Новые технологии существенно перестраивают бизнес-процессы, делают привычные услуги и сервисы удобнее, а кроме этого – участвуют в создании новых продуктов, возникновение которых раньше было просто невозможно. О том, какую роль в выстраивании цифровых бесшовных клиентских путей играют цифровой профиль, искусственный интеллект и Открытые API, рассказывает директор по развитию цифровых кредитных продуктов Ассоциации ФинТех Светлана Исаева.
Ипотека: было, стало
Начнем с ипотеки. Как выглядел путь клиента в ипотечной сделке раньше? Нужно было прийти в выбранный банк, заполнить бумажную анкету примерно на 5–8 страниц, собрать и принести необходимый пакет документов (например, копию ТК, справку о доходах и т. д.).
Затем появилась возможность заполнить анкету в электронном виде в личном кабинете банка и там же подать заявку. У клиента уходило до 20 минут на заполнение огромного количества строк анкеты. И это без учета времени и сил на сбор документов, которые еще необходимо было отсканировать и загрузить в заявку. Потом ждать до пяти рабочих дней решения банка.
А в разработанном на площадке Ассоциации ФинТех цифровом бесшовном клиентском пути заявителю достаточно заполнить всего четыре поля, и никаких бумаг, а на получение решения банка уходит около минуты. Это стало возможным благодаря использованию Цифрового профиля. Цифровой бесшовный путь – это не только удобство, скорость и сокращение издержек для клиента, но и улучшение риск-показателей банка. Давайте разберемся, как это работает.
Цифровой профиль физического и юридического лица
Цифровой профиль (ЦП) — это сервис для цифрового обмена сведениями, содержащимися в государственных информационных системах, позволяющий упростить взаимодействие граждан и бизнеса с финансовыми организациями при получении услуг. При этом гражданин, юридическое лицо и ИП предоставляют свое согласие на передачу некоторых видов сведений для определённых целей.
На сегодняшний день Цифровой профиль физического лица (ЦП ФЛ) – это 38 видов сведений и 47 целей согласий, Цифровой профиль юридического лица (ЦП ЮЛ) – 19 видов сведений для 45 целей. Среди сведений ЦП ФЛ:
· Паспорт
· СНИЛС
· ИНН
· 2-НДФЛ
· Электронная трудовая книжка
· Сведения из ЕГРН
· Сведения из ОМС
Запрашивать эти данные финансовые организации могут с согласия клиента для самых разных целей: от предоставления кредита и страховых услуг до предоставления информации для подтверждения статуса квалифицированного инвестора в процессе инвестирования.
В числе данных ЦП ЮЛ – выписка из ЕГРЮЛ, сведения из реестра МСП, сведения из декларации ИП и так далее. Среди целей согласий можно отметить совершение сделок с цифровыми правами, открытие лицевого счета в реестре владельцев ценных бумаг, выдача кредитов и т. д.
На площадке Ассоциации ФинТех ведется разработка и агрегация предложений по развитию ЦП участников Ассоциации, а также проводится постоянная поддержка и сопровождение членов АФТ при подключении к Цифровому профилю.
Использование Цифрового профиля: опыт участников АФТ
Участники Ассоциации активно внедряют ЦП в свои бизнес-процессы. Уже сейчас в среднем до 40% розничных кредитов выданы с использованием ЦП (у лидеров рынка – до 80%) и до 60% запросов сведений в ЦП обусловлены предоставлением кредита. Финансовые компании отмечают значительное ускорение и оптимизацию своих функциональных задач при использовании ЦП.
Вот лишь несколько примеров:
· срок рассмотрения по кредитным заявкам снижается на 30–50%;
· увеличивается уровень одобрений/продаж кредитных банковских продуктов на 20–30%;
· кредитное качество клиентов стало в 2,5 раза лучше (снижается доля просрочки более чем на 90%) за счет более качественного скоринга.
Искусственный интеллект и Открытые API
Но не только использование цифрового профиля помогает сделать процессы быстрее и удобнее. Большую роль играют также искусственный интеллект и Открытые API.
Один из важных инструментов цифровизации – Открытые API, которые позволяют участникам рынка обмениваться информацией с согласия клиента по стандартизированным протоколам, что ускоряет процесс подключения и дает возможность не только делать привычные процессы удобнее, но и создавать принципиально новые продукты и сервисы. В рамках ипотечного процесса с помощью Открытых API можно, например, передавать ипотечную заявку от маркетплейса одновременно в несколько банков и получать решение от каждого из них, а также передавать информацию от страховой компании в банк о страховом полисе.
На площадке Ассоциации ФинТех под руководством Банка России совместно с участниками рынка разрабатываются и пилотируются Стандарты Открытых API, пилотируются проекты с применением этого инструмента, разрабатывается инфраструктура Открытых API в России.
Если говорить о новых продуктах, появление которых стало возможным благодаря внедрению Открытых API, можно привести в пример сервис «Персональный помощник», в рамках которого создается возможность управления личными финансами и продуктами клиента в разных финансовых организациях в одном окне с возможностью получения персонализированных предложений. Соответствующий пилотный проект реализован в Технологической песочнице АФТ, в нем приняли участие 13 ведущих компаний из банковской и страховой сфер.
В настоящее время искусственный интеллект используется для самых разных целей. Причем это не только генерация и обработка контента, чат-боты и распознавание бумажных документов с помощью компьютерного зрения. Это уже в некотором роде стало рутиной, хотя нельзя отрицать важность таких моментов для цифровизации клиентских путей. Использовать ИИ можно и при оценке недвижимости. Такой модельный подход, предложенный Ассоциацией ФинТех совместно с ключевыми участниками – Банком ДОМ.РФ и Сбером, позволит банкам самостоятельно оценивать стоимость недвижимости и указывать ее в закладной для дальнейшей секьюритизации кредита. Пилотирование модельного подхода при оценке недвижимости в регулятивной песочнице Банка России уже завершено.
Резюмируя, можно указать на следующие преимущества внедрения ИИ при оценке недвижимости:
· клиенту не придется нести денежные затраты на отчет об оценке, так как сам отчет об оценке необходим банку, а не клиенту;
· экономия времени и финансовых затрат, оценка происходит автоматически;
· объективность оценки, отсутствие возможности индивидуальных манипуляций: единый подход ко всем объектам;
· всесторонний анализ всех известных факторов, исторических наблюдений.
Цифровизация сервисов и клиентских путей: что дальше?
Сегодня новые технологии встраиваются практически во все сферы нашей жизни. Еще пять лет назад сложно было представить себе, что множество рутинных процессов возьмет на себя ИИ, а пользоваться банковскими продуктами можно будет с телефона. В ближайшее время мы ждем развития Цифрового Профиля и роста его возможностей, широкого использования новых стандартов Открытых API, расширения возможностей ИИ, в частности, массового применения ИИ-агентов. Благодаря этому будут появляться еще более удобные клиентские пути и новые продукты.
Фото: предоставлено автором
