СБП как ключевой фактор изменений платежной индустрии

Но это лишь возможности, а как именно они реализуются, зависит от неочевидных и не всегда предсказуемых факторов. Одним из таких неочевидных, но, по-видимому, самых значимых в контексте сегодняшних событий на платежном рынке факторов является изменение понимания регулятором своей роли в развитии рынка и отрасли в целом.

Исторически роль регулятора заключалась в том, чтобы выступать своего рода арбитром, призванным в ходе происходящих рыночных изменений регулировать баланс между интересами отдельных участников рынка, между интересами рынка и социальными интересами и задачами государства и т. п. Такое регулирование можно условно назвать «реактивным», и на определенном этапе регуляторы во всем мире пришли к выводу, что оно неэффективно, так как не успевает за происходящими изменениями.

Дальнейшее обсуждение необходимости перехода к «проактивному» регулированию, по всей видимости, и спровоцировало наблюдаемый в настоящее время сдвиг. Невозможно заранее придумать механизмы, которые будут реагировать на непредвидимое будущее, а раз так, то будущее нужно «возглавить»: регулирование из позиции «наблюдатель изменений» перешло к позиции «создатель изменений».

Наверное, разница между подходами «решать, что можно, а что нельзя» и «решать, как будет» не выглядит огромной, но она хорошо объясняет изменение политики регулирования и то, почему в последнее время принимались именно такие регуляторные решения. Не «кто может или не может», а кто «будет или не будет» рыночным участником, не «могут или не могут предоставляться какие-либо продукты и сервисы», а «какие продукты и сервисы будут представлены», а также какие рыночные инфраструктуры нужны, на основе каких принципов и механизмов они будут сформированы, каковы потребности конечных потребителей услуг – вот те вопросы, которые ставят перед собой регуляторы. И иллюстрацию данной трансформации можно обнаружить в программных документах как российского регулятора, так и его коллег из ЕС, Великобритании, США, Австралии (Implications of digitalisation in retail payments for the Eurosystem’s catalyst role, European Central Bank, July 2019; https://www.ecb.europa.eu/pub/pubbydate/2019/html/ecb.cardpaymentsineu_currentlandscapeandfutureprospects201904~30d4de2fc4.en.html#toc1

https://www.zdnet.com/article/productivity-commission-still-banks-on-fintechs-changing-financial-services/; 

https://www.nppa.com.au/wp-content/uploads/2016/12/NPP-Webinar_July-2017-Publishing.pdf;

https://www.nppa.com.au/response-to-the-rbas-npp-functionality-and-access-consultation-conclusions-paper/.

В настоящей статье мы бы хотели обозначить ряд моментов в размышлениях регуляторов, которые являются, на наш взгляд, наиболее значимыми для понимания контекста происходящих изменений.

Необходимость пересмотра методологии регулирования

Речь здесь идет не об инструментах регулирования, их цифровизации или регтехе и т. п. Фактически регулятор занят пересмотром базовых рыночных принципов и понятий, можно даже сказать, основ рыночной экономики, а также созданием альтернативных механизмов функционирования рынков платежных услуг.

В частности, если судить по материалам Европейского центрального банка, регулирование должно:

• Реализовывать определенную регулятором стратегию развития рынка в расширенном понимании, считая заложенные в ее основу ценности как базовые и более значимые, чем экономическая целесообразность для банков и других участников рынка. Платежная инфраструктура должна формироваться не за счет экономически обоснованной реализации собственных бизнес-стратегий различных участников рынка, а на основе абсолютной ценности ряда принятых регулятором принципов. Например, несмотря на то, что, по статистике самого ЕЦБ, в зоне Евросоюза трансграничные операции составляют только 8,3% от общего числа операций по платежным картам, одним из главнейших приоритетов является создание «равных условий» обслуживания потребителей вне зависимости от страны и вида платежного инструмента. Регулятор считает, что «если возможность будет создана», то потребитель ею воспользуется. То есть «рынок» для европейского регулятора – это более не рынок участников и их продуктов, а сконструированная регулятором модель конечного потребителя.
• Иметь приоритетом интересы конечного потребителя. Регулятор активно опосредует эти интересы, формируя за потребителя его принципы и приоритеты. Маркетинговые исследования, рыночные механизмы работы с формированием спроса и предпринимательским поиском отходят на второй план.

В свою очередь, развитие технологий, стирание границ для потребительской активности, увеличение участников цепочки оказания платежных услуг и возрастающее разнообразие их представленности из разных рыночных сегментов, как отмечает ЕЦБ, являются вызовом для регуляторов и ставят под вопрос саму возможность  регулировать и управлять всеми этими процессами. Формулировать в текстах законов регулирование технологических процессов становится уже невозможно. Преодолеть эту сложность регуляторы решили, перейдя к регулированию своих решений, т. е. фактически – к регулированию себя.

Приглашаем читателей «ПЛАСа» 19 ноября 2019 года принять участие в VII Национальном платежном форуме для обсуждения стратегий в условиях нового рыночного контекста!

Кризис доверия частным стандартам, инициативам и инновациям. Регуляторная песочница как механизм контроля инноваций

ЕЦБ обеспокоен потерей контроля и стратегического влияния на европейский платежный рынок в условиях, когда все большее распространение получают стандарты, принадлежащие частным компаниям, охраняемые интеллектуальными правами, а также выработанные в рамках профессиональных объединений частных компаний.

Частные стандарты представляются зоной риска для регуляторов разных стран – даже  несмотря на то, что они обеспечивают, по признанию самих же регуляторов, надежное и универсальное обслуживание клиентов. С их позиций необходимы национальные стандарты, которые автоматически приравниваются по смыслу к «государственным», также часть регуляторов считает, что имеет право на жизнь стандарт ISO.

На полях этой публикации можно отметить, что вопрос  отделения стандартов от государства и какая модель позволяет