Банковская революция неизбежна? К чему готовиться финансовому рынку

Грядущие изменения в банковском бизнесе осложнены существующей достаточно громоздкой и плохо адаптируемой к новым вызовам ИТ- и организационной инфраструктуры, причем это в равной мере справедливо как для западных банков, так и для российских, утверждает управляющий партнер компании TopCEOTeam Сергей Дощенко. Что необходимо предусмотреть в стратегии финансовых организаций? Каковы преимущества отечественной финансовой индустрии? Эти и другие, не менее актуальные вопросы он анализирует в своей статье.

Прежде всего следует заметить, что в целом мировой и, в особенности, банковский сектор развитых стран Запада отличается в значительной мере своей консервативностью. Поэтому трансформация банковской системы – процесс действительно очень сложный. Говоря о предстоящей революции в этом секторе, которая, безусловно, состоится, нельзя не отметить, что на фоне банковского сектора целого ряда стран в арсенале российских коллег имеются заметные преимущества. Прежде всего они касаются довольно активной трансформации самого бизнеса, развития мобильного банкинга и омниканальности, создания и вывода на рынок новых эффективных технологий и решений. Как самостоятельно, так и с привлечением финтех-компаний банки всерьез начали конкурировать за клиента с помощью бесшовных технологий привлечения и обслуживания.

Существует несколько сил, которые стимулируют реформирование банковского сектора. Во-первых, сам механизм привлечения и размещения денег меняется через «уберизацию» – P2P-кредитование. Оказывает существенное влияние и достаточно серьезная регуляторика. Центральный банк, реформируя рынок, параллельно следит за поддержанием конкурентной среды – именно этим обусловлены уже реализованные регуляторные инициативы по open banking, например Вторая Европейская директива PSD2. Во-вторых, банки столкнулись с целым рядом рисков потери клиентов, прежде всего со стороны набирающих мощь потребительских экосистем, которые грозят переманить клиентов традиционных банков. Среди новых игроков, например, крупные розничные компании, которые выстраивают огромные экосистемы потребления. Это можно наблюдать на примере компаний, кредитующих продажу бытовой техники и электроники. Традиционные банки оказались в значительной степени вытеснены от общения и владения клиентом, оставив за собой лишь роль производителя кредитного продукта.

Процесс трансформации финансовой индустрии, количественно продолжающийся на протяжении последних десяти лет, в конце концов перейдет в новое качество. Сейчас мы находимся в сфере доминирования цифрового маркетинга, а это означает, что кредитно-финансовые учреждения уже не могут обойтись без мобильного приложения. Произошел сдвиг в сторону мобильных банков и мобильного приложения как канала продажи, обслуживания и коммуникации с клиентом.

Какие бы прогнозы ни озвучивались до сих пор, цифровая революция пока не стала прямой причиной смерти ни одного из банков. Хотя в перспективе такое развитие событий практически предрешено. Как еще в 1990-х заметил Билл Гейтс, финансировать компании и сберегать денежные средства будет необходимо и в дальнейшем, вот только осуществлять эти функции станут организации, в значительной мере не похожие на сегодняшние банки. Как такового самостоятельного банковского бизнеса в привычном нам виде в будущем, скорее всего, просто не будет, услуги и сервисы окажутся встроенными в сформированные сценарии потребления. По аналогии с уже развитыми экосистемами для платежей Apple Pay и Google Pay это будут различные экосистемы, в которых люди будут не просто платить, но и искать, и приобретать необходимые товары и услуги.

Схожие функции окажутся наложенными на различные алгоритмы зарабатывания и сохранения денег. Наши представления о банках наряду со всеми будущими сценариями потребления и финансирования, сбережения и инвестирования радикальным образом изменятся. Процесс осознания того, с чем мы будем иметь дело в перспективе, окажется очень интересным для обыденного, привычного потребительского восприятия.

В успешную коллаборацию с точки зрения банков, финтеха и вендоров, предлагающих решения, верится не особо

Трансформация банковского сектора происходит на фоне как культурных, так и технологических вызовов. Нет сомнений, что даже в отдаленной перспективе сохранится один из ключевых банковских сервисов, а именно – кредитование. Сегодня очевиден его рост во всем мире, и пусть динамика его не столь впечатляюща, а рост не превышает 4,4%, будущее банков в любом случае будет сосредоточено именно вокруг этого традиционнейшего вида бизнеса. С учетом подобной перспективы замечу, что как раз здесь и нужно готовить себе плацдарм на ближайшие годы, разрабатывать бизнес-стратегию, создавать необходимую платформу бизнеса «кредитование как сервис» для потребительских экосистем.

Для успешной цифровой трансформации ИТ-инфраструктуры банков аналитики Gartner, исследовавшие архитектуры банковских приложений и стратегии банковского бизнеса, предлагают изменить модель мышления и рассматривать архитектуру на трех уровнях: cистемы инноваций, дифференциации и записи.

Все, что делают большинство банков в функциональности фронтальных систем продажи и обслуживания клиентов, это в основном системы инновации. Для отдельных передовых банков, например для Тинькофф, они стали дифференцирующими – т. е. фактором неотьемлемого уникального конкурентного преимущества, значительно отличающего их от других банков.

Но для большинства традиционных банков ситуация иная – они по-прежнему пребывают в поиске неких собственных успешных бизнес- и технологических моделей будущего. И именно в этом для них заключается основной вызов.

В любом случае базовой компетенцией любой организации останется быстрая и надежная обработка всех финансовых транзакций. Т. е. учетная система записи и обработки транзакционных данных должна быть реализована безукоризненно – это непреложная истина. Российские банки уже успешно апробировали модель «банк как сервис». В качестве примера можно привести опыт Рокетбанка и QIWI. Это как раз и есть прообраз возможного гибкого подхода при смене одного поставщика банковской платформы на другого «под капотом», без каких-либо перерывов в сервисе для клиента.

О чем в первую очередь сегодня нужно задуматься менеджменту банков и ИТ-компаниям поставщикам? О том, что в поиске путей нужно следовать собственной стратегии и работать с теми коллективами и партнерами, которые соответствуют вашему видению грядущих изменений. Найдите свою гениальность в продуктовой и бизнес-модели!

В ближайшие 10 лет основными драйверами развития банковского бизнеса будут крупные сложившиеся организации и такие новички, как Тинькофф, которым удалось выйти из стадии поиска и найти свою собственную уникальную продуктовую сервисную нишу и бизнес-модель. Победит тот, кто в действительности пойдет за клиентом и будет с ним работать. Возможна ли в глобальном смысле успешная коллаборация с точки зрения банков, финтеха и вендоров, предлагающих решения? Я в это не особо верю, поскольку для всех этих организаций останутся различные модели существования в новом цифровом мире как в части уникального клиентского предложения, так и в части бизнес-модели и цепочке создания стоимости. Кто сегодня входит в число партнеров Apple? Практически никто, Apple самостоятельно разработала и запустила передовой платежный сервис Apple Pay, реально отодвинув банки, выпускающие и принимающие карты, подальше от клиента. А собственная дебетовая карта Apple Card выпускается под брендом Apple, хотя платформу «банк как сервис» предоставляет банк Goldman Sachs.

Cтратегия Apple – приобретение различных передовых решений и тесная интеграция в свою, закрытую экосистему потребительских сервисов. А между тем, например, Google ведет себя совершенно по-другому: он выстраивает вокруг себя экосистему независимых партнеров. Но есть особый путь, по которому пошел российский банковский бизнес, где уже сложились сильные вертикально интегрированные бизнес-экосистемы, SberX, МТС, Яндекс, которые в будущем будут не только приобретать некие технологические компании, но и привлекать партнеров для решения своих задач в различных моделях.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных