Наличные в цифровую эпоху

Что касается России, то, как известно, это огромная страна с неоднородно развитой инфраструктурой в регионах, где необходимость использовать наличные определяется целым рядом объективных исторически сложившихся факторов. Результаты предпринимаемых мер по снижению затрат на каждом из этапов НДО в целом позволяют говорить о том, что эффективность системы растет, и, следовательно, ЦБ РФ как эмитент и граждане как конечные пользователи, а также все остальные участники НДО чувствуют себя комфортно. Обращает на себя внимание и очень низкий уровень фальшивомонетничества в России, который обусловлен в первую очередь качеством и сложностью исполнения банкнот. В свою очередь, диджитализация рассматривается экспертами как одно из основных направлений развития наличного денежного обращения. Речь идет в том числе о внедрении электронного документооборота между кредитными организациями и подразделениями Банка России при приеме/выдаче наличных денег, а также между коммерческими банками и их клиентами при совершении операций с наличными деньгами (включая элементы онлайн-инкассации и т. д.). Также серьезный потенциал развития НДО должна обеспечить внедренная по инициативе Банка России система считывания серийных номеров купюр, которая позволяет в том числе проследить срок службы и миграцию банкнот, востребованность конкретных номиналов и многое другое, значительно повысив конкурентоспособность наличных денег как платежного средства.

При этом у многих кредитных организаций сегодня вызывает обеспокоенность решение о сокращении сети расчетно-кассовых центров Центробанка, которое может привести к снижению доступности наличных денег для внутренних структурных подразделений банков и, как следствие, к удорожанию банковских операций.

На этом фоне основная цель круглого стола, который мы организовали в сентябрьском номере журнала «ПЛАС» в преддверии сразу двух ключевых мероприятий отрасли — 11-го Международного ПЛАС-Форума «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2019» и FINOPOLIS 2019, — сообща сформировать объективный взгляд банковского сообщества и платежной индустрии на самые актуальные сегодня вопросы наличного денежного обращения. Эта задача и определила ключевые темы нынешней дискуссии, основная из которых — повышение роли российской инфраструктуры обслуживания оборота наличных и обеспечение недискриминационного доступа населения к наличным денежным средствам в современных экономических условиях на фоне возросших рисков техногенных катастроф и стихийных бедствий.

Читайте также:

ИТ-направления, которые будут наиболее востребованы

Для участия в круглом столе мы пригласили признанных экспертов из числа топ-менеджеров банков, занимающих ведущие позиции в сфере НДО, вендоров решений для обслуживания наличного оборота и специализированных инкассаторских компаний.

Сокращение сети РКЦ ЦБ окажет негативное влияние на рынок

Наталья Воеводина,
директор по операционной деятельности Росбанка

Решение о сокращении сети расчетно-кассовых центров Банка России вызывает обеспокоенность у многих кредитных организаций. Это может привести к снижению доступности наличных денег для внутренних структурных подразделений банков и, как следствие, к удорожанию банковских операций.

Для нас как для крупного банка данный вопрос стоит крайне остро, так как физическая сеть Росбанка (к которой мы относим сеть внутренних структурных подразделений (ВСП) и банкоматную сеть) достаточно широко представлена, и не только в крупных городах. Мотивы Центробанка весьма прозрачны, но при этом есть сомнения, что риски, вытекающие из сокращения сети РКЦ ЦБ, и их влияние на сегмент НДО были оценены должным образом. Мы видим следующие риски:

1. Удорожание получения денежных средств банками в случае подкрепления наличными из РКЦ, который удален от ВСП.
2. Следствием первого пункта является изменение себестоимости услуг, предоставляемых клиентам. Влияние формируется следующими факторами:
   • удорожанием самой инкассации, будь это ВСП, АТМ или инкассация корпоративного клиента;
   • банки будут вынуждены изменять модель управления денежными средствами, что приведет к увеличению запасов наличности и, как следствие, к росту расходов на отвлеченные средства.
3. Очевидно, что банки будут искать альтернативные пути подкрепления, но выбор здесь невелик, и существует опасение создания некого прообраза монополий по предоставлению услуг подкрепления. Особенно это будет ощущаться для городов с населением менее 100 тыс. человек.
4. Также следует выделить риск получения банками недостаточного количества монеты. Сейчас РКЦ обязан обеспечивать банки разменной монетой, и в случае изменения схем подкрепления, где провайдером становится не РКЦ, а коммерческий банк, возникает риск обеспечения монетой в целом.
5. Отдельно хочется обозначить ситуацию, когда при изменении схемы подкрепления, где провайдером становится не РКЦ, а коммерческий банк, возникает щепетильная ситуация, при которой новый провайдер может расторгнуть договор на оказание услуг (по своим причинам, которых на самом деле может быть масса). В таком случае вариантов у банка будет не так уж много:
   • поиск нового провайдера (что не всегда применимо);
   • подкрепление из ближайшего РКЦ, удаленность которого может превышать 1000 км, что влечет за собой увеличение временных и финансовых потерь;
   • принятие решения о прекращении ведения бизнеса.

Безусловно, можно говорить о темпах роста диджитализации населения и увеличении объема безналичных операций, но на этот вопрос необходимо смотреть трезво. Во-первых, рост происходит неравномерно по территориальному признаку; во-вторых, обязательно нужно учитывать уровень развития инфраструктуры, которая могла бы способствовать проникновению безналичных операций. И, наконец, в-третьих, стоит принимать во внимание пресловутый менталитет и уровень доверия к технологиям ряда слоев населения, которые также не на пользу роста уровня диджитализации.

Грамотность потребителей растет, позволяя все активнее противодействовать фальшивомонетчикам

Сергей Чаленко,
директор по организации кассовой работы и инкассации, Промсвязьбанк

Несмотря на активное распространение безналичных платежей в России, в своей повседневной жизни мы все же достаточно часто сталкиваемся с необходимостью использовать наличные деньги. Противоположным примером являются страны «старой Европы», в которых доля безналичных платежей высока: в Бельгии — 93%, во Франции — 92%, в Великобритании — 89%, в Швеции доля безналичных расчетов в общем объеме потребительских платежей составляет 89%, но процент населения, владеющего дебетовой картой, один из самых высоких — 96%.

В России за последние пять лет процент безналичных потребительских платежей вырос в разы, если не в десятки раз. По результатам исследования Сбербанка доля безналичных платежей в России по состоянию на второй квартал 2019 года составила 49,4% от общих расходов граждан РФ. Этот показатель говорит о том, что в настоящее время мы еще далеки от стран-лидеров, в которых доля безналичных платежей достигает 90% и более от всех платежей.

Если же говорить о России в целом, мы увидим очень неоднородную ситуацию с безналичными технологиями. В тройку регионов-лидеров, согласно исследованию Сбербанка, вошли, как ни странно, Мурманская область, Карелия и Республика Коми. Санкт-Петербург имеет показатель 54,2%, в то же время Москва не попала даже в десятку лидеров с долей безналичных платежей 53%.

Данное исследование показывает, что тренд на уход от наличных денег сохраняется. По состоянию на 1-й квартал 2019 года в 70 регионах страны 40% транзакций осуществляются в безналичной форме.

В последнее время по стране активно закрываются кассовые центры ЦБ РФ, обрабатывающие наличные деньги, так, в Московской области их не осталось ни одного. Видимо, надо понимать, что в данной ситуации работает расчет эффективности, но в то же время эта ситуация повысила издержки кредитных организаций на доставку (сдачу) наличных денег на свои корсчета в отделениях ЦБ.

По монете Центральный банк предложил альтернативу, создав так называемые монетные площадки, на которых, по замыслу ЦБ, кредитные организации смогут передавать друг другу монету по правилам, установленным регулятором и договорами. Площадка агрегирует заявки от банков, имеющих излишки монет, и банков, испытывающих потребность в них, таким образом площадки позволят снизить общие издержки на поддержание оборота монет и затраты Банка России на их чеканку, перевозку и обработку. В то же время регулятор будет оценивать или уже оценивает уровень объема монет в конкретном регионе и может регулировать объем наличной монеты в нем путем вывоза либо ввоза в этот регион монеты. Но, к сожалению, процесс открытия и становления монетных площадок в настоящее время не столь активен, как хотелось бы. По всей видимости, при успешном развитии монетных площадок под контролем ЦБ РФ могут возникнуть подобные площадки и по банкнотам.Хочу отметить, что Центральный банк проводит большую работу по повышению финансовой грамотности населения в части распознавания подлинных банкнот и монет от всякого вида «суррогата», к сожалению, имеющего место на рынке наличных денег. Говоря о защищенности российских банкнот, уверен, что банкноты РФ — одни из самых защищенных в мире. Сужу по собственному опыту — я 25 лет работаю в сфере кассовых операций, из них 18 лет — директором департамента кассовых операций Промсвязьбанка, и за все это время я не встречал ни одной (!) «суперподделки» российских рублей!

Встречающиеся сегодня фальшивки ориентированы исключительно на невнимательность и неграмотность населения.

При этом последний фактор с каждым годом все значительнее нивелируется усилиями ЦБ РФ. Так, если еще пятнадцать лет назад на сайте ЦБ РФ был размещен только внешний вид и общее описание банкнот и монет, то сегодня информационная открытость регулятора — 100%. Любой желающий может зайти на сайт ЦБ РФ (cbr.ru) и в разделе «Банкноты и монеты» ознакомиться со всеми банкнотами и монетами, находящимися в обороте, а также со всеми имеющимися защитными признаками, используемыми в банкнотах и монетах для их защиты от подделки. Также вы можете скачать соответствующее мобильное приложение для определения подлинности недавно выпущенных банкнот 2000 и 200 рублей.

В настоящее время ЦБ РФ проводит через кредитные организации информирование кассовых работников о степенях защиты банкнот и монет, создает для них интерактивные учебные курсы, распространяет информационные материалы. Как результат грамотность кассиров точек продаж растет, и мы, банки, видим это по качеству проинкассированной выручки. Все эти действия создают надежный заслон фальшивомонетчикам. Немалую роль в данном процессе выполняет и полиция, проявляя активную позицию по работе с фактами фальшивомонетничества.

Ограничение использования наличных в свете противодействия терроризму требует более тщательных проработок

Владимир Уракаев,
директор департамента безопасности Абсолют Банка

Несмотря на резкий рост количества безналичных платежей, объем наличных денег в обращении постоянно растет в большинстве стран мира, включая наиболее развитые платежные рынки, вне зависимости от уровня жизни в этих странах. При росте общемирового ВВП по-другому и быть не может: увеличивается объем производимой продукции, на которую нужны новые денежные средства. Так, за 2018 год объем наличных денег в РФ вырос на 8,1% (775 млрд рублей) и составил 10,3 трлн рублей. США за последние 10 лет удвоили производство долларов, эмиссия которых равна количеству долларов за предыдущие 150 лет. Есть, на мой взгляд, и другие факторы, связанные с удорожанием жизни. В связи с этим происходит снижение стоимости национальных валют стран Азии, Латинской Америки, Африки, на долю которых приходится значительный оборот наличности.

Интерес населения нашей страны к наличным обусловлен прежде всего огромной территорией, на которой банки просто не могут себе позволить иметь рентабельную сеть отделений. Да, в крупных городах и населенных пунктах хождение наличных денег сокращается, но в отдаленных городах, поселках и деревнях наличные у населения более востребованы. И дело даже не в доверии населения к наличным как некоему осязаемому товару (купюры), а порой просто в невозможности провести безналичную оплату при приобретении того или иного товара.

Считаю, что ограничение использования наличных для решения проблем, связанных с финансированием терроризма, скорее всего, требует более тщательных проработок.

В ближайшей перспективе переход только на безналичный расчет невозможен

Александр Чумаков,
начальник управления инкассации Абсолют Банка

У многих кредитных организаций вызывает обеспокоенность решение о сокращении сети расчетно-кассовых центров Центробанка, которое может привести к снижению доступности наличных денег для внутренних структурных подразделений банков и, как следствие, к удорожанию банковских операций.

По отношению к нашему банку такого опасения нет, поскольку наши офисы расположены в основном в крупных городах, где Центральный банк вряд ли примет решение о сокращении расчетных центров. А если смотреть на сам этот процесс, то не вижу тут какого-либо негатива, так как существует проект по передаче части функций РКЦ тому же Сбербанку.

Что касается наблюдаемого сегодня обеспечения эффективной работы по снижению затрат на каждом из этапов НДО, то оно позволяет утверждать, что эффективность системы растет, и, следовательно, национальные банки как эмитенты и граждане как конечные пользователи, а также все остальные участники НДО чувствуют себя комфортно.

Простой пример: мы наблюдаем рост цен на товары и услуги, которые сопровождают процессы НДО, тем не менее те же тарифы на инкассацию растут уже иными, более низкими темпами. В результате кредитные организации благодаря внедрению новых технологий могут себе позволить содержать подразделения, задействованные в процессах обработки наличных, не перекладывая затраты на конечного потребителя.

В свою очередь, очень низкий уровень фальшивомонетничества в России в первую очередь обусловлен качеством и сложностью исполнения банкнот. Хотя мне видится, что количество фальшивых купюр в обороте снижается не только из-за сложности процесса изготовления банкнот, но и обусловлен тем фактором, что предприятия торговли, как и банки, повсеместно внедряют новые устройства обработки и детекции, что значительно усложняет сбыт фальшивых банкнот и делает этот «бизнес» более рискованным, а соответственно — и менее рентабельным.

Диджитализация — одно из основных направлений развития наличного денежного обращения: внедрение электронного документооборота между кредитными организациями и подразделениями Банка России при приеме/выдаче наличных денег, а также между коммерческими банками и их клиентами при совершении операций с наличными деньгами (включая элементы онлайн-инкассации и т. д).

Перевод части процессов в электронный формат — да, это правильное направление, и Центральный банк его поддерживает. Но конечные этапы процесса, в частности перевозка наличных денег (а именно эти этапы являются основными), все же осуществляют люди. Отмечу, что в ближайшей и даже отдаленной перспективе переход только на безналичный расчет невозможен.

Profindustry: диджитализация НДО — драйвер развития автоматизации обработки наличных

Сергей Барсуков,
президент компании Profindustry

На мой взгляд, вопрос оптимизации НДО на сегодняшний день является одним из самых актуальных, так как объем наличных денег в обращении не уменьшается, несмотря на рост безналичных способов оплаты. Об этом говорит статистика Банка России, которая год от года фиксирует увеличение количества наличных денежных средств в абсолютном выражении. При этом в последнее время наблюдается сокращение сети расчетно-кассовых центров, растут затраты на обработку и косвенные расходы на инкассацию выручки торговых компаний и предприятий малого и среднего бизнеса.

Соответственно, участники рынка все более заинтересованы в оптимизации процесса обработки наличной выручки и минимизации издержек. Думаю, что сейчас особенно важен конструктивный диалог представителей бизнеса, банков, инкассаторов и разработчиков — вместе мы создаем востребованные решения, доказавшие свою эффективность на практике.

Наметившийся тренд на диджитализацию НДО становится драйвером развития сервисов и технологий, позволяющих автоматизировать обработку наличных, повысить прозрачность и вывести на новый уровень ключевые бизнес-процессы, связанные с налично-денежным оборотом.

Нами уже накоплен значительный опыт внедрения и масштабирования таких решений. Приведу лишь один пример. Как правило, клиентам приходится вести проекты одновременно с несколькими поставщиками, взаимодействовать с разным оборудованием и в большинстве случаев самостоятельно преодолевать целый комплекс проблем с банковской интеграцией и так далее. Сложность внедрения инноваций приводит к проблемам технической совместимости, усложняет коммуникацию и не позволяет точно оценить эффективность нововведений. В рамках своих проектов мы последовательно реализуем концепцию «одного окна»: понятная схема подключения, широкий список банков, доступных клиенту, консолидация технологий и сервисов в рамках единой платформы НДО. Другими словами, для клиента происходит смещение фокуса с ресурсоемких технических вопросов в сферу бизнес-задач, поиска способов повышения эффективности работы компании и свободного выбора подходящей ему конфигурации платформы автоматизации. В конечном итоге развитие такого подхода выгодно всем участникам рынка.

Несбалансированное применение безналичных платежных инструментов ведет к тяжелым экономическим и социальным последствиям

Виктор Ионов, эксперт-консультант по банковским технологиям, партнер компании Currency Research (США), член Международной ассоциации IACA (The International Association of Currency Affairs)

Проблема сосуществования наличных и безналичных денег в современном мире носит скорее философский, нежели экономический характер. Как известно, деньги — это товар особого рода, всеобщий эквивалент, выполняющий функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и сбережения, а также мировых денег. В отличие от золота и наличных денег, а также других высоколиквидных товаров безналичные деньги подвержены серьезным рискам именно в сфере обмена, а в нынешней геополитической обстановке — и в отношении ликвидности (достаточно проанализировать действия на международной арене США). Не будем забывать и об интенсивном развитии технологий кибервойн.

Аналогично могут повести себя и некоторые правительства с целью управления обществом: «Или ведите себя хорошо, или переходите на «подножный корм». Для этого достаточно перекрыть безналичные каналы обмена — и те, кто полагался на банковские карты, NFC и прочие подобные средства, вынуждены будут откатиться на несколько десятков веков назад — к примитивному бартеру. Нечто подобное, хотя и по другим причинам, наблюдалось у нас в России в 1990-е.

Ну и наконец, налицо глобальные изменения климата, приводящие к экологическим катастрофам, техногенные катастрофы, риск которых также постоянно возрастает.

Таким образом, можно прийти к следующему выводу. В современном мире наряду с самыми разными и, безусловно, удобными технологиями безналичных платежей должны существовать и вещественные, материальные высоколиквидные средства обмена, каковыми являются наличные деньги. Особенно в такой огромной стране, как Россия. Поскольку несбалансированное применение различных платежных инструментов может привести к тяжелым экономическим и социальным последствиям.

Наличные по-прежнему конкурентоспособны на платежном рынке

Александр Шибаев, эксперт по удаленным каналам обслуживания

В своем интервью на страницах этого номера Рон Делнево (Ron Delnevo), исполнительный директор ATM Industry Association (ATMIA) по европейскому региону, обозначил очень актуальный вопрос: «Кому выгодно исчезновение наличных денежных средств и нужно ли повсеместно внедрять безналичные расчеты?». Об этом пока мало кто серьезно задумывается. Мы читаем и слышим, что безналичные средства платежей более прогрессивны, безопасны и прозрачны для фискальных органов. Но если посмотреть — выполняют ли безналичные средства платежей в полной мере функцию денег: скорость товарообмена, — то окажется, что наличные денежные средства имеют значительный перевес по сравнению с любым существующим сейчас безналичным средством платежа. Наличная купюра за один день может участвовать в десятке сделок и побывать в десятке рук. А теперь спросите в магазине, где вы сегодня рассчитались банковской картой, когда ТСП получит возмещение денежных средств. В лучшем случае — завтра. И еще — магазин заплатит комиссию за то, что его деньги гуляли день или больше у «посредников».

Теперь обозначим тех самых «посредников», которым выгодно исчезновение наличных:

• Платежные системы и их агенты. При увеличении доли безналичных операций платежные системы начинают контролировать и регулировать потоки денежных средств в собственных интересах и получать прибыль.
• Банки и их агенты. Не будет большой ошибкой считать слово «безналичный» синонимом слов «банковский счет». Все денежные средства, ставшие безналичными, числятся на счету в банке. Банк их контролирует и использует в своих интересах для получения спекулятивной прибыли.
• Организации, ведущие торговую деятельность в интернете.

Сторонники безналичных платежей любят ассоциировать наличные денежные средства с термином «обнал» и теневым сектором экономики в целом. Однако на практике оказывается, что безналичные средства платежей не обеспечивают декриминализацию экономики, а наоборот, способствуют расширению географии криминальной деятельности, трансграничности операций и свободному выводу денежных средств из экономики государства. Представьте себе, если бы осужденный г-н Захарченко вывез из Российской Федерации те самые обнаруженные у него 8,5 млрд наличных рублей, — что бы он с ними смог сделать в иностранном государстве? Разве что сдать в макулатуру…

Наличные рубли нужны только в России и работают на развитие ее экономики и рост ВВП, даже обеспечивая нефискализируемые сделки.

Кому невыгодно исчезновение наличных:

• Государству. Оно обеспечивает собственную независимость и экономическую безопасность, выпуская национальные наличные денежные знаки, необходимые для товарооборота внутри государства. Увеличивает количество сделок товарообмена внутри страны. Предлагает «исключительное» средство платежей, обязательное для сделок товарообмена на своей территории. Поэтому гонка за увеличением доли безналичных расчетов вредит государству.
• Ритейлерам. Получают моментально денежные средства в обмен на товар или услуги. Не платят дополнительных комиссий «посредникам».

В Российской Федерации количество безналичных операций за последние 5 лет выросло в 6 раз, но это никак не повлияло на наличные операции, объем и количество наличных операций сохраняется в течение пяти лет на постоянном уровне. Банк России проводит сбалансированную политику в отношении наличного денежного обращения, регулируя лимиты расчетов для юридических лиц (см. 3073-У) и давая возможность участникам наличного обращения использовать поступающие в кассу денежные средства для расчетов без «посредников» и увеличивать скорость проведения сделок. Статистика Банка России показывает, что наличные расчеты в России не находятся под угрозой «естественного вымирания», а существующих на рынке безналичных средств платежей достаточно, чтобы обеспечить потребности торговых организаций в интернете и предоставить частным клиентам большой выбор средств платежа.

В завершение хочу отметить, что по скорости проведения сделок деньги-товар-деньги к наличным денежным средствам приблизились только валюты на основе blockchain технологии. Криптовалюты могли бы выступить достойной альтернативой наличным денежным средствам, но прогнозировать их развитие сейчас рано.