165
Владимир Комлев: Карты сохранят свои позиции и после запуска СБП
ПЛАС: Сегодня платежная система «Мир» осваивает новые страновые рынки, включая государства как ближнего, так и дальнего зарубежья. На каких принципах строится этот процесс?
В. Комлев: В настоящее время мы работаем по целому ряду зарубежных направлений. Замечу, однако, что все наши планы в направлении интеграции приходится самым тщательным образом сопоставлять с реальными возможностями и определенными запросами, а также мотивацией наших зарубежных коллег. Каждая страна в этом смысле уникальна, и везде существует своя история, связанная с реализацией подобных проектов. Все наши коллеги за рубежом прекрасно осведомлены, что платежная система «Мир» выходит на рынки в условиях жесткой конкуренции с картами международных платежных систем. В этом мы отличаемся, например, от Китая, на внутреннем рынке которого с самого начала полноценно не присутствовала ни одна платежная система, кроме UnionPay. Народному Банку Китая достаточно было сказать зарубежным партнерам: хотите обслуживать китайских туристов – вам нужно принимать карты UnionPay. А россияне и сегодня продолжают выезжать за рубеж с картами международных платежных систем.
Поэтому в процессе переговоров о выходе «Мира» на рынок той или иной страны нужны свои специфические аргументы, своя система координат и предлагаемых преимуществ. Какими могут быть последние? Для любых коммерческих структур главный интерес – в увеличении оборота и дохода. Следовательно, мы ориентировали международные тарифы ПС «Мир» в большей степени на интересы наших зарубежных партнеров-эквайреров. Конечно же, с сохранением выгоды и для российских банков-эмитентов. Очевидно, что именно эта модель уже сработала и нашла свою поддержку в ЕС. Основной вектор продвижения ПС «Мир» там связан с существенным потоком российских туристов, а также наличием у них вида на жительство и/или недвижимости в Евросоюзе. При этом мы просчитываем зарубежную географию востребованности карт «Мир» независимо от категорий их держателей: пенсионеров, туристов, предпринимателей или госслужащих, выезжающих в командировки.
ПЛАС: О каких странах сегодня идет речь прежде всего? Какие зарубежные рынки представляются наиболее перспективными для продвижения карт «Мир» и почему?
В. Комлев: Мы определили для себя список стран для потенциального продвижения карт «Мир». Они хорошо известны как наиболее излюбленные места отдыха россиян – Турция, Болгария, Таиланд, Вьетнам, ряд государств Восточной Европы. Работаем по многим направлениям. И если даже понимаем, что какая-то страна в силу определенных обстоятельств со временем может «выпасть» из списка реализуемых проектов, это нормальный рабочий процесс. Но мы будем двигаться вперед, поскольку крайне важно, чтобы российская национальная платежная карта принималась и за пределами нашей страны.
ПЛАС: Эксперты заявляют, что Россия – лидер по количеству бесконтактных платежных транзакций с использованием телефона. Однако это касается сервисов с участием крупнейших международных платежных систем. Не могли бы вы поделиться промежуточными результатами реализации Mir Pay – собственного сервиса мобильной оплаты на базе технологии токенизации по карте «Мир»?
В. Комлев: Безусловно, тренд сегодняшнего дня – это токенизация карточных данных и использование смартфона в качестве форм-фактора для проведения бесконтактных платежей в уже существующей инфраструктуре. В свое время мы видели разную степень готовности сотрудничать в этом направлении с ПС «Мир» со стороны всех трех ведущих платформ кошельков: Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay. На сегодняшний день нам удалось реализовать совместную платформу с Samsung.
Очевидно, что этого явно недостаточно для того, чтобы обеспечить все потребности держателей карт «Мир». Перефразируя известное выражение «Если гора не идет к Магомету, то Магомет идет к горе», мы решили построить свою «гору», которая получила название «Mir Pay». Мы создали собственную платформу токенизации, собственное приложение и собственную же систему удаленной загрузки токенизированных карточных данных для смартфонов, работающих на операционной системе Android версии 6.0 и выше и поддерживающих NFC. Созданное приложение получилось конкурентоспособным, есть планы его развития. К Mir Pay уже присоединились 14 банков, среди которых несколько крупнейших участников рынка. Интересно, что после запуска нашей собственной платформы к нам вырос интерес со стороны других сервисов Pays, а это весьма показательный фактор.
ПЛАС: Очевидно, что более широкие возможности требуют соответствующей инфраструктуры…
В. Комлев: Безусловно! И эта инфраструктура сложна не только в плане технологичности, но и в плане поддержания необходимого уровня отказоустойчивости и безопасности. Тем не менее мы стремимся к тому, чтобы держатели карт «Мир» могли пользоваться любыми продуктами и инструментами, которые им необходимы, например, мобильными кошельками. И мы пошли на беспрецедентный шаг – создали собственный сервис бесконтактной оплаты покупок с помощью мобильного телефона. У международных платежных систем сегодня нет собственных продуктов такого рода – их кошельки построены на базе той или иной аппаратной платформы определенного производителя терминалов или поставщика решений. Так что в известном смысле мы выступаем здесь первопроходцами, которые вместе с тем смогли предложить потребителю по сути уже знакомый ему продукт. Существенная разница в том, что в нашем случае речь идет о продукте платежной системы, доступном всем банкам на условиях платежной системы, а не конкретного производителя смартфонов.
ПЛАС: Здесь, вероятно, играет свою роль и существенная разница в стоимости?
В. Комлев: Вы правы, условия производителей телефонов не всегда дружественны к банкам по стоимости. Или другой аспект: Apple объявила о появлении Apple card. А как этот продукт связан с интересами платежных систем? Сложно сказать. Не попытка ли это вообще создать свою собственную платежную систему? Замечу, что масштаб и финансовые возможности таких гигантов, как Google и Apple, явно не меньше, чем технологические и финансовые возможности лидирующих международных платежных систем. Поэтому конкуренция здесь вполне возможна.
Стоит задаться логичным вопросом: кто является конечным бенефициаром, когда мы загружаем свои данные в чужой телефон, не контролируемый платежной системой, указанной на карте? Технология дополнительной защиты платежей по картам «Мир» – MirAccept – основана на платформе безопасной электронной коммерции по стандарту 3D-Secure 2.1, эта платформа принадлежит не Visa, а международному сообществу и EMVСо, в число участников которого входит НСПК.
Сейчас мы готовимся к полноценному выводу на рынок сервиса принятия решений, который будет реализован для банков в дополнение к самой платформе электронной коммерции. Оценить ее бесшовную работу и возможности можно будет при оплате в один клик покупки из приложения в телефоне – так называемые In-App платежи. При этом безопасность транзакции будет гарантирована на уровне не ниже других существующих вариантов оплаты.
В целом эта платформа ориентирована на завтрашний день. В ее функционале также предусмотрена возможность оплаты в один клик при покупке через интернет и push-уведомления о платежах.
ПЛАС: В какой мере карты «Мир» соответствуют современным потребностям сегмента общественного транспорта?
В. Комлев: При разработке платежной системы «Мир» было учтено, что карта должна выполнять простую функцию универсального идентификатора, к которому может быть привязан тот или иной механизм оплаты проезда на общественном транспорте. При этом не следует опасаться, сработает проездной на каком-либо конкретном маршруте или нет, – за эту задачу отвечает стандартный бесконтактный банковский EMV-интерфейс, точно так же, как карта любого банка работает в терминале другого банка в рамках общей платежной системы и единых стандартов. В дополнение к обычной платежной функции необходимо построить «Транспортный предпроцессинг» (развитием именно этой платформы мы занимаемся сегодня). В нем можно будет привязывать к обычной банковской карте свои социальные льготы либо проездной тариф на тот или иной срок или количество поездок. Но карта сработает всегда, независимо от того, привязана она к предпроцессингу или нет, реализован на ней социальный, льготный или базовый тариф. Если это социальная карта, то с вашего банковского счета ничего не спишут, если «проездная» – списание произойдет по выбранному проездному тарифу. Если же к карте нет никаких дополнительных «привязок», то она сработает как обычный платежный инструмент в рамках разовой поездки.
Возможность использования карты «Мир» в таком ключе уже прорабатывается на практике. Мы инициировали два пилотных оценочных проекта с разными поставщиками решений. Поскольку у каждого из них свой технологический потенциал, такой подход дает нам возможность выбора или коллаборации. Реализовывать конкретный финальный вариант нам предстоит уже с органом государственной власти – Министерством транспорта, в котором созданы соответствующие рабочие группы. Параллельно ведутся разработки других различных функционалов карты «Мир», их потенциал будет раскрыт в перспективе.
ПЛАС: Какое влияние на российский платежный рынок окажет запуск Системы быстрых платежей? В СМИ нередко звучат точки зрения, что СБП может негативно отразиться на традиционном бизнесе – ваше мнение по этому поводу?
В. Комлев: Думаю, что Система быстрых платежей займет свою нишу на рынке. При этом СБП будет максимально точно и четко соответствовать потребностям его участников по своим возможностям и тому новому клиентскому опыту, который она способна обеспечить. Это касается как потребителей, так и ритейла. Какие-либо опасения по поводу вероятного ухода карт из розничного сегмента мне представляются явно преждевременными. Я уверен, что карты по ряду позиций в B2C-сегменте имеют неоспоримые преимущества по сравнению с сегодняшними возможностями тех же QR-платежей. В конце концов, потребителю решать, какой именно форм-фактор использовать для оплаты чашки кофе в Макдоналдсе или Старбаксе, и хочет ли он сделать это в одно касание картой или ему нужно будет войти в мобильное приложение. Все зависит от клиентского опыта и индивидуальных предпочтений. Таким образом, потребитель будет сам голосовать за конкретные способы платежей. А бизнес будет исходить из предпочтений потребителей – физических лиц. Поэтому нужно четко понимать, как и куда именно сможет зайти Система быстрых платежей. Если в сферы, где сегодня «правят бал» наличные, – не сомневаюсь, что ситуация там может измениться кардинально.
Представьте себе, что вы сегодня что-то оплачиваете как физическое лицо. Например, делаете ремонт, и вам выставляют счет. Если в этом счете вдруг появится QR-код для оплаты через СБП в одно касание, это же просто здорово! То есть сам по себе принцип Системы быстрых платежей – полный аналог расчетов с помощью платежек без необходимости ввода тяжеловесных реквизитов получателя. Эти реквизиты заменены либо номером телефона, либо могут быть закодированы элегантно в QR-коде, который достаточно просто отсканировать.
В случае электронного инвойса достаточно будет нажать одну кнопку и оплатить счет через СБП. При этом электронные реквизиты будут моментально считаны онлайн Системой быстрых платежей и так же моментально, в онлайн-режиме, зачислены на счет получателя.
Тем не менее, я думаю, эволюция Системы быстрых платежей не свершится за ночь, и наутро рынок не проснется под лозунгом «Теперь есть СБП, а картам конец!».
Самое главное, что интерфейс и возможности оплаты с помощью СБП будут продолжать совершенствоваться, станут возникать новые платежные сегменты, система будет развиваться.
