Банковская система не готова к экономике ИИ-агентов. Заявления Чанпэна Чжао, основателя Binance, комментируют российские эксперты
В будущем, считает Чжао, ИИ-агенты будут совершать миллиарды микротранзакций, с которыми банки не справятся, а криптовалюта станет основой новой цифровой экономики.
Напомним, семья Чжао эмигрировала из Китая в Канаду, с 14 лет он работал и рано стал самостоятельным. Построил карьеру на разработке высокочастотных торговых систем, работал в Токио и Bloomberg, что стало технической базой для создания Binance. На изучение Bitcoin ушло около шести месяцев — он увидел в нем технологию масштаба интернета, продал квартиру и вложился в BTC по курсу ~600 дол. США, решив не упускать новый цикл.
Успех, по словам Чжао, — это выносливость и последовательность, а не мгновенный взлет; ключевая метрика — ежедневные активные пользователи, а прибыль вторична. Деньги после определённого уровня не добавляют счастья — важнее здоровье, семья и спокойствие.
В свое время Чжао признал нарушение закона США о банковской тайне, получил 4 месяца тюрьмы вместо запрашиваемых 36; самым тяжелым назвал неопределенность. После освобождения принял уход из Binance и сосредоточился на долгосрочных проектах.
Александр Нам, вице-президент по цифровым активам МТС Финтех:
«Высказывания Чанпэн Чжао отражают зарождающийся, но фундаментальный тренд: ИИ‑агенты перестают быть просто «умными чат-ботами» и становятся важными субъектами новой цифровой экономики. Теперь ИИ-помощники самостоятельно совершают переводы и проводят оплату от имени людей и компаний. В этой модели криптовалюта и стейблкоины становятся нативными деньгами для машин – им не нужны банковские счета, платежные карты и QR-коды в человеческом смысле, им нужны программируемые, всегда доступные расчетные токены с понятным API.
Ключевая суть тренда в том, что платежи и управление активами переходят из плоскости «человек → интерфейс → банк/биржа» в плоскость «агент → протокол → сеть», где решения принимаются на основе заданных целей, а не ручного клика пользователя. Это важный сдвиг: при массовом появлении тысяч и миллионов агентов на одного пользователя привычная инфраструктура просто не масштабируется – нужны стандарты авторизации, управления лимитами и автономных расчетов, которые изначально рассчитаны на machine‑to‑machine экономику.
Мы уже видим, как крупные игроки начинают строить под это базовую инфраструктуру. Visa запустила инициативы уровня Intelligent Commerce и Trusted Agent Protocol (TAP), чтобы ИИ‑агенты могли безопасно проводить платежи в глобальной сети Visa. Stripe, со своей стороны, добавила поддержку платежей для ИИ‑агентов через API и работу с стандартом x402 от Coinbase и USDC в сети Base. Coinbase через Developer Platform и инструменты вроде Based Agent дает агентам кошельки, шлюзы из/в фиат, стейблкоин‑платежи, а также фреймворк, который позволяет за минуты собрать автономного on‑chain‑агента для трейдинга, стейкинга и взаимодействия со смарт‑контрактами.
При этом важно подчеркнуть: мы все еще в очень ранней фазе этого тренда, а большинство сегодняшних «crypto‑AI‑агентов» мало полезны, т. к. полноценная интеграция ИИ и блокчейна только намечается. Технологические, регуляторные и UX‑стандарты еще формируются, и именно сейчас решается, будут ли платежная и криптоинфраструктура под ИИ‑агентов строиться вокруг открытых протоколов или вокруг закрытых корпоративных стеков крупных провайдеров».
Виктор Достов, глава Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД):
«Заявления, сделанные Чжао, конечно, достаточно интересны. Хотя я не назвал бы их неожиданными или нетривиальными – действительно, мы оказались не готовы к платежам, которые делаются ИИ-агентами, в силу многих причин, и в первую часть концептуально. Мы не очень понимаем, кто отвечает за эти платежи, какие полномочия можно безопасно давать агентам, как ими управлять и т. п. Это довольно сложная история, отчасти напоминающая проблематику смарт-контрактов или открытых API. Думаю, что мы с ней в итоге справимся, хотя и не мгновенно. В частности, мы видим, что все крупные игроки разрабатывают платежные протоколы для ИИ-агентов, которые достаточно разнообразны, решают разные задачи, но, тем не менее, двигаются абсолютно в правильном направлении.
Кто лучше приспособлен к таким платежам – банки или криптоструктуры — сказать сложно. Мы уже проходили это с появлением цифровых наличных, а еще ранее электронных денег – все говорили о том, что эти механизмы очень хороши для появления новых платежных процедур и протоколов. Тем не менее, история все равно приводит нас примерно к одному и тому же: подавляющее количество платежей осуществляется по обычным традиционным банковским протоколам.
Точно также критически я отношусь к идее Чжао про микротранзакции. Мы уже лет двадцать слышим, что будут оплачиваться не подписки на музыкальные сервисы, а отдельные скачанные треки, что будут оплачиваться минуты поездки на такси в режиме реального времени, что мы будем в том же режиме реального времени платить микроплатежами за электричество, и т. д. Но в итоге, как показывает практика, бизнесу это почему-то абсолютно неинтересно. Бизнесу нужны подписные модели, которые гарантируют ему устойчивый доход. И ни один из бизнесов, скорее всего, не будет поощрять большое количество микроплатежей. Конечно, поживем-увидим, но я думаю, что и на этом этапе идея о гигантских массивах микроплатежей не выстрелит».
Станислав Акулинкин, к.э.н., MBA, член Совета ТПП РФ, руководитель рабочей группы «Цифровые технологии и системы» Общественного совета при Росимуществе, научный сотрудник Института финансовых исследований Финансового университета при Правительстве РФ:
«Количество микротранзакций может быть даже значительно более высоким, для современных банков и платежных систем это осуществимо. Визионерский тезис относительно основы новой цифровой экономики означает ожидание существенного снижения роли банков в денежно-кредитной системе, что встретит мощное противодействие со стороны государств. Для реализации такой глобальной роли криптовалют сначала должны произойти концептуальные изменения на уровне регулирования сферы финансов, что потребует очень длительного времени».
