Почему самозапрет на займы не всегда спасает от нежелательных кредитов
Банк или МФО может заключить кредитный договор при установленном самозапрете. Важно понимать, что кредитор после запроса сведений о самозапрете вправе в течение 30 календарных дней заключить договор потребительского кредита (займа) с заемщиком, не запрашивая снова информацию о самозапрете. Поэтому возможна ситуация, когда заемщик заключает договор, имея действующий самозапрет, и это не будет нарушать требований законодательства.
Также встречаются случаи, когда заемщики устанавливают самозапрет на выдачу займов после 22:00 и сразу же отправляют заявку в МФО. Запись о самозапрете появляется на следующий календарный день в бюро кредитных историй (БКИ), откуда кредиторы и получают эту информацию.
Некоторые делают так из любопытства, желая проверить систему на прочность, а некоторые намеренно, в надежде не платить. Ведь если кредитор выдаст ссуду заемщику с самозапретом, то не сможет требовать возврата средств, согласно ст. 13 353-ФЗ.
Иногда заемщики по ошибке или по незнанию оформляют полный самозапрет вместо частичного либо вовсе забывают о том, что когда-то установили для себя такую опцию. Однако такие заявки отклоняются системой компании автоматически.
Также некоторые клиенты сталкивались с мошенничеством, в том числе социальным (семейным). Они добровольно передавали родственникам или злоумышленникам доступ от «Госуслуг», в котором последние снимали самозапрет и оформляли заем.
Ответственные стороны
БКИ обязано своевременно обновлять информацию о наличии самозапретов, а банки и МФО – проверять ее. По ст. 13 353-ФЗ кредитор не вправе требовать возврата средств по договору займа, оформленному клиенту с установленным самозапретом. И неважно, по ошибке ли выдан заем или в рамках мошенничества. Таким образом, основную ответственность несет кредитор.
Однако если человек намеренно оформляет заем сразу после установки самозапрета (и до того, как сведения об этом появятся в БКИ), он должен будет возвращать средства согласно договору, по графику с выплатой процентов. Наша компания обозначает этот момент каждому обратившемуся клиенту.
Если обнаружили чужой кредит на себе
Порядок действий в ситуации, когда человек обнаружил кредит, который не брал, не зависит от наличия самозапрета. В первую очередь нужно подать в банк или МФО заявление об оспаривании заключения кредитного договора. Рассмотрение занимает 15 рабочих дней. Если внутренняя проверка покажет, что договор был заключен неустановленными лицами без ведома заявителя и денежные средства на его счет не перечислялись, то кредитор его аннулирует, направит корректировку в БКИ и подаст заявление в полицию.
В случае непризнания кредитором факта мошенничества нужно обратиться в ближайшее отделение полиции с паспортом, банковской выпиской и другими документами, которые подтверждают, что кредит брали не вы. Заявление также можно подать онлайн, на сайте МВД или через «Госуслуги». Проверка занимает 3 рабочих дня, но может быть продлена до 30 дней. В результате полиция возбудит уголовное дело или отклонит заявление.
Также можно подать жалобу в Банк России: в отделении, заказным письмом или онлайн. Приложите все документы, которые подавали кредитору и в полиции. Обращение регистрируют до 3 рабочих дней и рассматривают до 30 календарных дней. ЦБ либо выдаст кредитору предписание об устранении нарушений, либо отправит вам ответ об отсутствии нарушений.
Наконец, пострадавший вправе подать иск и собранные документы в суд. Такие дела рассматриваются судами первой инстанции 2-6 месяцев. Решение суда вступает в силу спустя 30 дней после вынесения вердикта. Если решение будет в пользу истца, кредитор обязан прекратить взыскание долга и вернуть удержанные средства.
В любом случае наиболее эффективным и быстрым способом решить существующую проблему является прямая коммуникация с кредитором.
Рекомендации по финансовой безопасности
Рекомендуем периодически проверять свою кредитную историю. Сначала выясняем, в каких БКИ она хранится. Сделать это можно на «Госуслугах» в разделе «Справки и выписки». Далее регистрируемся на сайте одного или нескольких БКИ и заказываем отчет. Каждое БКИ предоставляет бесплатно 2 отчета в год.
Также услуга проверки кредитной истории есть во многих банках и МФО, в том числе на бесплатной основе. Существуют и коммерческие сервисы.
