Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №5 » 142 просмотра

Страховой рынок и пандемия. От silent covid risk до развития иншуртеха

О том, как пандемия повлияла на российский и мировой рынок страхования, рассказывает Елена Небольсина, к.э.н., доцент МГИМО МИД России с богатым опытом работы в ведущих страховых и перестраховочных компаниях, а также сотрудничества с лидирующими игроками страхового рынка.
Начавшись в Китае в конце 2019 года, коронавирус распространился далеко за пределы страны. 11 марта 2020 года Всемирная организация здравоохранения объявила пандемию коронавируса COVID-19, который по состоянию на 22 мая 2020 года поразил более 5,2 млн человек по всему миру.

Отмена авиасообщений, закрытие границ, нарушение цепочек поставок, остановка производства, переход вузов и школ на дистанционное обучение стали новой реальностью, которая сопряжена с колоссальными убытками в масштабах всей мировой экономики. Страховщики вынуждены разбираться с возросшим потоком претензий от частных лиц и представителей бизнеса. Люди, потерявшие работу, путешественники, у которых сорвались поездки, компании, вынужденно прекратившие поставки своих услуг, и многие другие пытаются добиться компенсации утраченного дохода.

Медицинское страхование

По оценкам Международной ассоциации воздушного транспорта, в 2020 году авиакомпании по всему миру потеряют более 100 млрд долл. (Josephs Leslie. Trump’s European travel restrictions could drive some airlines out of business, trade group warns // CNBC. March 12, 2020. www.cnbc.com/2020/03/12/coronavirus-trumps-european-travel-limits-could-push-airlines-under.html) В худшем положении оказались те, у кого страховки не было вовсе. Как только зарубежный туризм начал нести первые убытки от коронавируса, клиенты, у которых были запланированы поездки, но не была куплена страховка, должны были незамедлительно приобрести полис. Впоследствии оказалось, что любое промедление с покупкой страхового полиса привело к еще большим потерям. В середине марта многие страховщики разместили на своих веб-сайтах информацию об изменениях в политике в связи с коронавирусом. Как правило, стандартная практика с покрытием «отмена и прерывание» подразумевает заболевание до или во время поездки. Однако сейчас, как сообщает Ассоциация страхования путешествий США, многие страховщики готовы покрывать заболеванием коронавирусом только в том случае, если полис был приобретен до 21 января 2020 года (Information and Advice from the US Travel Insurance Association Regarding Coronavirus. 2020. www.ustia.org/information-and-advice-from-the-us-travel-insurance-association-regarding-coronavirus.html).
Карантинные меры в связи с коронавирусом лишили работы миллионы людей по всему миру
Безусловно, в Китае страховщики, работающие в сегменте медицинского страхования, оказались под ударом в первую очередь. Некоторые компании расширили страховое покрытие действующих полисов, чтобы оплатить расходы на лечение или предоставить выплату в случае смерти по причине COVID-19. Один из крупнейших страховщиков жизни запустил специальную программу предварительной компенсации для действующих договоров страхования и выделил страховым агентам 10 млн бесплатных полисов, страховая сумма по каждому из которых составляет около 10 млн долл. США.

Другие медицинские страховщики инициировали «Программы реагирования в чрезвычайной ситуации», чтобы обеспечить быстрое урегулирование претензий для страхователей. Дополнительное покрытие было предоставлено работникам здравоохранения и журналистам, работающим в наиболее пострадавшем районе провинции Хубэй. В Сингапуре и Гонконге были предложены похожие механизмы бесплатного включения дополнительного покрытия от COVID-19, хотя пандемия там носила гораздо более сдержанный характер.

В Италии, которая одной из первых пострадала от коронавируса, и ряде других европейских стран крупные страховщики уже создали отдельные полиcы непосредственно для защиты страхователей от риска COVID-19.

На российском рынке сегодня предлагается около 10 подобных программ. В частности, приобретение программы «Коронавирус.НЕТ», разработанной компанией «АльфаСтрахование», обойдется покупателю в 2–10 тыс. руб., при этом выплата максимальной страховой суммы в 1 млн руб. производится при смертельном исходе протекания болезни или лечения, в случае диагностирования инфекционного заболевания выплата составит от 2% до 10% от страховой суммы. Срок действия полиса – один год, однако приобрести полис могут люди в возрасте 07–70 лет.
«Антикоронавирусные» полисы не предусматривают лечение в стационаре, предоставляя лишь денежную компенсацию
Предлагаемый компанией «Ингосстрах-Жизнь» полис «СтопКоронавирус» позволяет выбрать срок страхования (3 или 6 месяцев), а также включает сервис телемедицины. При госпитализации или временной нетрудоспособности ежедневная выплата составит 7 тыс. руб. за каждый календарный день, начиная с первого дня и до 30 дней. Продукт можно приобрести для лиц в возрасте 03–60 лет, в случае летального исхода заболевания выплата наследникам составит 2,5 млн руб.

Несмотря на преимущества, у полисов есть очевидные недостатки. Во-первых, покрытие активируется только через 2–3 дня после покупки. Если застрахованный почувствует первые симптомы болезни в течение этих трех дней и будет медлить с обращением к врачу, ожидая, чтобы договор вступил в силу, он может серьезно снизить свои шансы на выздоровление, так как промедление при заболевании коронавирусом недопустимо. Во-вторых, полисы не предусматривают лечение в стационаре, предоставляя лишь денежную компенсацию (надо помнить, что в России нет коммерческих инфекционных стационаров).

Страхование от потери работы

Карантинные меры в связи с коронавирусом лишили работы миллионы людей. Только в США уже более 33 млн человек подали заявки на пособия по безработице. По данным Министерства труда США, в апреле уровень безработицы в стране достиг небывалых 14,7%.
Ассоциация британских страховщиков уже разработала ряд стандартных оговорок в отношении COVID-19
В марте 2020 года президент Д. Трамп подписал закон (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act, CARES Act), предусматривающий выделение 2,2 трлн долл. на помощь американской экономике в связи с распространением коронавирусной инфекции. Из них 500 млрд долл. предназначены для поддержки системы страхования от безработицы и прямых выплат населению. Как известно, система страхования от безработицы в США основана на партнерстве федерального правительства и правительств штатов. И пандемия как раз относится к тем случаям, когда штаты, исчерпав свои резервы, обращаются за помощью на федеральный уровень. CARES Act позволяет охватить самые разные группы безработных, например,
Если у вас есть подписка, нажмите
Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных