Платежный бизнес меняется. С одной стороны, ужесточается давление со стороны регулирующих органов, с другой – на международный платежный рынок выходят новые игроки с конкурентоспособным предложением. Повышение качества обслуживания в системе внутренних платежей, которая теперь предлагает мгновенное и непрерывное осуществление транзакций в комбинации с удобными дополнительными услугами, оказывает заметное влияние на формирование ожиданий клиентов.
Качество совершения трансграничных платежей в последние годы улучшилось благодаря инициативе SWIFT gpi (global payment innovation), которая позволила ускорить переводы и сделать их более прозрачными. Однако клиентский опыт все еще отстает от ожиданий по ряду причин:
- Процедуры комплаенса и противодействия отмыванию денег становятся причиной регулярных задержек, особенно если в составе транзакционных данных отсутствует какая-либо важная информация. По оценкам SWIFT, около 10% международных платежей приостанавливаются где-то на пути к получателю в рамках комплаенс-проверок, причем в большинстве своем речь идет о ложных тревогах, провоцирующих бесполезные, но чувствительные для бизнеса расследования.
- Бенефициары не обладают достаточной информацией для проведения автоматической сверки, в результате чего запускается затратная и малоэффективная ручная обработка транзакций, а финансовые службы компаний не получают ясной картины по движению и остаткам денежных средств.
- Распространенные платежные сценарии, как, например, платеж по поручению (Paymenton Behalf Of или POBO), поддерживаются не полностью.
- Банки не обладают достаточной информацией о бизнес-целях платежа и в этой связи имеют лишь ограниченные возможности по предложению востребованных клиентом услуг.
- Клиенты в той же мере ограничены в получении важной для бизнеса аналитики, которая содержится в информации о платежах и может играть важную роль в понимании поведения клиентов.
Все эти проблемы происходят из одного источника: недостаточного объема или низкого качества данных. Чтобы решить их, необходимо систематически улучшать качество данных по всей системе корреспондентского банкинга, включая банки, систему RTGS (Real-Time Gross Settlement – Система валовых расчетов в режиме реального времени) и другие клиринговые и расчетные механизмы. Индустрии нужны данные в большем объеме, более определенные и детализированные. Необходимо единство подходов к работе с данными по всей цепочке, гарантирующее их сохранность и качество при прохождении через всю систему.
Существующий сегодня стандарт трансграничных платежей SWIFT MT (message types) был разработан в 1970-х годах, когда пропускная способность сетей оставляла желать лучшего, хранение стоило дорого, объемы платежей были намного ниже, а систематические требования к скринингу отсутствовали. Для облегчения задачи обработки сообщений на компьютерных мощностях той эпохи они оптимизировались посредством уменьшения размеров и набора данных.
Для решения этой проблемы отрасли необходим более современный стандарт, приоритетом для которого станет богатство набора данных, а не размер сообщений и издержки, связанные с их обработкой (которые на современном уровне развития технологий уже не являются проблемой).
Что мы имеем в виду, когда говорим о «более качественных данных»?
Возьмите один из ключевых элементов любого платежа – его бенефициара (получателя или кредиторa). Вот как это выглядит сегодня в стандарте MT:
:59:/1234567890
Mr. Cuba Gooding Jr.
1234 Ocean Drive
90099 LA
А вот то же имя и адрес в формате расширенных данных:
<Cdtr>
<Nm>Mr. Cuba Gooding Jr.</Nm>
<PstlAdr>
<StrtNm>Ocean Drive</StrtNm>
<BldgNb>1234</BldgNb>
<PstCd>90099</PstCd>
<TwnNm>Los Angeles</TwnNm>
<CtrySubDvsn>CA</CtrySubDvsn>
<Ctry>US</Ctry>
</PstlAdr>
:
etc.
:
</Cdtr>
В первом случае велика вероятность того, что этот платеж попадет в число тех 10%, по которым санкционный фильтр приостанавливает транзакцию и инициирует расследование, ведь в имени и адресе фигурирует слово «Куба» и нет возможности автоматически определить, куда отправлен платеж.
Во втором случае почтовый адрес (PstlAdr) однозначно идентифицирует страну проживания г-на Гудинга как США со стандартным двузначным кодом этой страны (US). Не остается никаких сомнений, что Куба – часть его имени (Nm), а значит, не произойдет «ложного срабатывания» соответствующего фильтра. Платеж будет обработан без задержек, деньги поступят вовремя, и банк окажется в выигрыше, снизив издержки, связанные с ручной обработкой транзакции.
Точная информация о стране отправки и получения платежа также дает менеджерам по управлению рисками и комплаенсу четкое понимание того, откуда пришли деньги и куда они отправляются. Банки также получают возможность с точностью идентифицировать другую важную информацию, например почтовый индекс (PstCd), который может быть использован для создания базы демографических данных с целью дальнейшего анализа, и т. п.
Сообщения в стандарте ISO 20022 также содержат расширенную информацию о «конечных» сторонах – клиенте, инструктирующем платеж (изначальном должнике), и бенефициаре (конечном кредиторе). Эта информация важна для многонациональных корпораций, работающих с «фабриками» отправления и приема платежей по поручению плательщика (POBO) и получателя (COBO – collections-on-behalf),завоевывающими все большую популярность у глобальных организаций.
Повышение качества данных включает также детали платежа, коды цели платежа и информацию о назначении перевода. Например, в стандарте MT информация о денежном переводе не может превышать 140 символов. Ссылка на инвойс может выглядеть так:
:70:/INV/Date 01/02/2019 Ref ABC1234567890
Представьте, что крупная компания отправляет счет на 750 наименований товаров разных типов. Пять были повреждены при доставке, и клиент оплачивает только 745 из них. Сумма платежа не совпадает с суммой счета. Чтобы решить эту проблему, обеим сторонам придется проводить согласование в ручном режиме – посредством телефонных звонков, электронных писем, факсов. Расширенная информация о денежном переводе (ERI) позволяет включить в платеж полную и подробную информацию о транзакции, в том числе структурированные ссылки на соответствующие документы, отдельные позиции и т. д., что значительно увеличивает возможность сверки в автоматическом режиме. В недавно опубликованном исследовании Payments Canada и EY издержки за пятилетний период, связанные с низким уровнем возможности проведения автоматической сверки, были оценены в одной только Канаде в сумму от 7,4 млрд до 13,6 млрд канадских долларов. Можно заключить, что перспективы экономии благодаря автоматизации в глобальном масштабе значительны.
Инфраструктуры платежного рынка действуют уже сейчас
На стандарт ISO 20022 при проведении платежей перешли уже более 70 стран, где он заменил внутренние или устаревшие форматы. В ближайшие несколько лет на ISO20022 перейдут Евросистема (TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System), система Европейской банковской ассоциации (EURO1), Федеральный резерв (Fedwire (Federal Reserve Wire Network) – Федеральная автоматизированная система денежных переводов), Клиринговая палата (CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) – Система межбанковских электронных клиринговых расчетов) и Банк Англии. В результате данный стандарт станет доминирующим при проведении крупных платежей. В целом по миру его доля составит 80% от общего числа транзакций по объему и 90% по стоимости.
Из этих важнейших платежных рыночных инфраструктур первыми на ISO 20022 полностью перейдут TARGET2 и EURO1. Оба оператора планируют перейти на ISO 20022 в режиме единовременной миграции в ноябре 2021 года. Системы США – Fedwire и CHIPS – присоединятся к ним немного позднее. В первом квартале 2022 года будет осуществлен переход в ограниченном объеме, а затем, полтора года спустя, – в полном.
Ожидается, что к 2023 году ISO 20022 станет де-факто стандартом для платежных систем высокой стоимости всех резервных валют. Он также широко используется для платежных систем, работающих в режиме реального времени, и предпочитается многими крупными корпорациями для связи со своими банками.
Почему новый стандарт меняет правила игры?
Это единый, глобальный и открытый подход к стандартизации финансовых бизнес-потоков, который охватывает методологию, процесс и хранение стандартов для платежей, ценных бумаг, карт, торговых услуг и валютных операций. Любой может использовать существующие модели и схемы или вносить на рассмотрение новые модели и сообщения для утверждения органами регистрации ISO 20022.
Все больше структурированных данных позволяет передавать и обрабатывать больше информации по цепочке участников рынка – от отправителя до бенефициара. Это способствует тому, что финансовые организации предоставляют больше информации, связанной с транзакциями, и таким образом улучшают обслуживание своих клиентов.
Формат, де-факто признанный международным стандартом для финансовых услуг. Это не произошло в одночасье – признание основано на многолетней глубокой работе над стандартами.
Функциональная совместимость – ключ к успеху. Рыночные практики, сформированные в рабочие группы, разрабатывают руководящие принципы, которые обеспечивают гармонизацию применения стандарта для конкретных случаев использования. Например, группа HVPS +, сформированная из операторов систем платежей с высокой стоимостью и коммерческих банков, создает руководящие принципы использования ISO 20022 для платежей с высокой стоимостью. Рыночные инфраструктуры во всем мире приняли ISO 20022 и будут переводить свои системы в стандарт в течение следующих пяти лет.
