Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №6 »

Бретт Кинг: Банки обязаны быть готовы к постоянным переменам

Бретт Кинг (Brett King) – бизнесмен, футурист, основатель банка нового поколения Moven. Его книги расходятся на Amazon многотысячными тиражами. В период президентства Барака Обамы он консультировал его администрацию. Только за последние три года выступил с лекциями в 50 странах мира. В 2019 году участвовал в Петербургском международном экономическом форуме, в кулуарах которого дал эксклюзивное интервью журналу «ПЛАС», которое мы предлагаем сегодня вашему вниманию.

Бретт Кинг: Банки обязаны быть готовы к постоянным переменам

ПЛАС: Как, на ваш взгляд, будут развиваться взаимоотношения банков и финтеха?

Б. Кинг: Ежегодно на протяжении последних двух лет глобальные инвестиции в финтех прирастают более чем на 100 млн долл. США. Весьма интересные изменения коснулись таких стран, как, например, Китай, где объем мобильных платежей составил 202 трлн долларов. В числе лидеров здесь Alipay, Tencent, WeChat. И по объему платежи в этом сегменте превышают объемы транзакций с использованием банковских карт, а это 21 трлн долларов.

Сегодня я все чаще говорю о масштабных изменениях в финансовых моделях. Традиционный банковский бизнес столкнулся с различными вызовами, самый большой из них – выход на рынок китайской онлайн-структуры WeBank, имеющей более 100 млн клиентов. В этом смысле его можно сравнить с российским Сбербанком, хотя WeBank намного моложе, он всего 4,5 года на рынке. Этот мир меняют такие компании, как Monzo из Великобритании, а также цифровая компания Revolut, получающая 10 тыс. клиентов ежедневно. Так что можно определенно утверждать, что в банкинге наступила цифровая эра.

Что является главной отличительной приметой сегодняшнего дня? В общем-то, весьма простые вещи, например, та же возможность оплаты картой. В технологическом смысле китайский рынок обогнал американский не менее чем лет на семь. Если вы по-прежнему выписываете чеки или используете наличные – это просто рудимент, пережиток прежних эпох. Напомню, что две трети всех чеков в мире сегодня выписывается на территории Соединенных Штатов. Еще одна сфера – адаптация клиентов. Сколько банков в США или России открывают для своих клиентов мобильные приложения? В США – менее 5%. На этом фоне справедливо утверждать, что сегодня банки просто обязаны быть готовыми к постоянным переменам.

ПЛАС: Вторая Европейская платежная директива PSD2 и распространение Open Banking – характерные приметы принципиальных изменений, происходящих на европейском финансовом рынке. Следует ли ожидать, что и другие страны и регионы пойдут по этому же пути?

Все еще не ясно, какие компании выйдут в лидеры, используя Open Banking

Б. Кинг: Тот факт, что сегодня Open Banking на каких-то рынках выступает драйвером, еще не является непреложной истиной или руководством к действию для остальных. Open Banking в отличие от PSD2 – это не некий регулирующий акт или стандарт. Несколько лет назад в США уже были сделаны шаги по созданию Open Banking в соответствии с европейским опытом, с той лишь разницей, что речь идет о платформе, которую могли использовать все участники рынка. Через несколько лет JP Morgan Chase перекрыл доступ к сервисам, объяснив это слишком простым доступом сторонних структур к имеющимся у него данным клиентов. И это был шаг, который стоил финансовых потерь JP Morgan Chase.

Законодательство США не одобряло работу подобной платформы, поскольку считалось, что данные транзакции – сугубо персональная информация клиента, а не банка. И в связи с этим мы видим проблемы, касающиеся развития данного направления. Ведь Open Banking позволяет банкам получать доступ к информации, а клиентам – получать более совершенный сервис. Наибольший риск для банковской сферы в том, что все еще не ясно – какие компании выйдут в лидеры, используя Open Banking. Думаете, это обязательно окажутся банки? Скорее всего, нет, ими будут гиганты финтеха: Amazon, Alibaba, Facebook, Google, Apple. Именно они способны интегрировать клиентские данные в платформы, доступ к которым возможен с помощью смартфонов. Еще раз повторю – именно в этом заключается риск для банков, так как финтех-структуры получат возможность предоставлять своим клиентам более качественный сервис.

ПЛАС: Выживут ли на этом фоне банки – последователи традиционной финансовой школы?

Б. Кинг: Думаю, что в долгосрочной перспективе им не удастся этого сделать. В среднесрочной – вероятно, поскольку среди их клиентов еще немало тех, кто не прочь воспользоваться традиционными платежными инструментами. И все же в банки пришло новое поколение клиентов – от миллениалов до поколения Z. Они выросли вместе с интернетом и различными технологическими трендами и хотят, чтобы пересылка денег друг другу была не сложнее, чем отправка SMS в мессенджере или соцсетях. И если банковские сервисы не отвечают их запросам, они обращаются в компании, способные предоставить им современные цифровые решения. В США, где бумажные чеки по-прежнему в ходу, банковское сообщество активно сопротивляется развитию быстрых платежей. И нужно приложить максимум усилий для того, чтобы создать технологический слой, способный изменить нынешний облик американской финансовой системы. В Китае 99% всех мобильных платежей совершается с помощью технологических компаний: Alipay, Tencent, WeChat. Чему учит нас история? Если вы сопротивляетесь внедрению новых технологий, а это можно проследить на протяжении последних 150 лет, будь то паровая машина, телеграф, телефон, то выжить вам не удастся. То же самое и в финансовой сфере. Если вы думаете, что обойдетесь без инноваций и спустя десятилетия люди будут все так же приходить к вам, чтобы заполнить бланк перевода, а затем ждать, когда вы отправите их деньги получателю, – у вашей компании нет будущего.

ПЛАС: Ряд экспертов утверждают, что блокчейн, искусственный интеллект и другие инновационные решения бизнес зачастую пытается внедрить, следуя некой моде. На самом деле плохо понимая, зачем это нужно. Ваше мнение?

Б. Кинг: В одной из своих книг я выделил четыре основных элемента, которые кардинально изменят мир. Сильнее всего – это искусственный интеллект. Затем – интегрированные технологии: искусственный интеллект, основанный на голосовых технологиях, умные очки, датчики, которые используются в интернете вещей, и т. д., включая умные города. Но искусственный интеллект сегодня уже задействован в банковских процессах. Например, заполнение и проверка различных бланков – все это может выполняться с помощью искусственного интеллекта. Кстати, развитие AI и автоматизации банковских процессов ставит под угрозу половину рабочих мест в банковской сфере. Искусственный интеллект также может быть вовлечен в формирование front-end розничных финансовых сервисов. Например, вы можете заказать такси через Gett или еду из ресторана, а AI затем перечислит оплату компании, списав с вашего счета. Для этого нужно всего лишь взять в руки смартфон и подать голосовую команду.

ПЛАС: Если попытаться заглянуть в будущее банковского сектора – как будет выглядеть финансовый ландшафт?

Б. Кинг: Я думаю, в этой сфере в любом случае будет наблюдаться тренд на консолидацию. Возьмем, к примеру, рынок США. Еще относительно недавно там насчитывалось 11 тыс. банков, а уже осталось более 5 тыс. Так что налицо укрупнение этого сектора по меньшей мере на четверть, а это немало. Одним из очевидных драйверов консолидации банковского сектора стал именно искусственный интеллект. Весьма значительную роль в этом процессе играют компании-гиганты рынка и финтех-структуры. Таким образом, в США можно ожидать значительных изменений на этом рынке, в перспективе – сокращения количества игроков на 40%. Часть банков объединятся, часть – просто уйдут с рынка. Не забывайте, что на этой поляне появляются все более мощные игроки, такие как Facebook. Эта сеть планирует запустить платежное P2P-приложение, позволяющее осуществлять мгновенные платежи на международном уровне. Такой сервис легко может стать лидером рынка, по крайней мере среди сервисов социальных сетей. 

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных