Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №8 »

Выдача наличных на кассах ТСП как новый инструмент развития безналичных расчетов. Дело за малым?

Одним из ключевых факторов развития платежных услуг и формирования устойчивого платежного поведения широких слоев населения является наличие широкой, доступной и организованной по понятным принципам инфраструктуры оказания этих сервисов. С точки зрения потребителя платежная инфраструктура должна быть доступной для оказания базового набора операций, такого, например, как прием и выдача наличных денежных средств.

Выдача наличных на кассах ТСП как новый инструмент развития безналичных расчетов. Дело за малым?

Концептуально именно такой подход и получил нормативное закрепление в Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в частности, в рамках перечня тех действий, для выполнения которых кредитная организация вправе привлекать банковского платежного агента. За время, прошедшее с момента формирования необходимой нормативной базы, прирост платежной инфраструктуры был обеспечен во многом за счет привлечения банковских платежных агентов (БПА). На фоне сокращающегося числа кредитных организаций, а также оптимизации банковских сетей филиалов и отделений все более важную роль в создании платежной инфраструктуры шаговой доступности играют именно БПА. В настоящее время их ресурс для наращивания инфраструктуры оказания платежных услуг, в первую очередь в удаленных и труднодоступных районах, далеко не исчерпан и имеет существенный потенциал для роста.

Мария Михайлова, Андрей Обыночный, Национальная платежная ассоциация
Мария Михайлова, Андрей Обыночный, Национальная платежная ассоциация Данный материал не выражает официального мнения какого-либо участника рынка и является попыткой независимого экспертного анализа ситуации.

В то же время в силу ряда нормативных требований платежная инфраструктура БПА оказывается в зависимости от «соседства» с отделениями банков, что существенно ограничивает ее развитие. Это связано с тем, что в инфраструктуре БПА невозможно обеспечить на бесперебойной основе одну из составных частей услуги, а именно выдачу наличных денежных средств.

По данным Банка России, за первый квартал 2019 года через инфраструктуру банковских платежных агентов было переведено 193,2 млрд рублей. Крупнейшими БПА являются сегодня компании сотового ритейла, обладающие широкой инфраструктурой и маркетинговой потребностью в организации стимулов для повышения посещаемости их торговых точек. Так, по данным СМИ, у МТС около 5,8 тыс. монобрендовых магазинов, у «Вымпелкома» – около 3 тыс. салонов, у «МегаФона» – примерно 4 тыс., у Tele2 – около 3,4 тыс., у Связного/Евросети – 5 тыс. Есть и другие, менее крупные сети, поэтому их совокупная инфраструктура – это серьезный ресурс, который может быть задействован в целях реального повышения финансовой доступности. Важно и то, что инфраструктура сотового ритейла охватывает малые города, сельскую местность и работает без выходных.

Безналичные финансовые инструменты должны обеспечивать в том числе получение их пользователем наличных средств

Тренд переноса банковской «фронт-офисной инфраструктуры» в ритейл очевиден и активно набирает обороты. В условиях углубляющейся цифровизации финансовых услуг банки, с одной стороны, сталкиваются с тем, что на текущем этапе невозможен полный отказ от наличных. А значит, безналичные финансовые инструменты должны при необходимости обеспечивать доступное во всех смыслах получение их пользователем наличных средств. С другой стороны, очевидна невозможность обеспечения действительно высокой доступности услуги получения наличных за счет тотального покрытия территории страны сетями устройств банковского самообслуживания. Соответственно, банки так или иначе вынуждены будут находить подходы к взаимодействию с ритейлом, доступность которого на порядок выше, для реализации данной функции через него. При этом офлайновое взаимодействие с клиентами при оказании финансовых услуг становится отдельной специализацией, которую сегодня более чем успешно осваивают банковские платежные агенты. Это подтверждает, в том числе, и тот факт, что у крупнейших БПА доля выручки от оказания финансовых услуг (денежных переводов, погашения кредитов, приема платежей, продажи страховых полисов и пр.) зачастую превышает долю выручки от продажи товаров и услуг в рамках своей основной деятельности.

Для того чтобы услуга снятия наличных получила действительно массовое распространение, она должна, как и эквайринг, быть доступной к оказанию в любое время и в любой торговой точке и при этом иметь потенциал для масштабирования на всю сеть ритейлера. Существует несколько различных моделей выдачи наличных на кассе торгово-сервисного предприятия: вместе с оплатой покупки по карте, без покупки, получение перевода без открытия счета. На наш взгляд, крайне важно искать не какую-либо одну «правильную» для всех модель, а устранять барьеры на пути всех существующих моделей, в частности, модели работы БПА. Сегодня регуляторные нормы предписывают ТСП использовать для выдачи наличных только выручку, полученную от продажи собственных товаров. При этом средства, имеющиеся в кассе торговой организации, полученные в рамках оказания платежных услуг, не могут быть использованы никаким другим образом, кроме отправки с инкассацией в банк. Однако собственной выручки БПА недостаточно для оказания услуг, а ее дневной объем во многих случаях не поддается планированию. Нормативные требования выстроены таким образом, что прием наличных денежных средств и выдача наличных денежных средств БПА оказываются двумя параллельными процессами, не имеющими никакой взаимной связи:

  • принятые наличные средства (например, в рамках отправки переводов без открытия счета) БПА инкассирует на специальный банковский счет (40821);
  • выдаваемые из кассы (например, в рамках выдачи переводов или наличных по платежным картам) снимаются с банковского счета организации (40702) и доставляются к месту оказания услуги.

При этом важно понимать, что необходимость отдельной транспортировки наличных для каждой услуги (в банк и из банка) является:

  • дополнительным источником финансовых издержек (потери составляют от 0,4% до 1,5%), существенно сокращая доходность таких услуг;
  • дополнительным источником рисков при перевозке наличных денег, особенно в удаленной местности;
  • фактором, делающим в ряде случаев невозможным оказание платежных услуг.
Вместо устранения барьеров развития хорошо работающего института мы отдаем предпочтение «революционным» концепциям

Проблематика разрешения БПА использовать выручку от оказания финансовых услуг для расширения спектра оказания этих услуг за счет выдачи наличных обсуждается профессиональным сообществом с регуляторами уже не один год. Запуск системы онлайн-фискализации разрешил существенную часть проблем контроля и позволяет полностью контролировать выдачу наличных. Небольшая доработка формата чека позволит ФНС получать полную информацию не только о сумме перевода, но и ФИО отправителя и получателя, а также другие необходимые данные. Предложения дополнительных мер контроля, такие, например, как ведение отдельной кассовой книги и другие, а также необходимые изменения в нормативно-правовые акты также проработаны профессиональным сообществом. Важным преимуществом уже предоставляющих финансовые услуги БПА является и то, что они проводят идентификацию плательщиков и получателей методом прямого контакта, с предъявлением паспорта и передачей в режиме онлайн данных в кредитную организацию. На данный момент такая схема существенно надежнее всех удаленных способов, в том числе и при снятии наличных денег по банковским картам.

Что же мешает выдавать наличные, в том числе любые денежные переводы, в инфраструктуре БПА?

В настоящее время основным аргументом «против» является следующий факт: разрешение на использование выручки от финансовых услуг для выдачи наличных приведет к расширению продолжительности цикла нахождения купюр в обращении без регулярного физического попадания в банки на проверку и пересчет, чем в настоящее время завершается любая процедура по отправке переводов без открытия счета или выдачи переводов или наличных по платежным картам. Полная прозрачность и учет наличных сумм и персоналий сами по себе недостаточны, поскольку необходим еще контроль и учет непосредственно банкнот, а эта процедура в настоящее время осуществляется только в банках.

Способны ли цифровые технологии дать недорогой и эффективный способ разрешения данной проблемы?

К настоящему моменту ответа на этот вопрос нет. Но прежде чем попытаться обозначить возможные направления поиска, приведем несколько соображений «на полях» данной проблематики.

Начнем с того, что динамика происходящих в настоящее время процессов в «самых безналичных» – скандинавских – странах, наглядно показывает, что наличные деньги в обозримой перспективе будут сохранять свой статус законного средства платежа, будут находиться в обороте. Более того, под влиянием растущей «цифровой прозрачности» они, возможно, даже получат новые стимулы для активного использования потребителями. По этой причине не теряет своей актуальности и поиск новых способов обработки наличных денежных средств.

Второй момент, который необходимо принимать во внимание, – это уже упомянутые банковские платежные агенты, которые представляют собой ту самую «третью сторону», способную оказывать широкий спектр финансовых услуг потребителям. При этом институт БПА уже создан, причем гораздо более эффективным и менее «травматичным» для участников рынка способом, чем принципы PSD2 и механизм Open API. Однако вместо устранения барьеров для развития уже хорошо работающего института мы отдаем предпочтение «революционным» концепциям и обязывающим методам их практической реализации.

Итак, попытаемся обозначить возможные пути решения проблемы контроля купюр в инфраструктуре БПА:

  1. Прежде всего нужно оценить реальный масштаб проблемы, например, в рамках пилотного проекта. Возможно, он не настолько велик, и полученный на кассе мобильного ритейлера денежный перевод тут же окажется в кассе соседнего продуктового магазина, в результате цикл контроля банкнот если и удлинится, то не критически.
  2. Найти способы наделить инкассаторов полномочиями и инструментами для контроля банкнот прямо в торговой точке.
  3. Разработать необходимый набор требований по контролю за банкнотами, который сможет выполнять банковский платежный агент, что позволит создать механизм контроля в условиях более продолжительного обращения наличных денег без их физической доставки в банк.

Какие еще могут быть способы снятия барьера для развития инфраструктуры БПА? Предлагаем продолжить обсуждение этого вопроса, в том числе на страницах журнала «ПЛАС»!

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных