О том, какие новые возможности может обеспечить синергия цифрового рубля и смарт-контрактов, порталу PLUSworld рассказывает Людмила Зайцева, управляющий директор, лидер стрима «Госпроекты» в розничном бизнесе Газпромбанка.
Закон о введении в России цифрового рубля вступил в силу в августе 2023 года, при этом массовое внедрение ЦР начнется с сентября 2026 года. ЦР является цифровой формой национальной валюты, альтернативой привычным нам наличному и безналичному рублю, и сочетает в себе характеристики двух этих форм. С одной стороны, по аналогии с безналичным, цифровой рубль представляет собой цифровой код и имеет нематериальную форму, управление такими средствами осуществляется через банковские сервисы. С другой, в отличие от безналичных средств, цифровой рубль – это обязательство Банка России, и именно регулятор выступает эмитентом и гарантом данной формы национальной валюты, как и наличного рубля.
Несмотря на сходство с безналичными средствами, цифровой рубль имеет свои особенности. У клиента – гражданина или компании – может быть только один счет цифрового рубля, который открывается на Платформе цифрового рубля Банка России – там же хранятся средства в цифровом рубле. Доступ к этому счету можно получить через банк, который подключен к Платформе. На счета цифрового рубля не начисляются проценты, в цифровом рубле не выдаются кредиты и на текущий момент для операций в цифровом рубле недоступны программы лояльности.
Расчеты в цифровых рублях проходят мгновенно в силу того, что все счета открыты на одной Платформе ЦР. Благодаря высоким требованиям по обеспечению информационной безопасности счета и операции находятся под надежной защитой. Для бизнеса принимать оплаты в цифровых рублях выгодно – на текущем этапе в рамках пилота платежи проходят вовсе без комиссий, а после вступления в силу тарифов комиссии будут ниже, чем при расчетах по картам или СБП.
Согласно планам развития цифрового рубля, в перспективе цифровая форма валюты предоставит рынку еще больше уникальных преимуществ: маркирование и контроль целевого использования средств, в т.ч. в рамках бюджетного процесса, смарт-контракты, трансграничные расчеты, офлайн-платежи.
Пилот цифрового рубля: как это работает сейчас
С августа 2023 года в России проводится пилотное тестирование цифровой формы национальной валюты. Участникам пилота доступна возможность через сервисы банка-участника пилота открыть счет цифрового рубля и проводить операции: переводы между гражданами и компаниями, оплата товаров и услуг по QR-коду, автопереводы между гражданами (доступны разовые отложенные переводы в назначенные дату и время, а также периодические – ежемесячно в определенную дату) и др.
Взаимодействие банков-участников пилота и Платформы цифрового рубля осуществляется через новый API, основанный на международном стандарте обмена финансовыми сообщениями (ISO 20022). На Платформе открываются счета цифрового рубля банков, граждан, компаний и т.д., хранятся средства в цифровых рублях. Как отмечалось ранее, Банк России выступает эмитентом цифровых рублей и оператором Платформы, а также отвечает за разработку нового функционала (новых электронных сообщений). Банки же являются посредниками – взаимодействуют с клиентами, предоставляют интерфейсы (мобильное приложение или веб-сервис) для обеспечения доступа клиентов к Платформе цифрового рубля и передают поручения клиентов по управлению счетом и средствами на Платформу.
В рамках пилота тестируется удобство, безопасность и эффективность функционирования цифрового рубля, оптимизируются клиентские пути, настраивается взаимодействие между клиентами, пилотными банками и Банком России. А начало массового внедрения цифрового рубля, как уже отмечалось, планируется в сентябре 2026 года.
Смарт-контракты в цифровых рублях: преимущества и внедрение
Концепция цифрового рубля основана на розничной двухуровневой модели взаимодействия, подразумевающей гибридную инфраструктуру – состоящую как из централизованных компонентов, так и из распределенных реестров. Технология распределенных реестров дает возможность наладить функционирование смарт-контрактов – программного кода, реализующего алгоритмы, которые самостоятельно обеспечивают элементы сделки – в цифровых рублях.
Термин «смарт-контракт» появился в 1990-х годах и описывал систему, в которой исполнение условий контракта автоматизировано, исключая необходимость участия посредников. Главными целями разработки смарт-контрактов были обеспечение соблюдения общих условий договора, которое бы превосходило по эффективности процесс, предусмотренный для традиционных («бумажных») соглашений, а также минимизация нарушений и снижение различного рода издержек, включая расходы на посредников, потери от мошенничества, затраты на арбитраж и др.
С использованием технологии распределенных реестров исполнение смарт-контрактов происходит автоматически, что дает дополнительные возможности для сокращения затрат участников отношений, возникающих при заключении сделки и исполнении ее условий.
Смарт-контракты уже сами по себе дают ряд преимуществ как для клиентов – граждан и бизнеса, так и для банков и государства. В свою очередь, цифровой рубль представляет для смарт-контрактов еще больше возможностей – скорость, безопасность, доступность. Реализация смарт-контрактов в цифровых рублях сейчас является одним из ключевых направлений развития технологии.
Смарт-контракты обладают характеристиками:
· состоит из условий «если …, то»;
· правила выполнения смарт-контрактов не могут быть изменены после согласования участниками контракта;
· надежный механизм верификации, обеспечивающий прозрачность подтверждения корректности и подлинности учета операций.
Ценность смарт-контракта заключается в следующих преимуществах перед стандартными сделками:
· автоматизация многих привычных процессов, ускорение транзакций и снижение издержек, в том числе за счет сокращения количества посредников;
· отслеживание цепочек платежей, движения активов, прозрачности расчетов;
· обеспечение согласованности и стандартизации взаимодействия различных участников бизнес-процесса;
· создание прецедента к появлению новых бизнес-моделей, влияние на повышение конкуренции и развитие новых сервисов на финансовом рынке.
Для реализации функционала смарт-контрактов в цифровых рублях необходимо наличие инфраструктуры, позволяющей Банку России и участникам рынка создавать, модифицировать и использовать унифицированные шаблоны смарт-контрактов.
Помимо этого, обязательной видится реализация взаимодействия с отраслевыми «оракулами», содержащими в себе сведения о событиях, являющихся условием совершения сделки, и передающими на Платформу цифрового рубля данные для раскрытия смарт-контракта и проведения расчетов. В свою очередь, в качестве «оракулов» могут выступать как действующие государственные сервисы, такие как Госуслуги, Росреест и др., так и новые отдельные платформы.
При этом уровень понимания смарт-контрактов среди населения России остается невысоким, что снижает готовность доверять алгоритму выполнение юридически значимых действий. Барьерами также выступают правовая неопределённость и традиционно сильная роль личного доверия, посредников (нотариусов, юристов, банкиров) и «бумажного следа» в российском обществе.
Представляются следующие способы повышения понимания сущности смарт-контрактов и доверия к технологии:
· повышение финансовой и цифровой грамотности – ключ к росту доверия. Люди должны понимать, как работает смарт-контракт, как проверить его код и как защитить свои права;
· закрепление правового статуса смарт-контрактов, развитие институтов цифровых прав и механизмов обжалования решений, принятых алгоритмами;
· начало внедрения с более простых смарт-контрактов в тех сферах, где условия чёткие и предсказуемые (например, автоматические платежи по подписке, страховые выплаты при задержке рейса и т.д.). Через такие «безопасные» кейсы общество постепенно привыкает к алгоритмическому исполнению обязательств.
Создание технологии смарт-контрактов именно в цифровых рублях уже повышает доверие общества к механизму: использование цифрового рубля как доверенной валюты для исполнения смарт-контрактов на государственной инфраструктуре повышает их легитимность в глазах граждан; при этом Банк России может выступить гарантом стабильности и безопасности расчетов.
Внедрение цифрового рубля открывает новые возможности автоматизации, которые позволят изменить финансовый и технологический ландшафт платежного рынка.
Фото: предоставлено автором
