Безусловно, наиболее знаковыми событиями второй половины 2025 года для рынка стали Международные ПЛАС-Форумы, которые прошли 9¬–10 сентября в Москве, 13 октября в Душанбе, 11–12 ноября в Ереване и 26 ноября в Алматы. В мероприятиях приняли участие эксперты и компании из десятков стран мира, включая: РФ, Армению, Узбекистан, Китай, Казахстан, ОАЭ, Беларусь, Германию, Грузию, Великобританию, Латвию, Индию, Испанию, Канаду, Нидерланды, Сенегал, Сербию, США, Таджикистан, Францию, Турцию, Швецию, Шри-Ланку, Эстонию и многие другие.
ПЛАС-Форум в течение уже многих лет активно участвует в процессе цифровизации, интеграции кредитных организаций, финтеха и ритейла как на рынках стран региона Центральной Азии и ЕАЭС, так и в глобальном масштабе. Эта межотраслевая площадка, более полутора десятилетий входящая в деловые календари ведущих участников рынка, ежегодно обозначает основные тенденции финансовой сферы, сектора наличного денежного обращения и торгового ритейла.
Выступление первого в мире официального виртуального министра
11–12 ноября 2025 года в Ереване при поддержке Центрального банка Республики Армения прошел первый в регионе Южного Кавказа Международный ПЛАС-Форум FinnoWay Armenia 2025. В работе Форума приняли участие 2000+ делегатов, а свои инновационные решения представили компании из более чем 30 стран мира. Также в ходе мероприятия прозвучала речь Diella – первого в мире официального виртуального министра по вопросам искусственного интеллекта. Diella – система ИИ, разработанная Национальным агентством информационного общества Албании (AKSHI) в сотрудничестве с Microsoft, которая предоставила большие языковые модели от OpenAI через свою платформу Azure. AKSHI удалось разработать рабочие процессы и сценарии, определяющие поведение системы при ответе на запросы граждан Албании.
Представленная в январе 2025 года как виртуальный помощник, интегрированный в платформу eAlbania, Diella оказывает гражданам страны поддержку при пользовании дистанционными государственными услугами и получении цифровых документов. В сентябре 2025 года, после того как президентским указом премьер-министру Эди Раме было поручено курировать создание виртуального министра по вопросам искусственного интеллекта, Diella была официально назначена «государственным министром по вопросам искусственного интеллекта» в четвертом правительстве Рамы, став первой в мире ИИ-системой, получившей должность в правительстве.
Криптоиндустрия: новое слово в экономике и финансовой системе
Также на Международном ПЛАС-Форуме FinnoWay Armenia 2025 обсудили мировые тренды цифровизации. Среди ключевых тем: криптобизнес – основы регулирования в странах СНГ и в мире. Эксперты мирового уровня поделились своим видением современного состояния криптоиндустрии, трендов и прогнозов, а также новых целей и задач, стоящих перед криптобизнесом. В частности, обсудили роль блокчейна в эпоху фрагментации глобальной экономики, а также поделились опытом регулирования крипторынка в разных странах. В частности, подробно был рассмотрен закон Genius Bill (S.1582), который был принят в июне 2025 года в США, и его влияние на мировой рынок стейблкоинов.
Также в центре внимания оказались ЦФА и прогнозы на будущие этапы токенизации активов. При этом, как отмечали многие, развитие криптосферы – это клондайк для преступников, поэтому основным трендом современности становится вопрос безопасности. То есть одно из основных условий существования криптокомпаний сегодня – это сохранение репутации.
Цифровая трансформация государственного сектора и банковской индустрии
На Форуме в Душанбе, который прошел при поддержке Агентства инноваций и цифровых технологий при Президенте Республики Таджикистан и Национального банка РТ и Службы связи Республики Таджикистан, участники обсудили развитие современного цифрового общества, цифровую трансформацию государственного сектора и банковской индустрии, а также новые подходы к предоставлению госуслуг и банкинга. В частности, речь шла о ключевой роли Национального банка Таджикистана в развитии цифровых финансов и повышении доступности услуг. Отмечалась одна из основных работ в этом направлении – проект «Цифровые основы Таджикистана», который будет длиться до 2030 года и призван улучшить предоставление государственных услуг с помощью цифровых технологий и повысить цифровые навыки населения.
Современные киберугрозы – мы уже в точке невозврата?
Обсуждение основных этапов цифровизации глобальной финансовой сферы плавно привело к теме кибербезопасности. Она стала ключевой для всех ПЛАС-Форумов 2025 года. Центральные банки всех стран мира сейчас очень внимательно относятся к вопросам операционной и киберустойчивости в финансовой системе, активно применяя технологии на основе ИИ.
Как в Ереване и Душанбе, так и в Алматы эксперты ПЛАС-Форумов отмечали, что с точки зрения обеспечения безопасности морально устаревшую «архитектуру надзора» должна сменить концепция «архитектуры стратегического ИТ-актива компаний». Главным моментом остается тот факт, что, несмотря на привлечение лучших специалистов и огромные инвестиции, количество кибератак все растет. Один из экспертов прямо заявил: «…мы строили некую иллюзию крепости, внутри которой видели себя, а преступников – снаружи. Однако этот периметр уже давно размыт и практически не существует».
Также специалисты проанализировали методы защиты и нападения в эпоху искусственного интеллекта и постквантовых компьютеров.
Спор банков и маркетплейсов о конкуренции
Безусловно, самой активно обсуждаемой российскими участниками рынка темой конца 2025 года стал вопрос о конкуренции банков и маркетплейсов. Все началось с того, что руководители пяти крупнейших банков направили обращение в Госдуму РФ с предложением запретить онлайн-площадкам инвестировать в промоакции и устанавливать разные цены для держателей разных карт. Маркетплейсы считают инициативу абсурдной. По их мнению, кредитные организации пытаются нерыночным путем ограничить конкуренцию. В настоящее время конфликт банков и маркетплейсов выходит на новый уровень.
Основательница Wildberries и председатель комитета по цифровым платформам «Деловой России» Татьяна Ким направила открытое письмо в адрес ЦБ РФ, правительства страны и Федерального собрания. По ее словам, к этому ее вынудили «публичные атаки на российский цифровой бизнес». В частности, автор письма отмечает, что для малого и среднего бизнеса в России цифровые платформы являются практически единственной возможностью масштабироваться и выйти на многомиллионную аудиторию.
Также на эту тему высказались в руководстве Ozon, где считают непродуманной идею банков запретить скидки на маркетплейсах. Об этом заявили в пресс-службе маркетплейса: «Ozon считает инициативу пяти банков об отмене скидок на маркетплейсах непродуманной, нарушающей принципы честной конкуренции и негативной для десятков миллионов российских покупателей, которые будут вынуждены платить больше».
В компании полагают, что обращение банков к госорганам является попыткой снизить риски в конкуренции с банковскими сервисами, создаваемыми маркетплейсами. Результатом такого запрета станет удорожание покупок для миллионов россиян, подчеркнули в Ozon.
При этом Ассоциация российских банков, которая насчитывает 94 члена, в том числе 62 кредитные организации, не поддержала запрет скидок на маркетплейсах. Президент АРБ Гарегин Тосунян заявил, что позиция пяти крупнейших банков по запрету скидок при оплате картами принадлежащих маркетплейсам банков не является позицией всего банковского сообщества.
Мы попросили прокомментировать эту ситуацию наших экспертов.
Своим видением ситуации поделился Алексей Войлуков, программный директор ПЛАС-Форума, редактор – член экспертного совета журнала «ПЛАС», МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС:
«Представители маркетплейсов иногда лукавят, особенно учитывая объемы продаж в электронной коммерции и их нынешнее положение на рынке. Когда руководство Wildberries и Ozon заявляет, что запрет скидок на маркетплейсах приведет к росту цен на 15–20%, это вызывает сомнения и вопросы. Комиссия при платежах с помощью карт обычно не превышает 2%, а для крупных игроков она еще ниже — около 1,5%. Поэтому запрет скидок по своим картам может повысить цены максимум на 1,5–2%.
Когда покупатель оплачивает товар картой, эмитированной дочерним банком маркетплейса, который также выступает эквайером, вся комиссия платежной системы остается у финансового учреждения маркетплейса. Это позволяет им экономить до 1,5% от суммы оплаты. Ни о каких 15–20% здесь речи быть не может».
Таким образом, те покупатели, которые используют карту «своего» банка для оплаты, получают скидку. Остальные, кто не оформил такую карту, вынуждены платить другими способами и переплачивают за товар. Фактически они покрывают скидки, предоставленные другим участникам.
Эксперт указывает, что маркетплейсы хорошо зарабатывают на пассивных остатках на счетах своих банков. Фактически они получают бесплатные деньги, которые размещают под высокие проценты в Банке России или других финансовых учреждениях. Процентные ставки сейчас составляют 14–15% годовых. За счет этих средств маркетплейсы могут предоставлять скидки.
Существуют и другие способы оплаты, например, Система быстрых платежей (СБП). Этот сервис разработан для существенного снижения затрат на обработку платежей для бизнеса и маркетплейсов. Он помогает уменьшить издержки и может сделать цены более справедливыми.
Спикер также подчеркнул, что банки, обслуживающие маркетплейсы Ozon и Wildberries, не ведут полноценной банковской деятельности. При выплатах и начислении кешбэков непосредственно самими этими банками это может повлиять на их баланс и отчетность, что вызовет вопросы у регулятора. Маркетплейсы не хотят сталкиваться с регулятором и неоптимальной бизнес-моделью банков, поэтому они используют свое положение, вынуждают покупателей открывать счета в своих дочерних банках, рисуя заниженные цены на своих площадках при выборе своего банка.
Пять крупных банков предложили не только отказаться от этой схемы, но и запретить маркетплейсам предоставлять любые скидки, кешбэки и программы лояльности. Это, в свою очередь, может привести к перекосу в другую сторону. Программы лояльности должны быть доступны всем организациям на равных условиях, независимо от способа оплаты или принадлежности к определенной платежной системе. Это сделает рынок более честным, конкурентным и прозрачным.
В свою очередь генеральный директор INFOLine Иван Федяков отмечает:
«Я могу высказать свою позицию по этому поводу. То обращение, которое подписали представители топ-5 крупнейших банков России, сводится на самом деле к простой идее, которая, может быть, в открытую не озвучивается, но специалистам видна. Это попытка ограничить возможность маркетплейсов использовать и создавать свои банки. Точнее, банки уже созданы маркетплейсами, и, соответственно, Сбер, ВТБ и иже с ними стали замечать, как идет отток потребительского кредитования, а также происходит отток клиентов. Этим они и обеспокоены. Потому что банки фактически теряют рынок и потеряют его окончательно в том случае, если государство не примет тех ограничительных мер, которые представители банков так экстренно и предложили. В качестве примера я могу привести рынок Казахстана, где Каспий благодаря своему проекту Marketplace стал лидером банковского сектора.
Причем именно в сегменте потребительского кредитования, а эта статья – самый доходный для банков бизнес во всех странах, и в России в частности. Поэтому то, что пытаются сейчас сделать российские банки, это попытка просто убрать с рынка двух потенциальных и очень серьезных конкурентов».
Очевидно, что маркетплейсы используют те же инструменты, что и банки, поэтому урезать такие механизмы в одностороннем порядке — значит ограничить инструменты повышения клиентской ценности. В общем, баталии вокруг предполагаемых ограничений продолжаются, мы будем внимательно следить за развитием событий и максимально оперативно информировать об этом наших читателей.
Эти и другие вопросы будут активно обсуждаться на ПЛАС-Форумах.
Команда PLUS Group продолжает активную работу, нацеленную на широкомасштабные амбициозные проекты и международное сотрудничество.
Приглашаем посетить наши мероприятия 2026 года:
· Международный ПЛАС-Форум Digital Uzbekistan, Ташкент, 20–21 мая 2026 года
· Международный ПЛАС-Форум Платежный бизнес и денежное обращение, Москва, 8–9 сентября 2026 года
· Международный ПЛАС-Форум Digital Tajikistan, Душанбе, 22 октября 2026 года
Ждем вас на наших ПЛАС-Форумах!
Уверены, что ПЛАС-Форумы в 2026 году будут еще более полезны нашему банковскому и платежному сообществу!
До встречи, уважаемые коллеги и единомышленники!
