Наличные в цифровом обществе: острова безопасности

Почему концепция безналичного общества как прогресса цивилизации в последнее время все больше подвергается критике?

Наличные в цифровом обществе: острова безопасности

Светлана Криворучко, доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве РФ

Безналичное общество – отказ от абсолютизации

В настоящее время все чаще СМИ озвучивают заявления известных экономистов о скором переходе к безналичной экономике. При этом под ней подразумевается экономика, в которой максимальный объем платежей совершается без использования наличных денег, с помощью различных электронных средств платежа, таких как кредитные карты, дебетовые карты, электронные кошельки и другие инструменты передачи распоряжений о переводе депозитных денег.

Например, уже стала канонической модель трансформации шведского общества в общество без наличных. Утверждается, что Швеция вполне может стать безналичным обществом к 2030 году, при этом ожидается, что уже в 2020 году использование денежных средств может быть незначительным. В докладе Риксбанка (riksbank – центральный банк Швеции) показано снижение использования наличных денег почти до 60% от денежного объема всех розничных платежей. При этом отмечается прямая зависимость между возрастом граждан и платежными привычками. С 2010 по 2018 год доля респондентов, оплачивающих покупки наличными, сократилась с 39% до 13% (Payment patterns in Sweden 2018. – May 2018. – riksbank.se/globalassets/media/statistik/betalningsstatistik/2018/payments-patterns-in-sweden-2018.pdf).

Важной причиной распространения мер по ограничению или запрету наличных для совершения платежей является борьба с теневой экономикой, организованной преступностью и терроризмом, в частности, отмечается наличие прямой корреляции между уровнем коррупции и объемом наличных платежей в обществе (Schneider, Friedrich (2017): Restricting or Abolishing Cash: An Effective Instrument for Fighting the Shadow Economy, Crime and Terrorism? International Cash Conference 2017- War on Cash: Is there a Future for Cash? 25–27 April 2017, Island of Mainau, Germany, Deutsche Bundesbank,  Frankfurt a. M. – This Version is available at: http:l/hdl.handle.net/10419/162914).

Но при этом все больше экспертов признают, что для либеральных обществ значение наличных денег имеет гораздо более глубокие аспекты, чем чисто экономические. Денежные средства отражают фундаментальные отношения между гражданами или налогоплательщиками и государственными органами. Использование денежных средств означает свободу, независимость и  проявление индивидуальности для гражданина, который хочет гарантированно избежать вмешательства государства путем использования наличных для расчетов.

Следует признать, что популярное одностороннее видение безналичного общества как прогресса цивилизации в совокупности с активным отрицанием наличных денег как ненужного атрибута в последнее время все больше подвергается справедливой критике. Абсолютизация безналичного общества может привести к определенным перегибам, пренебрежению интересами потребителей, а также к повышению зависимости розничной торговли от бесперебойной работы инфраструктуры и операторов платежных сервисов.

Кто, как и где платит наличными?

В докладе экспертов Европейского центрального банка о результатах оценки количества и объема операций с наличными средствами во всех странах зоны евро в 2016 году отмечается, что в 2016 году около 79% всех платежей в торговых точках были сделаны наличными, 19% – по картам, 2% – с использованием других платежных средств. В стоимостном выражении доля наличных на рынке основных платежных инструментов составляла 54%, платежных карт – 39% и 7% – для других инструментов (Esselink Henk, Hernández Lola. The use of cash by households in the euro area. – European Central Bank. – Occasional Paper Series No 201 / November 2017).

Согласно исследованию (там же), использование наличных денег и карточных платежей различается в зависимости от страны, места оплаты покупки, стоимости сделки и демографических характеристик потребителей (см. табл. 1). Что касается количества транзакций, то наличные деньги наиболее широко использовались в странах Южной  Европы, а также в Германии, Австрии и Словении, где 80% или более розничных платежей осуществлялись с использованием наличных. Наименьшее использование денежных средств – в Нидерландах, Эстонии и Финляндии, где доля таких транзакций в количестве платежей составляла от 45 до 54%. С точки зрения стоимостных объемов доля наличных денег была самой высокой в Греции, на Кипре и на Мальте (более 70%), тогда как самой низкой она была в странах Бенилюкса, Эстонии, Франции и Финляндии (на уровне или ниже 33%). Рассматривая демографические характеристики потребителей еврозоны, можно сделать вывод, что мужчины используют наличные деньги чаще, чем женщины. Кроме того, потребители в возрасте от 40 лет и старше потребляют больше денег, чем молодые возрастные группы, тогда как использование наличных средств является относительно однородным на разных уровнях образования.

Источник: Esselink Henk, Hernández Lola. The use of cash by households in the euro area. – European Central Bank. – Occasional Paper Series No 201 / November 2017.

С точки зрения выбора потребителями платежного средства в разрезе суммы покупки наличные деньги предпочитались для покупок в размере до 45 евро. Эти покупки составили 91% всех платежей в торговых точках. В свою очередь, карты наиболее часто использовались для покупок выше 45 евро, на которые приходилось 9% всех платежей в торгово-сервисной сети. Как и следовало ожидать, чем выше сумма, подлежащая выплате, тем вероятнее, что потребитель платит картой.

Для либеральных обществ значение наличных денег имеет гораздо более глубокие аспекты, чем чисто экономические

Жители многих стран мира уже приняли безналичные расчеты как благо современной цивилизации, но даже не задумываются о том, что при этом они поступились неприкосновенностью частной жизни в обмен на комфортность, не оценив все последствия такой новации. В частности, современные смартфоны позволяют проводить беспрецедентный сбор данных о поведении пользователя. Они регистрируют данные о геолокации пользователей (настройка «История местоположений»), а при использовании мобильных платежей хранят и могут передавать данные о проведенных транзакциях.

Уже сейчас практически все держатели платежных карт с легкостью подписываются на услугу банков об информировании о движении по счету, а в случае возникновения вопросов могут быстро уточнить эту информацию в контакт-центре банка. Таким образом, банк становится владельцем очень ценных сведений о поведении клиента, и чем он крупнее, тем масштабнее база данных. Дело в том, что лишь немногие пользователи не забывают отключать геолокацию, стирать данные о своем местонахождении и движении по счету. Безналичная экономика технически позволяет государственной машине полностью контролировать движение денег на счетах.

В докладе «Потери на транзакциях» («Lost in Transa­ction») компания Paysafe привела результаты опроса свыше 5000 потребителей в Канаде, США и Великобритании в отношении их платежных привычек. Так, 87% потребителей использовали наличные для покупок, 83% пользовались банкоматами, а 41% вообще отвергают какую-либо альтернативу наличным. Авторы доклада признаются: несмотря на явные преимущества бесконтактных платежных технологий, многие потребители не готовы утратить зримость процесса оплаты, а на массовое принятие безналичных платежей может потребоваться значительное время. В частности, исследование выявило, что большинство людей предпочитают покупать продукты питания за наличные (94% в США, 96% в Канаде и 78% в Великобритании). Также наличными могут быть оплачены услуги такси, однако налицо общая тенденция к снижению наличных платежей. Существуют определенные региональные тенденции: британские потребители чаще всего покупают такие товары, как одежда, мебель и подарки онлайн (через коммуникационные устройства), а в США становится популярным использование мобильных устройств (19%) или PC (24%), чтобы заказать обед, в Канаде чаще всего покупают авиабилеты и туры в интернете (Lost in Transaction. – Volume One. – www.paysafe.com/fileadmin/content/pdf/Lost_in_Transaction_Volume_1.pdf).

Обратная сторона утопии

Здесь следует вспомнить и о том, что ни в одной стране мира гражданин не имеет безусловного гарантированного права на открытие счета в банке и получение карты. Банк по своим внутренним соображениям может отказать любому частному лицу как в открытии счета, так и уведомить его о прекращении отношений. Однако даже если оправдать необходимость принятия такого права, это вовсе не станет означать, что пользование услугами банка окажется обязанностью потребителей.

Как отмечает финансовый обозреватель Петер Гай (Peter Guy), уже в современном обществе практически невозможно существовать и функционировать без банковского счета или кредитной карты. Но в безналичном сообществе в указанном случае вы становитесь полностью «финансово отвержены» – брошены на произвол судьбы, как негражданин без личности. Как и с большей частью разновидностей свободы, вы понимаете, что потеряли, только когда ее у вас отбирают (Peter Guy. A cashless society would destroy our privacy and freedom. – South China Morning Post. – Thursday, 05 October, 2017. – www.scmp.com/business/banking-finance/article/2114086/cashless-society-would-destroy-our-privacy-and-freedom).

Поэтому угроза оказаться изгоем действует более эффективно на личность, чем прямой запрет либо штраф.

Как справедливо считает Б. Скотт, автор книги «The Heretic’s Guide to Global Finance: Hacking the Future of Money», люди, не имеющие банковских счетов, окажутся еще более маргинализованными, лишенными гражданских прав ввиду отсутствия инфраструктуры наличности, которая ранее поддерживала их. Есть также пока плохо понимаемые, но объективно выявленные психологические нюансы оплаты картой или мобильным телефоном – использование таких безналичных средств может эффективно стимулировать расходы. Также нельзя не брать в расчет, что безналичное общество имеет серьезные последствия в области защиты персональных данных (Scott B. The cashless society is a con – and big finance is behind it. –
The Guardian. – Thu, 19 Jul, 2018. – www.theguardian.com/commentisfree/2018/jul/19/cashless-society-con-big-finance-banks-closing-atms
).

Доклад G4S «World Cash Report» показывает: во всем мире наличные деньги – наиболее используемый метод оплаты

Проблемы с кибербезопасностью растут с угрожающей скоростью. Центральные банки предупреждают, что безналичное будущее сделает людей и структуры крайне уязвимыми для хакерских атак, а также сетевых сбоев, которые могут приобретать масштабный характер.

В то время как тенденции в области использования наличных средств варьируются в зависимости от региона, доклад рабочей группы G4S «World Cash Report» показывает, что во всем мире наличные деньги являются наиболее используемым методом оплаты. Несмотря на это, коммерческие интересы и потребительская реклама в пользу цифровых технологий способствуют отказу от наличных денег – даже если роль, которую физические деньги играют, не может быть заменена цифровыми деньгами.

Согласно докладу, общий объем наличных денег к мировому ВВП составил 9,6% в 2016 г., в том числе в Южной Америке 16%. Прирост наличных денег в обращении составил от 6% в Океании до 62% в Южной Америке. Доля наличных денег в транзакциях составляет свыше 50% в 75% стран, в частности, в Северной Америке более 50% транзакций на сумму порядка 25 долл. США осуществлялось наличными, как и более 60% транзакций в размере менее 10 долл. Не будем обманывать себя отдельными чертами якобы уже наступившего безналичного будущего – сегодня в мире около 2 млрд человек не имеют банковского счета (Источник: Global Cash Report. – 17 Apr 2018. – www.g4s.com/en/media-centre/news/2018/04/17/global-cash-report).

В докладе Риксбанка отмечается прямая зависимость между возрастом граждан и платежными привычками

Центральные банки Европы предупреждают, что постепенный поэтапный отказ от наличных денег во многих странах представляет серьезную угрозу для финансовой системы, поскольку слишком сильная зависимость от систем цифровых платежей может привести к значительной подверженности всей экономики масштабным сбоям в случае кибератак или техногенных катастроф – например, в виде банального веерного отключения электричества. «Серьезный операционный инцидент, такой как сбой в информационных технологиях или кибератака, может ухудшить процессы и данные, поддерживающие эти услуги, и, следовательно, поставить под угрозу финансовую стабильность», – отмечается в Отчете о финансовой стабильности Банка Англии.

Добавим, что в современную эпоху военных конфликтов, экологических и природных катастроф именно физические деньги становятся более надежными, чем электронные. В докладе Global Cash Report отмечается, что наиболее часто упоминаемое препятствие в принятии бесконтактных платежей – мошенничество (по мнению 50% респондентов), а безопасность данных – также важный предмет обеспокоенности, упомянутый 48% респондентов. Люди доверяют деньгам, которые свободны в использовании и легкодоступны для потребителей, являются конфиденциальными, их нельзя взломать, они не исчерпываются зарядом элемента питания – эти уникальные качества по-прежнему имеют важное значение для людей, живущих на всех континентах. В свою очередь, два главных вопроса, беспокоящих потребителей в связи с мобильными платежами, – это конфиденциальность и мошенничество (Global Cash Report. – 17 Apr 2018. – www.g4s.com/en/media-centre/news/2018/04/17/global-cash-report).

Регуляторы призваны учитывать, что более уязвимые члены общества будут отчуждены в безналичном мире, исключены из сферы финансовых услуг.

На этом фоне можно сделать вывод, что наличные денежные средства будут еще продолжительное время оставаться универсальной формой оплаты, независимой от источника электроснабжения или доступа к интернету.

Так что утверждать, что безналичные платежи окончательно выигрывают войну с наличными, пока рано, как рано говорить и о целесообразности такой войны. Все больше людей понимает – когда наступит следующий финансовый кризис (а он наступит непременно), лица без физических активов окажутся полностью во власти банков и государственных регуляторов, которые будут решать, сколько собственных денег вам разрешено получать каждый день (вспомним хотя бы опыт России начала 1990-х).

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных