2150
Цели и задачи банкинга в условиях цифрового бизнеса
Чтобы успеть за цифровизацией, банкам, как представляется, важно освоить цифровые финансовые продукты, освежить свои технологии и наладить взаимодействие с новыми игроками. И конечно, сделать все это не в ущерб информационной безопасности и антиотмывочным процедурам.
Наиболее адаптированными к ситуации тотальной цифровизации (и в какой-то степени ее детищем) оказались, пожалуй, цифровые права, токенизированная национальная валюта – цифровой рубль и токенизированные безналичные деньги на счетах в коммерческих банках.
Действительно, цифровые права выделены в отдельный институт и самостоятельный объект гражданского права, но могут выполнять и техническую функцию. Они в состоянии обеспечить токенизацию и оборот в цифровой среде других активов. Преимущества такой токенизации очевидны. Она уберет ненужных посредников и продемонстрирует скорость и доступность операций за счет их перевода в электронный формат. А цифровой рубль и токенизированные безналичные деньги, в свою очередь, обеспечат встречное предоставление по сделкам.
Поэтому неудивительно, что среди передовых технологических решений заметно выделяются именно смарт-контракты, предусматривающие программное исполнение сделок с токенами.
Многообещающим для банков представляется и так называемый платформенный подход. Ведь финансовые и иные цифровые платформы организуют моментальное электронное взаимодействие участников, включая заключение договоров и проведение расчетов. Некоторые платформы предложат банкам также свежие каналы продаж.
При этом банки могут стать как пользователями, так и в ряде случаев организаторами соответствующих информационных систем.
Однако цели и задачи банкинга в условиях цифровизации не сводятся исключительно к освоению прогрессивных продуктов и технологических инноваций. На своем поле им придется работать и с новыми игроками. Такими, к примеру, как имеющие специальный статус банковские платежные агенты (БПА) и проектируемые небанковские поставщики платежных услуг (НППУ). А также с игроками, работающими в формате «банкинг как услуга» (об этой модели, Banking as a service, или BaaS, мы писали ранее).
И если БПА – это расчетные и технологические помощники банков, то небанковские поставщики платежных услуг проектируются как прямые конкуренты кредитных организаций. Конечно, они смогут совершать лишь отдельные банковские операции, но, судя по всему, эти представители финтех-индустрии окажутся значительно проворнее банков.
Реализация цифровых продуктов и инновационные технологии банкинга опираются на сбалансированное правовое регулирование. Поэтому наличие правовой определенности –необходимое условие расширения цифровизации.
Сейчас в Гражданском кодексе РФ предусмотрена возможность исполнения обязательства без дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий. А это не что иное, как механизм исполнения сделки посредством смарт-контракта. Кроме того, письменная форма сделки при выполнении заданных условий будет считаться соблюденной и в случае ее совершения с помощью электронных или иных технических средств. Этот дистанционный способ волеизъявления сторон подкрепляет совершение сделок «по нажатию кнопки». Так что цифровизации в банках уже есть на что опереться.
Очевидно, что для операций в электронной среде требуются преимущественно удаленные каналы идентификации. Что формирует вызовы и для антиотмывочного регулирования.
По мнению статс-секретаря – заместителя директора Росфинмониторинга Германа Негляда, «в условиях тотальной цифровизации финансовых услуг, предоставления клиентам все более удобных и быстрых финансовых сервисов особенно необходим постоянный поиск баланса между безопасностью и доступностью финансовых услуг. Новые современные системы идентификации, в том числе удаленной идентификации, должны при этом соответствовать критериям надежности и достоверности верификации клиентов, не допускать использования подставных данных, дипфейков и т. п. Помочь в достижении такого баланса может постоянный диалог между регуляторами, представителями финтех-индустрии при обязательном учете потребностей клиентов в доступности и безопасности».
Действительно, с учетом новизны и сложности некоторых вопросов цифровизации банкинга польза диалога на разных уровнях не вызывает сомнений.
