Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №10 » 542 просмотра

Азербайджан: реформы и цифровая трансформация банковской системы

Систематические реформы, проводимые в платежной экосистеме, влияют на развитие финансовых рынков и экономики страны в целом, а также обеспечивают безопасное и эффективное осуществление платежей между экономическими субъектами. Углубление цифровых трансформаций в банковской системе, повышая степень использования инновационных платежных решений, превращает электронные платежи в неотъемлемую часть нашей повседневной жизни, а также увеличивает конкурентоспособность банковской системы в целом.
Джалал Мамедов, сотрудник отдела по надзору за инфраструктурой финансовых рынков Палаты по надзору за финансовыми рынками Азербайджанской Республики
Тамерлан Рустамов, начальник отдела по надзору за инфраструктурой финансовых рынков Палаты по надзору за финансовыми рынками Азербайджанской Республики

На основе распоряжений президента Азербайджанской Республики в 2016 году были приняты несколько стратегических дорожных карт (СДК) по разным секторам экономики, в том числе направленных на развитие и применение передового международного опыта в сфере финансовых услуг, телекоммуникаций и информационных технологий. Основываясь на этих стратегических документах, успешно реализуются комплексные меры, направленные на развитие платежной экосистемы и ускорение цифровой трансформации в банковской системе.

Развитие финансовых сервисов и углубление цифровой трансформации

«Стратегическая дорожная карта по развитию финансовых услуг в Азербайджанской Республике», утвержденная указом президента от 6 декабря 2016 года, определяет приоритетные мероприятия, которые будут способствовать укреплению финансовой инклюзивности в стране, усовершенствованию механизмов регулирования для ускорения цифровой трансформации в банковской системе, а также повышению профессиональных знаний и навыков участников финансового рынка.

В рамках реализации этой СДК Палата по надзору за финансовыми рынками Азербайджанской Республики разработала законопроект «О платежных услугах и платежных системах». Цель документа – дальнейшее расширение доступа к финансовым услугам и формирование эффективной системы регулирования и контроля за небанковскими поставщиками платежных услуг и операторами платежных систем. Законопроект определяет классификацию видов платежных услуг, права и обязанности провайдеров этих услуг, экономическую, правовую и организационную основу для создания и функционирования платежных институтов, организаций электронных денег и операторов платежных систем. Кроме этого, законопроект определит основные направления государственного регулирования и контроля над указанными организациями. По замыслу разработчиков, законопроект позволит интегрировать микрофинансовые учреждения в платежные системы, укрепит конкурентную среду в платежной экосистеме, определит новые сферы для сотрудничества между банками и финтехом, в том числе ускорит внедрение инновационных платежных решений в сфере платежных услуг.

Новый законопроект позволит интегрировать микрофинансовые учреждения в платежные системы

Этот законопроект, подготовленный на основе международной практики, позволит улучшить эффективность и безопасность использования платежных услуг, организовать базовые принципы платежных систем, создать более эффективную форму обработки розничных платежей и правовую базу для регулирования прав потребителей платежных услуг. Также на основе данного документа будет определяться правовая основа для выпуска и использования электронных денег, которые в международной практике являются одним из самых широко используемых платежных инструментов для развития электронной торговли и для привлечения различных розничных платежей в безналичные расчеты.

Анализ различных индикаторов в платежной экосистеме позволяет отметить тот факт, что с начала 2019 года в сфере увеличения объемов электронных платежей, стабильного развития рынка платежных карт и использования электронных банковских услуг в стране были достигнуты положительные результаты.

В течение первых трех кварталов 2019 года в «Системе межбанковских расчетов в режиме реального времени» (AZIPS) было обработано 628 тыс. платежных поручений общим объемом 101,5 млрд долл. США. За отчетный период в Расчетно-клиринговой системе по мелким платежам (BCSS) было осуществлено 39,8 млн платежных операций объемом 10,9 млрд долларов. По сравнению с аналогичным периодом 2017 года объемы платежных операций в AZIPS увеличились на 39% (28.4 млрд долл.), а в BCSS – на 36,5% (2,9 млрд долл.).

Соотношение общего объема операций, проведенных в платежных системах, к ВВП страны, который является одним из ключевых индикаторов в сфере безналичных платежей, в течение первых восьми месяцев 2019 года составляло коэффициент 2,9.

Развитие цифровых платежей

В свою очередь «Стратегическая дорожная карта по развитию телекоммуникационных и информационных технологий в Азербайджанской Республике» предусматривает увеличение продуктивности и эффективности деятельности хозяйствующих субъектов путем расширения внедрения цифровых платежей. В рамках реализации этой СДК со стороны Центрального банка Азербайджанской Республики (Центральный банк) была подготовлена «Государственная программа расширения цифровых платежей в Азербайджанской Республике в 2018–2020 гг.». Для продолжения реформ в платежном секторе страны Указом Президента от 26 сентября 2018 года эта государственная программа была принята.

Стратегической целью данной инициативы является значительное расширение безналичных платежей между гражданами, хозяйствующими субъектами и государственными учреждениями, минимизация объема наличных денег в обороте и, как результат, укрепление финансовой ресурсной базы банковского сектора. Основными направлениями государственной программы являются улучшение институциональной среды цифровых платежей, создание эффективных мер по оживлению банковского сектора, формирование здоровой цифровой экосистемы, повышение финансовой грамотности населения и расширение использования цифровых услуг. В результате ее реализации будет улучшена финансовая дисциплина экономических субъектов, достигнута прозрачность деятельности в корпоративном секторе, в том числе в сфере пресечения попыток уклонения от уплаты налогов, минимизирован объем теневой экономики, а также получены положительные результаты в области ограничения объема наличных денег в обращении и, как следствие, сокращение затрат на производство, хранение и транспортировку наличных денежных средств.

Система моментальных платежей

С целью реализации данной инициативы Центральный банк приступил к созданию «Системы моментальных платежей» (instant payments). Так, наряду с существующей в стране сетью банкоматов, POS-терминалов и терминалов самообслуживания планируется интеграция контрольно-кассовых аппаратов хозяйствующих субъектов в инфраструктуру этой платежной системы. По задумке «Система моментальных платежей» будет также поддерживать транзакции, осуществляемые посредством электронных банковских услуг, интернета и мобильных устройств, технологию NFC-платежей, платежи посредством QR-кода и транзакции типа «Request to Pay».

Ускорение цифровой трансформации

В начале прошлого года Палата по надзору за финансовыми рынками провела общую оценку банковского сектора в рамках шагов по усовершенствованию механизма регулирования для ускорения цифровой трансформации. В процессе оценки были охвачены электронные банковские услуги, рынок платежных карт, информационно-коммуникационные технологии, используемые банками, уровень цифровизации банковских услуг, организация работ с системами денежных переводов, а также законодательные рамки, регулирующие сферу цифровых банковских услуг. По результатам оценки были определены основные реформы, которые должны быть реализованы в правовой структуре для обеспечения ускорения цифровой трансформации в банковской системе.

За отчетный период 2019 года суммарный объем транзакций электронной коммерции на внутреннем рынке составил 1,3 млрд долл. США

На конец третьего квартала 2019 года 27 банков и национальный оператор почтовой связи предлагают услуги интернет-банкинга, а 23 банка – услугу мобильного банкинга. На 1 октября 2019 года 64% (40,3 млрд долл.) от общего объема платежных операций по текущим счетам были проведены на основе бумажных носителей, а 36% (22,9 млрд долл.) – на базе электронных носителей. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года общий объем транзакций по электронному банкингу увеличился на 58% (8,4 млрд долл.), а по сравнению с 2017 годом – в 5,3 раза (18,6 млрд долл.).

За отчетный период 2019 года суммарный объем транзакций, проведенных по электронной торговле на внутреннем рынке, составил 1,3 млрд долл. США, что в 2 раза (635 млн долл.) превышает объем транзакций за 2018 год и в 5,4 раза (1,1 млрд долл.) – показатель 2017 года.

В июне текущего года Палата по надзору за финансовыми рынками установила процедуру удаленного открытия банковских счетов, утвердив новые «Правила открытия, ведения и закрытия счетов в банках». Теперь юридические и физические лица, являющиеся резидентами или нерезидентами страны, могут осуществить различные платежные операции, открывая банковские счета без физического прихода в банк.

Новые процедуры, основанные на передовой международной практике, по мере ужесточения условий удаленной идентификации позволяют увеличивать разрешенный объем транзакций по банковскому счету. Для удаленного открытия банковских счетов применяются такие методы, как аутентификация в соответствующих информационных ресурсах, видеоизображение и использование усиленной электронной подписи.

Например, юридические и физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, которые являются резидентами, могут открывать удаленные банковские счета на основе усиленной электронной подписи и видеоизображения. Дистанционное открытие банковских счетов для нерезидентов происходит на основе идентичного подхода.

Согласно новым правилам, физическим лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью и имеют счет в банке, ранее открытый при физическом присутствии, для открытия нового банковского счета не требуется пройти процедуру идентификации и верификации. Совместно с Международной финансовой корпорацией (International Finance Corporation – IFC) в рамках продолжения работ в этом направлении для банковской общественности были составлены рекомендации по удаленному открытию банковских счетов на основе видеоизображения.

В глобальном масштабе одной из реформ, которая должна быть проведена в сфере электронных платежей, является создание системы единой цифровой идентификации. В зависимости от функциональных возможностей такая система формируется на основе информации клиентов, обслуживающихся в самых разных сферах финансового сектора. Со стороны Центрального банка предпринимаются шаги для разработки «Системы цифровой идентификации» на базе технологии блокчейна. На данный момент проведен тендер и создана соответствующая рабочая группа. Создание «Системы цифровой идентификации» позволит ускорить цифровую интеграцию в банковской системе и внедрить новые технологии по удаленному открытию банковских счетов.

Другой реформой, направленной на углубление цифровых трансформаций в банковской системе, было внесение соответствующих изменений в «Правила эмиссии и использования платежных карт». Принятые изменения позволяют расширить внедрение инновационных технологий на рынке платежных карт, усилить меры борьбы с мошенничеством в сфере электронных платежей, а также способствуют дальнейшему укреплению прав потребителей электронных услуг. Эти изменения обеспечат успешную реализацию проекта токенизации в стране и послужат расширению бесконтактных платежных технологий.

С целью наращивания доли розничных платежей в безналичном обороте для более четкого определения рамок процедур идентификации и проведения операций, а также для повышения эффективности использования были подняты текущие лимиты по предоплаченным платежным картам. Кроме этого, изменения коснулись и активности банков-эквайреров с хозяйствующими субъектами в рамках противодействия мошенническим операциям в сфере платежных карт. Согласно новым изменениям банки-эквайреры должны выявлять подозрительные операции, проводимые с платежными картами и напрямую с карточного счета без предъявления карт, в своей сети обслуживания и своевременно реагировать при обнаружении постороннего вмешательства в работу банкоматов, POS-терминалов и других устройств банка.

Текущее состояние рынка

В настоящее время эмиссия платежных карт в республике осуществляется 29 коммерческими банками и национальным оператором почтовой связи («Азер­почт» ООО). По состоянию на 1 октября 2019 года общее количество платежных карт, эмитированных в стране, составляет 7,527 млн штук. С начала 2019 года количество платежных карт увеличилось на 13,1% (870 тыс.), а по сравнению с аналогичным периодом 2018 года этот показатель увеличился на 16,2% (1,05 млн карт). К концу отчетного периода текущего года было выпущено 1,2 млн бесконтактных платежных карт, показав по сравнению с тем же периодом 2018 года рост в 2,4 раза (на 708 тыс. карт). В отчетный период в стране на одного жителя приходилось 0,75 платежной карты.

За первые три квартала 2019 года общий объем и количество транзакций, проведенных по платежным картам, составили соответственно 9.8 млрд долл. и 114,7 млн операций. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года общий объем транзакций по платежным картам увеличился на 27,3% (2,1 млрд долл.). Объем операций, проведенных внутри страны по платежным картам, составил 9,1 млрд долларов.

Одним из ключевых показателей, отражающих развитие безналичных платежей в стране, являются локальные безналичные операции по платежным картам. За отчетный период 78,7% (7,2 млрд долл.) объема операций по платежным картам в Азербайджане проводились для снятия наличных денег, остальные 21,3% (2 млрд долл.) операций проводились в безналичной форме. Следует отметить, что за аналогичный период 2018 года объем безналичных платежей внутри страны составил 17% (1,2 млрд долл.).

По состоянию на 1 октября 2019 года коммерческие банки и национальный оператор почтовой связи установили 2654 единицы банкоматов и более 65 тыс. POS-терминалов и 1633 единиц терминалов самообслуживания.

В целом вышеупомянутые реформы и ряд других мероприятий, которые осуществляются в области цифровых трансформаций, позволят поднять безналичные платежи в стране на новый уровень и расширить сферы его применения. В результате этих реформ в соответствии с современными требованиями будет увеличена конкурентоспособность платежной экосистемы.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных