Массовое внедрение цифрового рубля не изменит общий объем денежной массы, однако расширение сферы его действия может изменить баланс между наличными и безналичными деньгами в обороте, рассказала доцент Экономического факультета РУДН Софья Главина.
“Сегодня доля наличных в России составляет примерно 10% (что в среднем ниже, чем в других развитых странах). Тестирование показывает, что цифровой рубль может уменьшить использование наличных на 5-10% в долгосрочной перспективе (к 2030 году), но это не сократит общую массу — деньги просто перетекают в цифровой формат”, - пояснила она.
Спрос на наличные может снизиться в сферах, где удобство, скорость и прозрачность транзакций имеют приоритет — например, в розничной торговле, государственных услугах и межрегиональных платежах.Однако полное их вытеснение в ближайшие 10–15 лет маловероятно, считает экономист.
Наличные останутся востребованными в сельских районах, среди пожилых групп населения, в условиях низкой цифровой грамотности, а также как средство анонимности и резерва в условиях экономической нестабильности. Останутся культурные и социальные практики, такие как подарки (особенно на свадьбы, праздники), где традиция передачи наличных имеет символическое значение.Таким образом, ожидается структурное смещение от наличных к цифровым формам, а не их полное исчезновение, считает Софья Главина.
При этом сохранятся и безналичные расчеты через банковские карты. Они останутся основным инструментом для массовых платежей (зарплаты, пособия, пенсии) и онлайн-торговли, а также международных переводов через системы типа SWIFT.
Мы предложили прокомментировать данную информацию – Алексею Войлукову, программному директору ПЛАС-Форума, редактору – члену экспертного совета журнала «ПЛАС», МВА-профессору бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС.
"Немного странные выводы Софьи Главиной, которая рассматривает влияние запуска цифрового рубля на дальнейшую судьбу наличных денег. Напомню, что в той модели, которая реализовывается Банком России, эти виды валюты между собой никоим образом не конкурируют и не подменяют друг друга.
Основное в данном случае заключается в том, что цифровой рубль будет конкурировать с безналичными расчетами, с теми же картами и СБП, в первую очередь, вытесняя их использование за счет меньших затрат на оплату комиссии. При этом в расчетах цифровой рубль никоим образом не подменяет наличные деньги. Единственный момент, где цифровой рубль мог пересекаться по функционалу с наличными, — возможность расчетов там, где нет связи. Это обозначено в первоначальной концепции цифрового рубля, но на сегодня возможность запуска офлайновых расчетов, точнее даже рассмотрение такой возможности, отодвинуты на поздний срок, ближе к 2030 году. И пока не реализуется, так как есть ряд серьезных технических и организационных ограничений.
Технология, на базе которой все это делается (все счета и все записи по цифровым рублям открываются и хранятся на едином централизованном сервере), мало приспособлена для подобной реализации. Не реализуется возможности хранить цифровые рубли вне контура центрального банка, в распределенных реестрах на других серверах и устройствах участников, как это делается, например, в Китае с цифровым юанем.
На сегодня наличные деньги не имеют никакой полноценной замены в виде цифровых рублей. И получается, по большому счету, нет разницы — деньги на карте или в виде цифровых рублей. Так что вывод о том, что цифровые рубли являются конкурентами наличных и будут их «съедать», некорректен.
По поводу тех цифр, которые обозначены, они излишне оптимистичны, как и прогнозы. Например, доля наличных в розничных расчетах на сегодня в реальности составляет порядка 12–14%, а не упомянутые экспертом 10%. При этом данные по России никак не лучше, чем в других развитых странах. Вопрос: с какими странами было проведено сравнение? С Китаем, США, Англией, Австралией? Если сравнивать с этими странами, то мы увидим обратную ситуацию. Там наличных обращается в торговой рознице еще меньше, чем в России.
Идет отсылка на некое тестирование, но при этом не раскрывается, что же это было за тестирование и кем оно проводилось, и какова методика. Сделан вывод, что использование наличных к 2030 году сократится еще на 5–10%. Однако при этом отмечается, что это не сократит общую массу денег. Согласен, действительно общую массу денег не сократит, а будет перераспределение одних безналичных денег в цифровые рубли.
С технологической точки зрения по клиентскому пути запуск цифрового рубля похож на внедрение расчетов с помощью СБП. По расчетам, которые делали ранее, по аналогии с другими платежными сервисами, можно прогнозировать, что после массового внедрения цифрового рубля в 2028 году к 2030 году цифра расчетов с помощью цифровых рублей может оцениваться в диапазоне 4–4,5 трлн рублей.
Как говорит эксперт, спрос на наличные снизится, особенно в сферах, где удобство, скорость и прозрачность имеют приоритет, подразумевая госуслуги и межрегиональные платежи. Хотя и там, и там наличность уже давно фактически не используется. Межрегиональные платежи уже десятилетия проводятся финансовыми учреждениями в безналичной форме. Да и выплаты в РФ тоже идут в большинстве случаев в безналичном порядке, хотя и допускается наличными деньгами.
При этом из-за ряда технологических сбоев, киберугроз, а также излишнего закручивания законодательства на предмет борьбы с дропперами спрос на наличность у некоторых категорий граждан серьезно возрос. Люди отдают предпочтение наличным деньгам, чтобы иметь надежно гарантированную финансовую подушку для возможных расчетов.
Ну и насчет гибридной модели. Тут мнение данного экономиста также не совсем понятно: «Цифровой рубль можно использовать для мгновенных низкозатратных транзакций, а карты — для более сложных финансовых операций»? Цифровой рубль Банк России как раз предлагает использовать для более сложных финансовых операций, в том числе за счет смарт-контрактов, которые активно внедряются тут в расчеты. А вот для простых, быстрых и более гарантированных расчетов банковские карты остаются пока вне конкуренции среди различных безналичных способов оплаты".
Фото: сгенерировано chat gpt
