2653
Банковский бизнес прирастает новыми игроками. Но классический банкинг не умрет
Речь идет и о финтех-компаниях, сотрудничающих с банками по модели BAAS, и об НППУ, и о БПА. Ведь с точки зрения российского нормативного регулирования эти организации занимают свою нишу сателлита в банковской системе.
Например, для реализации модели BAAS не предусмотрено специальных законодательных норм. Эта модель позволяет нефинансовым структурам, в том числе в сфере финтеха, предлагать некоторые банковские продукты своим клиентам посредством интеграции с автоматизированными системами банков (АБС). Таким способом компании, не имеющие собственной банковской лицензии, выстраивают свои продажи на базе инфраструктуры кредитных организаций. Однако вне зависимости от маркетинговых решений тот или иной продукт имеет право выпустить только сам банк.
Подобная ситуация вряд ли располагает к конкуренции между банками и финтех-компаниями. Скорее всего, предполагается объединение их потенциалов.
Похоже, такой симбиоз устраивает обе стороны – и банки, и находящиеся с ними в отношениях по модели BAAS нефинансовые организации.
Небанки предлагают банковские продукты, не беспокоясь о бремени регуляторной нагрузки. Благодаря сэкономленному ресурсу они оттачивают свои сервисы, развивают клиентский опыт и увеличивают продажи. Эти компании не ставят перед собой цели объять необъятное, а фокусируются на доступных операциях и добиваются глубокой кастомизации, демонстрируя все большую клиентоориентированность. Такая клиентоориентированность подкрепляется и присущей финтеху нацеленностью на использование инноваций, а также способностью к более быстрому и гибкому внедрению новых технологий.
В свою очередь, банки, имеющие преимущество в фондировании и багаж клиентского доверия, в модели BAAS получают доступ к значительным объемам полезных данных о предпочтениях клиентов. Ведь располагая опытом взаимодействия с финтех-компаниями, клиенты ждут от банков такого же сервиса.
С учетом преимущественно цифровой направленности клиентских ожиданий и их ориентации на постоянное улучшение качества потребляемых услуг банкам интересно получать от финтех-компаний готовые технологические решения. Такие решения позволят им улучшить свои процессы, не прибегая к существенной модернизации АБС, одновременно сократив инвестиции в дорогостоящую разработку софта.
Итак, существует ли вероятность того, что в недалекой перспективе модель BAAS приведет к изменению роли кредитных организаций на рынке банковских услуг? Переключит ли она банки с продуктовой на инфраструктурную составляющую?
Действительно, эта модель не исключает предоставления банковских продуктов небанками с использованием white label. Что, безусловно, может ввести в заблуждение конечного потребителя. Кроме того, подобный вариант идет вразрез с принципами банковского регулирования, сфокусированного на личной ответственности кредитных организаций перед клиентом.
В любом случае модель BAAS в силу имеющихся ограничений не сможет заменить классический банкинг. Ее экспансии препятствуют и требования антиотмывочного законодательства, и регуляторные требования к информационной безопасности, и преимущества непосредственного контакта клиента с лицом, оказывающим услугу.
В то же время стоит признать, что BAAS способна изменить банковский рынок. В силу мощного потенциала к инновационному развитию у финтех-компаний и отсутствия регуляторного давления на эти организации они, похоже, располагают технологическими возможностями, превосходящими текущие возможности банков.
Как комментирует Станислав Даныш, председатель правления АО «Ингосстрах Банк»: «трансформация процессов в русле инновационного развития – атрибут успешности банковского бизнеса. Модель BAAS обеспечивает банковским операциям высокий технологический уровень и в то же время расширяет возможности бизнеса финтех-компаний. Она позволяет подкрепить продвинутый технологический стандарт финтеха высоким уровнем надежности банковской системы. Очевидно, что от этого клиент только выиграет».
В свою очередь проектируемая сегодня модель НППУ, напротив, предусматривает специальное нормативное регулирование и прямую конкуренцию между банками и новыми участниками рынка – небанковскими поставщиками платежных услуг.
Как мы писали ранее, небанковский поставщик платежных услуг – это самостоятельная организация, действующая своей волей и в своем интересе и осуществляющая ряд операций кредитных организаций. НППУ контролируются Банком России и открывают у регулятора свои счета. И если модель BAAS имеет очевидные преимущества в силу свободы от лицензирования, то преимущества института НППУ из-за возложенной на него регуляторной нагрузки не вполне очевидны.
В результате, проигрывая банкам в масштабах и доверии, лишенные привилегий участников модели BAAS, НППУ должны будут доказать свою жизнеспособность, внедряя бизнес-кейсы, которые до настоящего времени не были, как представляется, убедительно заявлены.
Иное дело – банковские платежные агенты, действующие на основании заключенных с кредитными организациями договоров. Находясь в периметре банковской системы, БПА являются надежными помощниками банков как с технической стороны, так и в части продвижения продуктов и услуг. Модель помогает масштабировать банковские операции и привнести в них новые технологические акценты. Тем более, что деятельность БПА специально урегулирована Законом «О национальной платежной системе» и уже доказала свою эффективность.
