Коммерческий директор финтех-платформы Монета Сергей Смирнов о том, как встроенный кошелёк помогает сократить комиссию при расчётах в несколько раз, удержать клиентов и снизить отказы от покупок.
Около 86% операций в розничной торговле сегодня проводят в безналичном формате. С одной стороны, это удобно для покупателей, с другой — влечёт за собой дополнительные расходы для компаний.
В среднем бизнес теряет на эквайринге 1,5–2,5% от стоимости покупки. Это ощутимо. Так, при обороте в 500 млн рублей издержки составят 12,5 млн в месяц. Сэкономить отчасти помогает СБП — её процент в пять раз ниже. Но и эти расходы можно поделить на два.
Я работаю в финтехе 19 лет, из них более 15 в Монете. Помогаю компаниям выстроить нестандартные схемы расчётов и монетизировать проекты в сфере электронной коммерции. Расскажу, как встроенные кошельки помогут снизить затраты на приём платежей в два с половиной раза по сравнению с СБП, повысить продажи и лояльность клиентов.
Что такое встроенный кошелёк
Это полноценный платёжный инструмент, который встраивается в ваш сайт или приложение. Для клиентов всё выглядит естественно, будто у них есть ещё один способ оплаты наравне с банковской картой, только удобнее.
Чтобы оплатить покупку через кошелёк, не нужно каждый раз переходить на платёжные формы банков, вводить реквизиты карты и коды из СМС. Достаточно отправить товар в корзину, нажать кнопку «Оплатить с кошелька» — и всё. Покупка занимает 2–3 секунды.
При этом завести кошелёк довольно просто — если у пользователей уже есть аккаунт в вашем сервисе, достаточно указать данные паспорта и привязать банковский счёт. После этого все платежи и переводы проходят в один клик.
Встроенный кошелёк использует сервис «Туту.ру», чтобы сэкономить на эквайринге и упростить клиентам покупку
Чем встроенный кошелёк полезен для бизнеса
Встроенный кошелёк подойдёт компаниям с повторяющимися покупками. Например, нишевым маркетплейсам, офлайн- и онлайн-ретейлу. Сервис помогает сэкономить на комиссии, уменьшить число отказов от оплаты и увеличить выручку.
Экономия на комиссии. Ставка эквайринга — 1,5–2,5% с каждой транзакции. СБП берёт от 0,4%. Комиссия за приём оплаты через встроенный кошелёк — всего 0,2%. Столько, например, берём мы в Монете. Так, при обороте в 100 млн рублей компания теряет на комиссии СБП 400 000 рублей. С кошельком эта сумма сократится вдвое. Ваши клиенты платят как обычно, а вы тратите меньше.
Уменьшение отказов от оплаты. Около 18% клиентов бросают заказ при сложном процессе оформления, согласно исследованиям. Если в магазине есть встроенный кошелёк, людям не надо каждый раз вносить данные при покупке — система их помнит, а оплата проходит по нажатию кнопки. Это влияет на повторные продажи: если покупатель знает, что в вашем магазине всё происходит проще и быстрее конкурентов, он вернётся.
Рост лояльности. За счёт экономии на эквайринге компания может предлагать клиентам дополнительные бонусы или скидки при оплате с кошелька, чтобы они вернулись снова.
Чтобы повысить лояльность клиентов и увеличить проходимость в магазинах, через встроенный кошелёк сеть «СПАР» в Калининграде выдаёт бонусы за покупки. Ими можно оплатить часть товаров
Выход на соседний рыночный сегмент. Чтобы сделать кошелёк, бизнесу не нужно получать финансовую лицензию, перестраивать процессы под требования регулятора и встраиваться в специальный реестр ЦБ. Все расчёты проходят через банк-партнёр. В том числе через Монету. В перспективе это позволяет компании запустить своё финтех-решение без больших затрат, чтобы добавить пользы для клиентов и получить дополнительную прибыль.
Монетизация. Если встроенный кошелёк работает под капотом вашего мобильного приложения, вы можете превратить его в полноценное банковское — достаточно добавить оплату по QR-коду через СБП. Тогда клиенты смогут оплачивать кошельком покупки в любой торговой точке.
Это открывает возможности для дополнительной монетизации. Банк, создавший для вас кошелёк, получает от 0,2 до 0,5% с каждой оплаты по СБП и может делиться с вами частью комиссии. Приятная мелочь — такой доход не облагается НДС для бизнеса.
Как внедрить кошелёк
Операции с электронными деньгами строго регламентированы. Проводить их могут только кредитные организации — банки и небанковские кредитные компании. И если вы решили внедрить кошелёк, есть два решения:
Создать собственное финтех-подразделение и купить готовую банковскую структуру. Так делают крупные игроки. Например, Ozon в 2021 году приобрёл «Оней-Банк», который до этого входил в группу «Совкомбанка». «Яндекс» купил банк «Акрополь», Wildberries — «Стандарт-кредит». Это огромные инвестиции, которые окупаются долго. Тот же Озон Банк до сих пор убыточен — в этом году он недополучил 7,9 млрд рублей.
Арендовать инфраструктуру банка, чтобы добавить в свои сервисы финансовые инструменты. Это обычно обходится дешевле, чем напрямую платить банку за эквайринг, к тому же обеспечивает покупателю бесшовный процесс использования сайта или приложения. В итоге получается двойная выгода: экономия на посредничестве банка и рост продаж за счёт удобства пользователя.
Компании, подобные Монете, помогают встроить кошелёк в инфраструктуру бизнеса и настроить цепочку платежей. Это не разработка с нуля, а конструктор, который мы адаптируем под задачи заказчика. Запуск проекта занимает от трёх месяцев.
При выборе партнёра советую обращать внимание не только на опыт, портфолио, число клиентов и технический бэкграунд. Важный критерий — наличие демоплатформы. С её помощью можно встроить тестовый кошелёк на свой сайт или в приложение, чтобы всё протестировать без рисков для бизнеса. Так вы сэкономите время на пилотный проект и после теста сможете сразу приступить к полноценному запуску.
Реклама, ООО Небанковская Кредитная организация "Монета" , ИНН 215192632, erid: 2SDnjdoKK2P
Фото: ПЛАС
