Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №2 » 233 просмотра

Биометрия и будущее платежных операций

О преимуществах использования биометрической аутентификации для платежей и наиболее интересных бизнес-кейсах в этом направлении рассказывает Александр Горшков, директор по развитию бизнеса компании Iris Devices, резидента Инновационного центра «СКОЛКОВО».

Биометрические технологии быстро становятся частью повседневной жизни людей во всем мире. Благодаря интеграции с мобильными устройствами многие из нас ежедневно взаимодействуют с той или иной формой биометрической аутентификации. Согласно опросу Visa, проведенному в 2017 году, 65% потребителей сообщили, что они знакомы с биометрией. Такое проникновение биометрических технологий в повседневную жизнь способствует росту количества транзакций, которые подтверждаются биометрической аутентификацией. Исследование Juniper Research показало, что к 2023 году подтверждение подлинности транзакций при оплате через мобильное устройство в магазинах и при удаленных мобильных платежах будет осуществляться посредством биометрии и оборот «биометрических» транзакций достигнет суммы 2 трлн долл. США в год. В данной ситуации мы имеем дело с огромным скачком по сравнению с 124 млрд долл. в 2018 году – свыше 1600% роста, что указывает не только на изменения в принятии биометрической аутентификации самими потребителями, но и на быстрое развитие технологий, используемых для биометрической аутентификации плательщика.

Согласно исследованию Национальной ассоциации рестораторов США, около 80% участников ресторанного бизнеса считают новые технологии конкурентным преимуществом и видят в них источник роста продаж и повышения операционной эффективности (Бацына Я.В. Использование и перспективы цифровых технологий в ресторанном бизнесе // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. – № 4–1. – С. 10–18). Биометрические платежные терминалы набирают популярность на развивающихся рынках, таких как Индия и Китай, и объем транзакций с подтверждением по биометрии в этих странах к 2024 году оценивается в 254 млн долл. США. Для сравнения, в 2019 году этот показатель не превышал 84 млн долл.

Преимущества биометрической аутентификации в сфере безналичных платежей

Еще не зафиксировано ни одного случая оплаты с чужого счета или карты с использованием биометрии

Увеличивается число потребителей, которые видят преимущество использования биометрии в качестве формы аутентификации. Консервативные клиенты банков думают, что им биометрия не нужна, ведь они и так великолепно справляются без нее. Но стоит им один-два раза попробовать подтвердить оплату при помощи биометрии, и становится сложно от нее отказаться. Многие люди используют на мобильных устройствах биометрическую аутентификацию по лицу или отпечатку пальца, что избавляет их от необходимости запоминать пароль или ПИН-код для доступа к устройству. Это также актуально для аутентификации при подтверждении оплаты через Google Pay или Apple Pay. На практике подтверждено, что процесс покупок с использованием биометрии происходит намного быстрее. Согласно исследованию, проведенному Visa, почти 70% покупателей в США не завершили покупку через интернет только потому, что либо забыли (или не смогли) получить одноразовый пароль для подтверждения платежа, либо не смогли войти в систему. В отчете от компании Verizon сообщается, что до 80% взломов данных вызваны слабыми паролями. В опросе Visa потребители отметили, что биометрическая аутентификация более безопасна, чем пароль или ПИН-код.

Биометрические признаки являются уникальными для каждого человека и не могут быть легко воспроизведены или украдены. Так, например, еще не зафиксировано ни одного случая оплаты с чужого счета или карты с использованием биометрии. Исключение составляют случаи использования преступниками методов социальной инженерии, когда жертв при помощи мошеннической «многоходовки» убеждали совершить перевод денежных средств. Потребители услуг биометрической идентификации почувствовали, что это действительно уникальный способ подтвердить свою личность, при котором никто посторонний не может несанкционированно получить в свое распоряжение критические реквизиты транзакции, а также код или иное «значение», подтверждающее оплату.

Пять главных причин применения биометрической аутентификации для подтверждения платежей

Помимо того, что данные биометрических характеристик всегда «при потребителе», их невозможно потерять или забыть, существует ряд других преимуществ использования биометрической аутентификации для платежей:

1. Простота использования – не нужно запоминать несколько ПИН-кодов и паролей.

2. Безопасность – идентификация личности по уникальным физиологическим признакам.

3. Быстрота – хотя это может быть довольно незаметно, аутентификация с использованием биометрического идентификатора быстрее и проще, чем ввод ПИН-кода или пароля. Это выгодно как потребителю, так и бизнесу, поскольку путь к конверсии становится намного проще и короче благодаря внедрению биометрической аутентификации платежей.

4. Оплата в любом месте – по мере того как все больше торговых точек переходят на модель бесконтактных платежей, все большее число потребителей выбирают оплату при помощи Apple Pay и Google Pay с помощью биометрической аутентификации на своих мобильных устройствах. Это объясняется возможностью оплачивать покупки где угодно, когда угодно и при любых условиях.

5. Забота о будущем – пользователи, которые станут первыми использовать биометрическую аутентификацию для платежей, почувствуют себя намного комфортнее других, поскольку им становятся привычными самые современные внедряемые формы биометрической аутентификации, так как другие методы аутентификации будут постепенно исчезать.

Будущее биометрической аутентификации для платежей

Платежи по распознаванию лиц в Китае принимаются даже уличными торговцами, но эта технология не регулируется законом

Нет сомнений в том, что биометрическая аутентификация для платежей – это путь, которым движется весь мир. Visa уже выпускает платежные карты через Кредитный союз Mountain America и Банк Кипра, которые будут иметь встроенный биометрический датчик для бесконтактного подтверждения платежей. В чипе карты хранится информация об отпечатке пальца владельца карты. При этом биометрические данные хранятся в единственном экземпляре на карте владельца и не могут быть скомпрометированы сотрудниками торгово-сервисного предприятия или финансовой организации. Также в самой карте встроен биометрический сканер для получения отпечатка пальца плательщика, что исключает компрометацию биометрических данных при их сканировании на стороннем оборудовании. Подтверждение оплаты осуществляется с помощью записанного на чипе карты алгоритма, который проверяет совпадение отпечатков пальца владельца карты и плательщика. Результат этого сравнения используется в качестве альтернативы ПИН-коду  или подписи для аутентификации владельца карты во время транзакции. Пилотный проект является частью программы Visa по поддержке растущего спроса на биометрические технологии в категории платежей в рамках программы Visa Ready for Biometrics. Еще одна американская компания – EyeLock – объявила о сотрудничестве с SiriusXM в области применения биометрической идентификации плательщика по радужной оболочке глаз в прототипе высокозащищенного бесконтактного шлюза доступа к электронному кошельку. Доступ к электронному кошельку осуществляется после бесконтактной идентификации владельца по радужной оболочке глаза, это значительно надежнее и точнее по сравнению с другими способами биометрической идентификации. Выбор такого способа подтверждения оплаты позволит без дополнительных рисков подтверждать покупки во всех странах мира, где будет внедрено данное решение.

Amazon еще предстоит доказать регуляторам, что ее система биометрической идентификации безопасна для потребителей

Поддерживают развитие оплаты по биометрии и крупные ритейлеры. Компания Amazon занимается созданием терминалов оплаты, которые будут получать информацию о владельце банковской карты путем сканирования ладони держателя. Таким образом компания рассчитывает обойти конкурентов, которые создают электронные кошельки, привязанные к смартфонам. WSJ указывает, что в случае успеха эта технология позволит Amazon получить еще больший доступ к информации о покупателях. По некоторым данным, компания уже провела переговоры с Visa о тестировании новых технологий, а также с JPMorgan Chase, Wells Fargo и Synchrony Financial, которые заинтересовались идеей. Однако Amazon еще предстоит доказать регуляторам, что разработанная в компании система биометрической идентификации безопасна для потребителей и будет исключать риск ошибки.

В то время, когда США и Европа часто рассматриваются в роли новаторов, именно Индия является лидером в биометрическом подтверждении платежей. В настоящее время на рынке страны действуют более 1 млрд потребителей, которые подключились к системе цифровой биометрической идентификации. Зарегистрированные цифровые шаблоны отпечатков пальцев и радужных оболочек хранятся вместе с их изображениями, при этом такой метод идентификации применяется для распределения социальных выплат.

Китай для подтверждения оплаты делает ставку на технологию биометрического распознавания лиц. В 2019 году около 118 млн жителей КНР подписались на оплату услуг по распознаванию лиц, что является значительным ростом по сравнению с 61 млн потребителей годом ранее, сообщает iiMedia Research. Прогнозируется, что почти половина населения страны будет использовать эту технологию к 2022 году. Ассоциация платежей и клиринга Китая (Payment & Clearing Association of China, PCAC) представила свои первые руководящие принципы для платежей по распознаванию лиц, касающиеся согласия пользователей, а также сбора и хранения биометрических данных. Проверка плательщика не должна основываться исключительно на фотографиях лиц – в зависимости от уровня риска для обеспечения дополнительной безопасности должна быть введена многофакторная аутентификация и идентификация. Если финансовые учреждения не могут должным образом подтвердить идентификацию своих клиентов, им необходимо иметь механизм компенсации и бюджет для страхования по рискам в чрезвычайных ситуациях.

Японская компания NEC New Zealand проанализировала будущее технологии распознавания лиц. Одна из возможных областей – использование распознавания лиц для полностью бесконтактной оплаты. Данные платежной карты привязаны к цифровому коду биометрических данных ее владельца. Факт оплаты подтверждается математическим алгоритмом, сравнивающим коды, хранящиеся в биометрической базе данных, с кодом, который получается в результате преобразования последовательного ряда фотографий лица, взятых из видеопотока. Эта технология уже тестируется на Тайване и в Японии в магазинах без персонала 7-Eleven, где покупатели могут обслуживаться полностью самостоятельно, начиная с получения доступа в магазин и заканчивая оплатой покупок, благодаря технологии распознавания лиц.

Выводы

Чем проще и быстрее устроен процесс оплаты, тем более востребован он потребителем: тот совершает меньше действий и быстрее получает желаемое.

Безналичной оплатой без карт сегодня никого не удивишь: покупатели могут бесконтактно расплатиться с помощью смартфонов, часов, браслетов и колец даже в небольших продуктовых магазинах.

Следующим этапом будет оплата вообще без использования каких-либо дополнительных устройств для идентификации клиента. В 2020 году можно ожидать еще более активного внедрения биометрии в качестве способа аутентификации платежей и идентификации плательщиков. Биометрические технологии постоянно развиваются и совершенствуются как с точки зрения точности идентификации, так и скорости действия алгоритмов, и это помогает устранить любые потенциальные барьеры для потребителей, обеспечив безопасность и простоту использования оплаты.

Платежи по распознаванию лиц в Китае принимаются сегодня даже частными уличными торговцами, но эта технология все еще не регулируется законом. Согласно разрабатываемым правилам, компании должны шифровать данные изображения лица и хранить их отдельно от таких данных, как банковские счета и другая личная информация. Торгово-сервисным предприятиям и другим структурам, участвующим в обработке транзакций, не разрешено сохранять информацию об изображении лица потребителя. Финансовые учреждения должны заключать соглашения с ритейлерами с целью исключить возможность сохранения посредниками биометрических изображений лица. Покупатели должны иметь возможность отказываться от платежей с подтверждением по биометрии. При этом проверка покупателя не должна основываться исключительно на фотографиях лиц.

В зависимости от уровня риска для обеспечения дополнительной безопасности должна быть введена многофакторная аутентификация. Как уже упоминалось, если те или иные структуры не могут должным образом подтвердить идентификацию, им необходимо иметь механизм компенсации финансовых потерь: бюджет по рискам и страховку для таких ситуаций.

Все это будет способствовать появлению к 2024 году большего числа решений бимодальной идентификации покупателей. Наиболее перспективным в этом направлении станет биометрическая идентификация по лицу и радужной оболочке глаз ввиду того, что именно их комбинация обеспечивает наивысшую степень точности идентификации плательщика и надежности противодействия фальсификации среди всех других типов биометрической идентификации. 

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных