1294
Заметки на полях доклада ЦБ «Становление и развитие механизмов удаленной идентификации…»
Доклад ЦБ «Становление и развитие механизмов удаленной идентификации…» – интересный документ, заслуживающий внимательного прочтения. Так, в докладе отмечено, что общий тренд на цифровизацию и перевод финансовых услуг в дистанционный формат отразилcя не только на процессе приема клиентов на обслуживание, но и на процедуре идентификации.
Ключевое слово здесь – «отразился». То есть речь идет о свершившемся факте. Так что же уже произошло с идентификацией в потоке цифровизации?
В числе наиболее востребованных способов идентификации, сопоставимых с так называемым дистанционным форматом, можно отметить упрощенную идентификацию. И здесь следует уточнить – если термин «упрощенная идентификация» присутствует в антиотмывочном законе, то «дистанционный формат» в нем никак не определен. Так же как не определены законом и одновременно используемые в докладе ЦБ термины «дистанционная идентификация» и «удаленная идентификация».
Кроме упрощенной идентификации формату цифровизации вполне соответствует и само определение идентификации. В новой редакции оно уже несколько лет работает в антиотмывочном законе. Как известно, идентификация предусматривает не только установление сведений, но и подтверждение их достоверности. Благодаря состоявшимся изменениям эти мероприятия возможно проводить и с использованием информационных систем, причем не только государственных.
Такое использование информационных систем рассматривается в законе как альтернатива предоставлению документов, содержащих необходимые сведения. Получается, что при буквальном прочтении норм антиотмывочного закона и идентификация, и упрощенная идентификация могут задействовать похожие способы получения данных в дистанционном формате с разницей в составе устанавливаемых сведений.
Эта мысль подкрепляется в докладе ЦБ и указанием на то, что требование о личном присутствии клиента (его представителя) применяется только для случаев открытия счета (вклада) в кредитной организации. «При приеме клиента на обслуживание по иным основаниям… личного присутствия клиента (его представителя) не требуется». А субъекты антиотмывочного закона в своих внутренних документах должны самостоятельно определить порядок взаимодействия с клиентом в целях его идентификации.
И вот здесь возникает некоторая неопределенность. Как известно, «все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему». И, несмотря на заверения регулятора, некоторые работники служб финансового мониторинга с большим жизненным опытом могут считать, что личное присутствие клиента обязательно нужно и для идентификации, и только присутствие биометрии в ряде случаев исключает необходимость его «очной явки» в кредитную организацию. Такой подход в эпоху цифровизации и развития каналов удаленного взаимодействия с клиентом, безусловно, является для бизнеса несчастьем.
Как бы намекая на этот несчастливый для бизнеса подход, в докладе ЦБ говорится о «запросе участников финансового рынка на изменения в законодательстве, допускающие (а в ряде случаев – в целях снятия правовой неопределенности – уточняющие) возможность использования дистанционного взаимодействия организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, с принимаемыми на обслуживание лицами, в том числе при проведении идентификации».
Но, как и следовало ожидать, в докладе присутствуют и тезисы о расширении способов проведения идентификации без личного присутствия. В частности, отмечены мероприятия по разработке специального регулирования в рамках экспериментального правового режима, позволяющего проводить дистанционную (без личного присутствия) идентификацию посредством видеоконференцсвязи.
Другими словами, получается, что иные способы проведения идентификации без личного присутствия клиента в законе уже присутствуют. Что, как уже отметили, подкрепляется и самим определением идентификации.
Таким образом, выходит, что запрос участников финансового рынка все-таки относится к расширению этих способов так называемой удаленной идентификации посредством освоения новых возможностей, таких как видеоконференцсвязь?
Если эта логика верна, то, к примеру, и предоплаченная карта, предусмотренная п. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», может предоставляться после идентификации с использованием информационных систем.
Действительно, согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию предоплаченных карт, не предусматривающих открытие клиенту счета или вклада.
Это обусловлено тем, что предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления операций в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации – эмитенту. В связи с чем при эмиссии предоплаченных карт открытие клиенту счета или вклада не производится.
Принимая во внимание вышеизложенное, возможно предположить, что кредитная организация вправе проводить идентификацию клиента в целях предоставления ему предоплаченной банковской карты, отвечающей требованиям п. 2 ст. 10 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», без личного присутствия клиента (либо его представителя) с установлением определенных Федеральным законом № 115-ФЗ сведений с использованием информационных систем.
В законе очевидных запретов, полагаем, не усматривается.
Можно также предположить, что в докладе ЦБ подтверждается тезис о том, что личное присутствие лица для его идентификации требуется только при открытии счета или вклада, а в остальных случаях допускается идентификация дистанционным способом, к примеру, с использованием информационных систем.
И если это умозаключение соответствует мысли регулятора, безусловно, доклад позволяет взглянуть на антиотмывочный закон в новом ракурсе. То есть упомянутые толстовские «несчастные семьи», безусловно, станут счастливее в связи с реальным шагом в направлении правовой определенности в вопросах идентификации «дистанционным» или «удаленным» способом. Маленьким шагом или большим – в любом случае доклад, на наш взгляд, позволяет его сделать.
