Инновации в эквайринге 2025–2026. Что ждет торговый ритейл в ближайшие годы
Бесконтактная оплата – новая норма для расчетов
Бесконтактная оплата стала востребована как среди различных слоев населения, так и среди широкого круга ритейлеров. Для клиентов главное преимущество — скорость и простота. Для бизнеса — ускорение обслуживания и снижение отказов от покупок из-за неудобств с оплатой.
В России доступны несколько вариантов бесконтактных платежей — через NFC с помощью банковских приложений — SberPay, ВТБ Pay, T-Pay, Alfa Pay, Yandex Pay и Gazprom Pay. Доступны NFC-стикеры, оплата по QR-коду через СБП (Систему быстрых платежей) или мобильные приложения банков, а также платежи с использованием биометрии.
Доля бесконтактных способов оплаты продолжает стремительно расти — это подтверждается динамикой как биоэквайринга, так и QR-платежей. В третьем квартале 2025 года россияне совершили 1,03 млрд оплат по QR-кодам, что на 4,16% больше, чем кварталом ранее. Объем таких транзакций достиг 1,48 трлн рублей, прибавив 11,57%. Биометрической оплатой во втором квартале 2025 года воспользовались около 60 млн раз, что в 1,5 раза больше, чем в первом квартале, и в 11 раз больше, чем годом ранее.
Блокчейн в эквайринге: какие преимущества предлагает технология?
Пока бесконтактные платежи становятся новым стандартом, блокчейн-технологии по-прежнему остаются многообещающей возможностью для эквайринга, хотя и продолжают сталкиваться с рядом фундаментальных ограничений.
Теоретически блокчейн способен повысить безопасность платежей благодаря децентрализации данных на основе смарт-контрактов. Это может уменьшить риски мошеннических операций за счет прозрачности транзакций и отсутствия посредников. Однако в России Центральный банк и ведущие участники рынка пока не слишком активно внедряют эту технологию массово.
Главные преимущества блокчейна — теоретически более высокая безопасность, надежность и сохраненность истории данных. При этом немало недостатков: отсутствие законодательного регулирования, технические сложности, в том числе в вопросах расчетов.
Интеграция и поддержка блокчейн-платформы требуют значительных финансовых вложений — многие участники рынка не смогут ее потянуть. Аналогичная ситуация наблюдается с внедрением цифрового рубля — пока только крупные банки смогли выделить необходимые ресурсы для участия в пилоте.
Сама криптовалюта как способ оплаты существует, но при условии, что такие платежи будут использоваться параллельно с традиционными методами — картами, наличными, QR-кодами.
Как ритейл становится гибким благодаря омниканальным платежам?
Омниканальные платежи в эквайринге предоставляет покупателю несколько вариантов оплаты. Например, сканируя QR-код на терминале, клиент может выбрать оплату по СБП, банковской картой, или при помощи биометрии. Возможность выбора улучшает покупательский опыт и увеличивает конверсию — чем больше методов предлагает магазин, тем ниже вероятность отказа от покупки из-за проблем с платежом.
Однако при внедрении омниканальных эквайринговых решений возникают определенные сложности. Прежде всего, это дополнительные затраты на интеграцию различных систем и обеспечение их взаимодействия. Существуют также риски безопасности — когда платежи обрабатываются через несколько каналов (проведение онлайн-платежей, POS-терминалы, мобильные приложения, QR-коды и т. д.), каждый из них представляет собой отдельную точку входа для потенциальных атак.
Помимо прочего, все сервисы, работающие с платежной информацией, должны получить сертификаты PCI DSS или PA DSS — в зависимости от того, кем является поставщик услуги. Стоимость внедрения всегда была одним из ключевых факторов: чем дороже технология, тем больше трудозатрат на ее обслуживание.
Какое нас ждет будущее в эквайринге?
В ближайшие 5–10 лет основой эквайринга могут стать биометрические платежи. Сейчас все банки и финтех-компании настроены на их реализацию. Продолжится развитие различных форм бесконтактных вариантов с использованием стикеров, колец, брелоков — всего, что упрощает расчеты без карты.
При всем многообразии способов оплаты наибольшее распространение получат одновременно простые, быстрые и выгодные для клиентов методы. Даже при наличии 3–5 платежных инструментов выбор конкретного способа будет зависеть от бонусных программ и кешбэка.
Адаптация ритейлеров к этим инновациям займет время — для среднего и малого бизнеса это может занять около 5 лет. Необходимо заменить обычные терминалы на устройства, поддерживающие биометрию. Это требует доработки как программного обеспечения, так и замены оборудования. Однако в ситуации с российским рынком все выглядит несколько иначе. Дело в том, что на рынок последние годы традиционно поставлялись POS-терминалы, позволяющие проводить оплату, используя биометрию. При этом, исходя из текущих темпов внедрения и планов банков, доля такого рода оборудования на 2025 год составила 35-40%. В 2026 году этот показатель может увеличиться до 50%.
Небольшие торговые точки могут ускорить процесс, используя готовые решения по модели SaaS (Software as a Service), когда платежный сервис предоставляется в комплекте с необходимым оборудованием. Для крупных сетей такая платформа может оказаться неоправданно дорогой из-за масштаба деятельности.
Основные вызовы на пути интеграции новых технологий в эквайринге включают защиту биометрических данных от несанкционированного доступа, совместимость различных инструментов и получение необходимых разрешений и лицензий.
С развитием технологий и ужесточением требований регуляторов внедрение инноваций требует все больше ресурсов. В таких условиях на рынке останутся те компании, которые смогут эффективно адаптироваться к изменениям платежной индустрии.
