, то следует вспомнить — в любые периоды катаклизмов взволнованный социум менее всего склонен к критической оценке поступающей информации. Так было всегда, так случилось и весной уходящего года, когда чуть ли не главным разносчиком COVID‑19 были «назначены» наличные. Озабоченный темпами распространения коронавирусной инфекции потребитель легко поверил в доводы псевдоученых, несмотря на то, что даже осторожная в таких вопросах ВОЗ официально опровергала ­какую-либо повышенную опасность банкнот. Но нашлись и те, кому новый «миф во время чумы» пришелся очень кстати для решения своих локальных задач, не имеющих ничего общего с благом человечества, на что неоднократно указывал на своих страницах журнал «ПЛАС». В результате интерес к использованию наличных денег продемонстрировал на ­какой-то период резкое схлопывание, совершенно не коррелирующее с естественными процессами их замещения на розничном рынке за счет перманентного развития безналичных технологий.

 

 

Однако НДО как таковое в очередной раз продемонстрировало свою жизнеспособность в трудных условиях — как в большинстве стран мира, так и в России. Неслучайно летом-­осенью 2020 года участники рынка, включая банки и независимые инкассаторские компании, отметили обратную тенденцию, связанную с повышением спроса населения и розничной торговли на наличные, выразившимся в заметном росте трафика. Было ли это сезонным явлением, связанным с временным снижением темпов пандемии, и как будут развиваться события дальше, покажет время.

Почем цифровой руб­ль к цифровому юаню?

 

 

Тем временем у наличных, возможно, появляется реальная альтернатива в виде цифровых валют центральных банков (CBDC). К середине 2020 года 36 центральных банков опубликовали аналитические работы о своих исследованиях в данной области. А в октябре доклады о цифровой валюте почти синхронно обнародовали ЕЦБ и Банк России. О серьезности потенциала CBDC может свидетельствовать хотя бы масштабный проект, реализуемый сегодня в виде пилота Народным банком Китая. В 2021 году он должен выйти на этап коммерческой эксплуатации, при этом многие эксперты уже высказывают опасения, что в случае успеха именно китайскому цифровому юаню будет обеспечена роль резервной мировой валюты. В свою очередь центральные банки в развитых странах, в том числе ФРС США, Банк Японии, и Европейский центральный банк, не выработали пока однозначной позиции в отношении архитектуры CBDC «общего назначения» и перспектив ее практической реализации.

Что же касается России, то отечественный регулятор занял очень взвешенную позицию в отношении реализации проекта цифрового руб­ля, проводя последовательное обсуждение этой инициативы с участниками рынка с получением значимого фидбэка, что в российской государственной практике наблюдается чуть ли не впервые.

Госрегулирование эквайринга. Шаг вперед и два назад?

В связи с этим уместно вспомнить и другое событие года — фактический провал первой в России попытки прямого вмешательства регулятора в ценообразование на платежном рынке. Последняя показала себя, мягко говоря, не слишком эффективной, о чем «ПЛАС» писал из номера в номер. А ПЛАС‑Consulting подготовил добрую дюжину отчетов, прогнозов и справок о том, что ждет нашу платежную индустрию и ситуацию в случае, если победят лоббисты от ритейла, и популистские лозунги отдельных весьма маститых госчиновников. (Хотим отметить, что в этом случае мы даже не пытаемся критиковать нашего Госарбитра, он как жена Цезаря — всегда вне подозрений и нашей критики. Хотя бы просто потому, что принимает решения на основе информации, которой его снабжает госаппарат.)

В результате Банк России вынужден был отменить введенные весной ограничения на максимальный размер эквайринговых комиссий при онлайн-­покупках продуктов, лекарств и товаров повседневного спроса до уровня одного процента (позднее регулятор распространил это ограничение на оплату медицинских услуг).

Как отмечали многие наши внешние эксперты, однозначных доказательств прямого влияния снижения ставки эквайринга на продажи или цены для конечных потребителей выявлено не было, зато ухудшение условий банковского обслуживания для физлиц (прежде всего «обнуление» программ лояльности) в специальном анализе не нуждается — его почувствовали на себе многие держатели карт. При этом не исключается, что основная причина отказа от дальнейшего продления ограничений стоимости эквайринга связана в первую очередь с планами Банка России на продвижение Системы быстрых платежей в сегмент оплаты товаров и услуг. Ее активное развитие во всех направлениях, включая C2B-платежи, на протяжении 2020 года позволяет говорить о том, что СБП предсказуемо вой­дет в число главных трендов наступающего 2021‑го.

 

 

ПЛАС Итоги 2020 — Мы победим!

Все эти и многие другие события уходящего года привели нас к решению выпустить специальный номер «ПЛАС Итоги 2020», поскольку объемы актуальных публикаций, которыми нам было необходимо поделиться с вами, явно выходили за рамки формата 10 ежегодных номеров журнала. Для сравнения — если в относительно «спокойном» и гораздо менее бюджетном 2019 году совокупный объем выпущенных номеров «ПЛАСа» составил чуть больше 800 страниц, то в уходящем году мы едва уложились в 960 страниц с учетом нынешнего выпуска!

Поздравляем вас с наступающим 2021 годом! Пусть для всех нас он окажется лучше уходящего 2020‑го — ведь это будет не такая уж сложная задача! Не забывайте, мы всегда с вами, как и предыдущие четверть с лишним века! Особенно во время кризисов и пандемий, что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных