Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №6 »

АФТ: динамика цифровой трансформации

На фоне стремительных технологических изменений последних лет банки все активнее пересматривают роль ИТ в своем бизнесе. В финансовых организациях все чаще используют искусственный интеллект и программных роботов, тестируют технологию блокчейн и внедряют механизм удаленной идентификации. Станет ли банк ближайшего будущего просто сервисом, например, приложением в смартфоне клиента, или он сохранит черты консервативной организации? Этот и другие, не менее актуальные вопросы мы обсуждаем с Татьяной Жарковой, управляющим директором Ассоциации ФинТех (АФТ).

АФТ: динамика цифровой трансформации

ПЛАС: Как вы оцениваете роль технологических инноваций на современном этапе развития российского банковского сектора?

Т. Жаркова: Инновации занимают все больше места в списке банковских продуктов. Стоит отметить, что финансовые структуры активно внедряли прогрессивные ИТ-решения и до финтех-бума. Например, первые в мире онлайн-банкоматы появились еще в начале 1970-х годов – раньше персональных компьютеров! Вообще, кредитно-финансовые организации одними из первых стали массово использовать компьютерную технику и специализированные программы.

Современный банк – это не только операционисты, сети АТМ и POS-терминалов, служба безопасности, но и мощная ИТ-составляющая. Технологические разработки позволяют переходить от продажи массовых банковских продуктов к реализации индивидуальных услуг, без которых конкурировать на современном финансовом рынке трудно.

ПЛАС: В каких направлениях рынок испытывает наиболее сильный «технологический голод»?

Т. Жаркова:«Технологический голод» – неизбежный спутник этапа бурного роста любой отрасли, тем более такой молодой, как финтех. Проекты АФТ, которые разрабатывают крупнейшие банковские и финансовые структуры России, как раз призваны удовлетворить этот голод. Не только России, но всему миру остро не хватает зрелых решений в области искусственного интеллекта, блокчейна и открытых API. Эти технологии позволят автоматизировать многие банковские процессы, лучше защитить данные, усовершенствовать сервис, вывести конкуренцию на качественно новый уровень. Рынку нужны прозрачная цифровая среда и надежная экосистемная платформа для совершения сделок и запуска сервисов.

ПЛАС: На ПМЭФ 2019 вы упоминали, что на развитие финтеха в России влияют и нетехнологические факторы. Не могли бы вы назвать ключевые из них?

Т. Жаркова: Один из главных нетехнологических трендов – клиентоцентричность: стремление ставить клиента, его потребности и цели во главу угла всех бизнес-активностей. И хотя этот термин существует уже давно, такой подход становится все более актуальным на фоне стремительного развития цифровых технологий. Новые клиенты хотят получить банковскую услугу или продукт уже не просто быстро и удобно, а практически незаметно для себя, не прикладывая к этому каких-либо особых усилий. Отсюда проистекает другой тренд – контекстуализация. Фактически это встраивание удобного и нужного клиенту финансового сервиса в другой продукт/услугу, при этом обслуживание становится более персонифицированным.

Не только России, но всему миру остро не хватает зрелых решений в области AI, блокчейна и открытых API

Еще один важный тренд — это коокуренция (от англ. coopetition, сочетание слов «конкуренция» и «кооперация»/«координация»), или соконкуренция, то есть сотрудничество конкурентов. Сейчас участники финансового рынка все чаще используют общую инфраструктуру и объединяют усилия для создания единой экосистемы.

ПЛАС: Какие технологии, на ваш взгляд, можно считать по-настоящему прорывными, и почему?

Т. Жаркова: Все технологии, разработкой которых Ассоциация ФинТех занимается совместно с регулятором и ведущими игроками российского финансового рынка, – без преувеличения прорывные, формируется новая технологическая реальность. К примеру, в январе 2019 года заработала Система быстрых платежей (СБП). На сегодняшнем этапе она позволяет физическим лицам в режиме 24/7 переводить деньги по номеру мобильного телефона вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя. Буквально за три месяца со дня старта услуга стала массовой. Согласно данным Банка России, сейчас к СБП подключено уже 15 банков. Появление таких удобных платежных инструментов меняет модели поведения клиентов. Пройдет не так много времени, и смартфон станет основным «кошельком» для большинства жителей мегаполисов.

Другой пример – блокчейн-платформа Мастерчейн, где используются смарт-контракты для хранения и обработки транзакций. Ее запуск позволит ускорить процессы и снизить себестоимость банковских продуктов. Важная особенность Мастерчейна – платформа использует российскую криптографию и полностью удовлетворяет требованиям законодательства РФ в области информационной безопасности. Мастерчейн обеспечивает надежную работу с конфиденциальными данными благодаря механизму HMAC (hash-based message authentication code, код аутентификации сообщений, использующий хеш-функции). Особое внимание уделили вопросу защиты информации, ключей и функций от несанкционированного доступа: были переработаны в числе прочего процедуры идентификации пользователей и аутентификации узлов, контроля ПО. По сути, это secure by design система (безопасная на фундаментальном уровне), которая создает защищенную операционную среду для финансовых организаций.

В настоящее время на этой платформе работает несколько пилотных проектов, таких как «Цифровые банковские гарантии», «Цифровой аккредитив» и «Учет электронных закладных», а до конца 2019 года децентрализованная депозитарная система (ДДС) на Мастерчейне будет запущена в промышленную эксплуатацию.

Еще одно направление, которое может изменить отечественный рынок банковских услуг, – удаленная идентификация и менеджмент цифровой идентичности. Системы биометрической идентификации и аутентификации постепенно станут нормой. Людям не нужно будет заполнять множество анкет, подтверждать личность бумажными документами. В России летом 2018 года была запущена Единая биометрическая система (ЕБС) – один из ключевых элементов системы удаленной идентификации. С ее помощью собираются образцы изображений и динамические слепки голоса клиентов банков.

В 2019 году начали разрабатывать пилотный проект «Цифровой профиль». Цифровой профиль включает в себя совокупность цифровых записей о гражданине, содержащихся в государственных информационных системах. Эти системы образуют технологическую инфраструктуру, которая позволяет использовать данные гражданина с его согласия, предоставляемого в цифровом виде.

Не менее важны в банковской сфере и сервисы на основе открытых API (application programming interface) – единых стандартов обмена данными, в частности, между банками и финтех-компаниями. Это повышает прозрачность и способствует росту конкуренции и качества финансовых услуг. В России внедрение открытых API будут координировать Банк России и Ассоциация ФинТех совместно с ключевыми игроками рынка. В рамках проекта «Открытые API» – одного из приоритетных для АФТ – мы разрабатываем концепцию, которая фактически станет руководством при внедрении открытых программных интерфейсов. Специалисты Ассоциации вместе с участниками уже определили функциональность порядка 200 открытых API и сейчас работают над отраслевыми стандартами с учетом требований к информационной безопасности. При этом учитываются и международные требования, что позволит в дальнейшем привлечь к сотрудничеству зарубежные компании.

ПЛАС: Назовите основные, по вашему мнению, драйверы трансформации финансового рынка.

Т. Жаркова: Одна из главных причин стремительной цифровой трансформации банковской отрасли – это сами потребители, которые предъявляют все больше требований к скорости предоставления услуг, их качеству, персонализации. Это, в свою очередь, было бы невозможно без высокого уровня интернетизации России и повсеместного использования мобильных устройств. Так, по данным исследовательской компании GfK Rus, 75,4% взрослого населения страны регулярно выходят в интернет, причем 61% – в том числе со смартфонов и планшетов.

ПЛАС: Как цифровые технологии меняют ландшафт финансового рынка?

Т. Жаркова: По прогнозам консалтинговой компании EY, к 2035 году почти половину финансовых услуг в России будут предоставлять с применением финтех-продуктов. Самыми перспективными сегментами эксперты назвали платежи и переводы, управление капиталом и финансирование. При этом с промышленным запуском Open API количество финансовых сервисов будет расти лавинообразно. За этим последует сокращение операционных офисов. Со временем банки из огромных организаций действительно превратятся для клиентов в приложение в телефоне. Конечно, новые и старые технологии будут еще долго существовать рядом, однако тенденции уже прослеживаются.

ПЛАС: Цифровая трансформация – вызов для банковского сектора. Готовы ли финансовые организации оперативно реагировать на изменения потребностей клиента? Как в ходе цифровой трансформации меняется роль ИТ в банке?

Банки давно возглавили процесс внедрения передовых технологий и с появлением финтеха не потеряли своих позиций

Т. Жаркова: Цифровая трансформация неразрывно связана с банковским сектором с момента его формирования. Банки давно возглавили процесс разработки и внедрения передовых технологий и с появлением финтеха не потеряли свои позиции. Финансовые организации привлекают команды ведущих ИТ-специалистов, трансформируют бизнес-процессы, пробуют новые технологии автоматизации, внедряют перспективные системы контроля персонала, используют прогрессивные метрики оценки качества работы. Банки сотрудничают друг с другом и с представителями финтех-рынка.

В последние годы изменились требования к ИТ-экспертам. Важно, чтобы отраслевые технические специалисты разбирались не просто в технологиях, а в банковских процессах, представляли, как работает современная финансово-кредитная организация. Классические банки с историей и традициями уже можно сравнить с крупными интеграторами или разработчиками: разнородные информационные системы, поля арендованных или собственных дата-центров, большие информационные департаменты. Молодые финансово-кредитные организации больше напоминают финтех-стартапы, где ключевую роль играют ИТ-отделы, а все основные процессы автоматизированы.

Сейчас совершенствуется законодательство, появляются новые технологии, приходит новый потребитель банковских услуг. В этих условиях банкам важно не оцепенеть, активно сотрудничать с коллегами и представителями финтеха. И АФТ помогает участникам рынка в диалоге выработать правила игры и найти наиболее эффективные модели поведения.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных