Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №3 »

Как банкам заработать на сервисах для самозанятых?

С января 2020 года Федеральный закон № 422-ФЗо самозанятых действует в 23 российских регионах, а летом может быть распространен и на всю Россию. К настоящему времени, по официальным данным, уже более 465 тыс. человек получили этот статус. Однако банковская отрасль все еще в поиске подходов и решений для новой аудитории. О том, как сервисы для самозанятых могут помочь в конкуренции в банковской рознице, рассказывает Алексей Петров, CEO и сооснователь цифровой банковской платформы APIBank.

Как банкам заработать на сервисах для самозанятых?

По состоянию на март 2020 года только 13 из 436 российских банков запустили сервисы для самозанятых. Одним из первопроходцев еще в сентябре 2019 года стал партнер APIBank– магнитогорский банк «КУБ», входящий в группу Газпромбанка. Чтобы это могло произойти, мы больше года разбирались и формулировали, кто такие самозанятые, зачем они банкам и какие здесь есть возможности для получения прибыли. И теперь хотим поделиться наработанной экспертизой с читателями журнала «ПЛАС».

Чего хотят самозанятые?

По оценке РАНХиГС, в нашей стране около 17 млн человек, доходы которых не укладываются в привычную модель «физиков», работающих по найму, и «юриков» – индивидуальных предпринимателей, работающих на себя. Для удобства их называют «самозанятыми», хотя более корректное определение– «плательщики налога на профессиональный доход (НПД)».

На 40% выросло число зарегистрированных самозанятых в России с начала 2020 года (до 465 тыс. человек).

Самозанятые – это люди, которые, во-первых, сами создают товары или услуги, а во-вторых, не привлекают к этому других. Чтобы более четко разделить самозанятых и индивидуальных предпринимателей, приведем такой пример: если человек заказывает браслеты из бисера на AliExpress, а затем продает их друзьям, он не может быть самозанятым; а вот если он заказывает на AliExpress бисер, плетет из него браслеты, а затем продает их знакомым – он точно попадает под определение самозанятого.

Все эти люди ищут возможность заработать «здесь и сейчас». Причины могут быть разные: кто-то не может устроиться на постоянную работу, кому-то не хватает зарплаты, а кому-то хочется с пользой провести свободное время. И самый главный вопрос, который встает перед ними: «Что я сам могу сделать прямо сейчас, чтобы быстро получить деньги?». За ответом они идут туда, где есть регулярный неудовлетворенный спрос.

Более 40,4 млрд рублей – суммарный доход зарегистрированных самозанятых в 2019 году

Оформление статуса самозанятого решает главную проблему, с которой сталкиваются те, кто хочет быстро и честно заработать: человек может не переживать, что банк заблокирует его карту из-за подозрительных переводов. Каждая операция сопровождается формированием подтверждающих документов, а значит, происхождение полученных средствможно легко доказать. Это важно и с учетом фискального контроля расхода граждан. Обеление дохода поможет самозанятым и в других жизненных ситуациях – от оформления визы для поездки за границу до получения ипотеки.

В отличие от индивидуальных предпринимателей самозанятые избавлены от бумажной волокиты, а их общение с налоговыми органами и банками минимизировано. Самозанятыене платят взносы в ПФР, не сдают налоговую отчетность и не применяют контрольно-кассовую технику. Им также не нужно расчетно-кассовое обслуживание. Все, что от них требуется, – платить 4 или 6% от дохода в зависимости от того, кем являются их заказчики – физическими или юридическими лицами. Условия более чем привлекательные.

Оформление статуса самозанятого уже сегодня становится обязательным условием, например, для получения корпоративных заказов через сайты-агрегаторы. Вполне вероятно, что по мере дальнейшей уберизации экономики и увеличения доли безналичных расчетов эта практика вскоре распространится и на любые другие формы сотрудничества с агрегаторами и маркетплейсами, поскольку эти площадки пристально контролируются фискальными органами.

Но что же самозанятым нужно от банка? На первый взгляд, ничего. Самозанятые – это вовсе не некая новая категория клиентов, которая никогда не попадала «на радар». Самозанятые так и остались простыми «физиками», которые хорошо знакомы сотрудникам банковской розницы: это те, кто не мог предоставить для кредита справку 2НДФЛ; те, кому блокировали счета из-за большого количества поступлений от других физлиц; те, кого сейчас модно называть underbanked – недообслуженные банками.

Более 40,4 млрд рублей – суммарный доход зарегистрированных самозанятых в 2019 году.

Предлагая самозанятым специальные тарифы или приложения, банки, по сути, пытаются с помощью нового сообщения конкурировать с игроками из топ-10 за их клиентов – физических лиц. Выиграть у того же Сбербанка при таком подходе невероятно сложно, поэтому стоит посмотреть на ситуацию с другой стороны и найти альтернативный путь.

Кому выгодно регулирование самозанятости

Самый крупный выгодоприобретатель от введения налога на профессиональный доход – государство. С помощью 422-ФЗ оно пробует научить 17 млн человек платить хоть какие-то налоги с дохода, который не может отследить и проконтролировать. И по итогам 2019 года результат оказался действительно неплохим. Так, 1,06 млрд рублей налогов поступили в федеральный бюджет от самозанятых в прошлом году. При этом 67% самозанятых ранее не декларировали доходы от предпринимательства.

Поскольку редко какая инициатива государства – тем более фискальная – работает без принуждения, стоит присмотреться, почему в случае самозанятых «все получается».

В России одни из самых эффективных решений находятся на стыке бизнеса и государства, когда две силы добиваются достижения одних и тех же целей с разных сторон. Яркий пример – зимняя Олимпиада 2014 года, которая избавила экономику Сочи от сезонности. Город стал деловым и культурным центром Юга России, где проходит более 400 мероприятий в год.

Но где же выгода бизнеса в вопросе самозанятых? Бизнес хочет использовать труд физлиц максимально дешево: не выступать налоговым агентом, не платить взносы в фонды, не объяснять банкам каждый платеж. И 422-ФЗ некоторым компаниям это позволяет.

В первую очередь от введения самозанятости выиграли различные агрегаторы – домашнего персонала, такси, репетиторов, арендодателей и т. д. Такие сервисы активно развиваются в рамках тренда на «уберизацию» экономики, собирая, с одной стороны, исполнителей, а с другой – заказчиков. И именно агрегаторы являются основной движущей силой роста числа самозанятых и собираемости налогов. Для них значительно выгоднее один раз замотивировать пользователя платить 4 или 6% НПД, чем постоянно придумывать схемы и схемки, что может не понравиться инвесторам.

В чем ценность банковских сервисов

Закон № 422-ФЗ позволяет самозанятым взаимодействовать с ФНС разными способами: самостоятельно, установив приложение «Мой налог», через электронные площадки-агрегаторы (сейчас их 22) и через кредитные организации.

В работе через банки есть два преимущества:

  • кредитная организация может зарегистрировать своего клиента в качестве самозанятого и при необходимости снять его с учета, а электронная площадка – нет;
  • если постановка на учет производится через банк, кредитная организация автоматически получает права на регистрацию дохода самозанятого клиента, запрос суммы налогов и их уплату за клиента. Электронным площадкам нужно просить самозанятого дать им такое разрешение через приложение «Мой налог».

На первый взгляд, эти преимущества не столь существенны. Однако если разобраться глубже, как работают агрегаторы, реальная ценность банковских сервисов – особенно для агрегаторов – станет очевидна.

Как и в случае с банковскими экосистемами, агрегаторы стремятся предоставить исполнителям максимум возможностей внутри своей платформы. Исполнители – самый ценный ресурс, ядро этого бизнеса. Именно на их привлечение тратится больше всего денег: агрегатор не получит прибыль, если после рекламной кампании тысячи заказов будет некому выполнять.

Отправляя исполнителей в приложение «Мой налог», чтобы зарегистрироваться или выдать право на регистрацию дохода, агрегаторы рискуют больше не увидеть часть из них. Во-первых, пользователь может не разобраться, что от него требуется, и отказаться от идеи работать с агрегатором. Во-вторых, если у пользователя низкий уровень финансовой грамотности, возможно, он не захочет разбираться, как нужно платить НПД, и не будет его перечислять. В этом случае все закончится снятием исполнителя с учета в качестве самозанятого. И когда агрегатор в следующий раз решит перечислить ему деньги за товары или услуги, окажется, что платеж проведен в адрес обычного физического лица, что повлечет определенные последствия. Избежать подобных неприятностей и помогает работа с самозанятыми через кредитные организации.

Как получить клиентов из чужой экосистемы

Именно агрегаторы наиболее заинтересованы в банковских сервисах, включающих интеграцию с ФНС, а вовсе не сами самозанятые. Агрегаторы хотят, чтобы исполнитель стал и продолжал быть самозанятым максимально незаметно для самого себя: зашел в личный кабинет, нажал кнопку «Стать самозанятым», выбрал карту для перечисления оплаты, а все остальное сделал банк.

Чтобы такое взаимодействие стало возможным, исполнитель должен быть клиентом банка. Некоторые рассматривают этот момент как ограничение, поскольку забывают, что стать клиентом банка можно и без посещения офиса и полной идентификации: ФНС допускает использование электронных средств платежа и упрощенной идентификации, проведенной через ЕСИА. В этом случае процесс будет выглядеть так:

  1. Человек в личном кабинете агрегатора нажимает кнопку «Стать самозанятым» и становится клиентом банка, что обязательно прописывается в оферте;
  2. Банк автоматически регистрирует его в ФНС в качестве самозанятого;
  3. Банк сопровождает весь процесс, связанный с дальнейшей деятельностью клиента, а также предлагает другие свои продукты.

Реализовать такую бесшовную цепочку «самозанятый – агрегатор – банк» позволяет интеграция на основе открытых API. Вот что получат участники такой экосистемы:

  • Банки смогут зарабатывать на обороте по счетам большого количества самозанятых, подключенных к агрегаторам.
  • Агрегаторы снизят вероятность отказов исполнителей от сотрудничества с площадкой; повысят количество исполнителей, готовых работать с корпоративными заказчиками, которые приносят стабильный объем заказов; автоматизируют выплаты, например, решение APIBank позволяет производить выплаты по реестрам с предоставлением необходимой отчетности; смогут получить более выгодные предложения по банковскому обслуживанию;
  • Самозанятые: смогут предельно просто обелить свой доход, в автоматическом режиме производить расчет и уплату налогов, получать от агрегаторов дополнительные бонусы.

Однако, чтобы это взаимовыгодное сотрудничество всех заинтересованных сторон состоялось, в первую очередь необходимо, чтобы у банка был сервис для самозанятых.А сейчас он есть только у 0,3% российских банков. Создать такое решение кредитная организация может самостоятельно, с привлечением внешних подрядчиков или воспользовавшись экспертизой цифровых платформ, как APIBank. От этого будет зависеть объем необходимых ресурсов – финансовых, временных, человеческих, а также уровень рисков, которые напрямую зависят от наличия опыта в данной сфере.

Что предлагают самозанятым в мире

UberMoney позволяет водителям сервиса Uber мгновенно получать выручку на карту, выпускаемую под этим брендом, а не ждать неделями перечисления денег. Плюс кешбэк 3–6% на покупку бензина.

Joust позиционируется как allinclusive сервис для самозанятых. Внутри приложения можно выпустить виртуальную карту Visa, выставлять счета, отслеживать оплату, высылать напоминания заказчикам о необходимости оплаты. Также есть сервис, который позволяет получить деньги, не дожидаясь оплаты от заказчика.

Amaiz – британский необанк для самозанятых – выдает клиентам дебетовую карту MastercardBusiness, позволяет настраивать платежные поручения и управлять регулярными платежами, а также откладывать на отдельный счет суммы для оплаты налогов и анализировать финансовые потоки.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных