Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №3 » 344 просмотра

Под знаком COVID-19. Кризис и «удаленка» – драйверы реально востребованной цифровой экономики?

Безусловно, наиболее острый вопрос сегодня, на начало второго квартала 2020 года, – влияние пандемии COVID-19 на повседневную жизнь населения, бизнес и экономику в целом и, конечно же, на банковский сектор и рынок платежей.

По какому сценарию будет развиваться ситуация, пока прогнозировать сложно. Однако эксперты сходятся во мнении, что пандемия в любом случае станет серьезным испытанием для большинства отраслей экономики, а значит, банкинг не будет исключением. Очевидно, что кризис скажется и на платежном обороте, и на поведении заемщиков, и на доходах клиентов – как физических, так и юридических лиц. Именно поэтому большинство банков сейчас пересматривает планы продаж, экономику основных продуктов и даже сами модели ведения бизнеса.

При этом рынок платежей, по некоторым оценкам, при благоприятном прогнозе рискует испытать на себе лишь опосредованное влияние пандемии – в случае, если проблемы возникнут у расчетных банков или же болезнь «выбьет» значительное число сотрудников, выполняющих редкие сегодня ручные функции. Последнее, впрочем, пока представляется маловероятным.

Меры приняты?

Если говорить о роли Банка России в минимизации проблем, обрушившихся на рынок с приходом пандемии, то сегодня очевидно лишь одно – регулятор стремится найти хоть какие-то инструменты для спасения рынка и экономики. Справедливости ради стоит отметить – возможностей на этом пути у него не слишком много. Ни один из участников банковского сектора не был готов к столь резкому изменению ситуации, все исходили из «нормального», пусть и не слишком благоприятного течения экономических процессов, и подушку безопасности под серьезные турбулентности никто не закладывал.

Пока что ни одной меры из уже предпринятых государством нельзя назвать исчерпывающей с точки зрения смягчения проблемы тех секторов и субъектов экономики, которые оказались в кризисной ситуации. Речь идет прежде всего о малом и среднем бизнесе, который первым и в наибольшей мере испытал на себе влияние пандемии. Как показывает практика, предприятия СМБ в подавляющем большинстве случаев не обладают финансовыми ресурсами, достаточными для того, чтобы продержаться более одного месяца в условиях самоизоляции. Никто не отменял арендную плату, ФОТ, ЖКХ и другие обязательные платежи. Что же касается кредитов, то под каникулы попали далеко не все, кто в них действительно нуждается, да и этим «счастливчикам» еще предстоит выплачивать проценты, которые накопятся за «каникулярный» период. В то же время нельзя не отметить, что даже в своем нынешнем виде кредитные каникулы, не меняя ситуацию кардинально, несколько снижают вероятность дефолта СМБ или хотя бы отодвигают его сроки. И сегодня банки самостоятельно должны подумать о том, как помочь своим заемщикам пройти сложный период – в противном случае они могут попросту потерять клиентскую базу, которую по завершении кризиса «найдут» другие, более осмотрительные участники рынка, как это уже бывало не раз.

В сложной ситуации оказались и клиенты из числа физлиц, потерявшие работу или отправленные в неоплачиваемый отпуск. Далеко не все из них получили каникулы по ипотеке или потребительскому кредиту. Не случайно многие из тех, кто имел сотню-другую тысяч рублей на депозите, поспешили переложить свои накопления «под матрас» или в депозитную ячейку – население просто не знает, чего ждать от банков в создавшейся ситуации, и опасается повторения кризиса 1998 года. Спрос на наличные всегда возрастает в условиях кризиса и неопределенности. При этом циркулирующую в СМИ информацию о том, что население стало снимать меньше наличных через банкоматы, стоит трактовать в первую очередь как снижение доходов этого самого населения, но никак не рост доверия к безналичным платежам. И уж тем более не как пресловутую «купюрофобию» на фоне пандемии.

Нет худа без добра?

Впрочем, в условиях самоизоляции и карантинов цифровые технологии, и в первую очередь каналы ДБО, в любом случае начинают пользоваться повышенной популярностью. Следует отметить, что, как любая проблема, объявление пандемии имеет и свои позитивные моменты. Так, например, некоторые эксперты отмечают, что сегодняшняя ситуация создает как раз ту самую оптимальную среду, которая необходима банкам для «стресс-тестирования» реального качества работы своих дистанционных каналов обслуживания, куда в последние несколько лет они с разной степенью успешности пытались перевести клиентскую аудиторию. Речь идет в первую очередь о мобильных приложениях, чья роль сегодня резко возрастает.

Сегодня банки самостоятельно должны подумать о том, как помочь своим заемщикам пройти сложный период

Кроме того, нынешняя пандемия покажет, как быстро банк может выводить на рынок новые продукты, какой у него на практике показатель time-to-market в условиях стремительно меняющейся рыночной конъюнктуры, включая резко возросшее число заявок на эквайринговое обслуживание выездной и мобильной торговли.

Эти тренды со временем поставят перед банками новую, прямо противоположную задачу – как (и в каком качестве) после окончания пандемии вернуть в опустевшие отделения аудиторию, привыкшую за время само­изоляции обслуживаться исключительно дистанционно.

Если говорить о том, что уже успели продемонстрировать первые две недели режима самоизоляции, то нельзя не отметить появление двух весьма мощных потенциальных драйверов развития. Во-первых, выяснилось, что постоянное присутствие как минимум половины банковских сотрудников в офисах совершенно необязательно, технические средства позволяют им работать дистанционно. Это прямой путь к новым операционным моделям и сокращению расходов – прежде всего, конечно же, не ФОТ, а расходов на содержание офисов и поездки в эти офисы. А уже упомянутый резкий рост доли «дистанционных клиентов» может подтолкнуть банки к пересмотру самой модели обслуживания в сторону сокращения офисных функций.

Второй тренд – стремительный рост всех видов продаж, которые не требуют посещения клиентами банковских отделений. У партнеров – например, непродовольственных торговых сетей, модели продаж также меняются, увеличиваются дистанционные продажи, в интернете стремительно развиваются сервисы, связанные с обучением, индустрией развлечений и т. п. Все это – новые возможности для развития платежного и банковского бизнесов, поскольку данные направления требуют соответствующего банковского сервиса и продуктов. Поэтому не исключено, что именно эти два драйвера будут определять развитие банковской и платежной отрасли на ближайшие годы, даже если пандемия COVID-19 быстро пойдет на спад.

Судьба нацпроектов?

Спрос на наличные всегда возрастает в условиях кризиса и неопределенности

Еще один вопрос, которым задаются эксперты, – судьба многочисленных национальных проектов в сфере банкинга и платежного рынка. Очевидно, что пандемия заставит государство и бизнес пересмотреть приоритеты в этой области, что может отразиться на сроках и масштабах реализации. И первый момент, на который стоит обратить внимание, – ситуация с подключением банков к Системе быстрых платежей. С одной стороны, Сбербанк сделал наконец первые реальные шаги в сторону участия в СБП, начав тестирование системы и совершив первые операции. Без преувеличения, это можно расценивать как настоящий прорыв. С другой стороны, ресурсы всего банковского ИТ сейчас «брошены на коронавирус», реализацию кредитных каникул и иных регуляторных инициатив, а также внедрение «антикризисных» продуктов и каналов продаж, позволяющих выжить в первую очередь мелким и средним банкам. При этом установленные законом сроки подключения к СБП пока не переносились. Возможно, ближе к сентябрю мы увидим развитие этой ситуации. Конечно же, возможный перенос сроков, например, на пару месяцев, не критичен. Однако новая реальность и грядущие экономические проблемы – в любом случае хороший повод проанализировать, насколько эффективно у нас сегодня организована реализация многотриллионных государственных программ. Ведь если в эпоху дорогой нефти тратить деньги неэффективно нежелательно, то в эпоху дешевой – просто смертельно для экономики и преступно для государственной элиты любой страны.

Не забывайте, мы всегда с Вами! Даже во время всевозможных кризисов, пандемий и карантинов, что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных