ПЛАС: Какое влияние на рынок безналичных расчетов уже оказал запуск Системы быстрых платежей? Какие возможности и преимущества получили участники рынка?
А. Смирнов: Если говорить про Систему быстрых платежей в разрезе оплаты покупок, то здесь все только начинается. C2C-переводы пользователи уже успели распробовать, но про оплату через СБП в магазинах до сих пор нередко не знают ни клиенты, ни даже мерчанты, которым такой способ платежа действительно выгоден.
Несмотря на широкое обсуждение в деловой прессе, СБП – пока еще малоизвестный на рынке продукт. На этом фоне неожиданно мы взяли на себя просветительскую функцию: проводим презентации и лично объясняем ТСП, как устроена оплата через СБП, в чем ее преимущества. Мне это напоминает ситуацию, когда 20 лет назад крупным компаниям предлагали перечислять зарплату сотрудников на банковские карты, а они отвечали: «А зачем? У нас и так все хорошо!».
На текущий момент через PayMaster принимают платежи с помощью СБП чуть более 250 магазинов, и это капля в море. Пока продукт не оказал существенного влияния на рынок, но в долгосрочной перспективе, без сомнения, окажет, мы ждем радикальных изменений. Посудите сами – комиссия в несколько раз ниже карточного эквайринга – это более чем весомый аргумент.
ПЛАС: На этапе запуска СБП многие задавались вопросом – на чем сосредоточатся основные усилия новой системы – на каннибализации бизнеса существующих платежных систем или на замещении платежных операций с использованием наличных и охвате сегмента крупных платежей? Сегодня на этот вопрос уже можно дать однозначный ответ?
А. Смирнов: Как известно, основная задача НСПК – запустить независимую платежную систему на собственной платформе, которая будет обеспечивать равный доступ всем участникам. В отличие от международных платежных систем вопрос доходности здесь не стоял на первом месте.
Если сейчас ставка по торговому эквайрингу для некоторых категорий мерчантов составляет 2–2,5%, то в СБП – менее 1%, что значительно дешевле. Таким образом, международным платежным системам придется либо подкорректировать свои продукты, либо поделить рыночную долю с новым игроком.
Как только магазины в своей массе лучше поймут преимущества СБП, начнутся более активные подключения. И здесь мы опять же надеемся на информационную поддержку со стороны НСПК. Я абсолютно уверен, что это будет массовая история. К проекту в итоге присоединятся все, вплоть до какой-нибудь маленькой торговой точки, продающей фрукты на рынке.
ПЛАС: Что еще, кроме низкой информированности, мешает массовому подключению магазинов к СБП в офлайне?
А. Смирнов: Действительно, пока еще подключение каждого крупного мерчанта к СБП – это событие. Тому есть две основные причины.
Во-первых, это проблема интеграции с кассовым ПО, которое давало бы удобный сценарий оплаты. Большинство банков еще не освоили подобную интеграцию. ТСП для запуска работы с СБП нужно обратиться в компанию, которая обслуживает кассовое ПО, составить ТЗ, оплатить, провести интеграцию, протестировать и еще по ходу решить огромное количество организационно-технических вопросов. Все эти действия могут занять около полугода.
Мы подробно погрузились во все нюансы оплаты по QR-коду еще до официального запуска СБП. Два года назад PayMaster реализовал крупный проект по оплате в Burger King за WebMoney. После этого были проекты с китайскими платежными системами WeChat и Alipay. Таким образом, у нас появился опыт прямой интеграции с кассовым оборудованием крупнейших производителей: ШТРИХ-М, «Эвотор», «АТОЛ», R-Keeper, «Пилот» и рядом других. Мерчанты, которые обращаются к нам, начинают принимать платежи через СБП максимально быстро, новый способ оплаты сразу появляется на кассах.
Второй вопрос, который пока настораживает офлайн-магазины, – насколько удобным будет процесс оплаты. У российских пользователей уже большой опыт бесконтактной оплаты, когда к терминалу нужно только приложить телефон или карту. В текущем сценарии с СБП покупателю требуется зайти в приложение своего банка, найти кнопку для сканирования кода, отсканировать код и подтвердить операцию. При прочих равных клиент выберет более быстрый и удобный вариант. Но насколько я знаю, НСПК активно работает над бесконтактной оплатой по похожему сценарию.
ПЛАС: Можно ли ожидать массового использования технологии быстрых платежей ритейлом и покупателями? Как изменится в результате рынок эквайринга? Какое значение для эквайрингового бизнеса банка и его партнерства с ТСП могут иметь C2B-платежи в рамках СБП в ближайшей и среднесрочной перспективе?
А. Смирнов: Есть две популярные точки зрения. Первая – клиенты будут держаться за кешбэк, который они получают при оплате картой (ведь при расчете через СБП подобных вознаграждений нет). Соответственно, мотивация использования СБП будет минимальной.
Вторая точка зрения – СБП гораздо дешевле для магазинов, а крупные кешбэки, как правило, выплачиваются за счет торговых точек. Соответственно магазины в первую очередь будут заинтересованы в том, чтобы «переключить» покупателя с карт на СБП.
Я приверженец второй точки зрения: постепенно, на протяжении трех-пяти лет, поток будет смещаться с карт в сторону СБП, а магазины найдут способы мотивации покупателей.
Уже есть пример Wildberries, крупного российского онлайн-ритейлера, на его сайте логотип СБП вынесен на видное место, этот способ наряду с карточной оплатой предлагается покупателю. Аналогично будут действовать и другие мерчанты: перераспределять потоки в пользу СБП, не отключая карты, но делая все возможное, чтобы у них больше оборота шло по оплате через QR-код.
Для банков-эмитентов доход от операций по СБП ниже, чем от карточного процессинга. У розницы же, наоборот, вследствие снижения затрат на эквайринг доходы вырастут. Поскольку в конце цепочки находится розница, она может всегда включить один канал оплаты, а другой отключить.
ПЛАС: Готовы ли ритейлеры мотивировать покупателей на использование СБП? Если да, то как?
А. Смирнов: Как только ритейлеры в своей общей массе поймут преимущества продукта, мы сразу же увидим их программы лояльности в направлении стимулирования платежей через СБП: скидки, купоны, баллы. Вероятно, все чаще клиенту будут предлагаться не «живые» деньги, а повышенные баллы, которые можно потратить на последующие покупки. Наверняка появятся агрегаторы этих акций и бонусных программ. Дальше все зависит от творчества и изобретательности, насколько это будет сделано качественно и удобно для клиента.
Сейчас же до маркетологов в рознице эта тема пока еще не дошла. Хотя, будем честны, она еще не дошла и до руководства всех розничных компаний.
ПЛАС: Станет ли оплата по QR-коду через СБП популярной в России так же, как в Китае, и почему? Корректно ли вообще сравнивать опыт России и Китая в отношении оплаты товаров и услуг с помощью QR-кодов, учитывая разные исторические особенности развития этих двух рынков? Так, в КНР более 60% рынка розничных продаж приходилось на малый и микробизнес, для которого терминалы для POS-платежей были слишком дороги, поэтому QR-код оказался популярнее платежных карт. В России же рынок карт и электронных кошельков развивался с начала 2000-х – эти платежные инструменты здесь давно доступны и поэтому широко распространены. Какое влияние все эти моменты могут оказать на перспективность, массовость и долговременность использования сервиса QR-кода в РФ?
А. Смирнов: В Китае и странах Юго-Восточной Азии популярен вариант оплаты по статическому QR-коду – покупатели сканируют код в виде стикера, наклеенного на товарных полках на видном месте. Речь идет в основном о тысячах мелких лавочек, в каждой из которых десяток-два посетителей в день.
Но совершенно невозможно представить себе, чтобы в сетевом гипермаркете или даже среднем по размеру магазине продавец по номеру телефона разбирал совершаемые платежи – «это от тебя, а это от следующего в очереди».
В России, как мы видим, чаще используется вариант с оплатой по динамическому QR-коду, хотя мы, например, можем реализовать оба сценария.
И тут возникает вопрос: «если это не наклейка, то как показать покупателю QR-код, чтобы ему было удобно отсканировать?». Распечатывать каждый раз долго и непрактично. Однако есть несколько вариантов решения этой проблемы.
ПЛАС: Можно ли говорить об общероссийском тренде использования POS-терминалов для QR-платежей? Ярким примером здесь может служить тот же Alipay, использующий на внутреннем рынке статические QR-коды, но в России применяющий динамические QR, отображаемые на мониторе POS-терминалов.Будет ли задействована для приема и обслуживания QR-платежей имеющаяся у банка POS-терминальная сеть? Если да, то каким образом и в каком объеме?
А. Смирнов: Сейчас многие POS-терминалы оснащены цветными дисплеями достаточно высокого разрешения. Кроме того, терминалы установлены уже в большинстве торговых точек. Некоторые кассовые аппараты даже оснащены маленьким экраном, на котором сейчас демонстрируется реклама. Такой экран можно использовать и для показа QR-кодов.
Но в этом случае добавляется еще один игрок, а именно владелец POS-терминала, который намерен брать за это плату. Поэтому мы развиваем альтернативные витрины, на которых можно демонстрировать QR-коды без дополнительных расходов. Например, к любой кассе можно подсоединить устройство с небольшим экраном для показа QR-кода. Стоит оно, как правило, совсем недорого, а подключить его можно через Wi-Fi или USB, развернув к покупателю.
Такие кейсы уже есть, вопрос в их тиражировании.
Ситуация сильно зависит от отрасли, но крупные сети, вероятно, закупят собственное оборудование для вывода на мониторы QR-кодов. Средняя и мелкая розница, вероятнее всего, будут пользоваться POS-терминалами.
Что касается, например, ресторанного бизнеса, когда тебе приносят счет и ты его оплачиваешь, классическая схема с POS-терминалом не работает. Возможно, QR-код станут выводить на небольшой планшет, который будет приносить официант. Несколько лет назад мы внедрили решение для оплаты в ресторанах и кафе за WebMoney. В этом сценарии официант приносил чек с распечатанным QR-кодом, который клиенту нужно было отсканировать. С учетом того, что проходимость людей в ресторане ниже, чем, например, в гипермаркете, такой вариант вполне жизнеспособен.
ПЛАС: Платежные агрегаторы могут предоставлять магазину более широкий список способов платежей, чем банк, и это их конкурентное преимущество, но при этом некоторые эксперты считают, что они могут превратить СБП в «систему небыстрых платежей», так как обычно задерживают у себя на счету средства покупателей в течение нескольких дней и только потом перечисляют их магазину. Насколько справедливы эти опасения?
А. Смирнов: По договору с агрегатором, в частности с PayMaster, торговая точка может получать платежи не только по СБП, но и по WebMoney, Alipay, WeChat. Если говорить про онлайн, то список вариантов еще больше, включая нишевые, но важные способы оплаты.
Кроме того, агрегатор может подключать магазины вне зависимости от того, в каком банке у них открыт счет. Благодаря прямой интеграции с кассовым ПО со стороны магазинов не требуются доработки, а включение СБП как способа оплаты занимает кратчайшие сроки. Придет время, когда процесс будет отлажен, но пока у мерчанта, который хочет поставить СБП на кассу, не так много вариантов, к кому обратиться.
Недавно мы обсуждали внедрение СБП в одной крупной сети: первоначально они отказались от этой идеи, потому что в ходе общения с банком-эквайрером и по предварительным расчетам такая интеграция заняла бы больше полугода.
Агрегаторы, как правило, это ИТ-компании, и им намного проще и дешевле сделать индивидуальное решение для клиентов, чем крупным банкам. Агрегаторы научились работать в конкурентной среде и знают, что предложить мерчанту.
При заключении договора с агрегатором магазин получает деньги на свой банковский счет без какой-либо задержки. Поэтому, если агрегатор удерживает средства в течение 2–5 рабочих дней и это не оправдано какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то это просто нечистоплотный агрегатор, с которым лучше не работать.
. Получайте свежую информацию
. Увеличьте лояльность своих читателей
